Część 3: 8 zasad, dzięki którym zbudujesz dobrą historię kredytową w BIK

W tym artykule opowiem Ci, jak budować dobrą historię kredytową. Przedstawiam osiem zasad, które pomogą zbudować Twoją wiarygodność kredytową i utrzymać dobry scoring w BIK. Przedstawię także podstawowe wskazówki, które pomogą Ci samodzielnie wykonać czyszczenie BIK z niepożądanych informacji na Twój temat.

Artykuł ten podsumowuje mini-cykl artykułów o scoringu BIK. Jeśli nie czytałeś jeszcze poprzednich artykułów, to proponuję byś zaczął właśnie od nich, a ten pozostawił sobie na deser 🙂

Co wspólnego mają oszczędzanie i dobra historia kredytowa?

W komentarzach do poprzednich artykułów o BIK pojawiało się pytanie jak wiarygodność kredytowa i branie kredytów mają się do oszczędzania. Wbrew pozorom istnieje tu bardzo konkretny związek. Prawda jest taka, że w najważniejszych i największych kwotowo transakcjach w naszym życiu posługujemy się najczęściej kredytami. Mam tu na myśli przede wszystkim zakup mieszkania lub domu i finansowanie ich kredytami hipotecznymi.

Nasza dobra historia kredytowa pozwala otrzymać kredyt na lepszych warunkach. Zła historia kredytowa (lub jej brak) w najlepszym przypadku oznaczają, że bank podwyższy nam marżę kredytową, będziemy musieli zapłacić wyższą prowizję lub wręcz otrzymamy kredyt na krótszy okres czasu i mniejszą kwotę niż wnioskowaliśmy, co może uniemożliwić finalizację zaplanowanej transakcji.

Inwestując czas w zbudowanie i utrzymanie dobrej historii kredytowej, możemy zaoszczędzić bardzo dużo pieniędzy – właśnie dzięki temu, że otrzymamy kredyt na korzystniejszych warunkach i w efekcie zapłacimy mniej odsetek. A w skali długoterminowych zobowiązań, np. kredytów hipotecznych udzielanych na 35-40 lat, w praktyce oznacza to dużo mniej odsetek 🙂

Zobacz także, jak poprawić scoring BIK

Ile możesz zaoszczędzić dzięki dobremu scoringowi w BIK?

Chcę Cię zachęcić do dokładnego przeczytania artykułu, więc zacznę od przykładu. Czy zastanawiałeś się kiedyś na ile mogą różnić się od siebie dobre i złe warunki uzyskania kredytu hipotecznego i jak duże “widełki” stosuje ten sam bank w zależności od tego czy trafia na dobrego czy złego klienta?

Getin Noble Bank (GNB) w marcu 2013 r. udzielał kredytów złotówkowych z marżą 1,54% dla tych klientów, którzy mają ocenę BIK A+ i z marżą 1,84% dla tych klientów, którzy mają “tylko” BIK A. W tym samym czasie marża w Nordea Bank wynosiła nawet 1,2%, a z kolei w najdroższych bankach standardowa marża rozpoczynała się od poziomu 2,39%. Duża rozpiętość prawda? Może się okazać, że mając słaby BIK skazani jesteście na wzięcie kredytu na gorszych warunkach, a już z pewnością Wasz wybór banków i ofert będzie ograniczony.

Przeliczmy to jeszcze na pieniądze porównując warunki w GNB. Różnica dla klientów z lepszym i słabszym scoringiem BIK wynosi raptem 0,3%. Czy to dużo? Załóżmy, że porównujemy koszty kredytu na kwotę 400 000 zł branego na 35 lat i że sumaryczne oprocentowanie kredytu (uwzględniając WIBOR) wynosi 5,44% lub 5,74% dla klientów z gorszym BIK. Kwotowo wygląda to tak:

• Kredyt oprocentowany na 5,44%
  • Wysokość raty = 2132,36 zł
  • Całkowity koszt kredytu = 895 591,20 zł
• Kredyt oprocentowany na 5,74%
  • Wysokość raty = 2211,35 zł
  • Całkowity koszt kredytu = 928 767,00 zł

Jak widać zaledwie 0,3% różnicy w oprocentowaniu przekłada się na 33 175,80 zł oszczędności w skali całego kredytu. Zastanów się ile czasu musisz pracować by zarobić taką kwotę netto (po odliczeniu podatków). Przecież o tyle więcej będziesz musiał oddać bankowi. A co byłoby gdybyś zmuszony był wziąć kredyt z jeszcze większą marżą? Kwoty oszczędności zaczynają być w takim przypadku sześciocyfrowe.

