Informacje o nowych artykułach i sposobach oszczędzania pieniędzy prosto na Twój e-mail

    

Część 1: Jak działa scoring BIK i dlaczego warto budować wiarygodność kredytową

przez Michał Szafrański dodano 28 marca 2013 · 63 komentarzy

Biuro Informacji Kredytowej

Ten artykuł otwiera trylogię, z której dowiesz się co to jest Biuro Informacji Kredytowej, co to jest historia kredytowa, jak wyliczana jest ocena punktowa naszej wiarygodności kredytowej (scoring BIK) i dlaczego warto dbać o to by Twoja ocena punktowa była jak najwyższa. Pokażę Ci także na przykładzie, na podstawie moich kilkumiesięcznych badań, jak zmienia się ocena punktowa BIK osoby, która występuje o kredyt hipoteczny, likwiduje i zakłada karty kredytowe, oraz regularnie spłaca swoje zobowiązania kredytowe.

Według mojej wiedzy jest to pierwszy tego typu “test działania BIK” w Polsce, którego wyniki zostały opublikowane :-) I dlatego, na podstawie zebranych danych, spróbuję potwierdzić lub obalić kilka mitów, które można znaleźć na forach internetowych, np. to, że “każdy złożony wniosek o kredyt hipoteczny obniża scoring BIK o 17 punktów”. Od razu napiszę, że to nieprawda. A po szczegóły zapraszam do tego i kolejnych artykułów :-)

Trylogia o BIK składa się z następujących artykułów:

Wstęp: Zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa 

Zdolność kredytowa i nasza wiarygodność jako dłużnika – to dwa kluczowe parametry, które banki biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji czy przyznać nam kredyt, pożyczkę lub kartę kredytową. Nasza wiarygodność jako pożyczkobiorcy może być również sprawdzana przy próbie zakupu produktów na raty (o ile instytucja obsługująca system ratalny ma prawo ją weryfikować).

Można śmiało powiedzieć, że zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa, to jedyne parametry w procesie udzielania kredytu, na które mamy realny wpływ. Ale o ile zdolność kredytową każdy bank ocenia samodzielnie (i poszczególne banki zasadniczo się różnią pod względem oceny naszych zarobków i kosztów), to nasza wiarygodność jako dłużnika weryfikowana jest przez banki centralnie – w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Jeśli planujesz kiedyś wzięcie kredytu, np. kredytu hipotecznego, to warto zawczasu zadbać o to, by Twoja ocena w oczach BIK była jak najlepsza. Jeśli bowiem będziesz posiadał zbyt niską ocenę punktową, to… może okazać się, że pomimo wysokich dochodów żaden bank nie będzie chciał Ci przyznać kredytu! I w drugą stronę: jeśli “spaskudzisz” sobie swoją historię kredytową (np. nieregularnie będziesz spłacał zobowiązania), to możesz być pewien, że informacja taka trafi do BIK, co utrudni Ci korzystanie z finansowania banków. I to, m.in. dlatego takim zainteresowaniem cieszą się wszelkie “pożyczki bez BIK” udzielane przez instytucje parabankowe. Osoby, które posiadają niski scoring BIK, nie mają po prostu szansy na pożyczenie pieniędzy od banku.

Artykuł o BIK zdecydowałem się podzieliłem na trzy części (pierwotnie planowałem dwie):

  • W pierwszej (w tym artykule) opisuję BIK, scoring, sposób przetwarzania naszych danych, zasady “resetowania” naszej oceny punktowej oraz sam sposób zamawiania i czytania raportu BIK.
  • W drugiej części, którą opublikują w najbliższych dniach, pokażę Ci wyniki moich badań dotyczących zmiany scoringu BIK w wyniku wykonywania różnych operacji finansowych. Dodatkowo obalę kilka mitów :)
  • W trzeciej części przedstawię sposoby kreatywnego budowania naszej wiarygodności kredytowej i dbania o utrzymanie dobrego scoringu w BIK.

Zastrzeżenie

Jedną rzecz muszę zaznaczyć już na samym początku: pomimo, że staram się pisać tą trylogię według mojej najlepszej wiedzy i najrzetelniejszego testu, jaki udało mi się przeprowadzić, to wiedz, że mogę się mylić bądź przedstawiane przeze mnie informacje mogą być reprezentatywne tylko dla części Polaków. Sposób wyliczania scoringu BIK jest złożony i niepubliczny. Moja analiza poniżej opiera się na próbie zestawiania różnych faktów i wprowadzanych zmian w finansach i cyklicznym, mniej więcej co miesiąc, weryfikowaniu oceny punktowej w BIK. Całą metodologię mojego badania przedstawię Ci poniżej.

W tym artykule wykorzystywałem zarówno oficjalnie dostępne informacje (np. z materiałów informacyjnych BIK), jak i moje prywatne opinie i obserwacje. Zanim wyciągniesz daleko idące wnioski, wiedz, że każda osoba ma indywidualną sytuację i historię kredytową. Nie traktuj niczego jako pewnik!

Powinieneś mój artykuł potraktować jako solidny zestaw wskazówek, ale lepiej będzie jeśli podobny eksperyment wykonasz samodzielnie. Tylko wtedy uzyskasz pewność jak konkretne ruchy finansowe, wykonywane przez Ciebie samego, wpływają na Twoją punktację w Biurze Informacji Kredytowej.

Pamiętaj, że dla BIK każdy przypadek jest indywidualny :) I pamiętaj też, że ja nie jestem doradcą finansowym, kredytowym itp. Ale optymistycznie myślę, że o scoringu BIK dowiesz się z tego artykułu więcej, niż u tych doradców. Powiem Ci, że eksperyment ten przeprowadzałem między innymi dlatego, że mało kto potrafił mi opowiedzieć jak zmienia się BIK-owa wiarygodność kredytobiorcy, który posiada 1, 2, 3… itd. kredyty hipoteczne, karty kredytowe i inne zobowiązania.

Rys historyczny: skąd wziął się BIK i scoring BIKSco CreditRisk

Biuro Informacji Kredytowej zostało powołane w 1997 r. przez Związek Banków Polskich. Od tamtego czasu udostępnia ono pozytywne i negatywne informacje dotyczące klientów banków i innych instytucji ustawowo uprawnionych do udzielania kredytów (np. SKOK-i). Istotne jest to, że tylko te instytucje (dalej będę dla uproszczenia pisał “banki”), które przekazują dane do BIK, mogą zwracać się do BIK z prośbą o udostępnienie danych dotyczących klientów. BIK na swojej stronie WWW przyznaje się, że przez cały okres działalności wydał już ponad 227 mln raportów z historią kredytową Polaków.

Czym jest scoring?

Zacytuję oficjalną definicję scoringu ze strony BIK:

„Scoring jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego. Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej Klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem Klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil danego Klienta jest podobny do profilu Klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę punktową otrzyma ten Klient”

Oczywiście dla naszego scoringu duże znaczenie ma na ile my sami wywiązujemy się ze spłacania swoich zobowiązań, ale już z powyższej definicji wynika, że nasza ocena punktowa, nie zależy tylko od nas samych.

To, na co BIK zwraca uwagę przy wyliczaniu naszego “współczynnika wiarygodności”, to przede wszystkim:

  • Terminowość spłacania zobowiązań
  • Skłonność do zadłużania się
  • Przekraczanie limitów debetowych na kontach i kredytowych na kartach

Ale to nie wszystko. Nasz scoring zależy też od innych, podobnych nam osób. Jak BIK określa to do kogo jesteśmy podobni? Tego nie wiem, ale przypuszczam, że bierze pod uwagę przedział wiekowy, w którym się znajdujemy, liczbę zobowiązań oraz po prostu współczynnik spłacalności zobowiązań w grupie, do której zostaliśmy zakwalifikowani. Przykładowo: jeśli mamy kredyt hipoteczny i dwie karty kredytowe i jesteśmy w grupie wiekowej 30-35 lat, to nie liczy się tylko to czy my nie mamy problemów ze spłatą zobowiązań, ale też to czy inne podobne nam osoby, też nie mają takich problemów. Podsumowując: możemy mieć pecha i pasować profilem do notorycznych dłużników!

Z powyższego wynika również, że nasz scoring może zmieniać się w miarę upływu czasu, bez względu na to czy liczba naszych zobowiązań jest stała. Przykładowo: jeśli z grupy 30-35 lat (przykładowa, bo nie wiem jakie przedziały stosuje BIK w swoich modelach kalkulacji ryzyka/scoringu), wejdziemy do grupy 36-44 lat – bo po prostu mieliśmy już 36-te urodziny, to nasza ocena punktowa może spaść (lub wzrosnąć) w zależności od tego jaka jest średnia ocena wiarygodności docelowej grupy.

Dlaczego warto mieć dobrą ocenę punktową

Scoring BIKSco CreditRisk, bo tak brzmi pełna nazwa tego systemu punktowej oceny klienta, to de facto standard oceny wiarygodności kredytowej klienta polskich banków. Posiadanie dobrego scoringu daje szansę nie tylko na brak problemów z uzyskaniem kredytu, ale przekłada się także na potencjalnie lepsze warunki kredytowe. Z drugiej strony słaby wynik punktowy, w powiązaniu z licznymi kredytami, może uniemożliwić otrzymanie kolejnego kredytu bez względu na rzeczywistą zdolność kredytową!

Podstawowymi czynnikami obniżającymi scoring BIK są:

  • Opóźnienia w spłacie swoich kredytów
  • Ilość kredytów, w których spłacie masz opóźnienia
  • Wysokość kwoty, ze spłatą której się opóźniasz
  • Długość opóźnienia w spłacie kredytu
  • Długość okresu, po którym nastąpiło kolejne opóźnienie w spłacie po poprzednim opóźnieniu
  • Przekroczenie limitu kredytowego
  • Kwota przekroczenia limitu kredytowego
  • Długość okresu, po którym nastąpiło kolejne przekroczenie limitu kredytowego

Ile masz gwiazdek szeryfie? 

Scoring BIK przedstawiany jest w jednej z dwóch postaci:

  • Gwiazdek – od jednej do pięciu
  • Punktów – od minimalnej liczby 192 (nie pytajcie mnie dlaczego akurat tyle :-)) do 631 punktów.

Oczywiście im więcej gwiazdek i punktów – tym lepiej :) Dokładną rozpiskę konwersji punktów na gwiazdki przedstawiam poniżej:

  • 192 do 279 punktów = 1 gwiazdka
  • 280 do 367 punktów = 2 gwiazdki
  • 368 do 455 punktów = 3 gwiazdki
  • 456 do 543 punktów = 4 gwiazdki
  • 544 do 631 punktów = 5 gwiazdek

Pewnie teraz zacząłeś się zastanawiać, gdzie się plasujesz i jak wypadasz na tle innych osób. Według BIK średnia ocena Polaków, to 528,8 punktów, czyli 4 gwiazdki. Jeśli masz więcej – to już jest nieźle :)

  • Ponad 50% osób ma ocenę pomiędzy 516 a 569 punktów
  • Tylko 3% osób ma ocenę powyżej 600 punktów
  • Tylko 0,5% osób ma ocenę poniżej 299 punktów

Kiedy wyliczany jest scoring?

W powszechnym przekonaniu scoring BIK to ocena punktowa wiarygodności klienta, która jest na stałym poziomie (o ile nie zachodzą zmiany w Twojej sytuacji finansowej). Tak jednak nie jest. Scoring BIK to stan chwilowy. Scoring to jednorazowo udostępniana wartość, która wyliczana jest po każdym zapytaniu o status klienta w BIK. I dlatego wartość ta może się dynamicznie zmieniać, gdyż nawet fakt odpytania przez bank o nasz status, może wpływać na nasz scoring – w szczególności wtedy, gdy takich zapytań wpływa do BIK wiele, np. po równoległym złożeniu wielu wniosków o kredyt hipoteczny.

Ile takich wniosków trzeba złożyć, aby wpłynęło to na nasz scoring? Tego nie wiem. Ale wiem, że nie jest prawdą jakoby każdorazowe złożenie wniosku kredytowego obniżało scoring o konretną liczbę punktów. Wiem to z praktyki, gdyż w przypadku mojego eksperymentu, złożenie wniosku kredytowego w żaden negatywny sposób nie odbiło się na scoringu. Ale o tym będę pisał w szczegółach w kolejnym artykule :)

Powiedziałem już, że BIK aktualizuje nasz scoring i dane przy każdym zapytaniu. A kiedy mogą następować takie zapytania? Jeśli nie mamy jeszcze żadnego kredytu, to BIK aktualizuje nasze danych w momencie składania przez nas wniosku kredytowego, oraz ponownie – już po zaciągnięciu kredytu. BIK nie robi tego sam z siebie – tak naprawdę zapytania przychodzą z banków i inicjowane są przez nasze działanie (złożenie wniosku kredytowego).

Inaczej jest w przypadku już istniejącego zobowiązania kredytowego. Jeśli masz kredyt w banku, to bank powinien przynajmniej raz w miesiącu aktualizować dane dotyczące stanu Twojego kredytu (przez cały okres trwania kredytu). To dzięki temu BIK posiada dokładną historię kredytową i wie, czy na bieżąco spłacasz swoje zobowiązania. Każdy z Twoich kredytów może przybierać jeden z przedstawionych poniżej statusów.

Status zaległości w BIK

W prawdziwych kłopotach są Ci, którzy płatności rat opóźnią powyżej 60 dni. Ich scoring spada i znacznie trudniej będzie im wziąć kolejny kredyt.

Jak długo BIK przetwarza i udostępnia nasze dane?

Pewnie teraz już zaczynasz się zastanawić co tak naprawdę wie o Tobie BIK. Przypomnij sobie, czy nie spóźniłeś się kiedyś ze spłatą karty kredytowej, albo czy nie miałeś problemów z terminową spłatą kredytu. Jak długo BIK będzie pamiętał o Twojej nieterminowości? Do kiedy może przetwarzać i udostępniać dane dotyczące naszych zobowiązań – także tych, które już spłaciliśmy? To wszystko zależy :)

Kluczowa jest tutaj odpowiedź na pytanie: czy przy zawieraniu zobowiązania kredytowego (czyli przy podpisywaniu umowy) zgodziłeś się na to by BIK przetwarzał dane dotyczące tego zobowiązania także po jego wygaśnięciu / zakończeniu? Naprawdę tego nie wiem. Ja pamiętam, że przy moich zobowiązaniach nie wyrażałem takiej zgody, co ma niestety swoje plusy i minusy. Minusem jest to, że jeśli, np. miałem świetną historię spłaty karty kredytowej, to po zamknięciu tej karty – cała moja historia dotycząca tej karty… nie jest już dostępna dla banków. Czyli potwierdzenie mojej rzetelności i terminowości zostało wymazane na moje własne życzenie.

Gdybym wyraził powyższą zgodę, to BIK przetwarzałby i udostępniał moją historię kredytową bankom w nieskończoność. Ale skoro nie wyraziłem zgody, to BIK nadal może przetwarzać moje dane bez mojej zgody (i to aż przez 5 lat), ale tylko w ściśle określonych przypadkach:

  • Jeśli nie regulowałem zobowiązań
  • Jeśli dopuściłem się zwłoki w spłacie raty powyżej 60 dni i upłynęło 30 dni od momentu poinformowania mnie przez kredytodawcę o zamiarze przetwarzania moich danych bez zgody

Warto też wiedzieć, że przez 12 lat od wygaśnięcia zobowiązania, BIK może przetwarzać Twoje dane w celach budowy modeli statystycznych do oceny ryzyka kursowego. W tym przypadku dane są anonimizowane, tzn. są to prawdziwe dane i prawdziwa historia, ale bez Twoich danych osobowych.

Kiedy scoring się resetuje?

Już widzę, jak próbujesz sobie przypomnieć czy i kiedy ostatnio przekroczyłeś termin spłaty Twojej karty kredytowej. Wbrew pozorom to, że BIK będzie dłużej przetwarzał Twoje dane, to tylko mniejsze zło. Dużo gorszą konsekwencją nieterminowej spłaty rat jest czasowe obniżenie scoringu, co potrafi nieźle zamieszać w możliwości brania kolejnych pożyczek lub kredytów.

Jeśli przytrafi Ci się opóźnienie w spłatach, to BIK istotnie obniża scoring BIK w ciągu 12 miesięcy od wystąpienia zaległości lub opóźnienia. Kluczowe jest tu słowo “istotnie”, ale nie wiadomo co one znaczy. Jeśli macie jakieś doświadczenie lub wiedzę w tym obszarze, to bardzo proszę o komentarz. Ale ta kara nie kończy się po 12 miesiącach. Skutki nieterminowego opłacania zobowiązań skutkują obniżonym scoringiem także w 2 i 3 roku po przekroczeniu terminów płatności. BIK deklaruje, że jeśli ureguluje się wszystkie zaległości i nie będzie się miało kolejnych zaległości przez okres trzech lat, to scoring powróci do pierwotnego poziomu.

Podsumowując: jeśli zdarzy Ci się “wpadka” w terminowej spłacie i Twoja zaległość przekroczy 30 dni, to powrót do scoringu sprzed wpadki, będzie wymagał aż 3 lat systematycznego spłacania zobowiązań.

Rodzaje raportów BIK

Swój scoring możesz sprawdzić samodzielnie w dowolnym momencie, zamawiając w BIK raport z oceną Twojej wiarygodności kredytowej. Zanim zamówisz raport, musisz wybrać jeden z dostępnych rodzajów. Do dyspozycji masz kilka możliwości:

  • Informacja ustawowa – to podstawowy typ raportu, który raz na 6 miesięcy masz prawo otrzymać od BIK bez opłat. Zawiera podstawowe dane o kredytobiorcy oraz jego historii finansowej. Ta wersja raportu jest najuboższa.
  • Raport PLUS – to pełny raport Twojej historii kredytowej. Zawiera dodatkowo część, w której znajduje się podsumowanie ze szczegółową liczbą zobowiązań klienta. Raport ten nie zawiera jednak informacji o ocenie punktowej, czyli Twojego scoringu. Niemniej jednak, jeśli zależy Ci tylko na weryfikacji historii kredytowej, to ten typ raportu jest w zupełności wystarczający.
  • Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej – jak sama nazwa wskazuje jest to pełna wersja raportu, która oprócz oceny gwiazdkowej zawiera także scoring BIK w postaci punktowej.
  • Raporty PLUS możesz otrzymać w wersji polskojęzycznej, angielskojęzycznej lub w wersji angielsko-polskiej.

Wydanie raportu BIK wiąże się z koniecznością poniesienia opłaty. Wysokość tych opłat na dzień publikacji tego artykułu, znajdziesz na poniższym rysunku:

Cennik raportów BIK

Ja zawsze zamawiam Raport PLUS z informacją o ocenie punktowej – tylko on pozwala mi precyzyjnie zaobserwować czy moja ocena punktowa wzrasta czy spada. Zamawiam raporty wyłącznie w polskiej wersji językowej.

Sposób zamawiania raportów BIK

Raport BIK możesz zamówić na dwa sposoby: bezpośrednio w BIK lub w banku, o ile ten współpracuje z BIK.

Aby zamówić raport w BIK musisz przejść przez dosyć karkołomną procedurę:

  • wejść na stronę http://www.bik.pl, kliknąć “Klient indywidualny”, a następnie wybrać rodzaj raportu i kliknąć “wypełnij wniosek” – już tutaj może Ci się przytrafić pierwsza niespodzianka. Wniosek przez Internet można złożyć tylko w godzinach 7:00 – 22:00 a w niedzielę 7:00 do 21:00. I do tego internetowy system składania wniosków ma podobnie jak my-pracujący dni wolne od pracy :) Nie rozumiem czym szkodziłoby BIKowi przyjmowanie wniosków non-stop…
  • Po wypełnieniu wniosku musimy go dodatkowo wydrukować i podpisać odręcznie, a następnie wysłać tradycyjną pocztą do BIK. Ten krok wydłuża istotnie całą procedurę.
  • Oprócz tego musimy przelać zapłatę za raport na konto BIK. UWAGA: BIK nie obsługuje płatności przez Internet – trzeba po prostu wykonać przelew ze swojego konta.
  • Na koniec mamy do wyboru: możemy odebrać raport osobiście w biurze obsługi klienta BIKu lub poprosić o jego przysłanie pocztą (także tradycyjną).
  • I na koniec tej karkołomnej procedury, po wielu dniach, możemy się cieszyć otrzymanym raportem (w wersji papierowej). Niestety przy tej procedurze nie otrzymasz, np. pliku PDF e-mailem.

Powyższa procedura, poza swoją czasochłonnością, ma jeden istotny minus: nie wiadomo kiedy dokładnie BIK przygotuje dla nas raport. Dopiero po jego otrzymaniu dowiemy się, z jaką datą został przygotowany.

Alternatywą, dostępną jedynie dla klientów banków Inteligo, iPKO i Meritum Bank, jest możliwość zamówienia raportów BIK przez system bankowości elektronicznej. Ja polecam Meritum Bank, który oprócz możliwości zamawiania raportu BIK, daje również zwrot za transakcje dokonywane kartą Meritum (1% zwrotu o czym szczegółowo pisałem w artykule o moneyback) oraz posiada całkiem dobre warunki na lokatach i kontach oszczędnościowych. Jeśli chciałbyś założyć konto w Meritum Bank, to będzie mi miło jeśli zdecydujesz się to uczynić poprzez ten link (jeśli to uczynisz, to otrzymam z tego tytułu prowizję – Ciebie nic to dodatkowo nie kosztuje, a ja mogę w ten sposób zarobić).

W przypadku banków, procedura odpytywania o scoring w BIK jest znacznie łatwiejsza. Opiszę jak wygląda ona w Meritum Bank:

  • Loguję się do banku internetowego.
  • Składam elektronicznie wniosek o raport BIK – w Meritum Bank mogę wybrać każdą z płatnych wersji raportu.
  • Otrzymuję SMS z Meritum potwierdzający, że złożyłem wniosek.
  • Po jakimś czasie (czasami 30 minut a czasami nawet 3 godziny) otrzymuję SMS z BIKzawierający dwa hasła:
    • Hasło do strony WWW
    • Hasło do pliku PDF z raportem
  • Loguję się do systemu banku, otwieram listę zrealizowanych wniosków i tam widzę link przekierowujący do strony umożliwiającej pobranie raportu.
  • Na docelowej stronie (w BIK) wpisuję hasło do strony WWW i pobieram plik PDF, który otwieram podając drugie z przesłanych SMS-em haseł.

Z mojej perspektywy odpytywanie o status w BIK za pośrednictwem banków, ma same zalety:

  • Raport otrzymuję w formie elektronicznej (jako PDF), dzięki czemu łatwo mi go przechowywać i archiwizować
  • Raport otrzymuję zazwyczaj w dniu, w którym o niego wystąpiłem – jeśli tylko składam wniosek w godzinach działania systemu BIK 😉
  • Raport taki jest tańszy :) – standardowo w BIK Raport PLUS ze scoringiem kosztuje mnie 35 zł i dodatkowo muszę jeszcze pokryć wysyłki tradycyjnego listu do BIK, podczas gdy ten sam raport zamawiany z banku kosztuje 32 zł.
  • Mam niemalże pełną kontrolę nad datą wygenerowania raportu.
  • Sama procedura uzyskania raportu jest mniej czasochłonna.

Czy samodzielne odpytanie o własny status zabiera punkty ze scoringu BIK?

To jedno z najczęstszych pytań, które dostaję w kontekście samodzielnych odpytań o status w BIK. Oficjalna odpowiedź BIK (i moja również) brzmi: nie zabiera. Samodzielne odpytanie BIK, bez względu na to czy wykonywane jest bezpośrednio w BIK czy poprzez strony WWW banków współpracujących z BIK (Inteligo, iPKO i Meritum Bank), w żaden sposób nie wpływa na nasz scoring. Jeśli tylko chcesz i Cię na to stać, to możesz odpytywać BIK codziennie :-)

Tak jak deklarowałem na początku artykułu, w kolejnych częściach tego minicyklu o BIK rozprawię się z kilkoma mitami związanymi z wpływem lub brakiem wpływu konkretnych działań na scoring.

Jak czytać raport BIK

Jeśli chcesz zobaczyć, jak wygląda przykładowy raport BIK, to kliknij tutaj. Nie będę Was tutaj szczegółowo oprowadzał po raporcie – polecam Ci lekturę przewodnika opracowanego przez BIK. Powiem tylko, że raport z informacją punktową podzielony jest zawsze na te same części:

  • Dane osobowe – tu znajdziesz wszystkie informacje o sobie, w tym także znane BIK adresy e-mail i numer telefonu
  • Informacja o ocenie punktowej – tu znajduje się Twój scoring BIK w postaci punktowej oraz gwiazdkowej
  • Dane sumaryczne– to jest dla mnie zawsze najciekawsza sekcja umożliwiająca mi szybkie zweryfikowanie zmian w stosunku do poprzedniego raportu. Tu znajduje się lista banków, z którymi utrzymujemy relację oraz tabelka przedstawiająca szczegółowo:
    • Ilość zapytań kredytowych – pojawiają się zawsze, gdy występujesz o pożyczkę, składasz wniosek kredytowy lub wniosek o kartę kredytową
    • Ilość zapytań monitorujących i związanych z zarządzaniem klientem przez bank – tymi się nie należy szczególnie przejmować
    • Ilość kredytów w każdym z banków. Podzielone są na kredyty ratalne (np. hipoteczne), limity (np. debet na koncie, karta kredytowa) i pozostałe.
  • Dane dotyczące zapytań kredytowych – z tej sekcji dowiesz się o wszystkich zapytaniach banków związanych ze złożonymi przez Ciebie wnioskami kredytowymi. Każde z takich zapytań oznaczone jest dokładną datą, kwotą o jaką pytał bank i zawiera dodatkowe informacje, np. który oddział banku występował z zapytaniem. Dla mnie już same te informacje są interesujące, np. jestem w stanie zweryfikować po jakim czasie od złożenia wniosku kredytowego do banku nastąpiło odpytanie BIK. Na podstawie tego wyciągam, np. wnioski co do tego czy bank odrzucił mój wniosek kredytowy na podstawie samodzielnej decyzji, czy też weryfikował dodatkowo moją kondycję w BIK. Praktyczne obserwacje w tym zakresie to temat na oddzielny artykuł :)
  • Dane dotyczące rachunków kredytowych – tu pojawiają się bardzo precyzyjne informacje o każdym z kredytów, który posiadamy, wraz z pełną historią spłaty rat kredytów, w tym historią spłaty zadłużenia na kartach kredytowych itp. Zachęcam rzucić okiem do przykładowego raportu – dane dotyczące historii kredytów pojawiają się od strony 72. Jest tam autentycznie wszystko: waluta kredytu, wartość w PLN, liczba rat, liczba kredytobiorców, informacje o najgorszej (historycznie) zaległości w terminowym spłacaniu rat,
  • Dane dotyczące rachunków kredytowych zamkniętych – to samo jak wyżej, ale dla zakończonych zobowiązań

Pamiętacie, że pisałem wcześniej, że wyrażamy bądź nie wyrażamy zgody na to by BIK przetwarzał dane dotyczące każdego zobowiązania kredytowego także po jego wygaśnięciu? Informację o tym, czy wyraziliście taką zgodę znajdziecie w sekcji “Dane dotyczące rachunków kredytowych” w polu o nazwie “Wskaźnik na Udostępnienie Danych po Wygaśnięciu Zobowiązania”. Jeśli pojawia się tam komentarz “Warunki spełnione”, to znaczy, że BIK będzie przetwarzał nasze dane po zakończeniu zobowiązania. To czy warto wyrażać taką zgodę czy nie, będę analizował w kolejnych artykułach dotyczących BIK.

Minikonkurs wiedzowy

I w ten sposób dobrnęliśmy do końca pierwszej części trylogii o BIK i budowaniu wiarygodności kredytowej. Mam nadzieję, że ten artykuł pomógł poznać Ci podstawy związane z działaniem BIK i sposobem zamawiania raportów. Pomimo swojej długości jest to najmniej ciekawy artykuł z mojej trylogii :) Już teraz zapraszam Cię do lektury dwóch kolejnych artykułów:

  • W drugiej części, którą opublikują w najbliższych dniach, pokażę Ci wyniki moich badań dotyczących zmiany scoringu BIK w wyniku wykonywania różnych operacji finansowych (likwidacja kart kredytowych, branie kredytów hipotecznych, wnioskowanie o kolejne karty). Dodatkowo obalę kilka mitów :) i odpowiem na pytania konkursowe, które publikuję niżej
  • W trzeciej części przedstawię sposoby kreatywnego budowania naszej wiarygodności kredytowej i dbania o utrzymanie dobrego scoringu w BIK. W tej części dokładnie opowiem na co wyrażać zgodę a czego lepiej unikać i jak można migusiem zbudować sobie dobrą historię w BIK.

A na koniec mini-konkurs dla wytrwałych Czytelników, do których na pewno się zaliczasz, jeśli dotrwałeś aż tutaj :)  Konkurs jest bez nagród rzeczowych. Potraktuj go proszę jako inwestycję we własną wiedzę :) Odpowiedzi możecie zamieszczać w komentarzach. Oto pytania:

  1. Jak często naliczany jest score BIK?
  2. Czy płeć ma znaczenie przy wyliczaniu scoringu?
  3. Czy przy wyliczaniu scoringu BIK uwzględnia zarówno rachunki/kredyty aktywne, jak i zamknięte?
  4. Czy możliwe jest, że otrzymam tylko dwie gwiazdki, jeśli dotychczas nie miałem opóźnień w spłacie kredytów?
  5. Czy to, że mam pracę na czas nieokreślony i wyższe wykształcenie podwyższa mój scoring?
  6. Czy wcześniejsza spłata kredytu obniża BIKSco CreditRisk?

Ja na te pytania odpowiem szczegółowo w drugim artykule, szczegółowo przedstapoświęconym budowaniu wiarygodności kredytowej.

Kilka słów podsumowania

Myślałem, że nie będę już pisał dłuższych tekstów, ale zaskakuję sam siebie. Mam nadzieję, że wybaczysz. Otrzymujesz kompendium. Ten artykuł i dwa kolejne, to najlepsze co mogę Ci dać na temat scoringu BIK. Kolejne artykuły będą już bardzo praktyczną wiedzą.

Jeśli doceniasz moją pracę, to mam do Ciebie bardzo gorącą prośbę – podziel się tym tekstem wszędzie gdzie możesz:

  • Wyślij link do niego e-mailem do Twoich znajomych
  • Podziel się nim na Facebooku
  • Zaćwierkaj o nim na Twitterze
  • Podaj dalej przez Google+ oraz LinkedIn
  • Podbij go na Wykopie
  • … lub zrób co tylko Ci przyjdzie do głowy :-)

Zachęcam Cię do komentowania i zadawania ewentualnych pytań. Wiem, że temat jest gorący :)

A jeśli ten artykuł był pierwszym, który czytałeś na moim blogu, to gorąco Ci proponuję przeczytanie specjalnego powitalnego artykułu dla nowych gości i zachęcam Cię do zapisania się na mój newsletter (poniżej) oraz polubienia mojego bloga na Facebooku. Ikonkę “Lubię to” znajdziesz w prawej kolumnie gdzieś tam wysoko u góry bloga :)

I już naprawdę na koniec chcę się podzielić z Tobą nagraniem mistrzowskiego zagrania Agnieszki Radwańskiej :-) Ja też chciałbym we wszystkim osiągać taki stan koncentracji, refleksu a jednocześnie tego “flow” – odruchowego i nieszablonowego działania w najbardziej optymalny w danej chwili sposób. Bez zbędnego zastanawiania, odruch, wynik wieloletnich treningów. Popatrzcie na reakcję rywalki 😉 Pełny szacun dla Agnieszki :-)

Zachęcam Cię do przeczytania kolejnych artykułów wchodzących w skład mojej trylogii o BIK:

 

Podobał Ci się ten artykuł?

Jeśli tak, to zarejestruj się aby otrzymywać powiadomienia o nowych artykułach o oszczędzaniu pieniędzy. Nie ujawnię nikomu Twojego adresu!



{ 58 komentarzy… przeczytaj komentarze albo dodaj nowy komentarz }

Robert Marzec 28, 2013 o 23:34

Witaj Michale,

Poruszyłeś temat, który ciekawi mnie od jakiegoś czasu. Jestem analitykiem kredytowym i każdego dnia przeglądam kilkanaście takich raportów, dlatego muszę przyznać, że bardzo dobrze wszystko opisałeś :)

Pozwolę sobie tylko wyjaśnić kwestię, czy liczba zapytań obniża punktację.
Odpowiedź brzmi: tak i nie. Wszystko zależy od tego, jaki jest to rodzaj zapytania.

Jeżeli składamy w banku wniosek o kredyt po raz pierwszy, to bank wysyła zapytanie do BIK o „raport kredytowy”, który obniża punktację z tego co zauważyłem średnio o ok. 15pkt. I tak jak napisałeś, składając jednocześnie wnioski do kilku banków możemy sobie bardzo szybko obniżyć punktację.

Jeżeli jednak np. otrzymaliśmy w danym banku kredyt, a następnie składamy jeszcze wniosek o kolejny, to bank może wykorzystać tzw. „raport zarządzający” (czyli takie nieoficjalne zapytanie), który zawiera wszystkie te same informacje, ale nie obniża punktacji. I domyślam się, że właśnie tak jest w przypadku raportów, które możemy samo pobrać z wymienionych przez Ciebie bankach.

W razie czego służę pomocą :)

Odpowiedz

vp9 Marzec 29, 2013 o 00:18

na jakiej podstawie sam wniosek o kredyt obniża scoring?

Odpowiedz

Michał Szafrański Marzec 29, 2013 o 01:04

Hej Robert,

Dziękuję za komentarz i witam Cię na blogu :) Twoje doświadczenie na pewno się przyda.

Co do obniżania (bądź nie) punktacji – opiszę to szczegółowo w kolejnym artykule. Z moich obserwacji wynika… że nie ma reguły. Czasami po jednym wniosku kredytowym scoring leciał mi o ponad 20 punktów, a w innym przypadku (z innego banku) ani drgnął chociaż zapytanie „szło” w normalnym trybie.

Co do samodzielnego inicjowania pobierania raportów poprzez wymienione przeze mnie banki, to według informacji, które uzyskałem w BIK, NIE SĄ to zapytania zarządzające. Zapytanie takie traktowane jest jak osobiste odpytanie BIK nie wpływające na scoring.

Pozdrawiam serdecznie!

Odpowiedz

krzys Marzec 29, 2013 o 00:08

film z polsat weekend? nadal go nie ma…

Odpowiedz

Michał Szafrański Marzec 29, 2013 o 00:56

Hej Krzyś,

I chyba już go nie będzie… wysłałem reklamację do Ipli, ale na razie bezskutecznie. Widzę, że dodano już odcinek z kolejnego tygodnia i nazwano go „odcinek 25” więc ciągłość w numeracji zachowano pomimo, że brakuje programu z 2 marca. Trudno.

Pozdrawiam…

Odpowiedz

Łukasz Bronowicki Marzec 29, 2013 o 15:24

Hej,

Patrząc na wzór widzę iż są tam podane także informacje jakie instytucje dokonały zapytań.

W związku z tym czy bank uzyskując raport też widzi które instytucje dokonały zapytań ?

Pozdrawiam

P.S Michał wielkie szacun dla twojej pracy na blogu :)

Odpowiedz

Robert Marzec 29, 2013 o 23:35

Nie, widzi tylko datę zapytania

Odpowiedz

Michał Szafrański Marzec 30, 2013 o 22:36

Hej Robert,

A czy mógłbyś rozwinąć jak ekspert i powiedzieć nam szczegółowo:

1) Czy bank pytający BIK widzi nazwy innych banków, które dokonywały zapytań?
2) Czy bank widzi listę innych naszych bieżących zobowiązań (w innych bankach) wraz z kompletem informacji (wysokość zobowiązania, ilość rat, kwota rat, historia spłacania zadłużenia)?
3) Jakie dane są przed pytającym bankiem ukryte, tzn. których danych, które my widzimy w osobistym raporcie, bank nie widzi?

Pozdrawiam serdecznie!

Odpowiedz

Przemek Kwiecień 4, 2013 o 11:24

Robert…i ja z ciekawością czekam Twoich odpowiedzi na pytania Michała :)

Odpowiedz

Michał Szafrański Marzec 30, 2013 o 22:31

Hej Łukasz,

Dziękuję za słowa uznania :) Cieszę się, że się przydaje i Twoje słowa, to wystarczająca nagroda.

Co do Twojego pytania o to co widzą banki, to nie znam na nie odpowiedzi. Widzę, że Robert już częściowo odpowiedział. Dopytam :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Pola Marzec 29, 2013 o 18:58

Michale, dzięki za tak obszerny artykuł :) wiedziona impulsem zalogowałam się do Meritum i pobrałam raport PLUS z oceną scoringową i jestem mile zaskoczona wynikiem.
Chętnie poczytam następne części tego artykułu. Pozdrawiam serdecznie

Odpowiedz

Michał Szafrański Marzec 30, 2013 o 22:33

Hej Pola,

Bardzo się cieszę, że wynik jest budujący. Kolejne części już się piszą, ale myślę, że publikacja dopiero po Świętach.

Miłego i radosnego jajeczka :)

Odpowiedz

Eryk Kwiecień 1, 2013 o 18:31

Świetny i konkretny artykuł. Nigdzie w sieci nie natknąłem się na tak obszerny materiał na temat biku. Wiele cennych informacji. Dzięki:-)

Odpowiedz

vp9 Kwiecień 2, 2013 o 23:39

Przyznam szczerze, że byłem zaskoczony aż tak szybkim dostarczeniem raportu za pośrednictwem Meritum Bank:) Sam raport był (jak się spodziewałem) pozytywny, choć i tak liczba punktów mnie pozytywnie zaskoczyła 😀

Odpowiedz

adi Kwiecień 19, 2013 o 08:47

MIchal,
Moze głupie pytanie, ale chodzi mi o uzywanie kazdy kredytowej do budowania swojej historii.
Czy wystarczy ja tylko uzywac i na przyklad na drugi dzien splacac (bez wzgledu na to czy to sie oplaca czy nie) czy lepiej czekac jak najdluzej ze splata ( do 54go dnia)?

Adi

Odpowiedz

Bartek Sierpień 28, 2013 o 14:01

Mam pytanie. Kilkanaście lat temu zaciągałem kredyty, które są spłacone, ale miałem opoźnienia w ich spłacie.
Obecnie mój scoring wynosi 0, a w raporcie BIK dla banku nie ma żadnej informacji o kredytach, wszystkie umowy wygasły i nie są dostępne dla innych banków.
Czy przy punktacji BIK o wartości 0 mam szansę na kredyt?

Z góry dziękuję za odpowiedź.

Odpowiedz

pablo Wrzesień 2, 2013 o 10:38

Witam,
a czy wie ktoś o ile podnosi się scoring przy zapłaconej racie terminowo.
Aktualnie mam dwie gwiazdki i punktów 321.

Odpowiedz

Michał Szafrański Wrzesień 3, 2013 o 23:16

Hej Pablo,

Nie sądzę by ktokolwiek wiedział. Wyliczanie scoringu nie jest takie prostolinijne. U każdego scoring może zmieniać się w inny sposób.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

pablo Wrzesień 4, 2013 o 13:29

Dzięki Michał za odpowiedź.
Mam mały dylemat czy teraz po aktualizacji w bik-u scoring się na tyle podniósł że mogę wystartować o kredyt.
Ostatnią dwie raty w bzwbk i kredyt banku zapłaciłem terminowo.
Przy takiej punktacji jaką mam to żaden bank nie chce udzielić kredytu i nie wiem ile powinienem odczekać żeby znowu starać się o kredyt.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Weronika Wrzesień 3, 2013 o 14:25

Witam,
Panie Michale tyle wiedzy o BIK – fajna sprawa, dziękuje. Ale zastanawiam się na jednym czy mógłby Pan napisać coś o MIG czy też BR, generalnie chodzi mi o Bankowy Rejestr prowadzony przez Związek Banków Polskich. Proszę,gdyż coś mi się wydaje, że w niektórych przypadkach sprawdzenie BIK nie wystarczy i należałoby zaciągnąć jeszcze wiedzy z tamtego rejestru. Tylko jak on się faktycznie zwie?
Z podziwem dla Pana wiedzy i talentu, pozdrawiam

Odpowiedz

Michał Szafrański Wrzesień 3, 2013 o 22:14

Hej Weroniko,

Dziękuję za komentarz. Jestem po prostu „Michał” :)

Bankowy Rejestr – tak brzmi prawidłowa nazwa. Dobrze, że podsuwasz ten temat. Wpisuję go sobie na moją listę „tematów do napisania”.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Paweł Stopka Wrzesień 16, 2013 o 23:09

Witaj Michale, gratuluję świetnie prowadzonego bloga i dobrej wiedzy, którą przekazujesz :).

Trafiłem na bloga po znajomości z innymi blogami finansowym i pewnie będę wpadał :D.

Co do samego scoringu BIK- to że klient przykładowo nie powinien sprawdzać ofert kredytu w x bankach jednocześnie podyktowane jest troszkę pewną ( bankowi znaną) metodologią wyliczania zdolności klientowi i badania jego wiarygodności. W pewnym stopniu ma wpływ na to ocena Ryzyka kredytowego- czyli jeden z wielu elementów.

Chodzi o to, że zdarzają się wyłudzenia kredytów i po części właśnie składanie wniosków o kredyt w różnych bankach, w krótkim terminie czy okresie czasu jest pewną ” znaną zależnością” przestępców. Żeby mnie zaraz ktoś źle nie zrozumiał-nikt kto składa wiele wniosków o kredyt na raz nie jest przestępcą, ale takie niezdecydowanie jest okazją do głębszej weryfikacji klienta :D. Przy kredytach hipotecznych wiadomo że trwa to dłużej bo i weryfikacja jest szczegółowa, przy ratalnych , kartach kredytowych i pożyczkach jest to jedna z wielu zmiennych wziętych pod uwagę .

Jeśli w jednym banku sprawdzimy ofertę wraz ze scoringiem i doradca następnie taki wniosek odrzuci, to tak jak było napisane na początku komentarzy-> kolejna weryfikacja może odbywać się na tej bieżącej lub nowej, przez co scoring już posiada informację o odrzuconym wniosku i jest to brane pod uwagę ( nie ma przyczyny, ale jest ślad- więc może być coś na rzeczy). OK 90 % wniosków kredytowych obsługuje system i to on na podstawie danych bankowych podejmuje decyzje o akceptacji kredytu czy tez odrzuceniu ( wiadomo BIK, i inne takie które sam wymieniłeś).

Pozdrawiam Paweł

Odpowiedz

Michał Szafrański Wrzesień 17, 2013 o 21:50

Hej Pawle,

Dziękuję za gratulacje i za uzupełnienie informacji.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

MariannaDz Grudzień 10, 2013 o 21:40

Witam

1 Czy użytkowanie karty kredytowej podwyższa scoring (zdolność), czy coś jeszcze?
2 Czy korzystanie z karty kred. podwyższa scoring tylko na czas, kiedy posiadamy ten produkt? Czy po rezygnacji z karty kred. punktacha spada od razu, czy np. po kilku miesiącach?
3 Jak intensywnie trzeba korzystać z karty, czy jeśli będe nią kupował niewiele, ale raczej systematycznie, to czy ten fakt ma jakiś wpływ na scoring?

dzięki z góry

Odpowiedz

Tommy Maj 21, 2014 o 19:14

Do Marianny Z:

1) Karta kredytowa traktowana jest w zasadzie jak kredyt, a jej limit jako twoje potencjalne całkowite zadłużenie. Istotne jest czy regularnie ją spłacasz (terminowość) i czy spłacasz całość zadłużenia za dany okres użytkowania czy korzystasz z kredytu na karcie.
2) O ile mi wiadomo, to karta kredytowa to dodatkowe obciązenie kredytowe – istotne jest regularność spłat i terminowe regulowanie zobowiązań.
3)To czy kupujesz więcej czy mniej nie ma znaczenia, bo jak w większości to co istotne, to : nieprzekraczanie limitów, regularne i terminowe spłacanie karty, nie korzystanie z kredytu na karcie (raz: to się nie opłaca, bo to najdrożza forma kredytu; dwa: bo to wyjdzie w BIK)

Pozdrawiam,
Tommy

Odpowiedz

Gosia Styczeń 18, 2014 o 10:13

Witam,
Panie Michale moja punktacja wynosi 470 czy w tej sytuacji moge starac sie o kredyt?
Bede bardzo wdzieczna za odpowiedz.
Pozdrawiam

Odpowiedz

Michał Szafrański Styczeń 18, 2014 o 11:55

Hej Gosia,

Odpisałem Ci już e-mailowo. Wiele zależy od Twojej zdolności kredytowej a nie tylko scoringu. Poza tym banki nie patrzą wyłącznie na wartość scoringu, ale także na to ile już masz zobowiązań kredytowych, czy miałaś opóźnienie w ich spłacie itd – analizują całą historię. Jeśli wszystko inne jest OK, to 470 pkt powinno wystarczyć, ale wiesz… każda sytuacja jest indywidualna i najlepiej porozmawiać o Twojej bezpośrednio z dobrym doradcą kredytowym.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Jarek Styczeń 27, 2014 o 19:55

Michale,

Chciałem pobrać „Raport Kredytowy BIK” za pośrednictwem Meritum Banku i zaskoczyło mnie, że dostępne są jedynie raporty płatne bez podania wysokości pobieranej opłaty. Przy próbie wyboru jakiegokolwiek wariantu, otrzymuję komunikat „Brak środków na prowizję za wybraną dyspozycję”.

Jest jeszcze opcja o chęci otrzymania wersji papierowej, ale może się okazać, że kosztuje ona np. 20 zł, bo nigdzie nie widzę określonej wysokości kosztu tej opcji.

Nie dziwi mnie, że nie ma wersji darmowej – bank nie ma w tym interesu. 😉

Masz Michale pomysł, gdzie jest cennik w/w usług, ponieważ w standardowej taryfie opłat i prowizji ich nie znalazłem.

Pozdrawiam serdecznie

Odpowiedz

andrzej Luty 1, 2014 o 18:28

Witam!
Mam pytanie: co zrobić aby skutecznie nakłonić bank do zaktualizowania mojego bik-u w którym od 5 lat „wisi” spłacony kredyt odnawialny w wysokości kilkunastu tysięcy zł. Nie chce mi się pisać już całej historii ale w skrócie: o 5 lat nie jestem klientem tego banku, od 5 lat mam spłacone wszelkie zobowiązania wobec tego banku, składałem już dwie prośby o aktualizację bik. Bank wystawił mi zaświadczenie, że nie mam wobec niego żadnych zobowiązań( potrzebne mi to było do uzyskania kredytu bo miałem problem ze zdolnością kredytową przez ten otwarty rachunek wiszący w BIK). Ten to bank PKO S.A. Rozważam napisanie skarg do „wszystkich świętych” np. GIODO, Rzecznika Konsumentów i kto mi tam jeszcze przyjdzie do głowy. Mój znajomy namawia mnie do złożenia pozwu w sądzie o jakieś odszkodowanie w związku z kłopotami z moją zdolnością kredytową ( nie spowodowaną innymi problemami bankowymi, spłacam bez problemów moje zobowiązania). Pozdrawiam.

Odpowiedz

Beata Maj 23, 2014 o 20:03

Jest cały czas widoczny jako otwarty- w sensie, że dalej go masz? A wypowiedziałeś umowę i zamknąłeś kredyt? Bo spłata i brak zobowiązań to jedno. Druga sprawa, to jeśli rachunek dalej jest otwarty, w każdej chwili możesz zadłużyć się do wysokości dostępnego limitu i wpłynie to na zdolność do spłaty innych zobowiązań, dlatego banki traktują to jako Twoje zadłużenie. Co bank odpowiedział na Twoje pisma? Jeśli kredyt jest spłacony i zamknięty,to proponuję skargę do Arbitra Bankowego. Postępowanie jest znacznie szybsze niż w sądach, koszt to jakieś 50zł, a postanowienie Arbitra jest dla banku wiążące. Arbiter rozpatruje spory, których wartość nie przekracza chyba 8000zł.

Odpowiedz

Szymon Luty 5, 2014 o 17:56

teraz nie trzeba nic wysyłać pocztą, załatwiłem to wszystko przez internet. SKan dowodu, wpłata i można zobaczyć jak Cię cenią

Odpowiedz

Krzysztof Luty 8, 2014 o 12:55

Często bank nie chce nas wypisać z BIK. Jest jeden trik który prawie zawsze działa.
Mianowicie jak bank nie chce zaprzestać przetwarzania naszych danych przeważnie mówi nam nie ponieważ prawo bankowe zezwala na przetwarzanie naszych danych osobowych bez naszej zgody jeżeli minęło 30 dni od powiadomienia nas o takim zamiarze a my spóźnialiśmy się przynajmniej 60 dni. Piszemy pismo w którym podważamy skuteczność poinformowania nas o tym i wyjaśniamy w piśmie, że nie dotrzymuje on obowiązku ustawowego. Mało tego właśnie podpisaliśmy umowę przedwstępną na zakup mieszkania i ewentualne utracone korzyści (ponieważ jeden bank odmówił nam już kredytu) będziemy dochodzić przed sądem. To zawsze zadziała. Który pracownik banku weźmie na siebie taką odpowiedzialność. Zrobi to dla świętego spokoju:) No chyba, że rzeczywiście ma dowody na wysłanie takowej korespondencji – ale przeważnie wysyłają to listem zwykłym.

Odpowiedz

Tomek Marzec 1, 2014 o 21:45

A czy to że sam się sprawdzam przez stronę BIKu też jest widoczne dla banków i obniża scoring?

Odpowiedz

Michał Szafrański Marzec 1, 2014 o 22:05

Hej Tomek,

Zapytania wlasne nie obnizaja scoringu.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Tommy Maj 22, 2014 o 16:58

Witam Pana, Panie Michale,

A czy zapytania banków obniżają ten scoring, przy założeniu że składamy wniosek o kredyt w jednym banku (bank „ocenia” wniosek i osobę poprzez BIK), natomiast potem rezygnujemy z kredytu w tym banku, bo dostaliśmy np. lepszą ofertę w innym banku.

W BIK pozostaje oczywiście ślad po takim zapytaniu (np. w tym przypadku na wniosek klienta wnioskującego o kredyt), ale ostatecznie rezygnujemy w tym banku z kredytu po rozpatrzeniu wniosku i decydujemy się na ofertę kredytową innego banku.

Panie Michale, czy w takim wypadku również nie obniża się scoring takiej osoby ?

Mamy przecież prawo odstąpienia od umowy w określonym terminie…

Proszę o Pana opinię, najlepiej tutaj na forum, bo generują się tutaj ciekawe tematy oraz liczne niuanse…

Pozdrawiam serdecznie,
Tommy

Odpowiedz

Łukasz Maj 13, 2014 o 18:53

A jak wygląda sprawa w przypadku współmałżonków, czy scoring to średnia z obojga?

Odpowiedz

Ludka Maj 22, 2014 o 13:57

A Pani Radwańska mogłaby poczytać Twój blog Michale,bo z tego co wiem wszystkie oszczędności trzyma w kraju,co jak wiemy jest cholernie nie opłacalne,zamiast brać przykład z Kubicy 😉 Z mojej strony jedynie wielkie dzięki za ten blog-masę informacji potrzebnych się dowiaduje :) Pozdrawiam serdecznie.

Odpowiedz

Beata Maj 23, 2014 o 17:21

Trochę mnie przestraszyłeś tym, co napisałeś ponieważ swego czasu, po zaciągnięciu kredytu straciłam pracę i niestety miałam problemy z jego spłatą. Co prawda kredyt spłaciłam w tym roku, nie było wypowiedzenia umowy, komornika itp. Ale zaległości były, choć starałam się nie spełnić warunków do przetwarzania danych bez mojej zgody, ani nie dopuścić do jego wypowiedzenia. Do tego mam również 2 karty kredytowe i debet w banku. Z uwagi na brak środków zdarzały się i tam opóźnienia, chociaż raczej nigdy nie przekroczyły 30 dni. Do tego swego czasu korzystałam z chwilówek w Wonga, które o dziwo (!!!) też są widoczne. Spodziewałam się nie najlepszego scoringu, ale po przeczytaniu artykułu, postanowiłam pobrać z BIK raport zawierający ocenę punktową, żeby przekonać się, jak fatalna jest moja ocena :) I okazało się, że wcale nie jest tak tragicznie- mam 514 punktów, czyli 4 gwiazdki. Może nie jest to rewelacja, ale biorąc pod uwagę moje opóźnienia, spodziewałam się, że będzie o wiele gorzej. Do tego mój kredyt spłacony w marcu już zniknął- wysłałam ostatnio pismo do banku z wycofaniem zgody na przetwarzanie, ale nie pamiętam, czy w ogóle ją wyrażałam. W każdym razie kredytu już w BIK nie ma, tzn. nie jest widoczny dla banków. Ostatnio otrzymałam ofertę kredytu z PKO BP, a widzę, że też o mnie pytali, także chyba nie jestem jakoś specjalnie niewiarygodna… 😀

Co do pobierania raportu z BIK, to chciałabym sprostować- można pobrać raport w pdf. Ja akurat swego czasu sama założyłam sobie dostęp bezpośrednio w BIK, żeby pobrać bezpłatną informację ustawową, której nie udostępniają banki. Do tego można wykupić sobie abonament za 79, w którym co miesiąc możesz pobierać raport wraz ze scoringiem. Sama procedura uzyskania dostępu wcale nie była tragiczna. Musiałam tylko ze swojego konta przelać 1 zł, a skan dowodu dodawałam przy rejestracji. Poza tym, w BIK można też płacić elektronicznie- dzisiaj płaciłam przez dotpay i raport miałam prawie natychmiast.

Co do scoringu, to też nie wszystkie banki z niego korzystają. Niektóre sprawdzają tylko historię spłat i mają swoje własne systemy oceny punktowej.

Odpowiedz

Paweł Czerwiec 5, 2014 o 23:33

Temat już trochę przygasł, ale chciałbym ponowić pytanie Łukasza. Jak wygląda sprawa wartości scoringu w przypadku kredytu branego przez współmałżonków? Średnia, średnia ważona zarobkami, min, max? Spodziewam się dowolnej interpretacji przez banki, ale może jest jakieś podejście stosowane przez większość. Przeczytałem chyba cały internet i nie mogę nic znaleźć 😉

Odpowiedz

Michał Szafrański Czerwiec 5, 2014 o 23:36

Hej Paweł,

Dziękuję za „podbicie” pytania. Nie wiem jak wygląda ta kwestia w bankach, ale spodziewałbym się, że obydwie osoby przystępujące do kredytu powinny mieć dobry scoring i że w przypadku gdy jedna z nich ma słabą ocenę punktową i historię kredytową, to może to skutkować odmową przyznania kredytu.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Paweł Czerwiec 5, 2014 o 23:41

Dzięki za odpowiedź. Najwyraźniej trzeba podpytać w banku. Gdybym się czegoś dowiedział, to oczywiście napiszę w komentarzu. Pozdrawiam.

Odpowiedz

Monika Lipiec 23, 2014 o 20:37

Śledzę artykuły dosyć uważnie – świetne! dzięki za nie!, natomiast komentarze już mniej i nie wiem, czy ktoś już napomknął, że właśnie jest promocja w BIK i można bezpłatnie dostać raporty: BIK Pass próbny (z gwiazdkami i punktami) oraz Profil Kredytowy Plus próbny (trochę okrojony, ale i tak na pierwszy raz niezły). Człowiek nawet nie pamięta, co tam nabrał i na szczęście :) w terminie pospłacał. A punktacji i tak nie ogarniam :( Wydawałoby się, że czyściuteńka historia kredytowa, same śliczne, zielone tarcze z „0”, a tylko 4 gwiazdki i 522 punkty 😉
Pozdrowienia!
Monika

Odpowiedz

Sylwia Sierpień 27, 2014 o 10:07

Czy konta na bik.pl to jakaś nowość? Czy warto skorzystać z próbnego konta? Wydaje się że łatwiej jest je założyć niż wysyłać wniosek. Może warto dodać taką opcję do artykułu?
https://www.bik.pl/lp/konto-probne

Odpowiedz

Robert Wrzesień 26, 2014 o 12:39

Być może pytania i odpowiedzi już tutaj padły ale chciałbym przedstawić moją sytuację. Otóż spłacam wszystkie moje kredyty prawie w terminie. Mój kredyt hipoteczny spłacam z 10 dniowym opóźnieniem. Termin spłaty raty wypada 20 każdego miesiąca a pieniążki bank potrąca zawsze 1-szego (czyli 10-11 dni po terminie). Poza tym mam kartę kredytową, z której spłacam kwoty deklarowane przez bank (oczywiście w terminie). Proszę mi odpowiedzieć czy mam się czego bać, jeśli chodzi o moją wiarygodność. Czy moja ocena punktowa spada? Dziękuję bardzo za informajce

Pozdrawiam gorąco
Robert

Odpowiedz

Dorota Październik 11, 2014 o 15:36

Witam,

Nie wiem, czy gdzieś się już nie pojawiło, ale nie mogę znaleźć: czy wysokość zaciąganego zobowiązania na znaczenie przy budowaniu BIK’u? Np. chciałabym zakupić przedmiot o wartości 150 zł na raty.

ps. z przyjemnością śledzę Pańskiego bloga,
pozdrawiam,
Dorota

Odpowiedz

Katarzyna Październik 16, 2014 o 18:02

Witam serdecznie,

Czy opóźnienia (maksymalnie 4-dniowe) w spłacie rat powstałych w wyniku zakupu sprzętu AGD mogą mieć jakikolwiek wpływ na scoring?

Z góry dziękuję za odpowiedź,

Pozdrawiam
Kasia

Odpowiedz

Michał Szafrański Październik 16, 2014 o 18:37

Hej Katarzyna,

Nawet 1-dniowe opóźnienie może mieć wpływ na Twój scoring, ale raczej bym się tym nie przejmował. Banki przekazują tego typu informacje do BIK z pewnym opóźnieniem i jeśli przekazanie informacji nastąpi już po spłacie raty, to do BIK nie trafi informacja o opóźnieniu.

Z perspektywy „paskudzenia” scoringu w przyszłości (już po spłacie kredytu) – 4-dniowe opóźnienie nie ma żadnego znaczenia.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Ruda Październik 16, 2014 o 19:01

„Banki przekazują tego typu informacje do BIK z pewnym opóźnieniem i jeśli przekazanie informacji nastąpi już po spłacie raty, to do BIK nie trafi informacja o opóźnieniu.”
Oj, tutaj bym się nie zgodziła. Nie ważne, kiedy bank przekaże informacje do BIK, nawet jeśli rata będzie spłacona i będzie informacja, że była zapłacona 4 dni po terminie. Mi np. Polbank przyczepił się kiedyś, że raz zapłaciłam kartę kredytową kilka dni po terminie (maks 7) i stwierdzili, że mogą mi udzielić kredytu, ale przez rok podwyższone oprocentowanie. Choć oczywiście to zależy od banku. Inny przykład: Idea Bank odmówił mi kredytu, bo niby mam zły BIK, a w innych bankach nie było najmniejszego problemu… A BIK-u wcale tak złego nie mam.

Odpowiedz

waldi Listopad 6, 2014 o 16:36

Michale dobra robota pozdrawiam

Odpowiedz

sylwia Listopad 18, 2014 o 09:56

Witam po jakim czasie poprawia sie ocena punktowa

Odpowiedz

Krzysio Styczeń 12, 2015 o 15:23

Witam,

Mam kredyt hipoteczny od 4 lat. Spłacam od roku go regularnie. Niestety 2 lata temu miałem opóźnienia spłat nawet prawie pół roku. Przez tą sprawę mam negatywną historię i nie mogę dostać nawet karty kredytowej. Pytanie brzmi po jakim czasie (w cały czas aktywnym kredycie hipotecznym który spłacam na bieżąco i regularnie) będę mógł się już ubiegać np o wydanie karty kredytowej czy inny kredyt na coś innego ?

Odpowiedz

Krzysztof Luty 2, 2015 o 23:33

Cześć Michale,
fajny blog, dzięki.
Ale proszę, zrób porządek z tą czcionką, czyta się strasznie! Nie mogłeś nie zauważyć, że polskie litery, tzw. krzaczki, są grubszymi literkami, i troszkę się różnią.. po prostu wybrałeś czcionkę, która nie ma polskich fontów! Dziękuję.
Wracając do meritum, nie do banku, do BIK-u, mógłbyś troszkę uaktualnić artykuł, już od dawna można przez internet zamawiać raporty BIK, i wcale nie są drogie.
Co do opóźnienia w płatności, zdarzyło mi się, przez roztargnienie, dwa dni, zero konsekwencji, zero informacji w raporcie.
Mam natomiast inne, ciekawe doświadczenie, zrezygnowałem z debetu oraz karty kredytowej, ponieważ planowałem wziąć kolejny kredyt, i moje ocena punktowa spadła o ok. 30 pkt.
Pozdrawiam.

Odpowiedz

MARLA Luty 20, 2015 o 22:31

Ja też miałam podobną sytuację, w czerwcu sprawdzałam BIK i miałam 462pt a w grudniu przeniosłam kredyt do innego banku który oferował niższe oprocentowanie i okazało się ze moja punktacja spadła o 14pt. Nie miałam żadnych opóźnień w spłacie karty kredytowej ktora posiadam oraz nowo zaciagnietego kredytu. Jak najlepiej podniesc punktacje w krotkim czasie, gdyz chce starac sie o kredyt hipoteczny?????/

Odpowiedz

Katarzyna Marzec 26, 2015 o 22:24

Witam,

jestem pracownikiem banku, na co dzień mam do czynienia z raportami BIK. Uważam, że punktacja spadła Pani z powodu złożenia wniosku kredytowego przy przenoszeniu tego kredytu – to po pierwsze, a po drugie – wcześniejsza spłata kredytu również mogła zabrać kilka punktów. jednak z mojej kilkuletniej obserwacji wynika, że w takich sytuacjach punktacja wzrasta sukcesywnie z miesiąca na miesiąc, jeśli zobowiązania bieżące są obsługiwane terminowo.

Odpowiedz

Joanna Luty 27, 2015 o 21:54

Cześć Michale,
w odpowiednim momencie trafiłam na Twój blog – wielkie dzięki za wpisy, bo czas uporządkować finansową sferę życia.
Po obejrzeniu filmu ściągnęłam swoją historię z BIKu i okazało się, że mam 1 kredyt w Alior Banku ratalny z numerem 1 tj. przeterminowany w okresie 30-90 dni. Spóźniłam się tylko raz z jedną ratą przez okres 26 dni z powodów osobistych. W banku poinformowano mnie, że jedna z wcześniejszych rat została zaksięgowana z 1-dniowym opóźnieniem, co skutkuje odsetkami w wysokości 0,80 gr., która to zaległość przechodziła z miesiąca na miesiąc i przy wystąpieniu zaległości w spłacie jednej z rat doliczyli 0,80 gr. z ubiegłego okresu, więc zostało przekroczone 30 dni. Nikt nigdy nie informował mnie o występującej od kilku miesięcy zaległości w wysokości 0,80 gr. Otrzymałam jeden monit informujący o zaległości w spłacie tej jednej raty, przy czym opłaciłam ją niespełna po tygodniu od otrzymania pisma, a tu taka niemiła dla mnie niespodzianka.
Bardzo chciałabym oczyścić historię w BIKu tym bardziej, że powstała z powodu nieświadomej zaległości w wysokości 0,80 gr.powiększonej o bieżącą ratę.
Michale proszę Cię o opinię, czy mam szansę? Proponowałeś w filmiku niestandardowe wzory reklamacji, czy mógłbyś mi taki wzór udostępnić?
Czuję się niesprawiedliwie potraktowana, bo zaległość była jednorazowa, a zabrudziła mi całą historię, dlatego będę Ci bardzo wdzięczna za pomoc.
Pozdrawiam wszystkich Czytelników bloga :)
Joanna

Odpowiedz

Joanna Luty 27, 2015 o 22:34

Nie chodziło o 80 groszy tylko o 8 groszy. Takie kwoty, że trzeba się dobrze zastanowić jak je zapisać 😛 Z góry bardzo przepraszam za tą pomyłkę :)

Odpowiedz

syla Marzec 29, 2016 o 18:28

Temat stary , ale nudze sie wiec napisze…..moja historia kredytowa jest bardzo dluga mimo moich 30 lat, kilka bankow znam od podszewki, wiem jakie triki stosowac aby dostac kredyt, niestety nie zawsze bylo dobra decyzja nakrecac sie na otrzymanie kredytu…..z niektorych ciezko wyjsc, uwolnic sie…..jednak jesli masz noz na gardle…..sa to moje osobiste doswiadczenia….chcesz…musisz wziasc kredyt…NIE PODAWAJ LICZBY DZIECI, JESLI JUZ JEDNO 😉 wystarczy, jesli twoj malzonek/malzonka ma byc wziety do kredytu obowiazkowo, a niestety jest bezrobotny, badz niewiele zrabia……aby nie obciazal zdolnosci kredytowej warto uzyskac rozdzielnosc majatkowa u notariusza, wtedy nie bedzie brany pod uwage…plus ! mieszkasz z rodzicami? badz jestes zameldowany ciagle u rodzicow super! bank zapyta ile wynosza twoje wydatki miesieczne na utrzymanie domu podaj niewielka kwote rzedu do 600 zl albo jeszcze mniejsza i koniecznie dodaj mieszkam z rodzicami 😉 plus! UNIKAJ INSTYTUCJI TYPU *pomozemy wziasc kredyt, kredyty w kilkunastu bankach, wspolpracujey z kilkunastoma bankami* ludzie taki doradca sklada zapytania do wszelkich bankow typu vivusy, getiny itp, mnostwo zapytan…..i uwierzcie bank z prawdziwego zdarzenia wezmie to pod uwage na niekorzysc, jesli tak sie stanie……powiedzcie prawde, ze naobiecywali wam, oszukali…..niestety ludzie czesto daja sie nabrac na takie firmy doradcze…pozdrawiam

Odpowiedz

Joanna Maj 3, 2016 o 23:00

Witam. Super artykuł,ale mam jeszcze wątpliwości…chciałam z mężem wziąć kredyt hipoteczny. Okazało się,że liczba pkt zebranych przeze mnie w Bik jest niska ok 415. Po przeanalizowaniu raportu nie widać z czego jest tak niska punktacja-niby są poślizgi,ale kilkudniowe. Czy możliwe jest aby kilka jednocześnie otwartych kredytów (1 hipoteczny,1 karta kredytowa spłacana w terminie, limit w koncie 5000 i oraz 4 kredyty konsumpcyjne) tak bardzo obniżyły pkt? Jak można w krótkim czasie zwiększyć liczbę punktów-spłacać regularnie,czy od razu zamknąć wszystko?a co jeśli zamknęłam rachunek bankowy z limitem w koncie w lipcu 2008 r na którym była zaległość powyżej 200 dni (jakaś niewielka kwota wynikała z debetu-z karty nie korzystałam, a po zmianie adresu zamieszkania nie dochodziły do mnie listy z wezwaniem i tak mam zepsuty bik). Mimo braku wyrażenia zgody na przetwarzanie inf.nt kredytu do dziś jest cała historia jest w bik. Co mam zrobić,aby ją wyczyścić. Z góry dziękuję za odp

Odpowiedz

Dodaj nowy komentarz

{ 5 trackbacks }

Poprzedni wpis:

Następny wpis: