Ruszył cyfrowy Aion Bank = bank na abonament dający masę nielimitowanych usług bez haczyków i ukrytych opłat 

Po co nam kolejny bank? Czy da się w tej branży zaoferować coś nowatorskiego? „A i owszem” – mówi Aion Bank, który właśnie wystartował w Polsce. Wystarczyło tylko posłuchać, co boli klientów polskich banków i dostarczyć rozwiązanie adresujące najważniejsze problemy.

Aion chce wywrócić do góry nogami model realizowania usług bankowych. Zamiast limitów, ograniczeń, wymogów i przeróżnych haczyków w ofercie mówi wprost: „zapłać nam jeden stały abonament miesięczny (jak w Netflix) i w ramach niego otrzymasz nielimitowany dostęp do wszystkich możliwości danego „planu taryfowego” bez żadnych ograniczeń i ukrytych opłat”. Nie trzeba już wypełniać dodatkowych warunków darmowości konta, „wyrabiać” minimalnych obrotów na karcie (dla jej bezpłatności), ponosić kosztowych kursów wymiany walut, zastanawiać się przy bankomacie czy poniesiemy dodatkowe koszty za wypłatę gotówki albo… kalkulować jaką kwotę możemy ulokować w banku, aby załapać się na wyższe oprocentowanie rachunku.

Mówiąc w dużym skrócie Aion Bank wjeżdża na rynek polski z naprawdę ciekawą ofertą, której pojedyncze elementy może i nie są niczym szczególnym, ale w komplecie – dają unikalny zestaw nielimitowanych usług. Tych możliwości jest naprawdę sporo! Bank oferuje obecnie:

• Konta ROR w PLN, EUR, USD, GBP i CHF bez żadnych dodatkowych opłat.
• Wirtualne i fizyczne karty debetowe (umożliwiające płatności w 150 walutach bez spreadów i prowizji).
• Obsługa Apple Pay i Google Pay.
• Konta oszczędnościowe w PLN oprocentowane na 1% – 1,5% w skali roku (w zależności od planu)
• Konta oszczędnościowe w EUR oprocentowane na 0,5% – 1% w skali roku.
• Przelewy krajowe i zagraniczne (bez opłat!).
• Wymianę walut po kursie międzybankowym (bez limitu kwotowego i dodatkowych opłat!).
• Wypłaty z bankomatów na całym świecie bez opłat i bez limitu (w płatnych planach).

Ale to nie wszystko! Aion Bank daje także pakiet usług MoneyMax, aktywną ochronę tożsamości online oraz możliwość bardzo łatwego inwestowania w gotowe portfele ETF-ów obejmujących cały świat. Ta ostatnia usługa świadczona jest przez brytyjskiego robo-doradcę ETFmatic, który został przejęty przez Aion Bank. Jest to kolejna (po Finax) usługa zautomatyzowanego inwestowania poprzez ETF-y dostępna dla klientów z Polski. Do tego oferowana jest ona na świetnych zasadach, bo Aion świadczy swoje usługi w ramach stałej, zryczałtowanej opłaty miesięcznej i nie pobiera żadnych dodatkowych opłat za zarządzanie portfelami inwestycyjnymi. Osobiście to właśnie ten komponent oferty Aion uważam za najbardziej rewolucyjny i kompleksowo omówiłem go w oddzielnym wpisie (zestawiając również z Finax).

A co najlepsze = z usług bankowych Aiona można zacząć korzystać za darmo, bo w Aion Bank zaoferował w Polsce darmowy plan Light. Plany płatne – dające dostęp do szerszego zakresu usług (w tym globalnych inwestycji) to odpowiednio Smart za 29,99 zł miesięcznie oraz All-Inclusive za 49,99 zł miesięcznie. Poniżej szczegółowo wyjaśniam komu i kiedy opłaca się założyć konto w Aion Banku.

Zapraszam do lektury!

Skąd ten Aion Bank?

Aion Bank założony został m.in. przez Wojciecha Sobieraja, którego produkty doskonale znane są polskim klientom. To twórca Alior Banku i Alior Sync – nieistniejącego już dzisiaj banku, który promowany był jako pierwszy bank wirtualny. Sync oferował szczodry cashback (zwrot części wydatków dokonywanych kartą) a także dostęp do dodatkowych usług – daleko wykraczających poza hermetyczny krąg usług bankowych (np. Strefę Rozrywki z darmową muzyką, filmami oraz rabatami). Mocno stawiał także na internet oraz mobilność. Pod tym względem Aion Bank wydaje się być koncepcyjnie bardzo zbliżony do Synca.

Co ciekawsze nowy bank – pomimo polskiego zaplecza intelektualnego i technologicznego (oparty jest na platformie dostarczanej przez polską firmę Vodeno) – wystartował najpierw w Belgii. Powstał z przekształcenia belgijskiego oddziału włoskiego Banca Monte dei Paschi di Siena (BMPS) – najdłużej nieprzerwanie działającego banku na świecie (od 1472 roku!). Belgijski oddział BMPS został przejęty w 2019 r. przez fundusz Warburg Pincus i to on tak naprawdę stoi za pomysłem utworzenia nowoczesnego, cyfrowego Aion Banku, którego prezesem został Wojciech Sobieraj.

Od lutego 2020 r. Aion oferuje swoje usługi klientom detalicznym i biznesowym w Belgii. Ale nie tylko – bo rezydenci innych krajów także mogli założyć tam konta. Wystarczyło ściągnięcie aplikacji na telefon i rejestracja online. Karta fizyczna przychodziła na adres korespondencyjny. W taki właśnie sposób miałem okazję testować przez kilka miesięcy nowatorskie usługi Aiona.

Bank w Belgii działa wyłącznie w modelu subskrypcyjnym. Klienci płacą stały miesięczny abonament (w jednym z dwóch planów taryfowych) i w ramach niego mają dostęp do wszystkich usług banku już bez żadnych dodatkowych opłat, marży, prowizji, spreadów i przeróżnych ograniczeń (np. „nie więcej niż X natychmiastowych przelewów miesięcznie”). Niedawno Aion chwalił się, że w ciągu roku działalności w Belgii pozyskał tam 30 tys. płacących klientów. Całkiem nieźle jak na bank wyłącznie cyfrowy, który obsługiwany jest przez telefon komórkowy i nie posiada fizycznych oddziałów (mam nadzieję, że dostrzegacie analogie z Alior Sync).

Dwa tygodnie temu Aion Bank zadebiutował w Polsce i – w odróżnieniu od belgijskiej oferty – oprócz dwóch płatnych wariantów usług, zdecydował się również zaoferować bezpłatny plan Light. To olbrzymi ukłon w kierunku polskich klientów, którzy – nie ukrywajmy – przyzwyczajeni są do bezpłatnych usług bankowych. Oczywiście otwartym pytaniem pozostaje, jak długo bank zdecyduje się oferować tę nielimitowaną bankowość za darmo.

Czy Aion Bank jest bezpieczny?

Oczywiście kluczowym pytaniem, które powinni sobie zawsze zadawać klienci nowych instytucji finansowych, jest „jakimi gwarancjami objęte są depozyty?”. Albo inaczej: czy bezpiecznie jest lokować w takiej instytucji pieniądze?

Z formalnego punktu widzenia Aion w Polsce działa jako oddział banku belgijskiego (w analogiczny sposób działał kiedyś Polbank). Oddział zarejestrowany jest jako spółka w Polsce (Aion Bank SA), ale gwarantem depozytów w banku jest belgijski fundusz gwarancyjny Fonds de Garantie pour les services publics / Het Garantiefonds. Fundusz ten jest odpowiednikiem polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego i ma identyczne parametry ochrony depozytów i odsetek klientów = w pełnej wysokości maksymalnie do 100.000 EUR w stosunku do pojedynczego deponenta. Więcej informacji tutaj.

Z kolei w przypadku instrumentów finansowych dostępnych w ramach platformy Aion Globalne Inwestycje (czyli ETFmatic), to objęte są one belgijskim funduszem gwarancyjnym do wysokości 20.000 EUR (bez względu na walutę instrumentów finansowych).

Trzy plany taryfowe: Light, Smart i All-Inclusive

No to skoro już wiemy skąd się wziął Aion i że objęty jest identycznymi gwarancjami depozytów jak banki w Polsce, to pora dokładniej przyjrzeć się jego ofercie.

Aion oferuje trzy plany taryfowe: bezpłatny Light o ograniczonym zakresie i dwa płatne – Smart i All-Inclusive. Poniżej znajdziecie skrótowe przedstawienie różnic:

Bardzo szczegółowe porównanie oferty w każdym z planów znajdziecie na poniższym rysunku (kliknij, aby otworzyć w kolejnym oknie na cały ekran):

Darmowy plan Light

Bezpłatny plan Light to killer dla tych, którzy nie lubią płacić . Już tutaj dostaniemy możliwość założenia kont oszczędnościowych w PLN i EUR oprocentowanych odpowiednio na 1% i 0,5% rocznie. Takich kont oszczędnościowych możemy założyć po pięć w każdej walucie, więc można sobie łatwo zdefiniować różne cele oszczędnościowe. Za samo prowadzenie kont – nie ponosimy żadnych opłat.

Bezpłatne jest także prowadzenie kont walutowych (możemy je mieć w PLN, EUR, USD, GBP i CHF) oraz wymiana walut po kursie międzybankowym (czyli bez żadnych dodatkowych spreadów i prowizji banku). W połączeniu z bezpłatnymi przelewami złotowymi i walutowymi konto Light jest po prostu świetnym, bezpłatnym rozwiązaniem dla wszystkich spłacających kredyty (np. hipoteczne) w walutach obcych, jak i dla tych osób, które zarabiają w innych walutach i wymieniają je na PLN lub po prostu przelewają pieniądze na konta zagraniczne. W tym obszarze Aion Bank stanowi doskonałą konkurencję dla takich fintechów jak Revolut czy Wise (dawniej Transferwise).

Bezpłatne konto Light ma jednak kilka ograniczeń:

• Jeśli chcemy otrzymać do niego fizyczną kartę debetową, to musimy trzeba ponieść jednorazową opłatę 11,99 zł za przygotowanie i wysłanie karty. Nie ma jednak żadnych opłat miesięcznych / dodatkowych. Karty wirtualne – możemy generować w aplikacji bezpłatnie.
• Co miesiąc można bezpłatnie wyciągnąć z bankomatów max 900 zł a powyżej = naliczana jest prowizja w wysokości 2% od wypłacanej kwoty. Przy czym do końca września 2021 r. posiadacze konta Light mogą wypłacać pieniądze przez bankomaty na całym świecie bezpłatnie bez ograniczeń. Później będą mogli włączyć sobie nielimitowane wypłaty z bankomatów na całym świecie za 9,99 zł miesięcznie.
• Wszystkie dodatkowe usługi dostępne są za dodatkową opłatą (zgodnie z tabelą powyżej) – w tym możliwość inwestowania poprzez portfele ETF-ów – dostępne są w planie Light .

Plany płatne = najlepsze konta oszczędnościowe w Polsce!

Plany płatne Smart i All-Inclusive znoszą wszystkie ograniczenia bezpłatnego planu Light. Kosztują one odpowiednio 29,99 zł i 49,99 zł miesięcznie. W zamian otrzymujemy pełną funkcjonalność kont Light oraz dodatkowo (bez dodatkowych opłat):

• Wyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych – nawet 1,5% rocznie w PLN i 1% rocznie w EUR w planie All-Inclusive (bez żadnych limitów kwotowych!).
• Nieograniczone, bezpłatne wypłaty z bankomatów na całym świecie.
• Możliwość bezpłatnego zamówienia fizycznej karty debetowej.
• Natychmiastowe przelewy krajowe i zagraniczne bez limitów (wkrótce).
• Ochrona online (wkrótce), czyli bezpłatny monitoring czy gdzieś w sieci nie wyciekły nasze dane.
• Globalne Inwestycje czyli usługi robo-doradcy (analogiczne jak Finax) umożliwiające zautomatyzowane i bardzo łatwe inwestowanie w gotowe portfele ETF-ów obejmujących cały świat.

W zasadzie jedynymi różnicami pomiędzy pakietami Smart i All-Inclusive jest oprocentowanie kont oszczędnościowych (All-Inclusive daje dodatkowe 0,25 punktu procentowego rocznie) oraz zakres pakietu usług MoneyMax (o MoneyMax piszę dalej).

Dla osób posiadających konkretne oszczędności najważniejszym kryterium dotyczącym wyboru planu, będzie prawdopodobnie wysokość oprocentowania kont oszczędnościowych. W odróżnieniu od innych banków – w Aion Banku nie ma żadnych limitów kwotowych na kontach oszczędnościowych, a ich oprocentowanie przewyższa nawet lokaty w innych bankach! Aion nie stwarza również żadnych ograniczeń w zakresie przelewania pieniędzy z kont oszczędnościowych – możemy to robić dowolną ilość razy bez żadnych karnych opłat np. „za drugi i kolejny przelew w miesiącu”. Odsetki na kontach oszczędnościowych są kapitalizowane i dopisywane co miesiąc.

Pokusiłem się o policzenie od jakiej kwoty trzymanej na koncie oszczędnościowym opłaca się przejście z planu Light na plan Smart i potem na All-Inclusive. Przypominam, że w planie Light oprocentowanie KO to 1% rocznie, w planie Smart = 1,25%, a w All-Inclusive = 1,5%. Przejście na płatny plan opłaci się nam wtedy, gdy różnica w wysokości odsetek (0,25 p.p i 0,5 p.p.) pokryje nam koszt tego planu.

• Próg opłacalności dla planu Smart (vs Light) to ulokowanie minimum 177 719 zł na koncie oszczędnościowym (to inaczej 12 * 29,99 zł = 359,88 zł opłaty rocznej dzielone przez 0,0025 * 0,81, czyli wysokość odsetek pomniejszonych o podatek Belki).
• Próg opłacalności dla planu All-Inclusive (vs Light) to ulokowanie minimum 148 119 zł na koncie oszczędnościowym. Jak widać, dysponując kwotę od 148 tys. zł od razu warto zdecydować się na droższy plan All-Inclusive, bo różnica w wysokości otrzymywanych odsetek i tak nam go sfinansuje.

A to nie wszystko, bo korzystając z kodu polecającego JOPAION50 dającego 6 miesięcy za pół ceny można dodatkowo obniżyć próg opłacalności:

• Z kodem polecającym plan Smart (vs Light) opłaca się już od 87 451 zł na KO (bo to inaczej 6 * 29,99 zł * 0,5 + 6 * 29,99 zł) = 269,91 zł dzielone przez 0,0025 * 0,81).
• Z kodem polecającym plan All-Inclusive (vs Light) opłaca się już od 72 885 zł = i to jest absolutnie świetna wiadomość.

Mówiąc inaczej: jeśli macie teraz kilkadziesiąt tysięcy złotych „zalegające” na nieoprocentowanych ROR-ach w innych bankach, to warto zapłacić za plan All-Inclusive i przenieść te środki na konto oszczędnościowe w Aionie. Koszty bankowe pokryte zostaną z odsetek. Już tylko ten elementy oferty może uzasadniać otwarcie konta w Aionie. 🙂 No i warto dodać, że nie ma żadnego górnego limitu kwoty, którą można ulokować na oprocentowanych kontach (aczkolwiek zawsze zalecam, aby nie przekraczać limitów gwarancji). No i warto dodać, że nawet jeśli nie macie takich oszczędności, to warto skorzystać z darmowego planu Light, który daje 1% na koncie oszczędnościowym.

Oczywiście powyższe wyliczenia obowiązują przy założeniu, że bank zdecyduje się przedłużyć atrakcyjne oprocentowanie kont oszczędnościowych. Lojalnie ostrzegam, że na chwilę obecną obowiązuje ono tylko do końca 2021 r. a standardowe odsetki na KO po zakończeniu promocji mają wynosić zaledwie 0,05% rocznie (dla PLN i EUR). Niemniej spodziewam się, że Aion będzie przedłużał promocyjne warunki. W Belgii, gdzie startował rok temu, do dzisiaj oferuje takie samo oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w EUR.

Parametry kont bankowych

Od razu po rejestracji w aplikacji otwierany jest rachunek główny w PLN oraz tworzona jest powiązana z nim wirtualna karta debetowa Mastercard, którą możemy od razu płacić w sieci oraz za pomocą portfela Apple Wallet i w sklepach akceptujących Apple Pay i Google Pay (o kartach więcej za chwilę).

W każdym momencie możemy zawnioskować o uruchomienie kolejnych kont – w PLN i w czterech innych walutach. Konta otwierane są natychmiast po „wyklikaniu” w aplikacji. Wszystkie one są już bez żadnych dodatkowych opłat za ich prowadzenie.

Łącznie każdy klient może posiadać:

• 1x rachunek główny w PLN = tworzony automatycznie
• 1x rachunek dodatkowy w PLN
• Po jednym rachunku w EUR, USD, CHF i GBP
• 5x konto oszczędnościowe w PLN
• 5x konto oszczędnościowe w EUR

Wszystkie konta zakładane w polskim oddziale Aiona mają polskie numery IBAN (z prefiksem PL), co pozwala je bezproblemowo zasilać przelewami krajowymi z innych polskich banków.

Z kolei wymiana walut zawsze realizowana jest po kursie międzybankowym bez żadnych narzutów i limitów.

Jak działa karta debetowa Aion Bank?

Warto zaznaczyć, że sama karta Aiona NIE JEST prawdziwą kartą wielowalutową. Jest to tzw. bezspreadowa karta debetowa powiązana z kontem głównym w PLN, co oznacza, że zawsze transakcja z waluty obcej przeliczana jest na złotówki po aktualnym kursie międzybankowym i kwotą tą obciążane jest konto w PLN. Czyli jeśli mamy np. EUR na koncie prowadzonym w euro, to transakcja dokonana kartą Aiona w EUR i tak zostanie przeliczona na PLN i obciąży nasz główny rachunek prowadzony w PLN. Środki EUR pozostaną nietknięte.

Karty Aion Banku działają więc inaczej niż np. karty kantoru Alior Banku. Te drugie są prawdziwymi kartami wielowalutowymi obciążającymi odpowiednie rachunki walutowe. Dla jasności: podejście Aiona nie jest złe, bo:

• Wystarczy mieć środki na koncie głównym w PLN i można płacić od razu w 150 walutach bez wcześniejszej wymiany walut i zasilania subkont walutowych (postawienie na prostotę).
• W Aion (w odróżnieniu od np. Revoluta) zawsze płacimy po kursie międzybankowym. Także w weekendy płatność jest bez dodatkowego spreadu i prowizji, i to jest plus. 🙂

Minus oczywiście jest taki, że nigdy nie wiadomo, przy jakim kursie dokonywać będziemy zakupu waluty.

Jeden klient może zamówić przez aplikację maksymalnie 5 kart wirtualnych, a następnie zamówić do każdej z nich także karty fizyczne (przysyłane kurierem). Analogicznie jak w Revolucie w aplikacji można w pełni kontrolować działanie każdej z kart:

• Podejrzeć szczegóły (w tym kod CVC, który dostępny jest jedynie w aplikacji – na karcie nie jest wydrukowany ze względów bezpieczeństwa i to się chwali!).
• Pauzować i ponownie włączać karty.
• Zmienić kod PIN.
• Włączać i określać limit transakcji miesięcznych.
• Włączać i wyłączać poszczególne funkcje karty (płatności zbliżeniowe, wypłaty gotówki, płatności online, płatności z użyciem paska magnetycznego).

Aion Globalne Inwestycje = inwestowanie przez apkę

Prawdziwym hitem jest moim zdaniem zaoferowanie usług robo-doradztwa inwestycyjnego w ramach planów Smart oraz All-Inclusive (albo za dodatkową opłatą 19,99 zł w ramach planu Light). To usługa zbliżona do opisywanego już na blogu Finaxa, ale jej niewątpliwym plusem jest pełna integracja z usługami Aiona. Inwestycjami można zarządzać wprost w aplikacji bankowej.

Przed rozpoczęciem inwestowania musimy wypełnić obszerną ankietę, której celem jest określenie naszego profilu inwestycyjnego i zaproponowanie nam odpowiednich portfeli inwestycyjnych. Jeśli system uzna, że słabo znosimy zmienność notowań portfela, to będzie nam proponował tylko najbezpieczniejsze inwestycje. Od odpowiedzi na pytania zależy więc to, w jaki sposób pozwoli nam inwestować aplikacja. Na pochwałę zasługuje sama treść ankiety inwestycyjnej – sformułowana jest w zrozumiały sposób w prostych słowach. Widać, że bankowi naprawdę zależy na rzetelnym zweryfikowaniu naszego podejścia i odporności na ryzyko, a także popularyzacji inwestowania.

Inwestycje obsługiwane są za pośrednictwem platformy firmy ETFmatic, która w marcu 2021 r. została przejęta przez Aiona. W efekcie zaoferowano usługę umożliwiającą inwestowanie w gotowe portfele oparte na ETF-ach i to bez dodatkowych opłat za zarządzanie. Klient ponosi jedynie koszt comiesięcznej opłaty za plan + oczywiście wewnętrzne opłaty na rzecz ETF-ów (TER). To prawdziwa rewolucja. To tak jakbyśmy kupowali samodzielnie ETF-y bez żadnych prowizji biura maklerskiego. Przypominam, że w Finax płacimy za ich usługi nawet 1,2% rocznie lub – jako subskrybenci „Klanu Finansowych Ninja” = 0,6% rocznie z VAT. Przy inwestowaniu przez Aiona = tej opłaty nie ma.

Jak duża to różnica? Mówiąc w uproszczeniu każde zainwestowane 100.000 zł w ETF-y w Finax kosztuje nas co roku 600–1200 zł. W brytyjskim konkurencie ETFmatic płaciliśmy dotychczas 480 zł rocznie (0,48% opłaty rocznie), a w Aion opłaty wynoszą 0 zł. Oczywiście płacimy za plan taryfowy, ale jest to opłata stała za wszystkie usługi banku niezależna od całkowitej wartości naszych inwestycji.

Osobiście uważam to za rewolucyjną ofertę na polskim rynku i potencjalnie najtańszą możliwość inwestowania w gotowe portfele globalnych ETF-ów. Do tego z olbrzymią łatwością.

Temat ten jest na tyle ważny, że poświęciłem mu oddzielny artykuł. Przedstawiam w nim szczegółowo różnice pomiędzy portfelami inwestycyjnymi Finax oraz Aion Globalne Inwestycje, porównam skład tych portfeli oraz wysokości opłat TER ponoszonych na rzecz samych emitentów ETF-ów, a także przedstawiam krok po kroku inwestowanie w Aion. Przykładowo: jedną z takich różnic jest fakt inwestowania przez Aion 100% środków włożonych na konto inwestycyjne, bo ze względu na brak opłaty za zarządzanie środki mogą być zainwestowane dosłownie do ostatniego eurocenta.

Warto dodać, że polscy klienci mają dostęp do innych niż dotychczas w ETFmatic portfeli inwestycyjnych opartych przede wszystkim na korzystniejszych podatkowo ETF-ach akumulujących dywidendy. Mówiąc w dużym uproszczeniu Aion daje możliwość inwestowania na trzy różne sposoby w łącznie 13 wariantach portfeli:

• Nowa Rzeczywistość = 3 warianty portfela.
• Globalne Inwestycje = 9 wariantów portfela (różna proporcja akcji i obligacji).
• Tarcza Inflacyjna = jeden wariant,

Szczegóły omówiłem w kolejnym artykule. A na teraz powiem, że mam nadzieję, że z czasem Aion zdobędzie na tyle duże udziały w rynku, że jego obecność będzie odczuwalna dla nadal drogich TFI i zwiększy presję na obniżkę kosztów funduszy inwestycyjnych. Chociaż osobiście uważam, że większość klientów powinna po prostu zrezygnować z funduszy na rzecz inwestowania poprzez niskokosztowe ETF-y (o czym większość z Was już doskonale wie).

MoneyMax = oszczędzanie z bankiem

Wisienką na torcie mają być usługi MoneyMax umożliwiające dodatkowe oszczędzanie z bankiem. Szczerze mówiąc nie miałem okazji jeszcze skorzystać z tych usług i nieszczególnie wierzę, że będę miał okazję z nich skorzystać, bo sam dosyć dobrze potrafię optymalizować swoje rachunki i koszty.

W skład MoneyMax wchodzą następujące usługi:

• Aion Ubezpieczenia Samochodowe. Ta usługa ma pomagać znaleźć najtańsze ubezpieczenia OC/AC, ale aktualnie nie jest jeszcze dostępna.
• Aion Rachunki ma pomagać znajdować tańszych dostawców energii (prądu i gazu) oraz usług telekomunikacyjnych.
• Aion Zakupy Online ma być formą swoistego ubezpieczenia od spadku ceny produktów kupowanych online. Po wysłaniu rachunków bankowi Aion będzie monitorować przez 30 dni od zakupu cenę produktu w sieci i dokonywać zwrotu różnicy, gdyby cena w tym okresie spadła. W ramach tej usługi ma także podejmować próbę negocjacji ceny (już po zakupie) ze sprzedawcą. Szczerze? Mam wątpliwości czy to ma szansę działać w praktyce. Swoją opinię będę mógł wyrazić dopiero po pierwszych testach.

Warto też zauważyć, że Aion Ubezpieczenia Samochodowe i Aion Rachunki, to takie usługi, z którym mamy szansę skorzystać np. tylko raz do roku. W zasadzie bardziej opłacalne byłoby więc włączenie takich usług tylko na miesiąc, w którym wybiera się i kupuje ubezpieczenie dla auta.

Czy warto więc tylko dla MoneyMax wybrać na stałe plan All-Inclusive? Szczerze mówiąc mam wątpliwości. Na szczęście dla mnie ten plan uzasadnia przede wszystkim wyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych. A usługi MoneyMax traktuję po prostu jako bonus, z którego być może kiedyś skorzystam.

Tu warto nadmienić, że plany taryfowe można dowolnie zmieniać wraz z końcem okresu rozliczeniowego (miesięcznego), więc w zasadzie można stale korzystać z bezpłatnego planu Light i jedynie włączać sobie Smart / All-Inclusive np. na miesiąc, w którym chcemy dokonać droższych zakupów, kupić ubezpieczenie auta czy poszukać możliwości obniżenia rachunków.

Więcej informacji o usługach MoneyMax znajdziecie tutaj oraz w centrum supportowym banku.

Bank całkowicie cyfrowy = nie każdemu może pasować!

Zanim założycie konto w Aion Banku, chcę Was ostrzec – tak jak pisałem jest to bank cyfrowy, którego działanie skoncentrowane jest na aplikacji mobilnej działającej na telefonie komórkowym.

Bank udostępnia też interfejs WWW, ale widać, że jest to interfejs dodatkowy (a nie podstawowy). Nie da się do niego zalogować bez aplikacji mobilnej, bo to właśnie w niej generowany jest kod jednorazowy umożliwiający zalogowanie na WWW. Nie mając aplikacji = nie zalogujemy się na WWW, więc ewentualna utrata telefonu oznacza utratę dostępu do banku (przynajmniej czasową), nie wliczając do tego możliwości płatności, bo nadal można korzystać z karty fizycznej. Zresztą niektórych rzeczy na WWW nie obsłużymy (np. nie da się podejrzeć PIN-u karty – ten zobaczymy tylko na komórce).

Kontakt ze wsparciem technicznym banku możliwy jest przez czat w aplikacji mobilnej lub przez formularz kontaktowy na WWW (pomocny, gdy utracimy telefon lub dostęp do aplikacji). Na szczęście mi dosyć sprawnie udawało się rozwiązywać moje pierwsze zgłoszenia na czacie. Można też zgłosić przez WWW potrzebę rozmowy z konsultantem, który oddzwoni na podany numer.

Sam proces podpisywania umowy z bankiem odbywa się całkowicie elektronicznie. Nie ma żadnego papieru i wymiany dokumentów przez kuriera. Cały proces zamyka się w aplikacji mobilnej i jest dosyć szybki. Bank każe nam zrobić zdjęcia dowodu osobistego (z obu stron) oraz nagrać specjalny film (według wytycznych) potwierdzający, że jesteśmy żywą osobą. Wygląda to tak, że patrząc w kamerę telefonu trzeba nagrać swoją twarz i głowę poruszając nią w odpowiedni sposób oraz czytając określone frazy. Po finalizacji procesu – umowę zawartą z bankiem otrzymamy na nasz e-mail. Jedyną rzeczą, jaką dostarczy nam kurier, będzie fizyczna karta bankowa (o ile ją zamówimy).

Aion Bank nie udostępnia żadnej możliwości wpłacenia do niego gotówki – nie posiada placówek i nie obsługuje też wpłatomatów. Jedynymi sposobami zasilenia kont jest przelanie pieniędzy z innego banku lub obciążenie karty innego banku (analogicznie jak w Revolucie).

Olbrzymim plusem Aiona jest bardzo czytelna i zrozumiała umowa, a także klarowna komunikacja – rzekłbym, że taka mocno „niebankowa”. Chyba pierwszy raz miałem okazję czytać dokumentację MIFID, co do której miałem przekonanie, że powinien ją zrozumieć każdy średnio-ogarnięty klient.

Zresztą takich ukłonów w stronę klienta jest więcej. Przykładowo bardzo podoba mi się, że przy zlecaniu przelewu bank dokładnie informuje, kiedy dojdzie on na docelowe konto i dotyczy to zarówno przelewów krajowych, jak i zagranicznych. Ta prognoza tworzona jest dynamicznie uwzględniając czas sesji rozliczeniowych między bankami, dni wolne itp. a jednocześnie jest to prognoza pokazująca najgorszy wariant i zdarzało się, że niekiedy pieniądze dochodziły wcześniej.

Minusy

Oprócz ewidentnych zalet dostrzegam także kilka minusów oferty Aion Banku:

• Brak możliwości założenia konta wspólnego dla współmałżonków.
• Brak możliwości ustanowienia pełnomocnika do konta – można jedynie ustanowić pełnomocnika na wypadek śmierci.
• Brak karty wielowalutowej, która obciążałaby konta walutowe. Fajnie byłoby móc wybrać, czy chcę by karta była wielowalutowa czy bezspreadowa (tak jak jest obecnie w Aionie). A jeszcze idealniej, aby można było przełączać „tryb pracy” tej samej karty (np. czy transakcja dokonywana w EUR ma obciążać rachunek w EUR, czy być przeliczana na PLN po kursie międzybankowym). Można za to z kont walutowych dokonywać przelewów – również międzynarodowych.
• Niepełna oferta – nadal niektóre z elementów płatnych planów są jedynie zapowiedziami (natychmiastowe przelewy, Aion Ubezpieczenia Samochodowe, Ochrona online). Wybierając plan Smart albo All-Inclusive trudno nie odnieść wrażenia, że płaci się już za coś, czego jeszcze się nie otrzymuje.
• Brak możliwości ustawienia oczekujących zleceń wymiany walut po określonym kursie. Mając do dyspozycji wymianę walut po kursie międzybankowym, aż się prosi, aby móc traktować Aion jako kantor walutowy na sterydach.
• Nie do końca poprawnie przetłumaczona aplikacja mobilna. Tu jednak zamierzam wszystkie błędy zgłaszać bankowi licząc na ich naprawę.

Osobiście brakuje mi również oferty dla firm, która ma zadebiutować na przełomie trzeciego i czwartego kwartału. To właśnie w tym obszarze spodziewam się potencjalnie największych oszczędności, bo konta firmowe w innych bankach obciążane są coraz liczniejszymi opłatami.

Podsumowanie: Dla kogo jest Aion?

Wydaje mi się, że Aion Bank ma bardzo solidną ofertę dla osób z następujących grup:

• Osoby, które mają gotówkę na kontach, bo chcą ją mieć (czytaj: chcą mieć takie rezerwy gotówkowe bez względu na inflację) i jednocześnie chcą żeby te pieniądze dawały jakieś odsetki = tu przyda się sensowne oprocentowanie kont oszczędnościowych = nawet do 1,5% w skali roku. Co ważniejsze bez żadnych wymogów, limitów kwotowych itp. Do tego to nie lokata lecz konta oszczędnościowe z miesięczną kapitalizacją, z których pieniądze można wypłacać w dowolnym momencie (nie ma też ograniczeń co do liczby takich przelewów w miesiącu). Ta elastyczność + odsetki, to najlepsza oferta depozytowa w tej chwili dla większości osób z “osadem” na ROR-ach w innych bankach.
• Osoby chcące przechowywać depozyty w walutach obcych = w Aion można mieć rachunki w PLN, EUR, USD, CHF i GBP. W przypadku EUR = można posiadać także konta oszczędnościowe oprocentowane na max 1%.
• Osoby spłacające kredyty walutowe (CHF / EUR) = bo w Aion mają wymianę walut po kursie międzybankowym = bez dodatkowych opłat / spreadu. To świetny sposób na kupowanie waluty i bezkosztowe wykonywanie przelewów walutowych do banku docelowego.
• Osoby wykonujące przelewy zagraniczne = bo te dostępne są całkowicie bezpłatnie. Tu ucieszą się zwłaszcza posiadacze kont u zagranicznych brokerów, np. w Interactive Brokers. Nareszcie zyskaliśmy sposób na tanie (bezkosztowe) przelewanie pieniędzy do IBKR po migracji brokera z UK do innych krajów. Ja zasilam oddział irlandzki IBKR przelewami z Aion wykonywanymi w PLN na konto IBKR prowadzone w JP Morgan w Niemczech. Co ciekawsze: bankiem-korespondentem dla zagranicznych przelewów Aiona jest właśnie JP Morgan, co powoduje, że przelewy na konta w tym banku dochodzą praktycznie tego samego dnia (przetestowane dla przelewów w PLN, EUR i USD).
• Osoby często płacące kartą w obcych walutach = bo Aion obsługuje płatności ok. 150 walutami i przelicza je po najlepszym możliwym kursie = międzybankowym.
• Osoby chcące inwestować w ETF-y przez robo-doradcę bez dodatkowych kosztów = to jest z mojego punktu widzenia najważniejszy element oferty zwłaszcza dla tych osób, które zaczynają inwestowanie od małych kwot.
• Osób, które chcą mieć pieniądze w zagranicznym banku i wolą być objęte zagranicznymi gwarancjami depozytów (co wcale nie musi być złe).

Reasumując: Aion Bank odbieram przede wszystkim jak bank dla tych osób, które potrzebują kont walutowych i bezkosztowych przewalutowań i / lub posiadają jakieś środki finansowe i chcą je mieć w jakiś sposób oprocentowane = w zasadzie 73.000 zł depozytu na KO finansuje w całości opłatę za plan All-Inclusive, a nadwyżki generują czysty zysk (oczywiście pomijając inflację).

Dla mnie kluczowe są wszystkie wymienione wyżej punkty (poza spłatą kredytów walutowych), więc w ofertę Aion Banku wjechałem jak dzik w trufle. 😀

Co więcej: wydaje mi się, że za chwilę będzie to moje podstawowe konto do płatności krajowych i zagranicznych. Dotychczas cele te rozdzielałem – w Polsce korzystałem głównie z karty Millennium, a za granicą z kart Alior Kantor + Revolut. W te wakacje kartę Revoluta z powodzeniem zastąpiłem kartą belgijskiego Aiona, którą ostatnio wymieniłem na polską. Koronnym argumentem jest łatwość korzystania z aplikacji i wszystkich kont + możliwość posiadania wszystkiego w jednym miejscu (konta walutowe, oprocentowane konta oszczędnościowe, inwestycje) + takie szczegóły, jak natychmiastowa widoczność wszystkich transakcji kartami (w tym odrzuconych) i łatwe generowanie wyciągów.

Jak założyć konto w Aion Bank

Aby założyć konto w Aion Bank trzeba ściągnąć aplikację banku i zainstalować ją na telefonie, a następnie przejść przez procedurę rejestracyjną:

1) Ustaw język polski w telefonie (niektórzy mówią, że to kluczowe żeby zainstalowała się odpowiednia wersja aplikacji – polska a nie belgijska).

2) Pobierz aplikację Aion Bank. Najlepiej klikając w ten przycisk:

POBIERZ APLIKACJĘ AION →

Na stronie podaj swój numer telefonu + kliknij “Pobierz aplikację”.

3) Kliknij w link w SMS-ie, pobierz i zainstaluj aplikację Aion.

4) Przejdź procedurę założenia konta w Aion Bank wybierając plan taryfowy.

Kilka słów końcowych

Mam nadzieję, że po lekturze tego artykułu podobnie jak ja uznacie, że warto posiadać konto w Aionie – bezpłatne lub płatne w zależności od indywidualnej sytuacji i potrzeb. Powodów ku temu jest całkiem sporo i – tak jak napisałem na początku – osobiście uważam, że najważniejszym jest dostęp do niskokosztowego inwestowania w ETF-y. To właśnie dlatego zdecydowałem się wydzielić ten aspekt i omówiłem go w kolejnym artykule: Aion Globalne Inwestycje [recenzja + porównanie z Finax].

Do mnie przemawia przede wszystkim filozofia stojąca za planami płatnymi = płacisz raz i nie musisz się zastanawiać, czy nie uderzysz w jakiś limit / ograniczenie. Pierwszy pozytywny efekt, który zauważyłem, to trzymanie na głównym rachunku dosłownie 200–300 zł. Gdy potrzebuję więcej, to natychmiast wykonuję przelew z konta oszczędnościowego na główne konto. Cenię sobie to, że w Aionie nie ma męczarni typu „pierwszy przelew w miesiącu za darmo, a za kolejne płać po 7 zł”. Już widzę, że brak takich limitów zmienia mój sposób korzystania z banku.

Zgadzam się, że funkcjonalność Aiona pokrywa się z Revolutem, ale co by nie mówić Aion jest bankiem z krwi i kości, a nie fintechem aspirującym do bycia bankiem. Z całym szacunkiem dla Revoluta, ale od początku swojego funkcjonowania był on dla mnie instytucją typu „przelewam tam minimalną ilość pieniędzy – tylko na bieżące płatności i staram się tam nic nie trzymać”. W przypadku Aiona = traktuję go jak normalny bank, w którym mogę deponować grubsze oszczędności. Co więcej – płacę kartą Aiona wiedząc, że czy to dzień roboczy, czy weekend, to nie przepłacę za wymianę walut.

Tyle na dzisiaj. Zachęcam do zapoznania się z ofertą Aiona oraz ew. zadawania pytań w komentarzach.

Dobrego dnia!

FAQ – najczęstsze pytania dotyczące oferty Aion

Czy Aion będzie miał obsługę BLIK? Kiedy?

Bank nad tym pracuje. BLIK zostanie udostępniony zapewne w Q3/Q4 2021. Dokładna data nie jest jeszcze znana.

Czy konto w Aion może być zajęte przez polskiego komornika?

Niestety tak. Konto jest w oddziale banku w Polsce i może zostać zajęte przez komornika.

Czy Aion planuje wysyłkę umów imiennych do klientów, którzy zawierali je przez 18 sierpnia (zanim dodano automatyczną wysyłkę)?

Aion na życzenie klienta dośle taką umowę emailem w formie PDF (zabezpieczonego hasłem, którym jest PESEL klienta). Zgłoszenie życzenia należy dokonać przez support (chat).

Kiedy zostaną wprowadzone przelewy natychmiastowe z Aion Bank? Czy na pewno będą nielimitowane?

Według informacji, które udało mi się uzyskać w Aion, przelewy Express ELIXIR zostaną wprowadzone najprawdopodobniej w Q4/Q1 2022 (bank nie zna na dzisiaj konkretnej daty). Bank potwierdził, że w ramach płatnych planów, przelewy te będą nielimitowane.