Jak zarabiać na kontach bankowych? – czyli premia moneyback

Kilka tygodni temu w artykule “Analiza: zestawienie finansowe Michała” przedstawiałem nasze zagregowane koszty roczne. Piotr, który komentował ten artykuł, zauważył, że w bardzo małym stopniu korzystam z możliwości uzyskania premii i zwrotów od banków z tytułu wysokich wpływów na konto oraz wysokości dokonywanych wydatków (tzw. moneyback). Jedyną formą zarabiania wtedy na koncie były dla mnie zwroty za paliwo w Meritum Banku, które wynosiły średnio ok. 18 zł / miesiąc. Piotr uświadomił mi, że wspólnie z Żoną możemy liczyć nawet na dodatkowe 200 zł / miesiąc, przy założeniu, że nieco przeorganizujemy stan posiadanych kont ROR i dołączonych do nich kart. Dzisiaj Piotr, w występie gościnnym na moim blogu, pokazuje w jaki sposób można zmaksymalizować swoje przychody. A ja na końcu artykułu opowiem Wam, jakie zmiany już wprowadziłem. Dzięki nim jestem do przodu już ok. 105 zł / m-c 🙂

A tymczasem oddaję głos Piotrowi Górnickiemu prowadzącemu bloga konto-lokata.pl.

Jak oszczędzać na użytkowaniu kont bankowych

Jakiś czas temu Michał przedstawił średnie miesięczne koszty funkcjonowania swojej rodziny. Postanowiłem wziąć te koszty pod lupę i zastanowić się, ile Michał mógłby zaoszczędzić, korzystając z odpowiednich kont bankowych.

Michał bardzo szczegółowo określa swoje wydatki. Mnie interesują tylko te, które zostały dokonane kartą płatniczą, ponieważ, dzięki używaniu kart płatniczych paru banków, Michał może zaoszczędzić część wydawanych pieniędzy. Niestety nie mogę mieć pewności, czy dany zakup Michał (bądź jego Żona) realizuje kartą czy gotówką, więc staram się o tym… zdecydować za nich. Czyli na podstawie prawdziwego zestawienia wydatków tworzę plan – co by było gdyby dane transakcje/grupy transakcji zostały dokonane odpowiednią kartą płatniczą lub przelewem z odpowiedniego konta.

I jeszcze na początek jedno założenie. Nie znamy zarobków Michała i jego Żony. Zakładamy więc bezpiecznie, że ich zarobki są równe wydatkom. Oczywiście pewnie tak nie jest, bo raczej nie wydają wszystkiego, co zarobią, ale musimy poczynić takie założenie, bo inaczej nie będziemy w stanie przedstawić jednej z kategorii korzyści wynikających z użytkowania konta (konkretnie Konta Osobistego z Premią w BGŻ).

No to możemy zaczynać. Michał pisze, że średnie miesięczne wydatki jego rodziny to 14 663 zł. Zakładamy, że tyle właśnie łącznie zarabiają. Żeby było sprawiedliwie, załóżmy, że zarabiają tyle samo, czyli 7 331,50 zł.

Zwrot za pensję w BGŻ = 1%

Po co nam ta informacja? Bo to pierwszy etap naszych oszczędności zanim jeszcze przejdziemy do oszczędzania na zakupach. Jeśli Michał i żona mieliby konta w BGŻ (Konto Osobiste z Premią), to samo wpłynięcie pensji dawałoby im zwrot 1% pensji do wysokości 50 zł miesięcznie. Dzięki odpowiednio wysokim zarobkom, oboje wykorzystywaliby tę możliwość w pełni, czyli mamy pierwszą oszczędność – 100 zł. Niestety trzeba tę korzyść trochę uszczuplić – bank pobiera opłatę za użytkowanie karty w wysokości 5 zł, ale nadal w przypadku dwóch osób pozostaje nam łącznie 90 zł.

