22 wskazówki jak wybrać dobrego doradcę kredytowego

Gdzie i jak szukać dobrego doradcy finansowego, jakie cechy powinien mieć dobry doradca kredytowy i dlaczego warto grać z nim w otwarte karty.

Wczorajszym wpisem stanąłem na odcisk niektórym osobom. Zarzucano mi w mailach jednostronność, pokazywanie wypaczonego obrazu rzeczywistości itp. W komentarzach pytano mnie, czy mam coś przeciwko zarobkom doradców finansowych, czy uważam, że zarabiają za dużo. Niektórzy obierali także ścieżkę analogii próbując usprawiedliwić dewiacje branży finansowej tym, że “przecież lekarze też przepisują konkretne leki, za które mają wynagrodzenie od koncernów”.

Na dzisiaj zaplanowałem listę wskazówek jak znaleźć dobrego doradcę kredytowego lub ogólnie finansowego. Ale zanim do niej przejdę, to chcę Wam pokazać trochę inną perspektywę niż ta we wczorajszym artykule. Bardziej optymistyczną 🙂

A na koniec artykułu mam do Was prośbę o pomoc. Bardzo konkretną i bardzo dla mnie ważną.

Druga strona medalu

Przesłanie wczorajszego tekstu było następujące “Uważaj z kim współpracujesz, bo gra idzie o Twoje pieniądze, a doradca nie jest Twoim przyjacielem i jego interes nie musi być zbieżny z Twoim”. I pokazałem, gdzie jest interes doradcy oraz do jakich potencjalnie dewiacji to może prowadzić. Nie pisałem o rzeczach wydumanych. Dawałem konkretne przykłady – głównie dotyczące “sieciówek” takich jak Open Finance oraz Expander.

Głos w dyskusji (i w komentarzach i mailowej) zabrali przede wszystkim Ci doradcy, którzy dobrze wykonują swoją pracę i których dotyka “wrzucanie” wszystkich doradców finansowych “do jednego worka”. Moim zdaniem nic takiego nie miało miejsca, ale dla jasności rozwinę ten wątek dzisiaj.

Ci z Was, którzy regularnie czytają mój blog i słuchają podcastów, wiedzą, że nie lubię robić wszystkiego sam. Wolę, gdy pomagają mi inne osoby. Staram się otaczać profesjonalistami i chcę by Oni byli zadowoleni z pracy dla mnie. Doradca finansowy, doradca kredytowy, notariusz, prawnik, rzeczoznawca, ekipa remontowa – to są osoby, z którymi współpracuję i którym chcę płacić lub dawać jak najwięcej – przy założeniu, że dostarczają mi to, czego potrzebuję. Mam tylko jedno wymaganie – mamy grać zawsze do tej samej bramki. Działam otwarcie, nie owijam w bawełnę, staram się jasno komunikować cele, pomagam innym na tyle na ile potrafię i mogę. Dotyczy to tak bloga, życia, jak i biznesu. Doskonale wiem, że długofalowo największe znaczenie ma zaufanie i relacje, jakie mam z innymi.

Zobacz także: WNOP 040: Od czego zależy i jak budować zdolność kredytową pod kredyt hipoteczny – Ronald Szczepankiewicz

Lubię mojego doradcę kredytowego

Dlaczego o tym piszę akurat dzisiaj? Bo to jest dobry wstęp do tego jak szukać dobrego doradcy finansowego. Tak jak w każdej innym przypadku warto taką relację budować na obustronnym zaufaniu, otwartości i transparentności. Jeśli doradca będzie nas znał dobrze, to będzie mógł proponować najlepsze dla nas rozwiązania.

Wiecie już, że ja w zakresie obsługi kredytów współpracuję z Ronaldem, którego uważam za świetnego doradcę. Ale to, że z nim pracuję, nie powoduje, że zakładam klapki na oczy i nie widzę dewiacji w branży finansowej.

O mojej relacji z Ronaldem opowiadałem nawet na konferencji dla inwestorów w nieruchomości w październiku ubiegłego roku. Zadałem wtedy pytanie do sali pełnej osób “Kto z Was ma tak dobry kontakt ze swoim doradcą, że chcecie spędzać z nim nawet wolny czas?”. Podniosły się z tego co kojarzę tylko 3 ręce, z czego jedna osoba była mężem doradcy kredytowego 😉

Jeśli chcecie zobaczyć Ronalda na żywo, to polecam obejrzenie poniższego filmu (0:35). Wpadliśmy na siebie w Paryżu w ostatnie wakacje i udaliśmy się razem z moją rodziną do Disneylandu:

Co da Ci dobry doradca finansowy?

Mam nadzieję, że poniższe punkty pomogą Wam odsiać ziarno od plew i znaleźć osoby, z którymi będziecie chcieli współpracować być może do końca życia. A w mojej opinii życie jest za krótkie, by tracić czas na kontakty z niewłaściwymi ludźmi 🙂

Dobry doradca będzie dla Was podstawowym źródłem informacji o finansach. Będzie trzymał za Was rękę na pulsie. Będzie uprzedzał i informował nie tylko o tym co dotyczy Waszego “portfela inwestycyjnego” czy kredytów, które posiadacie, ale także może się stać cennym łącznikiem z innymi osobami. Może Wam podrzucać pomysły do przemyślenia, inspirację na optymalizację finansów lub realizację nowych przedsięwzięć, jak również – przy Waszej rosnącej świadomości finansowej – może dla Was stanowić partnera w rozmowach o finansach. Ale żeby tak się stało, to i Ty i On musicie być zainteresowani ciągłym samorozwojem w tej dziedzinie.

Ja cały czas dążę do tego by być swoim najlepszym doradcą finansowym, ale jednocześnie staram się otaczać osobami, od których mogę się czegoś ciekawego dowiadywać. Rewanżuję im się poleceniami oraz moją wiedzą. I do tego Was również zachęcam.

Mam nadzieję, że poniższe punkty chociaż częściowo pomogą Wam “wyłuskać” dobrego doradcę z grona tych wszystkich miałkich osób, na które tak czasami narzekacie w swoich e-mailach.

Zestaw wskazówek jak znaleźć dobrego doradcę kredytowego

Poniższa lista absolutnie nie jest kompletna. Są to luźno zebrane przemyślenia oparte na moich skromnych doświadczeniach. Na tej liście wymieszane są wskazówki dotyczące doradców kredytowych i doradców finansowych w innych obszarach (produkty inwestycyjne, ubezpieczenia). Większość punktów dotyczy doradcy kredytowego (pod kątem kredytów hipotecznych). Stawiam na Waszą inteligencję 🙂 Wybierzcie dla siebie to, co najbardziej Wam pasuje.

W przypadku gdybyście mieli inne ciekawe sugestie – zapraszam do ich zamieszczania w komentarzach. Być może uda nam się wspólnie rozbudować tą listę.

1. Szukaj doradcy finansowego wśród znajomych

Przepytaj swoich znajomych o to kogo polecają. A potem zadaj im pytanie: “No dobrze… ale powiedz mi co było nie tak?” i kolejne pytanie “Co jeszcze możesz mi powiedzieć o tym doradcy?”, a potem “I co jeszcze?” i powtarzaj je dopóki Twój znajomy nie będzie chciał już nic dodać 🙂

To ogólnie dobra zasada, aby przepytując czy to znajomych, czy później doradcę, stawiać pytania otwarte. I słuchaj. Dużo się dowiesz. Bierz to co Ci powiedzieli pod uwagę ale sam już później zweryfikuj te informacje odpytując bezpośrednio doradcę. Ja wychodzę z założenia, że nie warto szukać ideału i zazwyczaj lepszy jest znany “zawodnik z wadami” niż totalnie nieznany doradca “z ulicy”. Ale nie musisz się ze mną zgadzać 🙂

2. Wypytaj doradcę o jego doświadczenie

Warto sprawdzić jakie doświadczenie ma dany doradca. Jak długo siedzi już w branży, czy jest to jego jedyna praca, czy po prostu dorabia po godzinach. Z mojego doświadczenia wiek doradcy nie ma wielkiego znaczenia. Dużo bardziej liczy się to na ile żyje on swoją pracą i czy jest chętny do ciągłego rozwoju. No ale minimalne doświadczenie jest wymagane. Najlepiej jeśli z życiorysu doradcy wynika, że z niejednego pieca jadł chleb, np. pracował w sieciówce, w banku a obecnie prowadzi własną działalność gospodarczą.

3. Szukaj specjalistów i profesjonalistów.

Pracuj z profesjonalistami. Oprócz weryfikacji doświadczenia, dowiedz się w czym się specjalizuje. Rzadko kiedy doradca będzie znał się na wszystkich produktach finansowych. Specjalizacja, np. w obszarze kredytów hipotecznych, jest wysoce pożądana, bo daje szansę, że doradca trzyma rękę na pulsie.

Kolejny aspekt to to, czy doradztwo jest podstawową pracą danej osoby, czy zajmuje się ona nim z doskoku. Niektórzy mówią “Mam inną pracę, a doradztwo jest dla mnie pracą dodatkową więc nie muszę ściemniać klientowi”, ale drugi koniec kija jest taki, że łapią wiele srok za ogon. Ja wolę pracować z takimi osobami, które stawiają na jedną kartę i dla których jest to podstawowa praca.

4. Poproś o kontakty do zadowolonych klientów doradcy

To jest podchwytliwy ruch. Poproś o namiary do 3–5 jego klientów, zadzwoń i zapytaj ich na ile są zadowoleni ze współpracy, co było nie tak, co myślą o tym konkretnym doradcy.

Zwróć uwagę czy doradca bezkrytycznie przekaże Ci numery swoich byłych klientów, czy raczej będzie chciał to z nimi najpierw skonsultować (powinien!). Nawet jeśli Ci ich nie przekaże, to powinien chcieć się postarać o to, by to oni do Ciebie zadzwonili. Może też zadzwonić ze swojego telefonu i przekazać Ci słuchawkę – niekoniecznie musisz wchodzić w posiadanie numerów nieznanych Ci osób.

Sam sposób, w jaki doradca skontaktuje Cię z poprzednimi swoimi klientami też powie Ci na ile bezpieczne będą Twoje dane oraz jaki jest “styl działania” doradcy. Obserwuj 🙂

5. Szukaj doradców niezależnych – najlepiej pracujących na poleceniach

Wybieraj doradców niezależnych to znaczy takich, którzy nie pracują w firmach powiązanych kapitałowo z konkretnym bankiem lub instytucją finansową. I optymalnie gdyby pracowali oni przede wszystkim na poleceniach, czyli rekomendacjach zadowolonych klientów. Dla takiego doradcy jego renoma jest najcenniejszym zasobem. Nie będzie Cię “wkręcał”, bo doskonale rozumie, że niezadowolony klient może zepsuć mu opinię.

Prawdą jest, że i w bankach i w Open Finance, Expanderze czy w innych sieciówkach można znaleźć dobrych doradców, ale niestety z mojej praktyki (i nie tylko) wynika, że znacznie lepiej jest się udać do doradców niezależnych (zgodnie z powyższą definicją). Jest jednak jeden istotny warunek, a mianowicie…

6. Dowiedz się z iloma i jakimi instytucjami finansowymi pracuje doradca

Warto szukać takich niezależnych doradców, którzy jednocześnie mają szeroki przekrój produktów w swojej ofercie. Im jest ich więcej w portfolio doradcy – tym lepiej. Doradca będzie mógł lepiej dobrać pasujący do Ciebie produkt i mniejsze jest ryzyko, że będzie chciał Ci zaoferować produkt jakiegoś konkretnego banku czy ubezpieczyciela (zwłaszcza, gdy pracuje na poleceniach).

7. Testuj jakość komunikacji z doradcą zanim zaczniecie na poważnie współpracować

Dobra, szeroko rozumiana komunikacja – to podstawa. Zwróć uwagę czy osoba, z którą rozmawiasz, potrafi w prostych słowach, rzeczowo odpowiadać na Twoje pytania. Jeśli komplikuje – uciekaj i szukaj innego 🙂

Do dobrej komunikacji zaliczam także łatwość dodzwonienia się do doradcy, to czy odpowiada SMS-em jeśli nie może rozmawiać, na ile sprawnie komunikuje się mailem itp. Zwróć też uwagę na ile szybko rozwiązuje zgłaszane mu problemy. To ważne.

Jeśli sprawia wrażenie zaganianego, to bez względu na to jak jest dobry może mu być trudno znaleźć dla Ciebie czas. Być może właśnie padł ofiarą własnego sukcesu i nie potrafi “skalować” swojego biznesu. Też warto na to zwrócić uwagę.

8. Na początku udawaj głupszego niż jesteś

Oczywiście bez przesady, ale to Ci pomoże zauważyć, czy doradca nie wykorzystuje Twojej “głupoty” przeciwko Tobie.

9. Przepytaj doradcę z produktu, który dobrze znasz

Połącz punkt 8 i 9. Udawaj laika, a jednocześnie przepytaj doradcę z jakiegoś produktu, który znasz i zobacz czy “nie ściemnia”. Zadawaj pytania do bólu, proś o wyjaśnienie, czyń porównania i stawiaj absurdalne tezy, np. “Słyszałem, że przed wzięciem kredytu hipotecznego muszę wyczyścić BIK. Ile takie czyszczenie kosztuje u Pana? Nie chciałbym za to zapłacić więcej niż 1000 zł”. Przykład absurdalny, ale nadstaw uszy na odpowiedź… 😉

10. Przetestuj doradcę na kilku frontach

Przykładowo: “A gdybym chciał zainwestować 30 000 zł, to co by mi Pan / Pani doradził / doradziła?”. Wyczul się na to, czy usłyszysz “nie jestem doradcą inwestycyjnym” czy może raczej gotową receptę z rekomendacją konkretnego produktu.

Możesz zadawać zestaw pytań kontrolnych, np. w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny “Czy lepiej zwiększyć wkład własny, czy zainwestować tą gotówkę?”, dalej “W co inwestować bezpiecznie – tak żeby na pewno nie utracić pieniędzy?”. Pytania są perfidne, ale być może na nich wyjdzie szydło z worka.

11. Sprawdź, czy przepyta Cię dokładnie o Twoją sytuację finansową

Dobry i odpowiedzialny doradca, zanim w ogóle zacznie cokolwiek proponować, powinien dokładnie poznać Twoją sytuację finansową (albo Waszą jeśli jesteś już w związku małżeńskim). W przypadku kredytu hipotecznego powinien poznać nie tylko Twoją sytuację (czy masz inne kredyty, karty, inne uwarunkowania, jakie są Twoje koszty miesięczne, przychody itp.), ale także zastanowić się nad dopasowaniem oferty do Twojej formy zatrudnienia.

12. Sprawdź swój scoring w BIK przed pójściem do doradcy

Jeśli wybierasz się po kredyt, to najpierw samodzielnie rozpoznaj “na czym stoisz”. Pobierz z BIK i wydrukuj cały raport dotyczący swojej osoby i zabierz na spotkanie z doradcą.

Warto sprawdzać scoring BIK przed pójściem do doradcy, w trakcie procesu kredytowego i po jego zakończeniu (zarówno pozytywnym, jak i negatywnym). Dzięki temu dowiesz się czy rzeczywiście bank odpytywał BIK albo czy zapytań do BIK nie było z jakiegoś powodu więcej niż złożonych wniosków kredytowych. To ostatnie mogłoby wskazywać na kradzież Twoich danych lub nieuprawnioną weryfikacją Twojego statusu w BIK, np. pod kątem sprzedaży Ci usług instytucji finansowej, których produktami wcale nie byłeś zainteresowany. Zrób śledztwo na podstawie różnic w raportach z poszczególnych tygodni / miesięcy i wyjaśnij taką sytuację do spodu.

13. Pokaż swój raport BIK doradcy i zapytaj czy dostaniesz kredyt

Dobry doradca kredytowy od razu powinien odpowiedzieć Ci czy Twój scoring będzie problemem dla banku czy nie.

Zapytaj jak możesz poprawić swój scoring BIK przed wnioskowaniem o kredyt. O tym możesz już przeczytać w moich artykułach, więc nie akceptuj ewentualnej “ściemy”.

14. Sprawdź doradcę pod kątem umiejętności liczenia

Jeśli przyszedłeś po kredyt hipoteczny lub produkt inwestycyjny, to nie dawaj się zbyć ogólną informacją o kosztach. Przykładowo: w przypadku kredytu poproś o określenie i policzenie wszystkich kosztów dodatkowych: ubezpieczenie osobiste, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie niskiego wkładu, dodatkowe opłaty i prowizje, koszty dodatkowych produktów, np. ile rocznie kosztuje karta kredytowa, którą Ci się proponuje.

Wspólnie z doradcą skrupulatnie policzcie, jaki jest całkowity koszt kredytu w każdym z banków. Tak żebyś wiedział dokładnie ile wpłynie na konto, ile będzie kosztów dodatkowych, kiedy przyjdzie Ci je zapłacić.

Jeśli się plącze lub nie chce tego zrobić – poszukaj innego doradcy.

15. Poproś doradcę o pokazanie jego tabeli prowizji za sprzedaż produktów finansowych

Poproś wprost żeby doradca pokazał Ci tabelę z wysokością jego prowizyjnego wynagrodzenia. Powiedz, że chcesz grać w otwarte karty i wolisz się upewnić, że poleca Ci najlepsze produkty dla Ciebie. Sprawdź ile zarobi w banku A a ile w banku B lub C.

Jeśli poleca najbardziej dochodowe dla siebie rozwiązania, to powinien umieć Ci się z tego wytłumaczyć. Nie odpuszczaj 🙂

16. Nie dawaj doradcy zbyt dużych uprawnień

W słowie “doradca” kryje się esencja działania takiej osoby. Ma ona służyć radą, a nie Cię zastępować w podejmowaniu decyzji lub tym bardziej reprezentowaniu.

Patrz co podpisujesz i nigdy, przenigdy nie wyrażaj zgody na działanie w Twoim imieniu, samodzielnie sprawdzanie Twojego scoringu w BIK przez doradcę itp.

Jeśli doradca będzie się tego domagał, to powinna Ci się zapalić czerwona lampka.

17. Kontroluj działania doradcy na każdym etapie

Pamiętaj, że kontrola jest najwyższą formą zaufania i gra idzie o Twoje pieniądze. Pamiętaj o tym zawsze. ZAWSZE! A szczególnie na początku współpracy.

Żądaj dokładnego wytłumaczenia dlaczego te a nie inne banki czy produkty są Ci proponowane. Nie kupuj “ściemy”. Jeśli cokolwiek Ci nie pasuje – pytaj, sprawdzaj i wyjaśniaj.

Przy kredycie hipotecznym dyskutuj jak można obniżyć prowizję i marżę banku. Jeżeli doradca nie bierze jakichś banków pod uwagę, to warto zadać pytanie wprost “Dlaczego ten bank nie jest OK?”.

Nawet jeśli wcześniej nie wyłapiesz żadnych problemów, to od momentu, w którym podpiszesz wnioski kredytowe, wiele może się wydarzyć. Zażądaj od doradcy by drobiazgowo informował Cię o statusie: którego dnia, o której godzinie, gdzie, do jakiej konkretnie osoby (z imienia i nazwiska) złożył wnioski kredytowe. Powinien Ci podać telefon tej osoby, abyś mógł zweryfikować tą informację. Jeśli się miga – wiedz, że coś jest na rzeczy.

Sprawdzaj też skrupulatność doradcy. Jeśli kilka razy słyszysz, że bank poprosił o uzupełnienie takiego czy innego dokumentu lub że gdzieś zabrakło Twojego podpisu, to znaczy, że masz do czynienia z amatorem a nie dobrym doradcą. Dobrzy nie dopuszczają do takich sytuacji.

18. Nie daj się do niczego zmusić

Jeśli czujesz się poganiany bądź do czegoś przymuszany, to właśnie tak zazwyczaj jest. Intuicja Cię nie zawodzi.

Powiedz o tym głośno doradcy i przeanalizuj jego reakcję. Cechą dobrego doradcy jest, m.in. cierpliwość. I doradca nie ma prawa Cię do niczego zmuszać. To Twoje pieniądze i Twoja decyzja.

19. Sprawdź czy doradca sam inwestuje w sprzedawany instrument

Nie musi inwestować w dany produkt, aby go polecać. Ale jeśli nie jesteś przekonany, a doradca usilnie próbuje Ci sprzedać produkt inwestycyjny, to zapytaj ile swoich pieniędzy już zainwestował w ten produkt lub produkty zbliżone do niego.

• Jeśli nic nie zainwestował, przyznaje się do tego i nie ma dobrego wytłumaczenia, to go wyśmiej. Ale nie śmiej się jeśli powie Ci, że na razie spłaca długi i nie stać go na inwestowanie. Przynajmniej będzie szczery.
• Jeśli mówi, że inwestuje w taki produkt, to idź za ciosem. Poproś by pokazał Ci wyciąg ze swojego rachunku inwestycyjnego i dokładnie przepytaj o historię inwestycji oraz stopy zwrotu.
• Jeśli nie chce odpowiedzieć i mimo tego zachwala produkt, to wprost zapytaj ile na tym zarobi, gdy Cię na dany produkt namówi. Zarówno ta informacja, jak i jego reakcja też da Ci jakiś obraz sytuacji.

20. Sprawdź kontakty i proklienckie nastawienie doradcy

Zapytaj doradcę, w jakich innych obszarach może Ci pomóc ten doradca finansowy. Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny, to dowiedz się czy może Ci pomóc znaleźć dobrego notariusza, prawnika, czy zna pośredników nieruchomości, których poleca, czy może ma kontakt do ekipy remontowej. Jeśli tak, to znaczy, że zależy mu nie tylko na własnym interesie, ale stara się poszerzać krąg znajomych i “kontrahentów”, by umieć zadowolić klienta.

21. Nie podpisuj niczego bez przeczytania na spokojnie w domu

Nigdy przenigdy nie podpisuj niczego na pierwszym spotkaniu z doradcą. Daj sobie czas na przemyślenie wszystkiego co usłyszałeś, podważenie, przewartościowanie, skonsultowanie z osobą trzecią. Niestety zdarza się, że doradcy z “sieciówek” przechodzą więcej szkoleń w zakresie technik sprzedaży niż w zakresie produktów finansowych, które sprzedają. Głupio byłoby, gdybyś dał się złapać na jakieś mniej lub bardziej wyrafinowane triki. “Mąż mi zabronił…” albo “Żona mi zabroniła cokolwiek podpisywać” to całkiem dobre wytłumaczenie 🙂

22. Nie przesadzaj z nieufnością…

Nie zapominaj, że jakość usług dobrego doradcy zależy od tego na ile jesteś z nim szczery. Nie da się dobrze doradzać nie znając dobrze sytuacji klienta.

Z mojej perspektywy transparentność jest podstawą udanej relacji z doradcą. I jego i Twoja.

Sprawdź również: Ile zarabia na Tobie doradca finansowy? I czy można mu zaufać?

O czym zapomniałem?

Na pewno o czymś istotnym zapomniałem. Jeśli przeczytali to jacyś dobrzy doradcy finansowi, to proszę o napisanie w komentarzach co jeszcze różni Was od tych słabszych lub na co ewentualnie klienci powinni zwracać uwagę 🙂

Miłego dnia!