Mam nadzieję, że przekonałem Cię, że warto walczyć o dobry scoring BIK. Jeśli założymy, że dla większości z nas wzięcie kredytu hipotecznego jest nieuniknione, to okazuje się, że inwestycja czasu w popracowanie nad naszą historią kredytową i scoringiem, jest jedną z najlepszych inwestycji oszczędnościowych, jakie można sobie wyobrazić. Pomyśl ile wyrzeczeń kosztowałoby Cię zaoszczędzenie 33 000 zł na niższym zużyciu wody, ograniczeniu jeżdżenia samochodem itp. A jednocześnie praca nad lepszym scoringiem w BIK praktycznie nie wymaga wyrzeczeń 🙂

Zasada 1: musisz być znany w BIK i posiadać kredyty

Możesz mieć trzy rodzaje historii kredytowej: dobrą, złą albo żadną. Wbrew pozorom najgorsza jest ostatnia z nich. Złą historię kredytową w BIK można wyczyścić i w miarę upływu czasu poprawiać. Jeśli nie masz historii kredytowej, to banki nie wiedzą czego mogą się po Tobie spodziewać.

Co ciekawsze, powszechna opinia jest taka, że lepiej nie mieć żadnych zobowiązań, kart kredytowych, debetów na kontach itp. Dla banków taki klient to człowiek zagadka. A analitycy bankowi lubią opierać się na systemach scoringowych, które zamieniają klientów na konkretne liczby i współczynniki ryzyka. Jeśli nie mają czym się podeprzeć w swoim analizach, to najbezpieczniejsze dla nich jest udzielenie odmownej decyzji na Twój wniosek kredytowy. W tą pułapkę najczęściej wpadają młodzi ludzie, rozpoczynający dopiero swoją karierę zawodową i występujący o kredyt hipoteczny, jako swój pierwszy kredyt.

Jak sobie poradzić z tym problemem? Szybko zbudować sobie dobrą historię kredytową zanim jeszcze będziemy wnioskować o ważny dla nas kredyt. Zacznijmy od małych działań:

• Zawnioskuj o uruchomienie możliwości debetowania konta ROR w Twoim banku – debet na koncie (nawet w wysokości 1000 zł) widoczny jest w BIK jako zobowiązanie kredytowe. Jeśli nigdy nie debetujesz konta, to taki debet nic Cię nie będzie kosztował, a pomoże Ci zbudować opinię wiarygodnego kredytobiorcy. Oczywiście optymalnie byłoby wchodzić w zadłużenie i regularnie je spłacać, ale to może być już dla Ciebie kosztowne (odsetki od wykorzystanego debetu). Nadal jednak jest to jedna z tańszych metod budowania historii kredytowej.
• Załóż kartę kredytową – wiele się mówi o tym, że karta kredytowa w nieodpowiedzialnych rękach, to pułapka wciągająca w spiralę zadłużenia. I jest to prawda. Ja proponuję Ci jednak założenie karty jako sposobu na uzyskanie nieoprocentowanego kredytu nawet na ponad 50 dni (tzw. grace period) i spłacanie zawsze całego zadłużenia powstałego w danym okresie rozliczeniowym. Jeśli będziesz to robić regularnie, to w zupełności wystarczy Ci to do zbudowania dobrej historii kredytowej. W tym przypadku trzeba jednak pamiętać, że limit karty kredytowej obniża Twoją zdolność kredytową, więc jeśli będzie Ci jej brakować, to przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny warto złożyć zlecenie zamknięcia kart kredytowych.
• Weź pożyczkę z banku na dowolny cel – i spłacaj ją regularnie!
• Kup dowolny produkt na raty – nawet jeśli Cię stać i możesz kupić żelazko, suszarkę do włosów, mikser itp. za gotówkę, to zakup to urządzenie na raty. W większości sklepów AGD możesz kupić taki produkt rozkładając koszt na 10 nieoprocentowanych rat. A nawet jeśli raty będą oprocentowane, to niska wartość zakupu spowoduje, że koszt odsetek nie będzie wysoki. Proponuję Ci byś spłacił 6 rat regularnie i w siódmej racie spłacił całe zadłużenie. Wykażesz się nie tylko terminowością, ale także tym, że zależy Ci na wcześniejszym regulowaniu zobowiązań, co może (ale nie musi) zadziałać na Twoją korzyść. Warto podkreślić, że jest to najmniej kosztowny i jednocześnie najszybszy sposób budowania dobrej historii kredytowej 🙂
• Jeśli możesz, to posiadaj więcej niż jedno zobowiązanie – przykładowo: debet na koncie, karta kredytowa i do tego jakiś zakup na raty. Udowodnij, że potrafisz zarządzać wieloma równoległymi długami i nie masz z tym problemu. Jeśli dodatkowo wszystkie te zobowiązania uda Ci się zakończyć przed złożeniem wniosków o kredyt hipoteczny, to będziesz miał „kilka punktów do reputacji” więcej 🙂

Im szybciej pojawisz się w BIK – tym lepiej dla Twojego przyszłego, dużego kredytu 🙂 Ale oczywiście jeśli nie planujesz nigdy brać żadnych kredytów, to oszczędź swój czas i nie czytaj tego artykułu 🙂

Zasada 2: regularnie sprawdzaj aktualny scoring BIK i stan zobowiązań

Żeby coś poprawić, to trzeba najpierw wiedzieć na czym się stoi. Dlatego warto przynajmniej raz wystąpić do BIK o raport dotyczący naszej osoby zawierający ocenę punktową oraz informacje o wszystkich naszych zobowiązaniach kredytowych. O tym, jak można występować o taki raport, pisałem szczegółowo w pierwszej części cyklu artykułów o BIK.

Zasady występowania o raport nieco się zmieniły od czasu powstania tamtej publikacji. Obecnie osoby indywidualne nie mogą już występować do BIK o pojedynczy raport. Mogą jedynie zamówić roczny abonament. Zaletą jest jednak to, że abonament taki jest relatywnie tani w porównaniu z kosztami dostępnych dotychczas, pojedynczych raportów. Subskrypcja gwarantująca możliwość 12-krotnej weryfikacji scoringu i stanu zobowiązań kredytowych kosztuje 99 zł / rok.

Na chwilę obecną nadal można zamawiać pojedyncze raporty za pośrednictwem systemu transakcyjnego Meritum Banku. Nie wiem niestety, czy możliwość ta nadal dostępna jest w PKO BP i Inteligo (jeśli ktoś z Was wie, to proszę o potwierdzenie w komentarzu).

Zasada 3: nigdy nie przekraczaj limitów kredytowych

Z przyznanych Ci przez banki linii kredytowych (debety, karty kredytowe) powinieneś korzystać w mądry sposób. Stopień wykorzystania dostępnych limitów kredytowych także wpływa na Twój scoring. Nie ma problemu jeśli raz na kilka miesięcy wykorzystasz dostępny limit, ale jeśli dzieje się tak miesiąc w miesiąc, to może to oznaczać, że nie radzisz sobie ze swoimi finansami.

Pamiętaj, że w przypadku kart kredytowych i linii debetowych, w raporcie BIK znajdują się szczegółowe informacje o każdym comiesięcznym wykorzystaniu limitu. Przykładowe dane na poniższym rysunku:

Analityk bankowy mający dostęp do takiego raportu może sobie bardzo szczegółowo przeanalizować ile pieniędzy wydajesz kartą co miesiąc. Jeśli dane te nie pokrywają się z Twoimi deklaracjami dotyczącymi kosztów życia złożonymi we wniosku o kredyt hipoteczny, to możesz być w tarapatach. Oczywiście nie jest tak źle jak piszę 🙂 Pamiętaj, że bankowi zależy na tym żeby udzielić Ci kredyt. O ile tylko potrafisz terminowo spłacać zobowiązania i masz zdolność kredytową (którą posiadanie kart kredytowych obniża i to istotnie), to jesteś dla banku potencjalnie dobrym klientem.

Zasada 4: terminowo spłacaj raty kredytów

Nie ma nic gorszego dla Twojej historii kredytowej niż opóźnienie w spłacie raty kredytu. To właśnie powstawanie zaległości jest podstawowym powodem problemów z BIK. Jeśli regularnie spłacasz raty kredytów, to zawsze będziesz dla banków idealnym klientem.

To, że terminowość spłaty zobowiązań w największym stopniu rzutuje na Twój scoring, oficjalnie potwierdziło ostatnio także Biuro Informacji Kredytowej w rozmowie z portalem eBroker.pl. Dość powiedzieć, że terminowość spłat ma blisko 10-krotnie większe znaczenie dla Twojego scoringu niż to w jakim stopniu wykorzystujesz dostępne limity kredytowe i 15-krotnie większe znaczenie niż to ile wniosków kredytowych składasz występując o kredyt hipoteczny.

Widziałem ostatnio raport kredytowy mojego znajomego, który aktywnie inwestuje na rynku nieruchomości, osiąga przychody z wynajmu (i nie jest to Piotr Hryniewicz, którego mieliście okazję poznać w trzecim odcinku mojego podcastu poświęconego temu jak bezpiecznie kupić mieszkanie), ma kilka kredytów hipotecznych na łączną kwotę 2,3 mln złotych i dzięki temu, że regularnie spłaca raty, to jego scoring BIK wynosi ponad 530 punktów. Takich klientów banki bardzo lubią.

O tym co się dzieje jeśli Twoje opóźnienie w spłacie rat chociaż raz przekroczy 60 dni, pisałem szczegółowo w artykule “Jak działa scoring BIK i dlaczego warto budować wiarygodność kredytową”. Jeśli aż tak się spóźnimy ze spłatą, to nic nam nie pomoże to, że nie wyrazimy zgody na przetwarzanie naszych danych przez BIK po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego. Jeśli spóźnimy się o 60 dni i dodatkowo kredytodawca poinformuje nas o zamiarze przetwarzania naszych danych, to po kolejnych 30 dniach na nic zdadzą się nasze lamenty. BIK przez kolejne 5 lat będzie mógł przetwarzać dane dotyczące tego zobowiązania kredytowego bez naszej zgody i dodatkowo taka “wpadka” rzutować będzie na nasz scoring przez kolejne 3 lata.

Jak więc sobie radzić w sytuacji, w której widzimy, że nie poradzimy sobie z terminowym regulowaniem rat i zabezpieczyć się przed zniszczeniem naszej dobrej historii kredytowej? W tym pomaga stosowanie się do zasady nr 5 🙂

Zasada 5: zawsze uprzedzaj bank o spodziewanych problemach i układaj się z nim

Brzmi to nieprawdopodobnie? Uwierz, że z bankiem można się układać. Istnieje sporo możliwości, by w przypadku przejściowych problemów próbować im zaradzić. A sam bank nie ma żadnego interesu w tym by utrudniać nam spłatę zobowiązań, jeśli rzeczywiście mamy problem, ale próbujemy podejść do niego w konstruktywny sposób.

Osoby, które wpadają najczęściej w spiralę zadłużenia, działają w następujący sposób: nie radząc sobie, np. ze spłatą rat kredytu hipotecznego i bojąc się, że za chwilę sprawa trafi do komornika, zaciągają krótkoterminowe (jak im się wydaje) pożyczki na wyższy procent i tymi pieniędzmi próbują regulować bieżące opłaty oraz “ten najważniejszy” kredyt hipoteczny. W efekcie ich zadłużenie nie maleje tylko rośnie. Być może zapłaciły ratę kredytu hipotecznego, ale zadłużyły się na dużo wyższy procent na karcie kredytowej lub w parabankach żyjących z takich klientów z problemami. Takie działanie jest jak gaszenie ognia benzyną.

Osoby takie żyją także często w dosyć naiwnym przekonaniu, że zaniechanie odbioru na poczcie zawiadomienia z banku o przeterminowanym kredycie, kupuje im dodatkowy czas. I chociaż krótkoterminowo może się wydawać, że tak właśnie jest, to tak naprawdę każdy dzień potęguje skalę problemu: odsetki do spłaty wzrastają, wierzyciele tracą cierpliwość, szanse na “odkręcenie” zaistniałej sytuacji spadają.

Rozwiązaniem jest wyłącznie odważna konfrontacja z rzeczywistością i próba pokazania kredytodawcom, że nam jako dłużnikom zależy na uregulowaniu zobowiązań, ale po prostu mamy przejściowe trudności. Im wcześniej rozpoczniemy proces negocjowania z bankiem, tym lepiej. Najlepiej zacząć rozwiązywać problem ze spłatą kredytu zanim jeszcze bank uświadomi sobie, że mamy taki problem.

Banki dają kredytobiorcom kilka możliwości: najczęściej mamy prawo do zawieszenia spłaty rat kredytu raz na jakiś czas. Jeśli nasze problemy spowodowane są utratą pracy, to może się okazać, że ubezpieczenie kredytu pokrywa tą okoliczność. Warto czytać i znać umowy kredytowe, które mamy podpisane 🙂 Dodatkowo możemy wystąpić do banku z wnioskiem o niestandardowe rozwiązania, np. zmianę sposobu spłacania kredytu, zredukowanie wysokości rat na pewien określony czas, np. 6 miesięcy itp. Ważne, żeby taki wniosek dobrze i wiarygodnie umotywować. I obowiązuje tutaj zasada bezwzględnej szczerości. Jeśli zostaniemy przyłapani na mijaniu się z prawdą, to bank nie będzie miał powodów, by ufać naszym zapewnieniom. A w dobie Internetu i Facebooka wcale nie jest tak trudno zweryfikować czy rzeczywiście jesteśmy w podbramkowej sytuacji, czy może spędzamy wakacje w pięciogwiazdkowym hotelu i próbujemy “ściemniać” żeby tymczasowo znaleźć dodatkowe fundusze na rozrywkę.

Nie będę tutaj szczegółowo opisywał, w jaki sposób można układać się z bankami. Jest to temat na oddzielną publikację i szczerze mówiąc zastanawiam się czy nie opracować go w formie kompletnego eBooka, który oprowadzałby po temacie oddłużania 🙂

Reasumując: polityka chowania głowy w piasek daleko Cię nie zaprowadzi. Nastaw się na współpracę z bankami.

Ułożenie się z bankiem ma jeszcze jeden istotny plus. Zmieni się harmonogram Twojego kredytu i w efekcie może się okazać, że dzięki “zabiegom wyprzedzającym” udało Ci się uniknąć wpadnięcia w przeterminowane zadłużenie. Czyli z perspektywy banku i BIK będziesz nadal wiarygodnym klientem, pomimo, że np. przez 3 miesiące spłacasz tylko cześć dotychczasowych rat.

Zasada 6: wyraź zgodę na przetwarzanie przez BIK informacji o Twoich kredytach

Powiem krótko: jeśli masz głowę na karku, to wyraź zgodę na przetwarzanie przez BIK informacji o Twoich kredytach także po ich zakończeniu. Jeśli jeszcze nie rozumiesz dlaczego, to zaraz przekonasz się, że nie wyrażenie takiej zgody, zawsze działa na Twoją niekorzyść.

Jeśli czytałeś z uwagą pierwszy artykuł i to co napisałem powyżej z opisie zasady nr 4, to wiesz, że Biuro Informacji Kredytowej i tak będzie przetwarzało Twoje dane, jeśli spóźnisz się z płatnością rat powyżej 60 dni. I nic nie da to, że nie wyrazisz na to zgody. Czyli Twoja negatywna historia kredytowa zawsze będzie widoczna dla banków (przez 5 lat po zakończeniu kredytu, z którym miałeś problem). Bieżące kredyty, czyli te które się jeszcze nie zakończyły, i tak są widoczne dla wszystkich banków odpytujących BIK.

A co się stanie jeśli nie wyrazisz zgody i zamkniesz kartę kredytową, którą zawsze regularnie i w całości spłacałeś? Cała Twoja pięknie wypracowana historia obsługi tego zadłużenia… zniknie i nie będzie dostępna dla banków. W raporcie osobistym będziesz ją widział, ale analitycy bankowi nie będą mieli do niej dostępu.

Jaki z tego wniosek? Warto wyrażać zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego. Może to zadziałać wyłącznie na naszą korzyść.

No to teraz kilka informacji o samej zgodzie. Mamy dwa rodzaje takich zgód:

• Zgoda ogólna – ta wyrażana jest bezpośrednio w BIK. Możesz w dowolnym momencie udzielić takiej zgody ogólnej lub ją wycofać. Zgoda ogólna dotyczy tego, czy domyślnie, dla każdego zobowiązania kredytowego, które zaciągasz, BIK ma udostępniać informacje po wygaśnięciu zobowiązań kredytowych czy też ma ich nie udostępniać.
• Zgoda indywidualna – ta zgoda dotyczy konkretnego kredytu. Tą zgodę możesz wyrazić i cofnąć tylko w konkretnym banku, który udzielił Ci kredytu, debetu, pożyczki lub wydał kartę kredytową.

Standardowo wyrażasz zgodę (lub nie) podpisując umowę kredytową. Jeśli chciałbyś dzisiaj wyrazić BIK zgodę ogólną na przetwarzanie Twoich danych po zakończeniu każdego z kredytów, to możesz to zrobić na dwa sposoby:

• osobiście pojawić się w Biurze Obsługi Klienta BIK w Warszawie
• wypełnić i wysłać na adres BIK oświadczenie o udzieleniu zgody ogólnej. W ten sam sposób możesz również w dowolnym momencie złożyć oświadczenie o odwołaniu zgody ogólnej.

Zgoda ogólna dotyczy wszystkich zobowiązań kredytowych, a w szczególności tych, które już się zakończyły. Jeśli więc tak jak ja nie wyrażałeś wcześniej zgody i zbudzisz się z “ręką w nocniku”, że przepadła Ci właśnie 10-letnia nienaganna historia Twojej karty kredytowej bo ją skutecznie zamknąłeś, to nawet po jej zamknięciu możesz wyrazić zgodę w BIK i ujawnić Twoją historię kredytową dla banków.

Zasada 7: cofnij zgodę na przetwarzanie informacji o problematycznych kredytach

Już wiesz, że zgodę ogólną możesz wyrazić bezpośrednio w BIK. Jeśli jednak miałeś problem z którymś z kredytów, to w banku, który go udzielił możesz złożyć dyspozycję zaprzestania przetwarzania danych dotyczących tego konkretnego kredytu po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego. Tak jak pisałem wyżej – BIK będzie i tak przetwarzał i udostępniał dane o tym problematycznym kredycie przez kolejne 5 lat, ale jeśli nie wyraziłeś na to zgody, to od 6-tego roku już tego nie będzie czynił. I warto od razu się o to zatroszczyć (póki jeszcze o tym pamiętasz). Nigdy nie wiadomo kiedy będziesz w potrzebie i będziesz chciał wziąć kolejny kredyt.

Reasumując: cofnięcie zgody indywidualnej doraźnie nic Ci nie da, ale długofalowo może być istotne. 5 lat szybko mija 🙂

Zasada 8: sprawdzaj czy banki terminowo usuwają informacje o zakończonych kredytach

Zdarza się, że banki z dużą opieszałością aktualizują dane w BIKu – szczególnie w przypadku, gdy zakończyłeś już swoje zobowiązanie kredytowe. W drugiej części cyklu o BIK podawałem przykład mBanku i mojej karty kredytowej w tym banku. Pomimo, że została ona skutecznie zamknięta w październiku 2012 r., to bank poinformował o tym BIK dopiero 27 lutego 2013 r.

Oznacza to, że przez ten czas w BIK widniało na moim “koncie” nadmiarowe zobowiązanie kredytowe w wysokości kilkunastu tysięcy złotych. A takie zobowiązanie znacząco wpływa na zdolność kredytową. Czyli, pomimo że nie miałem karty kredytowej, to z perspektywy banków i BIK wyglądało jakbym nadal był jej posiadaczem.

Czy możesz coś z tym zrobić? Oczywiście 🙂 Warto złożyć reklamację do banku z żądaniem niezwłocznego usunięcia z BIK informacji o wygasłym zobowiązaniu kredytowym wraz z prośbą o zwrotne potwierdzenie wykonania tej operacji. Myślę, że przykładowe pisma do banków, zamieszczę w planowanym eBooku dotyczącym BIK i oddłużania 🙂

Co jeszcze warto wiedzieć?

W komentarzach pod poprzednimi artykułami pojawiały się Wasze pytania dotyczące tego, w jaki sposób nasz raport BIK widoczny jest dla analityków bankowych dokonujących zapytań do BIK. Oto oficjalna odpowiedź jaką dostałem na to zapytanie z BIK:

W raporcie pobieranym przez bank widoczne są wszystkie zaciągnięte zobowiązania kredytowe klienta łącznie z wartością poszczególnych zobowiązań. Warto przy tym podkreślić, że informacje na temat nazw poszczególnych banków nie są przekazywane w raporcie. Dane są zagregowane w taki sposób, aby ich odczytanie było możliwe szybkie i proste.

Pytaliście także o różnice pomiędzy standardowym zapytaniem kredytowym banku do BIK a zapytaniem wykonywanym w trybie monitorującym. Do wykonywania tego ostatniego upoważnione są banki, z którymi już mamy relację kredytową. Zastanawialiście się m.in. czy banki otrzymują te same dane w przypadku obu typów zapytań, czy może jednak różny zestaw danych. Poniżej zamieszczam odpowiedź z BIK również na to pytanie:

Podstawowa różnica pomiędzy raportem kredytowym a monitorującym, to cel zapytania kierowanego do BIK. Raport kredytowy to narzędzie wykorzystywane jednorazowo przez bank do oceny klienta w momencie ubiegania się o kredyt. Natomiast raport monitorujący daje bankom możliwość pozyskiwania informacji o własnych klientach, którzy posiadają już w banku co najmniej jedno czynne zobowiązanie. Raporty te są również wykorzystywane do pozyskania danych na temat osób związanych z czynnym zobowiązaniem w relacji poręczyciel, dostawca zabezpieczenia lub pełnomocnik. Zakres informacyjny przekazywany w raporcie monitorującym odpowiada raportowi kredytowemu. 

O czym jeszcze chcesz przeczytać? 

Mam nadzieję, że lektura tej przydługiej trylogii o BIK dała Ci dużą porcję wiedzy na temat tego jak działa scoring BIK i jak możesz budować swoją dobrą historię kredytową. Do kompletu informacji brakuje jeszcze kompendium dotyczącego tego jak krok po kroku wyczyścić BIK z niepożądanych informacji (garść potrzebnych informacji otrzymałeś powyżej), oraz jak przygotować się krok po kroku do wzięcia kredytu hipotecznego – tak, aby mieć pewność, że otrzymamy go na jak najlepszych warunkach. Obydwa te zagadnienia wymagają szerszego opisania i myślę, że najlepszą do tego formą będzie poradnik w formie eBooka.

Jeśli interesują Cię jeszcze jakieś konkretne zagadnienia związane z BIK-iem, wiarygodnością kredytową itp., na które nie znalazłeś odpowiedzi w żadnym z trzech artykułów, to bardzo Cię proszę – daj mi o tym znać w komentarzu 🙂

A jeśli uważasz tą BIK-ową trylogię za pożyteczną pigułę wiedzy, to daj mi proszę znać, że moja praca nie poszła na marne 🙂 Wasz doping ma dla mnie duże znaczenie – potwierdza, że godziny przepracowane nad tymi poradnikami nie idą na marne. I oczywiście bardzo, bardzo, bardzo zależy mi na tym byś dzielił się tym poradnikiem z każdą osobą, której może się on przydać. Będę Ci wdzięczny za “polubienie” bloga i tego artykułu, polecenie go na Facebooku lub rozesłanie mailem.

Jeśli nie jesteś jeszcze zapisany na mój newsletter, to mam nadzieję, że właśnie Cię przekonałem, że warto to uczynić. Nie spamuję, nie rozsyłam ofert handlowych. Szanuję moich Czytelników i przesyłam do nich wyłącznie informacje o nowopublikowanych artykułach. Takich jak ten i innych, dużo ciekawszych 🙂 Formularz zapisu na newsletter znajdziesz tuż pod artykułem.

Whaw! Dziękuję Ci za uwagę i proszę byś podzielił się dobrym newsem, jeśli dzięki temu artykułowi uda Ci się poprawić swoją historię kredytową 🙂

Powodzenia i świetnej majówki Ci życzę (bez względu na to czy odpoczywasz czy pracujesz)!