Premia za zakupy w hipermarketach = 3%

Przejdźmy teraz do wydatków. Pierwsza kategoria, na której można zaoszczędzić płacąc kartą to jedzenie. To koszt 2133 zł miesięcznie. Przypuszczam, że większość jedzenia kupują w dużych sklepach. Załóżmy, że jest to 90%, a 10% na bazarze czy w jakimś małym sklepiku, gdzie nie można płacić kartą. Mamy więc 1920 zł – tyle płacą miesięcznie kartą za zakupy spożywcze. Być może można by tu dodać kategorię Higiena, Książki, Zabawki, ale nie wiem, gdzie kupują (czy płacą za to kartą), więc tego nie biorę pod uwagę.

Dlaczego interesują mnie zakupy spożywcze? Dlatego że, płacąc kartą do Dobrego Konta w Millennium Banku za zakupy w sklepach spożywczych, super- i hipermarketach dostajemy zwrot 3% do wysokości 50 zł miesięcznie. Zakładając, że Michał i Żona mają takie karty i dzielą się przyjemnością robienia zakupów po połowie, mają miesięczny zwrot w wysokości 96 zł (1920 zł * 3%). Millennium Bank nie pobiera żadnych opłat, więc 96 zł miesięcznie jest dla nich.

Premia za paliwo = 4%

Teraz zakupy paliwa. Ten temat jest Michałowi dobrze znany, bo już korzysta z karty do Konta Zarabiającego w Meritum Banku. Bank premiuje zakupy paliwa kartą do swojego konta zwrotem 4% do wysokości 30 zł miesięcznie. Kupując benzynę za 617 zł / miesiąc, więc mogą liczyć na zwrot 24,68 zł. Dużo to nie jest, ale zawsze coś.

Premia za zakupy internetowe = 5%

A teraz ostatnia kategoria zakupów/ płatności przez Internet. Trudno jest ocenić czy Michał z żoną kupują przez Internet. Nawet jeśli tego nie robią, to powinni. Dlaczego? Załóżmy, że płacą przez Internet za ubezpieczenia samochodów. To 398 zł miesięcznie. Wiele firm ubezpieczeniowych pozwala zautomatyzować zakup ubezpieczenia komunikacyjnego. Przez Internet obliczymy sobie składkę i dokonamy płatności. Jeśli wykorzystamy do tego kartę do konta w Alior Sync (przy płatności wybieramy opcję „płacę z Alior Sync” lub po prostu płacimy kartą przez Internet), to dostaniemy zwrot 5%, czyli w ich przypadku 19,9 zł.

Z powyższych przykładów widać, że przy bardzo ostrożnych założeniach rodzina Michała może zyskiwać miesięcznie 230,58 zł (90+96+24,68+19,90) na odpowiednim używaniu kont bankowych i kart płatniczych.

Myślę, że przykład oszczędności na konkretnym przykładzie Michała i jego rodziny każdego jest w stanie przekonać, że warto zainteresować się tematem oszczędzania na operacjach bankowych. W razie czego służę dodatkowymi informacjami. Chętnie pomogę Ci założyć konto w Meritum Banku, Millennium Banku oraz w Alior Sync.

Piotr Górnicki, konto-lokata.pl 

Ile oszczędzam na kontach w chwili obecnej

Bardzo dziękuję Ci Piotrze za Twoją analizę 🙂 Widzę, że mam jeszcze potencjał do zwiększania moich zwrotów od banków w ramach premii moneyback.

Potwierdzam, że wszystko to o czym pisze Piotr, jest w zasięgu każdego z nas. Przedstawię Wam pokrótce kroki, które udało mi się już zrealizować w ciągu ostatnich dwóch miesiący:

• Założyłem konto w Alior Sync i zwracam uwagę na płatności przez Internet. Na samych zakupach poprzez Allegro i księgarnie internetowe (nie było ich dużo) korzystając ze zwrotu 5% zaoszczędziłem 12,93 zł. Na jedną książkę wystarczy 🙂
• Nadal korzystam ze zwrotów w Meritum Bank za tankowanie paliwa, co dało mi 23,79 zł w sierpniu.
• Udało mi się znegocjować opłaty za karty Citibank do 0 zł, czyli oszczędzam 19 zł / miesiąc (bardzo dziękuję Xamriksowi oraz Bartkowi Kalińskiemu za zmotywowanie w mnie w komentarzach do wykonania tego kroku)
• Założyłem Dobre Konto w Banku Millennium i od najbliższego miesiąca zamierzam zarabiać w ten sposób 50 zł / m-c.

Sumując powyższe kwoty dowiemy się, że moje oszczędności na sprytnym korzystaniu z kont bankowych wynoszą obecnie 105,72 zł / m-c, co daje kwotę 1268,64 zł rocznie. Tą kwotę mogę przeznaczyć na inwestycje lub po prostu kupić sobie za nią, np. nowy aparat fotograficzny (właśnie zepsuliśmy obecnie użytkowany).

Nadal nie mam konta z premią w BGŻ, ale to dobry pomysł na zyskanie kolejnych 50 zł / m-c, czyli 600 zł rocznie.

Komentarz do artykułu Piotra

Niestety w moim przypadku nie jest tak różowo, jak przedstawia to Piotr, gdyż dysproporcja w zarobkach Żony i moich jest spora. Minusem w kontekście money back jest także to, że korzystamy ze wspólnych kont ROR, co powoduje, że nasze zwroty się nie sumują. Jest to jednak nasza świadoma decyzja, gdyż zależy nam na elastyczności zarządzania kontami / środkami i wspólnym dostępie do wszystkich pieniędzy.

Piotr poczynił prawidłowe założenia co do wysokości kwot za zakupy w hipermarketach. Zdecydowanie większość zakupów opłacamy kartą i dokonujemy ich przede wszystkim w dużych sklepach, które “łapią się” na 3% zwrotu od banku Millennium.

Warto tutaj dodać, że banki mają też swoje wymagania dotyczące minimalnych wpływów na konto, które umożliwiają sprowadzenie opłat bankowych za konto do 0 zł. Przykładowo Millennium wymaga żeby na konto co miesiąc wpływało przynajmniej 1000 zł spoza banku. Z regulaminu wynika jednak, że nie musi to być wpłata wynagrodzenia – wystarczy przelew z innego banku. Nie przetestowałem jeszcze czy tak jest naprawdę więc jeśli macie z tym doświadczenia, to proszę o Wasz komentarz. Do tego każdą kartę debetową trzeba wykonać przynajmniej jedną transakcję miesięcznie (na dowolną kwotę).

Z kolei Meritum Bank wymaga, aby na konto ROR wpływało co najmniej 1500 zł miesięcznie zanim zacznie przyznawać premię za paliwo. Konieczne jest także wydanie każdą kartą debetową co najmniej 200 zł miesięcznie, jeśli chce się uniknąć opłaty w wysokości 2 zł / m-c za kartę.

BGŻ zmienił niedawno zasady obsługi Konta osobistego z Premią. Do niedawna wystarczało dokonanie kartą debetową trzech transakcji na miesiąc (na dowolną kwotę). Obecnie muszą to być transakcje na minimalną kwotę 300 zł. BGŻ wymaga także, aby na konto wpływało wynagrodzenie, emerytura lub renta na minimalną kwotę 300 zł, ale aby uzyskać maksymalny zwrot, trzeba na to konto przelewać wynagrodzenie w wysokości 5000 zł. Dostaniemy wtedy w ramach moneyback 50 zł.

Podatek od moneyback

Warto też zwrócić uwagę na komentarz Łukasza do artykułu „Raport Michała: Sierpień 2012„, który napisał:

faktycznie dostawałem od banku co miesiąc przelewy. trzeba tylko pamietać przy rozliczeniu podatku PIT aby wykazać te kwoty w zeznaniach i odpowiednio wysoki podatek zapłacić

Opinie na ten temat są podzielone i przytoczę tylko dwie z nich:

• Gazeta Prawna
• Bankier.pl

Nie analizowałem jeszcze tego tematu z ekspertami od podatków (będę miał okazję uczynić to w październiku). Jeśli masz wiedzę w tym temacie, to proszę – koniecznie podziel się nią w komentarzu. Według tego co wiem na chwilę obecną to nieopodatkowana premia, która można otrzymać, może wynieść do 760 zł / rok. Powyżej powinniśmy już zapłacić podatek – ryczałtowo 10% od otrzymanej kwoty. Jeśli akumulujemy przychody z tytułu premii z wielu źródeł, to wydaje mi się (ale tak jak piszę – jeszcze tego nie weryfikowałem), że to my odpowiedzialni jesteśmy za rozliczenie podatku w przypadku przekroczenia kwoty 760 zł rocznie.

Premia moneyback w innych bankach

Lista banków, które oferują premie moneyback, stale rośnie i to jest dobre dla nas – klientów. W artykule Piotr i ja wymieniliśmy tylko te programy premiowe, które dają największe korzyści przy najmniejszych kosztach (lub możliwości ich uniknięcia). Ale trzeba wspomnieć, że programy moneyback dostępne są także w innych bankach i nie dotyczą wyłącznie kont ROR i kart debetowych. Można je mieć również na kartach kredytowych, przy czym wysokość zwrotów jest w tym przypadku mniejsza. Przykładowe, inne wybrane programy moneyback, to:

• Alior Bank – 1% za zakupy kartą debetową do Konta zakupowego. 0,5%-1% za zakupy kartą kredytową
• BPH – 1,5% za tankowanie paliwa kartą kredytową (max 25 zł / m-c)
• BZ WBK – 1% za zakupy kartą debetową VISA Wydajesz&Zarabiasz
• Getin Bank – zakup 30 litrów paliwa miesięcznie w cenie 4,99 zł za litr (bank zwraca różnicę przy płatności kartą debetową)
• Meritum Bank – ma także kartę kredytową Karta Kierowcy, ale daje ona mniejsze zwroty niż płatność kartą debetową

Piotr w swoim artykule wspominał o korzystaniu z premii moneyback, np. przy zakupie ubezpieczenia dla auta. Warto też wspomnieć, że niektórzy ubezpieczyciele mają atrakcyjne propozycje rabatowe dla tych klientów, którzy zdecydują się zapłacić za ubezpieczenie kartą konkretnego banku. Kiedyś w ten sposób uzyskałem 5% rabatu od Link4 dzięki zapłacie kartą Citibanku. Zniżka ta dostępna była także dla klientów płacących kartą Millennium. Przy zakupie ubezpieczenia za ok. 2000 zł (tyle wtedy płaciłem) w kieszeni – tylko dzięki temu rabatowi – zostało 100 zł.

Twój plan działania

Warto zawsze rozglądać się po rynku i szukać takich szans korzystania z premii bankowych, które z jednej strony nie rodzą nadmiernej aktywności z naszej strony a z drugiej pozwalają maksymalizować korzyści finansowe wynikające ze współpracy z konkretnym bankiem 🙂 Pieniądze naprawdę leżą na ulicy. Trzeba tylko chcieć je zauważyć i się po nie schylić.

Zbliża się weekend. Zachęcam Cię byś przeanalizował, jakie korzyści daje Ci Twój bank i zastanowił się czy jest sens, by wpływało do niego Twoje wynagrodzenie, jeśli gdzie indziej jesteś w stanie zarobić na tym, np. 1800 zł rocznie. Ja wiem, że już teraz moje oszczędności na kosztach bankowych i zyski z tytułu moneyback mogą osiągnąć 1868,64 zł rocznie. Proszę Cię, wytycz sobie kilkupunktowy plan działania w tym kierunku i po prostu go zrealizuj (np. mocne postanowienie, że do 21 września założysz konto w banku XYZ). Warto 🙂 Jeśli tego nie zrobisz, to skończy się pewnie tak jak zwykle. Pasuje mi tu cytat Lewisa Carrolla, który powiedział kiedyś:

Jeśli nie wiesz dokąd zmierzasz, zaprowadzi Cię tam każda droga.

Dziękuję Ci, za przeczytanie tego artykułu 🙂 i jednocześnie bardzo Cię proszę – zapisz się na mój newsletter. Będziesz otrzymywał powiadomienia o nowych artykułach i inne ekskluzywne materiały. Mam nadzieję, że przekonuję Cię, że nie warto przeoczyć żadnego artykułu na moim blogu i że prezentowane tu treści mają konkretny wpływ na Twoją kondycję finansową.

Przekaż proszę link do tego artykułu swoim znajomym. Polub mój blog na Facebooku. Skomentuj, co o tym wszystkim myślisz. Bądź aktywny 🙂 Ja już jestem Ci za to bardzo wdzięczny. Dziękuję i życzę Ci udanego weekendu!