Informacje o nowych artykułach i sposobach oszczędzania pieniędzy prosto na Twój e-mail

    

Jak spłacić kredyt hipoteczny przed terminem bez karnych opłat

przez Michał Szafrański dodano 9 maja 2013 · 54 komentarzy

Wcześniejsza spłata kredytu

Masz kredyt hipoteczny i z jakiegoś powodu chciałbyś go całkowicie spłacić, ale powstrzymuje Cię prowizja za wcześniejszą spłatę? Są sytuacje, w których możesz legalnie nie płacić tej prowizji. Gotowe rozwiązanie podsunął mi Maciej i pomyślałem, że warto podzielić się nim na blogu :) Dziękuję Macieju!

Spędziłem dzisiaj ponad dwie godziny odpowiadając na Wasze e-maile. Dziękuję Wam za każdy z nich i bardzo cieszę się, że dzielicie się ze mną swoimi przemyśleniami, komentarzami i pytaniami :-) Ale patrząc na zegarek zaczynam się martwić. Kolejny raz łapię się na tym, że odpowiadam Wam indywidualnie, zamiast przenieść dyskusję do wpisów na blogu… a Ci, którzy ze mną nie korespondują tak intensywnie zapewne nie mogą się już doczekać kolejnych artykułów.

Ale wśród maili są też perełki. Wczoraj taką perełkę dostarczył mi Maciej, którego e-mail zawiera sposób na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego bez konieczności zapłaty prowizji i to nawet wtedy, jeśli z Waszej umowy kredytowej wynika, że powinniście ją zapłacić (np. jeśli kredyt spłacacie przed upływem trzech lat od jego wzięcia).

O tym, czy opłaca się wcześniej spłacać kredyt hipoteczny, pisałem w tym artykule. Ale jeśli masz nadmiar gotówki i chcesz pozbyć się balastu jakim jest kredyt, to Maciej proponuje następującą metodę:

Obecnie zmienił się WIBOR i banki informują o nowej wysokości rat itp. Na podstawie tej zmiany warunków kredytu kredytobiorca może odstąpić od umowy z bankiem (czyli de facto spłacić wcześniej kredyt) – nie płacąc przy tym prowizji za wcześniejszą spłatę.

Przymierzałem się niedawno do spłaty kredytu, który posiadam w eurobanku i po otrzymaniu tego listu zadzwoniłem do eurobanku dowiedzieć się jak dokładnie wygląda procedura w takim przypadku i czy na pewno nie zapłacę tej prowizji – z informacji jakie uzyskałem wynika, że należy:

  • w ciągu 14 dni od daty otrzymania pisma zgłosić się do banku i złożyć wniosek o odstąpienie od umowy
  • w ciągu 30 dni od daty złożenia wniosku musimy dostarczyć na konto brakującą kwotę kredytu
  • po 14 dniach od zamknięcia kredytu dostaniemy potwierdzenie do wykreslenia z hipoteki

W takim przypadku nie zostanie nam naliczone 3% (w przypadku mojej umowy) za wcześniejszą spłatę. 

Temat nie jest jednorazowy, bo w sumie będzie występował przy każdej zmianie stóp procentowych.

Czy to nie nazbyt piękne, aby było prawdziwe? Czy zmiana oprocentowania i wysokości rat jest zmianą wystarczającą do uznania jej za zmianę warunków kredytu? Maciej twierdzi, że tak sytuacja wygląda w Eurobanku. A czy ktoś z Was sprawdzał może jak do tego tematu podchodzą inne banki? Jeśli tak, to napiszcie proszę o tym w komentarzach.

A tymczasem życzę Wam jak najmniej problematycznego realizowania Waszych zobowiązań kredytowych (o ile je macie) :)

Jeśli chciałbyś otrzymywać te i inne porady dotyczące oszczędzania i rozsądnego wydawania pieniędzy, to proszę, zapisz się na mój newsletter. I koniecznie napisz do mnie proszę jak Ci się podoba mój blog i co najbardziej Ci doskwiera w Twoich domowych finansach. Być może uda mi się Ci pomóc :)

"Finansowy ninja" - podręcznik finansów osobistych

Finansowy ninjaMożna już zamawiać moją książkę "Finansowy ninja". To ponad 540 stron praktycznej wiedzy o oszczędzaniu, zarabianiu, optymalizacji podatkowej, negocjowaniu i inwestowaniu, które pomogą Ci zostać prawdziwym finansowym ninja i osiągnąć bezpieczeństwo finansowe.

Przewodnik po finansach osobistych, który każdy powinien przeczytać jeszcze w szkole.

PRZEJDŹ NA STRONĘ KSIĄŻKI →

Podobał Ci się ten artykuł?

Jeśli tak, to zarejestruj się aby otrzymywać powiadomienia o nowych artykułach o oszczędzaniu pieniędzy. Nie ujawnię nikomu Twojego adresu!



{ 53 komentarzy… przeczytaj komentarze albo dodaj nowy komentarz }

Romek Maj 9, 2013 o 01:01

Moim zdaniem zmiana WIBORU nie jest zmianą warunków umowy. Niech kolega napisze czy skorzystał z tej opcji i czy faktycznie zamknął kredyt bez takiej prowizji. Sami w zeszłym roku przenieśliśmy kredyt z GETIN Banku ale wtedy zmieniała się taryfa prowizji i opłat i nam się to udało, bo to już jest zmiana warunków umowy. Pozdrawiam, Romek

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 9, 2013 o 01:06

Hej Romek,

Też mam takie podejrzenie, ale zakładam też, że różne banki mogą do tego różnie podchodzić. Dlatego zachęcam do dzielenia się doświadczeniami. Ja osobiście jestem z tych, którzy wolą nie spłacać szybciej kredytów hipotecznych (przynajmniej na chwilę obecną).

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Maciej Maj 9, 2013 o 10:14

Witajcie,

Już wyjaśniam jak to dalej wygląda. Przede wszystkim otrzymałem pismo o zmianie wysokości rat spowodowanych zmianą wiboru, w którym jest nastepujący zapis:

„…. W związku ze zmianą oprocentowania przesyłamy Panu nowy harmonogram spłaty rat. Jednocześnie informujemy Pana, iż w przypadku braku akceptacji wskazanych w załączeniu zmian przysługuje Pani prawo do wypowiedzenia Umowy kredytowej w terminie 14 dni od doręczenia tego pisma….”

Zadzwoniłem od razu w tej sprawie na infolinię i oto informacje jakie uzyskałem (Pan trzymał mnie na melodyjce dobre 10 minut i sprawdzał):
– należy w oddziale złożyć oświadczenie woli o odstąpieniu od kredytu
– muszą się stawić wszyscy kredytobiorcy
– w ciągu 30 dni od daty złożenia wniosku nalezy zdeponować na koncie potrzebne do spłaty środki
– w takim przypadku nie pobierają prowizji

To są informację z infolinii. Wczoraj złożyłem wymagany wniosek w oddziale banku – chyba byłem pierwszą osobą, która coś takiego składała bo Panie w oddziale zupełnie nie wiedziały o co chodzi i również dzwoniły do centrali (tam również dostałem potwierdzenie, że odstąpienie od umowy nie jest rownoznaczne z wcześniejszą spłatą).

Oświadczenie pisze się na zwykłej kartce papieru (nie mają do tego żadnych specjalnych druczków i formularzy).

W ciągu 30 dni dowiemy się, czy faktycznie prowizja została pobrana, czy nie (chociaż w dwóch źródłach zapewniano mnie, że nie….

Dam znać!
Maciej

Odpowiedz

Bartosz Sosiński - Bankowość Domowa Lipiec 31, 2014 o 11:11

Sprawa jest o tyle prosta, że jeżeli takie informacje uzyskałeś na infolinii, a potem jednak pobrano by od Ciebie prowizję, to masz prawo ją reklamować, powołując się na rozmowę z konsultantem. Reklamacja powinna być uznana, bo konsultant w teorii jest najlepiej poinformowaną osoba w tej sprawie. Chyba, że masz skrupuły przez robieniem problemów pracownikowi banku, bo może mieć problem za taką startę.

Ogólnie trzeba dowiadywać się w każdym banku osobno i dokładnie czytać listy takie, jak dostałeś, bo każdy bank może definiować zmianę warunków nieco inaczej. Pamiętam, że w mbanku na przykład zmiana tabeli opłat i prowizji nie była traktowana jako zmiana warunków umowy, tak jak na przykład wspomniał Romek o Getin Banku. Ale to też mogło się zmienić.

Odpowiedz

Justyna Maj 9, 2013 o 07:44

Witam, czy analizowałeś może opcję wcześniejszej spłaty w przypadku kredytu w walucie? Jeśli tak, to będę wdzięczna za link do wpisu.
Pozdrawiam!

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 9, 2013 o 18:39

Hej Justyna,

Niestety nie było takiego wpisu na blogu. W przypadku kredytów walutowych istotnym czynnikiem jest kurs. Ale co do reszty, to zasady powinny być podobne. Możesz, korzystając z załączonego do artykułu Excela, po prostu przeprowadzić symulację dla oprocentowania Twojego kredytu oraz kwot nie w PLN tylko w walucie Twojego kredytu. To da Ci przybliżoną informację.

Pozdrawiam serdecznie!

Odpowiedz

Tomasz Maj 9, 2013 o 09:29

Mnie się udało uniknąć opłat za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w Millennium wykorzystując zapis w umowie kredytowej, mówiący o opłatach za wcześniejszą spłatę w sytuacji spłacania więcej niż 33% kwoty kredytu.
W takiej sytuacji można było spłacić cały kredyt w cztery lata zamiast w 30 lat.
Troszkę inne rozwiązanie, ale na odsetkach zaoszczędziłem wiele wiele złotówek.
Tomasz

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 9, 2013 o 18:43

Hej Tomasz,

Bardzo dobra podpowiedź.

To ja od razu zrewanżuję się podpowiedzią dla osób, które chciałyby spłacić cały kredyt w PKO BP. W tamtejszych umowach kredytowych pojawia się zapis, że prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu płaci się przy całkowitej spłacie kredytu. Prowizja ta liczona jest od… wysokości spłacanej kwoty. Patent polega więc na tym, by spłacić 99% kwoty kredytu i dopiero potem oddzielnie zapłacić pozostały 1%… i tylko od tego 1% zapłacimy prowizję. Opisuję „ze słyszenia” więc jeśli ktoś kto spłacił kredyt w PKO BP może to potwierdzić, to będę zobowiązany (i inni Czytelnicy też).

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Mola Sierpień 28, 2013 o 19:33

Witam! Ja tak właśnie zrobiłam w PKO BP. Spłaciłam 99% kredytu i pozostało mi do spłaty ok. 100 zł. Mogłabym to spłacić, ale zapłaciłabym 200 zł prowizji. Ale jak się okazało, od pozostałego 1% też można uniknąć płacenia prowizji! Ja wykorzystałam zmianę taryf i prowizji przez bank. Bank przysłał mi takie pismo z pouczeniem, że jeśli nie akceptuję nowych taryf i prowizji, mam możliwość wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego, co skutkuje koniecznością spłaty reszty kredytu i to bez żadnych prowizji. Tak więc, udało mi się spłacić cały kredyt hipoteczny bez żadnych kosztów z tytułu wcześniejszej spłaty.

Odpowiedz

piotr Luty 5, 2015 o 20:23

potwierdzam

Odpowiedz

Koper Maj 9, 2013 o 11:18

Michale świetnie sie wstrzeliłeś kilkoma ostatnimi artykułami o zakupie mieszkania. Bo akurat otrzymałem propozycje zakupu mieszkanie, które wynajmuję. Tak wiec z najemcy stanę się wynajmującym :) A że jest to mój pierwszy tak poważny zakup, informacje przytaczane w tych artykułach, pomogły mi nie tylko proceduralnie, ale i psychicznie podjąć pewne decyzje. Odwalasz kawał dobrej roboty a widząc Twoje podejście w stylu amerykańskim z uśmiechem na ustach, robisz to co lubisz, tak trzymaj.
Wracając do tematu czyli wcześniejszych spłat. W banku ING jest tak, że do 3 lat, można spłacić jednorazowo do 50% kredytu a dokładniej do 50% wkładu, bez ponoszenia żadnych dodatkowych kosztów, po 3 latach to chyba juz standard w bankach – 0% hulaj dusza :)
Dodatkowo napiszę, może sie komuś przyda – w w tym samym banku, do któregoś tam czerwca nie ma opłaty za wycenę nieruchomosci, oraz dodatkowo jest promocja – do wyboru, że albo brak prowizji (1100zł), albo obniżona marża o 0,5%. Oprocentowanie kredytu na dzień dzisiejszy to WIBOR 3,03% + marża 2,2% lub 1,8% (w zalezności od promocji) + ubezpieczenie 4,75zł/mies.
Jedyny minus to dość rygorystycznie podchodzą do zdolności kredytowej w porównaniu z innymi sprawdzonymi przeze mnie 4 bankami.

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 9, 2013 o 18:48

Hej Koper,

Dziękuję za komentarz. Bardzo mi miło, że to co piszę (i opowiadam) Ci się przydało. Ekstra :) Gdybyś miał jakiekolwiek pytania dotyczące samego przebiegu transakcji, to daj znać. Może będę mógł coś podpowiedzieć.

I dodam też, że Twój komentarz dodatkowo powiększa uśmiech na mojej twarzy :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Romek Maj 9, 2013 o 21:52

Odpisuję w sprawie PKB BP. Michał, ten pomysł już też wcześniej wymyśliliśmy ale niestety nie udało się przenieść w ten sposób kredytu do Multibanku. Chcieliśmy, żeby Multibank wpłacił kwotę 99 proc. kapitału do PKO i po miesiącu chcieliśmy zapłacić pozostały 1 procent sami lub też z kredytu ale Multi się na to nie zgodziło ze względu na brak zabezpieczenia. Nie można wpłacić 99 proc. i potem 1 proc. „na drugi dzień” bo w PKO można dokonywać nadpłaty tylko wtedy gdy przypada termin raty kredytowej.

Pozdrawiam, Romek

Odpowiedz

Maciej Maj 10, 2013 o 11:07

Witajcie,

Nowe wiadomości w sprawie mojej rezygnacji z eurobanku. Dozstałem dzisiaj maila z Departamentu Obsługi Posprzedażowej o następującej treści:

Witam

Klienci złozyli wypowiedzenie umowy kredytu 08-05-2013 , 30 dniowy okres wypowiedzenia liczony jest od dnia nastepnego po doreczeniu czyli umowa powinna zostać postawiona w stan wymagalności do całkowitej spłaty 08-06-2013 , z uwagi ze 08-06-2013 jest dniem wolnym od pracy(sobota) wypowiedzenie bedzie realizowane w systemie 10-06-2013 z kwotą odsetek naliczoną do 08-06-2013

kwota wymagana do spłaty na 10-06-2013 po spłacie raty przypadającej na 20-05-2013

kapitał 56 470,60 (to jest wielkość kapitału, który wynika z harmonogramu)
odsetki 146,39
ubezp.na zycie 44,00

razem 56 660,99 PLN

Czyli dokładnie taką kwotę muszę zapewnić na koncie w celu zamknięcia tego kredytu – nie ma tu żadnej wzmianki o dodatkowych 3% prowizji.
Chyba jednak znalazłem haczyk na szybszą spłatę bez ponoszenia prowizji…

Pozdrawiam,
Maciej

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 12, 2013 o 18:28

Macieju,

Gratulacje! I dziękuję, że tak skrupulatnie się z nami podzieliłeś informacją o tym sposobie :)

Pozdrawiam niedzielnie

Odpowiedz

Paweł Maj 11, 2013 o 19:29

„Gotowe rozwiązanie podsunął mi Maciej i pomyślałem, że warto podzielić się nim na blogu :) Dziękuję Marcinie!”

jakaś nieścisłość z tymi imionami :)

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 11, 2013 o 20:47

Hej Paweł,

Hahaha :-) Dobrze wyłapałeś. Już poprawiłem. Dziękuję i gratuluję wnikliwości czytania :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

marianna Maj 11, 2013 o 20:15

Jak ja sie cieszę że chce sie panu pisać.Uwielbiam to co pan pisze.

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 12, 2013 o 17:50

Hej Marianno,

Dziękuję bardzo :) Nie „Pan” tylko po prostu Michał.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

maxmad Maj 16, 2013 o 02:04

A ja bym prosił, żeby takie informacje zachowywać dla siebie. Rozpisywaliśmy się o tym jak łatwo wykręcić kasę z synca, z bgż… wszystko zamykają…być może byłeś ostatnią osobą, która nie zapłaciła prowizji…

Odpowiedz

Maciej Czerwiec 12, 2013 o 16:14

Witajcie,

Obiecałem, że się odezwę jak już sprawa zostanie zakończona i dam znać, czy faktycznie się udało nie zapłacić prowizji za wcześniejszą spłatę.

10’tego czerwca mój kredyt się zakończył i bank pobrał tylko kwotę brakującego kapitału plus odsetki do dnia spłaty – czyli bez dodatkowych prowizji.

Jednym słowem UDAŁO SIĘ :) i mogę polecić ten sposób innym…

Pozdrawiam,
Maciej

Odpowiedz

Michał Szafrański Czerwiec 14, 2013 o 21:14

Hej Maciej,

Gratulacje! I dziękuję, że pamiętałeś o tym by się z nami podzielić rezultatem. Super :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Wojtek Lipiec 7, 2013 o 14:21

Identycznie musi być w Millennium – też kiedyś dostałem info o zmianie tabeli prowizji i było w piśmie załączonym do niej napisane, że klientowi przysługuje prawo do odstąpienia od umowy :)

Odpowiedz

Marcin Lipiec 11, 2013 o 13:32

Witam,

mam pytanie do Macieja.
Czy Eurobank żądał aneksowania umowy, i związanej z tym opłaty, w związku z wcześniejszą spłatą?
Rozumiem ze w ww. sytuacji nie maja zastosowania postanowienia TOiP
pozdrawiam

Odpowiedz

Maciej Lipiec 11, 2013 o 16:27

Nie wymagało to żadnego aneksowania. Cały proces polegał na złożeniu oświadczenia o odstąpieniu od umowy na podstawie tej zmiany cennika (trzeba to było ręcznie napisać – nie było formularza), później trzeba było zapewnić środki na koncie – pozostały kapitał plus odsetki do dnia spłaty i to koniec. Po 14 dniach bank przysłał zaświadczenie o spłacie kredytu do wypisania ich z hipoteki.
Szybko i bezboleśnie, bez żadnych dodatkowych kosztów 😉

Odpowiedz

Mola Lipiec 15, 2013 o 20:45

Witam!
Uradowana wpisami, które tu przeczytałam o możliwości wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego bez prowizji, postanowiłam odwiedzić bank w tej sprawie i wykorzystać okazję, że PKO BP zmienia teraz tabelę taryf i prowizji. Pismo o zmianie taryf i przysługującej mi możliwości wypowiedzenia umowy oczywiście otrzymałam i z nim udałam się do PKO BP. I tu niespodzianka :( Pani powiedziała mi, że oczywiście mogę wypowiedzieć umowę, co wiąże się z całkowitą spłatą kredytu przeze mnie, ale jest to jednak wcześniejsza spłata, a wcześniejsza spłata wiąże sie z prowizją „1,5 % lecz nie mniej niż 200 zł”. Dla mnie to nieopłacalne, bo zostało mi ok. 100 zł kredytu, a miałabym zapłacić 200 zł prowizji. Więc raczej w PKO BP tak się nie da ominąć prowizji, chociaż na moją prośbę pani skontaktuje się z centralą i potwierdzi lub nie, swoją interpretację co do wypowiedzenia umowy i prowizji.

Odpowiedz

Maciej Lipiec 15, 2013 o 22:07

Zadzwoń najlepiej na infolinię, bo w oddziale mogą nie wiedzieć, że to jest zupełnie inna procedura niż w przypadku wczesniejszej spłaty. U mnie było tak, że nie wiedzieli zupełnie o co chodzi w oddziale, ale miałem już pełne informacje z rozmowy z osobą z infolinii.

Odpowiedz

Mola Lipiec 16, 2013 o 19:59

Witam!
Zadzwoniłam na infolinię i uzyskałam odpowiedź, że żadnych dodatkowych opłat i prowizji przy wypowiedzeniu umowy kredytowej nie będzie :) Więc zadowolona udałam się do oddziału. A tam pani, z którą rozmawiałam wczoraj, mówi mi, że ona dostała informację z centrali, że owszem prowizja będzie pobrana. Więc mówię, że na infolinii powiedziano mi, że żadnych opłat nie ma w tym przypadku. Pani była lekko zdziwiona. Ja pozostawiłam to bez komentarza. Zdecydowałam się jednak na złożenie wypowiedzenia i będę czekać na rozwiązanie tej sytuacji. Gdyby okazało się, że jednak prowizja będzie do zapłaty, to czy mogę powołać się na rozmowę z panią z infolinii, która zapewniała mnie o braku prowizji? W końcu nagrywają rozmowy.

Odpowiedz

Maciej Lipiec 17, 2013 o 10:45

Ja specjalistą nie jestem, ale informacje podawane przez pracowników infolinii powinny być chyba wiążące – ewentualnie zadzwoń jeszcze na infolinie i dopytaj na podstawie jakiego zapisu/regulaminu czy jakiegokolwiek dokumentu odbywa się to rozwiązanie umowy. Żeby Ci powiedzieli gdzie jest napisane, że nie musisz płacić.

W moim przypadku, w eurobanku wyglądało to tak, że wszystko najpierw mi powiedzieli na infolinii, później poszedłem do oddziału z konkretnymi informacjami i po prostu przy mnie Pani z oddziału dzwoniła do centrali upewnić się, jak przeprowadzić taką procedurę…

Odpowiedz

Kamila Sierpień 21, 2013 o 21:02

Właśnie dołączyłam do grona szczęśliwców mogących czytać bloga. Kawał świetnej roboty!!!
Jestem zainteresowana wcześniejszą spłatą kredytu (mam RnS i kupiłam drugą nieruchomość), więc cofną mi dopłaty. Ponieważ RnS w PKO bez dopłat z marżą banku 3,07% to porażka, będę kredyt refinansować. Wiąże się to z wcześniejszą spłatą.
I teraz moje pytanie jest takie – jak myślicie – jak już dostanę decyzję kredytową z drugiego banku, że kredyt przyznali i poczekam na zmianę stóp procentowych/pismo z PKO i wtedy złożę wypowiedzenie w PKO, a jednocześnie prośbę o wypłatę środków z drugiego banku, to czy to da radę jakoś w czasie zgrać?
Ile czasu jest ważna decyzja kredytowa?
Wniosek już złożyłam.
Będę wdzięczna za podpowiedzi, ewentualnie komentarze odnośnie ryzyka.
P.S. Mola, a Tobie się udało?
Pozdrawiam

Odpowiedz

Marcin Lipiec 24, 2013 o 19:38

Warto przejść na spłatę kredytu frankowego w walucie.
Jak to zrobić tu:
http://wygralem-z-mbankiem.pl/2012/11/splata-kredytu-w-walucie/

Warto też się zastanowić, czy w naszej umowie kredytowej nie ma klauzul abuzywnych, za pomocą których bank zawyża nam raty. Ja wygrałem w sądzie od mBanku 25tys.
Szczegóły tu:
http://wygralem-z-mbankiem.pl/2012/08/wyrok-wygralem-mbankiem/

Odpowiedz

Mola Sierpień 28, 2013 o 19:07

Witam! I z radością piszę, że udało mi się spłacić kredyt w PKO BP bez prowizji wykorzystując nie zaakceptowanie zmiany taryf i prowizji. Dziś otrzymałam telefon ,ze mogę odebrać dokumenty do zmiany w księdze wieczystej o wykreśleniu hipoteki. Przyznaję, że byłam niepewna co do rozstrzygnięcia mojej sprawy, bo jak opisywałam we wcześniejszych postach, pani z oddziału miała inną interpretację wypowiedzenia umowy przeze mnie, niż ta z infolinii. Ale wszystko poszło po mojej myśli i kredyt spłaciłam bez dodatkowych kosztów.

Odpowiedz

Jan Styczeń 24, 2014 o 20:57

Ja zrobiłem tak /PKOBP/ : Spłaciłem kredyt pozostawiajac do spłaty 1PLN kapitału, liczac, że bank odpuści i nie rozłoży mi tego na 15 lat , przesyłajac co 3 miesiace 2 listy z aktualnym zadłużeniem i spłatami.
A jednak rozłożył po 0,01PLN raty kredytu i 0,01PLN odsetek. Zaprotestowałem , że przecież odsetki nie wynoszą miesięcznie 100%. To przestał pobierać odsetki, ale kapitał 1PLN, co miesiąc pobiera. Zostało mi jeszcze do spłaty 0,84PLN. Zamierzam teraz dokonać kolejnej cześciowej spłaty w wysokości 0,80PLN. Pozostanie 0,04PLN. Jestem ciekaw co zrobi bank za 4 miesiace, gdy sam, bez mojego wniosku o całkowitą spłatę pobierze sobie te 4 grosze.
No może jeszcze zacząć pobierać kolejne raty np. co kilka lat, ale to będzie niezgodne z umową /zapis – spłata w ratach miesięcznych/.
A wszystko to , aby nie zapłacić 200PLN, no ale jest trochę zabawy i śmiechu.

Odpowiedz

Piotr Wrzesień 20, 2013 o 12:47

Ciekawy, a przede wszyskim praktyczny artykuł – inspirujący do poszukiwania własnego, najlepszego sposobu na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
Kilka wskazówek w tym temacie:
http://nieruchomosci.praktyczneprawo.pl/wczesniejsza-splata-kredytu-hipotecznego-wskazowki/

Odpowiedz

Tomek Październik 2, 2013 o 21:01

Witam

W kwestii zerwania umowy kredytowej na podstawie nie zaakceptowania zmian w tabeli opłat i prowizji to chciałem dopytać czy aby na pewno dobrze zrozumiałem jedną rzecz. Posłużę się przykładem (kwoty przypadkowe), żeby nie było nieporozumień językowych.
Kwota netto kredytu pozostała do spłaty: 100 000 zł
skumulowane odsetki do końca kredytu: 30 000zł
czyli w sumie do końca kredytu jest do spłacenia 130 000 zł.

I teraz: czy w przypadku odstąpienia od umowy jest przeliczana kwota odsetek od kwoty kredytu netto (100 000 zł) na termin wymagalności zapłaty (czyli wspomniane 30 dni) i niech to będzie w tym przykładzie 800 zł (celowo pomijam inne koszty jak ubezpieczenie żeby nie zrobić zbyt dużego bałaganu), czyli kwotą do spłaty będzie wtedy 100 800 zł. Czy dobrze rozumiem??

Odpowiedz

jerri Grudzień 25, 2013 o 13:24

Chciałem trochę odświeżyć temat – bo zastanawiam się nad innym rozwiązaniem – wykorzystując zmianę taryfy i opłat wypowiedzieć umowę, ale nie spłacać pozostałej kwoty.
Zastanawiam się nad konsekwencjami, bo:
– na nieruchomości oczywiście jest nałożona hipoteka (170% wartości nieruchomości)
– podpisany został weksel
– obecna wartość kredytu do spłaty jest o jakieś 30% wyższa od obecnej wartości nieruchomości

Czy nie spłacając wymaganej kwoty narażamy się na coś jeszcze oprócz egzekucji długu z nieruchomości? Czy bank może żądać spłaty niedoboru wynikającego ze sprzedaży (pewnie komorniczej) nieruchomości, np. z pensji?

zastanawiam się, bo nie jest to rozwiązanie umowy przez bank, ani z winy kredytobiorcy…

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 28, 2013 o 10:02

Hej Jerri,

Dziękuję za komentarz. Nie jestem przekonany, czy dokładnie rozumiem o co pytasz. Jeśli nie akceptujesz zmian w tabeli opłat i prowizji, to równoznaczne jest to z koniecznością spłaty przez Ciebie kredytu. Jeśli tego nie uczynisz, to narażasz się na wszelkie konsekwencje włącznie z egzekucją komorniczą. A ta obejmować może cały Twój majątek jeśli nie wystarczy sprzedaż mieszkania obciążonego hipoteką. I oczywiście komornik może zająć Twoją pensję (z tego co pamiętam pozostawia jakąś kwotę „na przeżycie”).

Pozdrawiam

Odpowiedz

Piotr Kwiecień 2, 2014 o 09:30

A ja się zastanawiam, czy można i czy warto spłacać kredyt w większych ratach niż te w umowie. Chodzi mi o na przykład taki przypadek:
Biorę kredyt hipoteczny na 35 lat, na 200000 PLN. Moja sytuacja nie pozwala na to, żeby spłacić go w całości, z prowizją czy bez. Ale stosuję się do rad z bloga i podcastu, zwiększam swój dochód, oszczędzam i mogę w ciągu roku oprócz rat spłacić dodatkowo 10 tysięcy złotych. Daje to większy komfort, bo zmniejsza się pożyczony kapitał, tym samym odsetki czyli rata miesięczna. Poprawia się też komfort psychiczny osób, które tak jak ja nie lubią być „uwiązane” kredytem na tak długi okres czasu.
Ale czy tak można, czy to się opłaca? Czy prowizje nie zjedzą teoretycznych korzyści?

Odpowiedz

obywatel Kwiecień 24, 2014 o 12:18

Witam wszystkich. Przymierzam się do przedterminowej spłaty całości kredytu. Boli mnie jednak konieczność zapłaty 3% prowizji z tego tytułu. Czy ktoś zetknął się może z sytuacją w której bank zgodziłby się na odstąpienie od pobrania prowizji w razie pozostania jego klientem ? Nie ukrywam że po spłacie nic mnie w nim nie będzie trzymać.

Odpowiedz

Julia Czerwiec 3, 2014 o 22:05

Witam wszystkich,
od kilku dni borykam się z pytaniami bez odpowiedzi na temat wcześniejszej spłaty kredytu w PKO BP.Kredyt zaciągnęłam w złotówkach w 2004, który naiwnie przewalutowałam w roku 2008 na CHF. Do dnia dzisiejszego nie skorzystałam z ustawy antyspredowej , spłacam ratę w złotówkach , którą bank po swoim kursie przewalutowuje na CHF. Teraz chcę go spłacić i…zaczynają się schodki na razie.
Złożyłam wniosek o założenie konta we frankach i otrzymałam aneks do umowy, w którym owszem mam darmowe konto techniczne kredytu frankowego ale też mam stare konto złotówkowe, w paragrafie drugim się dowiaduje ,że bank chce dla mnie dobrze, i oferuje mi alternatywne spłacanie kredytu albo we frankach albo w złotówkach, gdyby mi franków zabrakło:)Mało tego do umowy dodają „załącznik kursów wymiany walut i spreadu walutowego w PKO w brzmieniu określonym w załączniku .PKO BP stosuje kursy wymiany waluty i spread w sposób określony w zasadach ustalania kursów wymiany walut oraz spreadu walutowego w PKO BP.”Ten zapis mnie mocno zastanowił co spowodowało ,że aneksu nie podpisałam.
A chciałam tylko wskazania numeru bezpłatnego rachunku walutowego, służącego do gromadzenia środków przeznaczonych na spłatę kredytu.

Zaczęły mi się same nasuwać pytania , apropos taveli opłat i prowizji, a mianowicie:
-czy wpłacają w kasie banku w gotówce franki na konto wskazane przez bank (darmowe podobno) bank pobierze ode mnie prowizję za wpłatę tychże franków
-czy też dokonują przelewu walutowego frankowego z innego banku do banku PKO BP na konto techniczne kredytu walutowego bank pobierze ode mnie prowizję ?
-jak bezpiecznie dokonać wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu -podanie-wniosek?
-ile faktycznie wyniesie mnie prowizja za wcześniejszą spłatę , choć w pierwotnej umowie miałam „0” prowizji, to w aneksie w 2008 , którym miałam tylko przewalutować kredyt ze złotówek na franki, bank mi bezczelnie zmienił (czego nie zauważyłam) cała treść umowy w tym dowalił mi prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu , choć mam zapis o kredycie konsumenckim , który w roku 2008 zgodnie z treścią obowiązujących wtedy przepisów ustawy kredycie konsumenckim był kredytem hipotecznym do kwoty 80 tys. złotych (czyli się łapie) i i wcześniejsza jego całkowita spłata wynosiła na ówczesny stan prawny tej ustawy „0” tak też , mi mówi tabela opłat i prowizji załączona do aneksu
– jeżeli bank mi ww. prowizji „0” nie uhonoruje, czy będą mi wstanie udowodnić ,że jakakolwiek zmiana tabeli opłat i prowizji dotarła do mojej wiedzy pomiędzy 2008-2014 , skoro wszystko wysyłali listem zwykłym, jedyną tabelą opłat i prowizji , z którą się pisemnie zapoznałam byłą ta , którą zapoznałam się przez jej podpisanie w roku 2008
-czy w tym roku będzie zmiana tabeli opłat i prowizji w PKO BP tak abym mogła skorzystać z prawa wypowiedzenia w terminie 14 dni umowy kredytowej (sam taki warunek stawia)-za co bank mi nie będzie mógł naliczyć prowizji za wypowiedzenie umowy kredytu w związku z niezaakceptowaniem zmiany w opłatach i prowizji.
-czy w przypadku, przebrnięcia z sukcesem ze spłatą kredytu, nie powinnam złożyć oświadczenia woli do banku o zamknięciu kredytu, żądaniu wydania weksli, które podpisałam przy zawieraniu umowy kredytowej jako jego zabezpieczenia i wydania zaświadczenia z banku o spłacie kredytu, celem wykreślenia hipotek z księgi wieczystej-i jaka jest opłata za wydanie takiego zaświadczenia (500 zł?)
-czy już na tym etapie nie powinnam zawiadomić UOKIK i KNF, o tym ,że bank w zwykłym podaniu o zmianę sposobu spłaty kredytu ze złotówkowego na frankowy upatruje szansę na niekorzystną dla klienta zmianę umowy kredytowej , która i tak już jest niekorzystna sama w sobie przez prowizję, więc jeszcze należy dobić leżącego, który tylko chce bankowi oddać jego należne pieniądze z odsetkami i wyśrubowanym spredem.
Uff!
Proszę o pomoc w mojej sprawie i podpowiedzi, gdzie szukać.
Pozdrawiam wszystkich forumowiczów.
Julia

Odpowiedz

Sebastian Lipiec 13, 2014 o 02:10

Hej

Posiadam RnS w PKOBP z 2010 r, i mam pytanie którego mimo usilnych starań nie udało mi się wyjaśnić.
Mianowicie, proszę o łopatologiczny opis procedury nadpłaty kredytu:
np posiadam 10k wolnych środków którymi chciałbym nadpłacić kredyt, jak to zrobić ?
Trzeba jakieś pismo do banku ? co powinno znaleźć się w jego treści , a może wystarczy wpłacić środki na konto kredytu ?
Będę wdzięczny za pomoc
S.

Odpowiedz

Arek Sierpień 7, 2014 o 08:23

Ostatnio spłacałem 1/3 kredytu w eurobanku nic prostszego. Umowa (każda) na pewno zawiera & z opcjami rozwiązania umowy przez każdą ze stron. Żadnych kosztów 30 dni (u mnie) i po krzyku.

Odpowiedz

apple Październik 20, 2014 o 23:46

….a ja mam pytanie o wcześniejszą spłatę kredytu we frankach po sprzedaży mieszkania z kredytu kupującego w PLN. Kupujący zaciąga kredyt na zakup mojej mieszkania w PLN i bank kupującego wpłaca przyznany mu kredyt na mój rachunek techniczny i mój bank zmusza mnie do spłaty kredytu we frankach po swoim kursie znacznie niekorzystnym niż sam mógłbym zakupić CHF. Jak do tego ma się ustawa antyspreadowa a wymogi przy spłatach kredytów innym kredytem.

Odpowiedz

Marek Marzec 25, 2015 o 12:51

Witam. Przyłączam się do pytania. Chciałbym przed czasem spłacić kredyt walutowy zaciągnięty w EUR w dawnym Kredyt Banku (obecnie BZ WBK). Czy ktoś z Państwa orientuje się jak wygląda tutaj sytuacja z wcześniejszą spłatą takiego kredytu aby uniknąć 1,5% prowizji? Akurat dziś złotówka jest bardzo silna w stosunku do euro i nadarza się idealna okazja do zakupu większej ilości waluty. Niestety próba dodzwonienia się do banku i uzyskania jakichkolwiek sensownych informacji od konsultanta jest prawie niemożliwa. Na maile też mi nie odpisują. A jak już się uda to na wszystkie pytania odpowiadają wymijająco. Albo nie wiedzą albo odsyłają do umowy i OW (a umowa spisana jest tak pokrętnie że nie jestem w stanie sam do tego dojść).

Odpowiedz

Kasia Maj 18, 2015 o 20:45

Witam, piszę w sprawie mojego faceta. Chciałabym się zapytać czy idzie się pozbyć mieszkania z kredytem czy jest taka możliwość, który jest wzięty na 30lat za 130tys. przez mojego faceta, on spłaca już 2lata po 650zł miesięcznie.I chciałby się wprowadzić do mnie mojego prywatnego domu.Jesteśmy młodzi a pozatym po co nam kredyt i mieszkanie, myśleliśmy nad wynajęciem ale niektórzy nie chcą ludzie płacić za wynajęcie mieszkania, zależy na jakich się trafi. mojemu facetowi ledwo wystarcza na życie! bardzo proszę o pomoc, liczę na pozytywną odpowiedż. Pozdrawiam :)

Odpowiedz

Bartek Wrzesień 4, 2015 o 17:09

Witam,

Informacyjnie przetestowałem wcześniejszą spłatę bez prowizji w Millenium poprzez
wypowiedzenie umowy bankowi. Powołałem się na zmianę regulaminu choć ta była
ponad 2 miesiące temu. Jednak informacje o tym wywieszają w bankowości internetowej a tak się składa że nigdy tego nie czytam chyba że potrzebuje :). No więc odczytałem a tam jak byk stoi że mam 14 dni od otrzymania tego pisma.

Słyszałem też że przechodzi powołanie się na paragraf 11 ustęp 3 umowy kredytowej
który mówi o prawie banku i klienta do wypowiedzenia z 30 dniowym okresem
wypowiedzenia.

pozdrawiam

Odpowiedz

izabela Wrzesień 10, 2015 o 15:12

Witam,
Prawie rok temu zaciagnełam kredyt hipoteczny w WBK , teraz sprzedaje mieszkanie i kupujacy spałci moj kredyt, natomiast ja bede zmuszona do zapłacenia 1,5% od połowy wartosci tej kwoty. Jednoczesnie otrzymałam w tym samym banku inny kredyt hipoteczny na zakup nowego mieszkania, czy w takiej sytuacji jesli spłacam jeden kredyt zaciagajac inny kredyt w tym samym banku moge wnioskowaco odstapienie od pobierania ode mnie kwoty za wczesniejsza spłate kredytu?Pozdrawiam Iza

Odpowiedz

Alicja Wrzesień 25, 2015 o 10:03

Hej.ja jestem w tej samej sytuacji co ty.ale w PKOBP.pobrano mi prowizję
.chciałam napisac odwołanie i dać pani w banku ale mnie wyśmiała.Wyslalam obszerny list do dyrektora od reklamacji i obecnie dostałam odpowiedz że sprawdzają moja sprawę i niedługo dostanę odpowiedz.także czekam.ja jestem w tej sytuacji ze sprzedałam mieszkanie w kredycie we frankach i musiałam doplacic 30tys i jeszcze pobrali prowizje.masakra jakaś.no ale zobaczymy może oddadzą chociaż szczerze wątpię.

Odpowiedz

Marianna Sierpień 11, 2016 o 16:05

Odgrzewam trochę stary temat, gdyby ktos przy okazji szukał informacji na temat ominięcia prowizji za wcześniejszą spłatę. Ostatnio DeutscheB przesłał mi aktualizację regulaminu kredytu hipotecznego z informacją, że mam prawo wypowiedzieć umowę kredytu w ciągu 14 dni jeślil nie zaakceptuję zmian. Postanowiłam dowiedzieć się więcej i potwierdzono mi, że wypowiedzenie nie wiąże się z żadnymi kosztami – czyli nie zapłacę prowizji za wcześniejszą spłatę, opłaty za zmianę umowy czy innych kosztów, po prostu w ciągu 30 dni muszę wpłacić część kapitałową. Złożyłam wypowiedzenie i będę testować tę opcję w praktyce, mam nadzieję, że bez niespodzianek. Jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem to znaczy że akurat w DB ta opcja działa.

Odpowiedz

Marek Październik 21, 2016 o 12:32

Witam i proszę o słowo komentarza, czy warto podejmować temat z Bankiem. Sprawa dotyczy wcześniejszej spłaty i chęci uniknięcia prowizji, powołując się na zmianę w tabeli opłat i prowizji. W oddziale banku uzyskałem informację, że nawet wypowiadając umowę w związku ze zmianą TOiP pobrana zostanie prowizja, bo to dalej wcześniejsza spłata. W umowie jedyne mam takie zapisy:
1. Za czynności związane z obsługą kredytu Bank pobiera od Kredytobiorcy opłaty i prowizje, zgodnie z „Taryfą prowizji i opłat za czynności i usług bankowe” obowiązującą w Banku; wyciąg z Taryfy stanowi integralną część umowy i Załącznik do umowy.
2. W przypadku zmiany Taryfy w części obejmującej opłaty i prowizje związane z obsługą kredytów preferencyjnych w trakcie trwania umowy, Bank doręcza pisemnie Kredytobiorcy wprowadzone zmiany do Taryfy lub wyciąg z Taryfy uwzględniający zmiany.
3. Kredytobiorca może odmówić przyjęcia zmian składając pisemne oświadczenie w terminie 30 dni od doręczenia Kredytobiorcy informacji o wprowadzonych zmianach; odmowa przyjęcia zmian jest jednoznaczna z wypowiedzeniem umowy.
Pomijam fakt nie otrzymania informacji o zmianie TOiP 30 dni przed jej zmianą.
Gdzie szukać argumentów i na co się powoływać?
Dziękuję serdecznie za pomoc. Pozdrawiam!

Odpowiedz

Roma Listopad 3, 2016 o 12:11

To samo interesuje i mnie, posiadam kredyt obrotowy na rachunku bieżącym, w związku ze zmianami w regulaminie mam prawo w trybie natychmiastowym konto w banku zamknąć. Ale jeśli je zamknę, będę musiała automatycznie wcześniej spłacić kredyt. Bardzo chętnie, tyle że nie zamierzam płacić prowizji. Powtórzę pytanie: gdzie szukać argumentów i na co się powoływać?
Pozdrawiam.

Odpowiedz

Zbyszek Listopad 7, 2016 o 20:37

Też trafił mnie problem z prowizją za wcześniejszą spłagę kredutu. Do umowy mam dołączoną taryfę prowizji gdzie jest 0,00 zł za wcześniejszą spłatę. Teraz jednak PKO BP nalicza mi prowizję gdy chcę spłacić całość kredytu. Czy przypadkiem bank nie powinien przesyłać informacji o zmianach w tak ważnych sprawach listem poleconym, żeby było to wiążące z prawnego punktu widzenia?. Jakoś nie przypominam sobie żeby mnie informowali, że wprowadzają opłatę gdy chcę się od nich uwolnić.

Odpowiedz

Radek Listopad 8, 2016 o 11:10

I mnie również. Pytałem się bezpośrednio u źródła tj w banku czy przy braku akceptacji nowej tabeli opłat i prowizji rozwiążą mi umowę kredytu i czy będę mógł bez prowizji dokonać spłaty kredytu. Uzyskałem odpowiedz że nie, bo oddzielna jest umowa na konto ROR a oddzielna na kredyt. I pytanie na co by się dalej powołać aby próbować dokonać spłaty kredytu bez prowizji? Może zaryzykować i złożyć wypowiedzenie rachunku?

Odpowiedz

Dodaj nowy komentarz

{ 1 trackback }

Poprzedni wpis:

Następny wpis: