Informacje o nowych artykułach i sposobach oszczędzania pieniędzy prosto na Twój e-mail

    

Część 3: 8 zasad, dzięki którym zbudujesz dobrą historię kredytową w BIK

przez Michał Szafrański dodano 28 kwietnia 2013 · 201 komentarzy

Biuro Informacji Kredytowej

W tym artykule opowiem Ci, jak budować dobrą historię kredytową. Przedstawiam osiem zasad, które pomogą zbudować Twoją wiarygodność kredytową i utrzymać dobry scoring w BIK. Przedstawię także podstawowe wskazówki, które pomogą Ci samodzielnie wykonać czyszczenie BIK z niepożądanych informacji na Twój temat.

Artykuł ten podsumowuje mini-cykl artykułów o scoringu BIK. Jeśli nie czytałeś jeszcze poprzednich artykułów, to proponuję byś zaczął właśnie od nich, a ten pozostawił sobie na deser :)

Trylogia o BIK składa się z następujących artykułów:

Co wspólnego mają oszczędzanie i dobra historia kredytowa?

W komentarzach do poprzednich artykułów o BIK pojawiało się pytanie jak wiarygodność kredytowa i branie kredytów mają się do oszczędzania. Wbrew pozorom istnieje tu bardzo konkretny związek. Prawda jest taka, że w najważniejszych i największych kwotowo transakcjach w naszym życiu posługujemy się najczęściej kredytami. Mam tu na myśli przede wszystkim zakup mieszkania lub domu i finansowanie ich kredytami hipotecznymi.

Nasza dobra historia kredytowa pozwala otrzymać kredyt na lepszych warunkach. Zła historia kredytowa (lub jej brak) w najlepszym przypadku oznaczają, że bank podwyższy nam marżę kredytową, będziemy musieli zapłacić wyższą prowizję lub wręcz otrzymamy kredyt na krótszy okres czasu i mniejszą kwotę niż wnioskowaliśmy, co może uniemożliwić finalizację zaplanowanej transakcji.

Inwestując czas w zbudowanie i utrzymanie dobrej historii kredytowej, możemy zaoszczędzić bardzo dużo pieniędzy – właśnie dzięki temu, że otrzymamy kredyt na korzystniejszych warunkach i w efekcie zapłacimy mniej odsetek. A w skali długoterminowych zobowiązań, np. kredytów hipotecznych udzielanych na 35-40 lat, w praktyce oznacza to dużo mniej odsetek :-)

Ile możesz zaoszczędzić dzięki dobremu scoringowi w BIK?

Chcę Cię zachęcić do dokładnego przeczytania artykułu, więc zacznę od przykładu. Czy zastanawiałeś się kiedyś na ile mogą różnić się od siebie dobre i złe warunki uzyskania kredytu hipotecznego i jak duże “widełki” stosuje ten sam bank w zależności od tego czy trafia na dobrego czy złego klienta?

Getin Noble Bank (GNB) w marcu 2013 r. udzielał kredytów złotówkowych z marżą 1,54% dla tych klientów, którzy mają ocenę BIK A+ i z marżą 1,84% dla tych klientów, którzy mają “tylko” BIK A. W tym samym czasie marża w Nordea Bank wynosiła nawet 1,2%, a z kolei w najdroższych bankach standardowa marża rozpoczynała się od poziomu 2,39%. Duża rozpiętość prawda? Może się okazać, że mając słaby BIK skazani jesteście na wzięcie kredytu na gorszych warunkach, a już z pewnością Wasz wybór banków i ofert będzie ograniczony.

Przeliczmy to jeszcze na pieniądze porównując warunki w GNB. Różnica dla klientów z lepszym i słabszym scoringiem BIK wynosi raptem 0,3%. Czy to dużo? Załóżmy, że porównujemy koszty kredytu na kwotę 400 000 zł branego na 35 lat i że sumaryczne oprocentowanie kredytu (uwzględniając WIBOR) wynosi 5,44% lub 5,74% dla klientów z gorszym BIK. Kwotowo wygląda to tak:

  • Kredyt oprocentowany na 5,44%
    • Wysokość raty = 2132,36 zł
    • Całkowity koszt kredytu = 895 591,20 zł
  • Kredyt oprocentowany na 5,74%
    • Wysokość raty = 2211,35 zł
    • Całkowity koszt kredytu = 928 767,00 zł

Jak widać zaledwie 0,3% różnicy w oprocentowaniu przekłada się na 33 175,80 zł oszczędności w skali całego kredytu. Zastanów się ile czasu musisz pracować by zarobić taką kwotę netto (po odliczeniu podatków). Przecież o tyle więcej będziesz musiał oddać bankowi. A co byłoby gdybyś zmuszony był wziąć kredyt z jeszcze większą marżą? Kwoty oszczędności zaczynają być w takim przypadku sześciocyfrowe.

Mam nadzieję, że przekonałem Cię, że warto walczyć o dobry scoring BIK. Jeśli założymy, że dla większości z nas wzięcie kredytu hipotecznego jest nieuniknione, to okazuje się, że inwestycja czasu w popracowanie nad naszą historią kredytową i scoringiem, jest jedną z najlepszych inwestycji oszczędnościowych, jakie można sobie wyobrazić. Pomyśl ile wyrzeczeń kosztowałoby Cię zaoszczędzenie 33 000 zł na niższym zużyciu wody, ograniczeniu jeżdżenia samochodem itp. A jednocześnie praca nad lepszym scoringiem w BIK praktycznie nie wymaga wyrzeczeń :-)

Zasada 1: musisz być znany w BIK i posiadać kredyty

Możesz mieć trzy rodzaje historii kredytowej: dobrą, złą albo żadną. Wbrew pozorom najgorsza jest ostatnia z nich. Złą historię kredytową w BIK można wyczyścić i w miarę upływu czasu poprawiać. Jeśli nie masz historii kredytowej, to banki nie wiedzą czego mogą się po Tobie spodziewać.

Co ciekawsze, powszechna opinia jest taka, że lepiej nie mieć żadnych zobowiązań, kart kredytowych, debetów na kontach itp. Dla banków taki klient to człowiek zagadka. A analitycy bankowi lubią opierać się na systemach scoringowych, które zamieniają klientów na konkretne liczby i współczynniki ryzyka. Jeśli nie mają czym się podeprzeć w swoim analizach, to najbezpieczniejsze dla nich jest udzielenie odmownej decyzji na Twój wniosek kredytowy. W tą pułapkę najczęściej wpadają młodzi ludzie, rozpoczynający dopiero swoją karierę zawodową i występujący o kredyt hipoteczny, jako swój pierwszy kredyt.

Jak sobie poradzić z tym problemem? Szybko zbudować sobie dobrą historię kredytową zanim jeszcze będziemy wnioskować o ważny dla nas kredyt. Zacznijmy od małych działań:

  • Zawnioskuj o uruchomienie możliwości debetowania konta ROR w Twoim banku – debet na koncie (nawet w wysokości 1000 zł) widoczny jest w BIK jako zobowiązanie kredytowe. Jeśli nigdy nie debetujesz konta, to taki debet nic Cię nie będzie kosztował, a pomoże Ci zbudować opinię wiarygodnego kredytobiorcy. Oczywiście optymalnie byłoby wchodzić w zadłużenie i regularnie je spłacać, ale to może być już dla Ciebie kosztowne (odsetki od wykorzystanego debetu). Nadal jednak jest to jedna z tańszych metod budowania historii kredytowej.
  • Załóż kartę kredytową – wiele się mówi o tym, że karta kredytowa w nieodpowiedzialnych rękach, to pułapka wciągająca w spiralę zadłużenia. I jest to prawda. Ja proponuję Ci jednak założenie karty jako sposobu na uzyskanie nieoprocentowanego kredytu nawet na ponad 50 dni (tzw. grace period) i spłacanie zawsze całego zadłużenia powstałego w danym okresie rozliczeniowym. Jeśli będziesz to robić regularnie, to w zupełności wystarczy Ci to do zbudowania dobrej historii kredytowej. W tym przypadku trzeba jednak pamiętać, że limit karty kredytowej obniża Twoją zdolność kredytową, więc jeśli będzie Ci jej brakować, to przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny warto złożyć zlecenie zamknięcia kart kredytowych.
  • Weź pożyczkę z banku na dowolny cel – i spłacaj ją regularnie!
  • Kup dowolny produkt na raty – nawet jeśli Cię stać i możesz kupić żelazko, suszarkę do włosów, mikser itp. za gotówkę, to zakup to urządzenie na raty. W większości sklepów AGD możesz kupić taki produkt rozkładając koszt na 10 nieoprocentowanych rat. A nawet jeśli raty będą oprocentowane, to niska wartość zakupu spowoduje, że koszt odsetek nie będzie wysoki. Proponuję Ci byś spłacił 6 rat regularnie i w siódmej racie spłacił całe zadłużenie. Wykażesz się nie tylko terminowością, ale także tym, że zależy Ci na wcześniejszym regulowaniu zobowiązań, co może (ale nie musi) zadziałać na Twoją korzyść. Warto podkreślić, że jest to najmniej kosztowny i jednocześnie najszybszy sposób budowania dobrej historii kredytowej :)
  • Jeśli możesz, to posiadaj więcej niż jedno zobowiązanie – przykładowo: debet na koncie, karta kredytowa i do tego jakiś zakup na raty. Udowodnij, że potrafisz zarządzać wieloma równoległymi długami i nie masz z tym problemu. Jeśli dodatkowo wszystkie te zobowiązania uda Ci się zakończyć przed złożeniem wniosków o kredyt hipoteczny, to będziesz miał „kilka punktów do reputacji” więcej :)

Im szybciej pojawisz się w BIK – tym lepiej dla Twojego przyszłego, dużego kredytu :-) Ale oczywiście jeśli nie planujesz nigdy brać żadnych kredytów, to oszczędź swój czas i nie czytaj tego artykułu :)

Zasada 2: regularnie sprawdzaj aktualny scoring BIK i stan zobowiązań

Żeby coś poprawić, to trzeba najpierw wiedzieć na czym się stoi. Dlatego warto przynajmniej raz wystąpić do BIK o raport dotyczący naszej osoby zawierający ocenę punktową oraz informacje o wszystkich naszych zobowiązaniach kredytowych. O tym, jak można występować o taki raport, pisałem szczegółowo w pierwszej części cyklu artykułów o BIK.

Zasady występowania o raport nieco się zmieniły od czasu powstania tamtej publikacji. Obecnie osoby indywidualne nie mogą już występować do BIK o pojedynczy raport. Mogą jedynie zamówić roczny abonament. Zaletą jest jednak to, że abonament taki jest relatywnie tani w porównaniu z kosztami dostępnych dotychczas, pojedynczych raportów. Subskrypcja gwarantująca możliwość 12-krotnej weryfikacji scoringu i stanu zobowiązań kredytowych kosztuje 99 zł / rok.

Na chwilę obecną nadal można zamawiać pojedyncze raporty za pośrednictwem systemu transakcyjnego Meritum Banku. Nie wiem niestety, czy możliwość ta nadal dostępna jest w PKO BP i Inteligo (jeśli ktoś z Was wie, to proszę o potwierdzenie w komentarzu).

Zasada 3: nigdy nie przekraczaj limitów kredytowych

Z przyznanych Ci przez banki linii kredytowych (debety, karty kredytowe) powinieneś korzystać w mądry sposób. Stopień wykorzystania dostępnych limitów kredytowych także wpływa na Twój scoring. Nie ma problemu jeśli raz na kilka miesięcy wykorzystasz dostępny limit, ale jeśli dzieje się tak miesiąc w miesiąc, to może to oznaczać, że nie radzisz sobie ze swoimi finansami.

Pamiętaj, że w przypadku kart kredytowych i linii debetowych, w raporcie BIK znajdują się szczegółowe informacje o każdym comiesięcznym wykorzystaniu limitu. Przykładowe dane na poniższym rysunku:

Czyszczenie BIK

Analityk bankowy mający dostęp do takiego raportu może sobie bardzo szczegółowo przeanalizować ile pieniędzy wydajesz kartą co miesiąc. Jeśli dane te nie pokrywają się z Twoimi deklaracjami dotyczącymi kosztów życia złożonymi we wniosku o kredyt hipoteczny, to możesz być w tarapatach. Oczywiście nie jest tak źle jak piszę :) Pamiętaj, że bankowi zależy na tym żeby udzielić Ci kredyt. O ile tylko potrafisz terminowo spłacać zobowiązania i masz zdolność kredytową (którą posiadanie kart kredytowych obniża i to istotnie), to jesteś dla banku potencjalnie dobrym klientem.

Zasada 4: terminowo spłacaj raty kredytów

Nie ma nic gorszego dla Twojej historii kredytowej niż opóźnienie w spłacie raty kredytu. To właśnie powstawanie zaległości jest podstawowym powodem problemów z BIK. Jeśli regularnie spłacasz raty kredytów, to zawsze będziesz dla banków idealnym klientem.

To, że terminowość spłaty zobowiązań w największym stopniu rzutuje na Twój scoring, oficjalnie potwierdziło ostatnio także Biuro Informacji Kredytowej w rozmowie z portalem eBroker.pl. Dość powiedzieć, że terminowość spłat ma blisko 10-krotnie większe znaczenie dla Twojego scoringu niż to w jakim stopniu wykorzystujesz dostępne limity kredytowe i 15-krotnie większe znaczenie niż to ile wniosków kredytowych składasz występując o kredyt hipoteczny.

Widziałem ostatnio raport kredytowy mojego znajomego, który aktywnie inwestuje na rynku nieruchomości, osiąga przychody z wynajmu (i nie jest to Piotr Hryniewicz, którego mieliście okazję poznać w trzecim odcinku mojego podcastu poświęconego temu jak bezpiecznie kupić mieszkanie), ma kilka kredytów hipotecznych na łączną kwotę 2,3 mln złotych i dzięki temu, że regularnie spłaca raty, to jego scoring BIK wynosi ponad 530 punktów. Takich klientów banki bardzo lubią.

O tym co się dzieje jeśli Twoje opóźnienie w spłacie rat chociaż raz przekroczy 60 dni, pisałem szczegółowo w artykule “Jak działa scoring BIK i dlaczego warto budować wiarygodność kredytową”. Jeśli aż tak się spóźnimy ze spłatą, to nic nam nie pomoże to, że nie wyrazimy zgody na przetwarzanie naszych danych przez BIK po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego. Jeśli spóźnimy się o 60 dni i dodatkowo kredytodawca poinformuje nas o zamiarze przetwarzania naszych danych, to po kolejnych 30 dniach na nic zdadzą się nasze lamenty. BIK przez kolejne 5 lat będzie mógł przetwarzać dane dotyczące tego zobowiązania kredytowego bez naszej zgody i dodatkowo taka “wpadka” rzutować będzie na nasz scoring przez kolejne 3 lata.

Jak więc sobie radzić w sytuacji, w której widzimy, że nie poradzimy sobie z terminowym regulowaniem rat i zabezpieczyć się przed zniszczeniem naszej dobrej historii kredytowej? W tym pomaga stosowanie się do zasady nr 5 :)

Zasada 5: zawsze uprzedzaj bank o spodziewanych problemach i układaj się z nim

Brzmi to nieprawdopodobnie? Uwierz, że z bankiem można się układać. Istnieje sporo możliwości, by w przypadku przejściowych problemów próbować im zaradzić. A sam bank nie ma żadnego interesu w tym by utrudniać nam spłatę zobowiązań, jeśli rzeczywiście mamy problem, ale próbujemy podejść do niego w konstruktywny sposób.

Osoby, które wpadają najczęściej w spiralę zadłużenia, działają w następujący sposób: nie radząc sobie, np. ze spłatą rat kredytu hipotecznego i bojąc się, że za chwilę sprawa trafi do komornika, zaciągają krótkoterminowe (jak im się wydaje) pożyczki na wyższy procent i tymi pieniędzmi próbują regulować bieżące opłaty oraz “ten najważniejszy” kredyt hipoteczny. W efekcie ich zadłużenie nie maleje tylko rośnie. Być może zapłaciły ratę kredytu hipotecznego, ale zadłużyły się na dużo wyższy procent na karcie kredytowej lub w parabankach żyjących z takich klientów z problemami. Takie działanie jest jak gaszenie ognia benzyną.

Osoby takie żyją także często w dosyć naiwnym przekonaniu, że zaniechanie odbioru na poczcie zawiadomienia z banku o przeterminowanym kredycie, kupuje im dodatkowy czas. I chociaż krótkoterminowo może się wydawać, że tak właśnie jest, to tak naprawdę każdy dzień potęguje skalę problemu: odsetki do spłaty wzrastają, wierzyciele tracą cierpliwość, szanse na “odkręcenie” zaistniałej sytuacji spadają.

Rozwiązaniem jest wyłącznie odważna konfrontacja z rzeczywistością i próba pokazania kredytodawcom, że nam jako dłużnikom zależy na uregulowaniu zobowiązań, ale po prostu mamy przejściowe trudności. Im wcześniej rozpoczniemy proces negocjowania z bankiem, tym lepiej. Najlepiej zacząć rozwiązywać problem ze spłatą kredytu zanim jeszcze bank uświadomi sobie, że mamy taki problem.

Banki dają kredytobiorcom kilka możliwości: najczęściej mamy prawo do zawieszenia spłaty rat kredytu raz na jakiś czas. Jeśli nasze problemy spowodowane są utratą pracy, to może się okazać, że ubezpieczenie kredytu pokrywa tą okoliczność. Warto czytać i znać umowy kredytowe, które mamy podpisane :) Dodatkowo możemy wystąpić do banku z wnioskiem o niestandardowe rozwiązania, np. zmianę sposobu spłacania kredytu, zredukowanie wysokości rat na pewien określony czas, np. 6 miesięcy itp. Ważne, żeby taki wniosek dobrze i wiarygodnie umotywować. I obowiązuje tutaj zasada bezwzględnej szczerości. Jeśli zostaniemy przyłapani na mijaniu się z prawdą, to bank nie będzie miał powodów, by ufać naszym zapewnieniom. A w dobie Internetu i Facebooka wcale nie jest tak trudno zweryfikować czy rzeczywiście jesteśmy w podbramkowej sytuacji, czy może spędzamy wakacje w pięciogwiazdkowym hotelu i próbujemy “ściemniać” żeby tymczasowo znaleźć dodatkowe fundusze na rozrywkę.

Nie będę tutaj szczegółowo opisywał, w jaki sposób można układać się z bankami. Jest to temat na oddzielną publikację i szczerze mówiąc zastanawiam się czy nie opracować go w formie kompletnego eBooka, który oprowadzałby po temacie oddłużania :-)

Reasumując: polityka chowania głowy w piasek daleko Cię nie zaprowadzi. Nastaw się na współpracę z bankami.

Ułożenie się z bankiem ma jeszcze jeden istotny plus. Zmieni się harmonogram Twojego kredytu i w efekcie może się okazać, że dzięki “zabiegom wyprzedzającym” udało Ci się uniknąć wpadnięcia w przeterminowane zadłużenie. Czyli z perspektywy banku i BIK będziesz nadal wiarygodnym klientem, pomimo, że np. przez 3 miesiące spłacasz tylko cześć dotychczasowych rat.

Zasada 6: wyraź zgodę na przetwarzanie przez BIK informacji o Twoich kredytach

Powiem krótko: jeśli masz głowę na karku, to wyraź zgodę na przetwarzanie przez BIK informacji o Twoich kredytach także po ich zakończeniu. Jeśli jeszcze nie rozumiesz dlaczego, to zaraz przekonasz się, że nie wyrażenie takiej zgody, zawsze działa na Twoją niekorzyść.

Jeśli czytałeś z uwagą pierwszy artykuł i to co napisałem powyżej z opisie zasady nr 4, to wiesz, że Biuro Informacji Kredytowej i tak będzie przetwarzało Twoje dane, jeśli spóźnisz się z płatnością rat powyżej 60 dni. I nic nie da to, że nie wyrazisz na to zgody. Czyli Twoja negatywna historia kredytowa zawsze będzie widoczna dla banków (przez 5 lat po zakończeniu kredytu, z którym miałeś problem). Bieżące kredyty, czyli te które się jeszcze nie zakończyły, i tak są widoczne dla wszystkich banków odpytujących BIK.

A co się stanie jeśli nie wyrazisz zgody i zamkniesz kartę kredytową, którą zawsze regularnie i w całości spłacałeś? Cała Twoja pięknie wypracowana historia obsługi tego zadłużenia… zniknie i nie będzie dostępna dla banków. W raporcie osobistym będziesz ją widział, ale analitycy bankowi nie będą mieli do niej dostępu.

Jaki z tego wniosek? Warto wyrażać zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego. Może to zadziałać wyłącznie na naszą korzyść.

No to teraz kilka informacji o samej zgodzie. Mamy dwa rodzaje takich zgód:

  • Zgoda ogólna – ta wyrażana jest bezpośrednio w BIK. Możesz w dowolnym momencie udzielić takiej zgody ogólnej lub ją wycofać. Zgoda ogólna dotyczy tego, czy domyślnie, dla każdego zobowiązania kredytowego, które zaciągasz, BIK ma udostępniać informacje po wygaśnięciu zobowiązań kredytowych czy też ma ich nie udostępniać.
  • Zgoda indywidualna – ta zgoda dotyczy konkretnego kredytu. Tą zgodę możesz wyrazić i cofnąć tylko w konkretnym banku, który udzielił Ci kredytu, debetu, pożyczki lub wydał kartę kredytową.

Standardowo wyrażasz zgodę (lub nie) podpisując umowę kredytową. Jeśli chciałbyś dzisiaj wyrazić BIK zgodę ogólną na przetwarzanie Twoich danych po zakończeniu każdego z kredytów, to możesz to zrobić na dwa sposoby:

Zgoda ogólna dotyczy wszystkich zobowiązań kredytowych, a w szczególności tych, które już się zakończyły. Jeśli więc tak jak ja nie wyrażałeś wcześniej zgody i zbudzisz się z “ręką w nocniku”, że przepadła Ci właśnie 10-letnia nienaganna historia Twojej karty kredytowej bo ją skutecznie zamknąłeś, to nawet po jej zamknięciu możesz wyrazić zgodę w BIK i ujawnić Twoją historię kredytową dla banków.

Zasada 7: cofnij zgodę na przetwarzanie informacji o problematycznych kredytach

Już wiesz, że zgodę ogólną możesz wyrazić bezpośrednio w BIK. Jeśli jednak miałeś problem z którymś z kredytów, to w banku, który go udzielił możesz złożyć dyspozycję zaprzestania przetwarzania danych dotyczących tego konkretnego kredytu po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego. Tak jak pisałem wyżej – BIK będzie i tak przetwarzał i udostępniał dane o tym problematycznym kredycie przez kolejne 5 lat, ale jeśli nie wyraziłeś na to zgody, to od 6-tego roku już tego nie będzie czynił. I warto od razu się o to zatroszczyć (póki jeszcze o tym pamiętasz). Nigdy nie wiadomo kiedy będziesz w potrzebie i będziesz chciał wziąć kolejny kredyt.

Reasumując: cofnięcie zgody indywidualnej doraźnie nic Ci nie da, ale długofalowo może być istotne. 5 lat szybko mija :)

Zasada 8: sprawdzaj czy banki terminowo usuwają informacje o zakończonych kredytach

Zdarza się, że banki z dużą opieszałością aktualizują dane w BIKu – szczególnie w przypadku, gdy zakończyłeś już swoje zobowiązanie kredytowe. W drugiej części cyklu o BIK podawałem przykład mBanku i mojej karty kredytowej w tym banku. Pomimo, że została ona skutecznie zamknięta w październiku 2012 r., to bank poinformował o tym BIK dopiero 27 lutego 2013 r.

Oznacza to, że przez ten czas w BIK widniało na moim “koncie” nadmiarowe zobowiązanie kredytowe w wysokości kilkunastu tysięcy złotych. A takie zobowiązanie znacząco wpływa na zdolność kredytową. Czyli, pomimo że nie miałem karty kredytowej, to z perspektywy banków i BIK wyglądało jakbym nadal był jej posiadaczem.

Czy możesz coś z tym zrobić? Oczywiście :) Warto złożyć reklamację do banku z żądaniem niezwłocznego usunięcia z BIK informacji o wygasłym zobowiązaniu kredytowym wraz z prośbą o zwrotne potwierdzenie wykonania tej operacji. Myślę, że przykładowe pisma do banków, zamieszczę w planowanym eBooku dotyczącym BIK i oddłużania :)

Co jeszcze warto wiedzieć?

W komentarzach pod poprzednimi artykułami pojawiały się Wasze pytania dotyczące tego, w jaki sposób nasz raport BIK widoczny jest dla analityków bankowych dokonujących zapytań do BIK. Oto oficjalna odpowiedź jaką dostałem na to zapytanie z BIK:

W raporcie pobieranym przez bank widoczne są wszystkie zaciągnięte zobowiązania kredytowe klienta łącznie z wartością poszczególnych zobowiązań. Warto przy tym podkreślić, że informacje na temat nazw poszczególnych banków nie są przekazywane w raporcie. Dane są zagregowane w taki sposób, aby ich odczytanie było możliwe szybkie i proste.

Pytaliście także o różnice pomiędzy standardowym zapytaniem kredytowym banku do BIK a zapytaniem wykonywanym w trybie monitorującym. Do wykonywania tego ostatniego upoważnione są banki, z którymi już mamy relację kredytową. Zastanawialiście się m.in. czy banki otrzymują te same dane w przypadku obu typów zapytań, czy może jednak różny zestaw danych. Poniżej zamieszczam odpowiedź z BIK również na to pytanie:

Podstawowa różnica pomiędzy raportem kredytowym a monitorującym, to cel zapytania kierowanego do BIK. Raport kredytowy to narzędzie wykorzystywane jednorazowo przez bank do oceny klienta w momencie ubiegania się o kredyt. Natomiast raport monitorujący daje bankom możliwość pozyskiwania informacji o własnych klientach, którzy posiadają już w banku co najmniej jedno czynne zobowiązanie. Raporty te są również wykorzystywane do pozyskania danych na temat osób związanych z czynnym zobowiązaniem w relacji poręczyciel, dostawca zabezpieczenia lub pełnomocnik. Zakres informacyjny przekazywany w raporcie monitorującym odpowiada raportowi kredytowemu

O czym jeszcze chcesz przeczytać? 

Mam nadzieję, że lektura tej przydługiej trylogii o BIK dała Ci dużą porcję wiedzy na temat tego jak działa scoring BIK i jak możesz budować swoją dobrą historię kredytową. Do kompletu informacji brakuje jeszcze kompendium dotyczącego tego jak krok po kroku wyczyścić BIK z niepożądanych informacji (garść potrzebnych informacji otrzymałeś powyżej), oraz jak przygotować się krok po kroku do wzięcia kredytu hipotecznego – tak, aby mieć pewność, że otrzymamy go na jak najlepszych warunkach. Obydwa te zagadnienia wymagają szerszego opisania i myślę, że najlepszą do tego formą będzie poradnik w formie eBooka.

Jeśli interesują Cię jeszcze jakieś konkretne zagadnienia związane z BIK-iem, wiarygodnością kredytową itp., na które nie znalazłeś odpowiedzi w żadnym z trzech artykułów, to bardzo Cię proszę – daj mi o tym znać w komentarzu :)

A jeśli uważasz tą BIK-ową trylogię za pożyteczną pigułę wiedzy, to daj mi proszę znać, że moja praca nie poszła na marne :) Wasz doping ma dla mnie duże znaczenie – potwierdza, że godziny przepracowane nad tymi poradnikami nie idą na marne. I oczywiście bardzo, bardzo, bardzo zależy mi na tym byś dzielił się tym poradnikiem z każdą osobą, której może się on przydać. Będę Ci wdzięczny za “polubienie” bloga i tego artykułu, polecenie go na Facebooku lub rozesłanie mailem.

Jeśli nie jesteś jeszcze zapisany na mój newsletter, to mam nadzieję, że właśnie Cię przekonałem, że warto to uczynić. Nie spamuję, nie rozsyłam ofert handlowych. Szanuję moich Czytelników i przesyłam do nich wyłącznie informacje o nowopublikowanych artykułach. Takich jak ten i innych, dużo ciekawszych :) Formularz zapisu na newsletter znajdziesz tuż pod artykułem.

Whaw! Dziękuję Ci za uwagę i proszę byś podzielił się dobrym newsem, jeśli dzięki temu artykułowi uda Ci się poprawić swoją historię kredytową :)

Powodzenia i świetnej majówki Ci życzę (bez względu na to czy odpoczywasz czy pracujesz)!

"Finansowy ninja" - podręcznik finansów osobistych

Finansowy ninjaMożna już zamawiać moją książkę "Finansowy ninja". To ponad 540 stron praktycznej wiedzy o oszczędzaniu, zarabianiu, optymalizacji podatkowej, negocjowaniu i inwestowaniu, które pomogą Ci zostać prawdziwym finansowym ninja i osiągnąć bezpieczeństwo finansowe.

Przewodnik po finansach osobistych, który każdy powinien przeczytać jeszcze w szkole.

PRZEJDŹ NA STRONĘ KSIĄŻKI →

Podobał Ci się ten artykuł?

Jeśli tak, to zarejestruj się aby otrzymywać powiadomienia o nowych artykułach o oszczędzaniu pieniędzy. Nie ujawnię nikomu Twojego adresu!



{ 198 komentarzy… przeczytaj komentarze albo dodaj nowy komentarz }

Hubi Kwiecień 28, 2013 o 22:33

Witam. Bardzo rzetelny artykuł, naprawdę cenne wskazówki. PS: przy wyliczaniu różnicy wpisałeś 5.84 zamiast 5.74. pozdro Hubi.

Odpowiedz

Michał Szafrański Kwiecień 28, 2013 o 22:46

Hej Hubi,

Dziękuję za wyłapanie literówki. Już poprawiłem. Wyliczenia były i są prawidłowe :-)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Darek Kwiecień 29, 2013 o 00:04

A co to jest BIK A i A+?

Odpowiedz

Michał Szafrański Kwiecień 29, 2013 o 00:11

Hej Darek,

Wewnetrzne rozroznienie GNB pomiedzy klientami o najwyzszym scoringu i nieco nizszym scoringu. Nie wiem czy odpowiada to pieciu i czterem gwiazdkom wedlug BIK ale sprobuje sie dowiedziec 😉

Pozdrawiam!

Odpowiedz

kasisko Listopad 13, 2013 o 13:29

Witam!
Bardzo ciekawa seria artykułów, znikąd nie dowiedziałam się tyle, co stąd oraz pracując metodą prób i błędów. Pracuję w banku i również robię podobne obserwacje u swoich klientów. Różne rzeczy juz widziałam – skoki scoringu mam na myśli i chyba faktycznie sciśle zależy to od indywidualnej sytuacji klienta. Interesującymi mnie kwestiami są nadpłaty na kredycie – gdy klient wpłaca ratę „z górką” – jak to wpływa na scoring oraz czy kwoty przy zapytaniach są istotne? Czy waluta udzielonego kredytu ma wpływ na scoring?

Chetnie włączę sie w proces badań i obserwacji, bardzo często sprawdzam, monitoruję, analizuję BIKI klientów, wracam do nich po kilku miesiącach. Zajmuję się BIKami indywidualnymi i firmowymi, być może moje doświadczenia okażą się potrzebne…

Kasisko

BiK A to od 520 pkt – tak szeregowne jest to w spółkach Leszka Czarneckiego, czyli w Idea Banku, w GNB. A+ nie dam głowy, ale z tego co pamietam to w GNB i w LIONS Banku powyżej 560 pkt.

Odpowiedz

vp9 Kwiecień 29, 2013 o 00:33

O tej zgodzie, że dotyczy również kredytów wygasłych to nie wiedziałem. Złożę wniosek o przetwarzanie danych i zobaczymy jak szybko w raporcie się pojawi wygasły w styczniu kredyt…

Odpowiedz

Piotr Kwiecień 29, 2013 o 01:03

A po jakim czasie aktualizuje sie wysokość naszego zadlużenia, czyli jeżeli dzisiaj biorę kredyt i za dwa dni występuję o kolejny kredyt to ten pierwszy będzie już widoczny? Czy można w ciągu tygodnia obskoczyć kilka banków i zaciągnąć wysoki kredyt, którego byśmy normalnie nie otrzymali gdyby te informacje były aktualizowane on line?

Odpowiedz

Michał Szafrański Kwiecień 29, 2013 o 08:11

Witam śniadaniowo Piotrze,

Dziękuję za dobre pytanie :-) Odpowiadałem na nie szczegółowo w drugiej części cyklu w artykule „Badanie scoringu BIK„.

Mój kredyt widoczny był w BIK dopiero po ponad miesiącu. I jak najbardziej okres ten można byłoby wykorzystać do wzięcia kolejnego kredytu korzystając z dotychczasowej, przedkredytowej zdolności kredytowej. Ale są oczywiście pewne niuanse: w zawieranych umowach kredytowych znajduje się czasami oświadcznie, że nie bierzesz równolegle kredytu w innym banku (różnie sformułowane więc powinieneś to sprawdzić ze swoim doradcą kredytowym). Planując taką operację finansową musisz być tego świadomy…

Ale co do zasady – tak, możliwe jest wzięcie kilku kredytów równolegle w kilku bankach. Nie ćwiczyłem osobiście, ale widziałem już coś takiego występującego „w przyrodzie” :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

michal Lipiec 23, 2013 o 21:41

Trochę odświeżam temat ale u mnie wzięty kredyt do tej pory nie pokazuje się w BIK mimo że spłaciłem już 4 raty z 10 rat (czyli od podpisania umowy kredytu minęly 4 ponad miesiące) a nadal jest tylko zapytanie o ten kredyt ale bez informacji że jest aktualnie spłacany.
Nie ma tez informacji o tym że mam debet na koncie (co prawda nie korzystam z niego póki co) ale jednak jest. Jest tylko zapytanie z tego banku kiedy starałem się o debet.
Pozdrawiam.

Odpowiedz

Michał Szafrański Lipiec 23, 2013 o 21:44

Hej Michał,

Dziękuję za informację. Podziel się proszę informacją, który to bank jest taki opieszały w aktualizacji informacji w BIK?

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Michał Lipiec 25, 2013 o 14:22

Credit Agricole :) CO prawda nie mam jeszcze wklepanej do ich systemu ogólnej zgody na przetwarzanie danych o kredytach (ale jeżeli on trwa to i tak chyba powinien być). Pozostałe miały zgody indywidualne.

Odpowiedz

Michał Szafrański Lipiec 28, 2013 o 21:40

Hej Michał,

Jeśli kredyt trwa, to i tak jest widoczny. Wyrażenie zgody ogólnej uwidacznia wygasłe już zobowiązania.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Michał Zielenkiewicz Kwiecień 29, 2013 o 08:08

Panie Michale, czy w raporcie pobieranym przez bank widoczny jest scoring BIK?

Odpowiedz

Michał Szafrański Kwiecień 29, 2013 o 08:15

Hej Michale,

Proponuję po prostu „per Ty” jeśli nie masz nic przeciwko :) Tak – banki widzą nasz scoring. Nie widzą tylko wygasłych zobowiązań kredytowych (o ile nie wyraziliśmy na to zgody) i nazw innych banków. Ale, według uzyskanych z BIK informacji, widzą wszystkie inne szczegóły raportu włącznie z poszczególnymi, aktywnymi zobowiązaniami kredytowymi.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Michał Zielenkiewicz Kwiecień 29, 2013 o 08:38

Nie mam nic przeciwko Michale :) Widziałem kiedyś taki wydruk bankowy i cholera, nie dopatrzyłem się scoringu. Nie planyję w najbliższym czasie brać kredytu, więc tylko z ciekawości chciałem sprawdzić, czy nie namieszałem sobie czymś w BIK. Mam sporo kart kredytowych, ale opóźnienia tylko dwa 1 dniowe. Możę bedzie jeszcze okazja zajrzeć do bankowego wydruku, bo wydawać ciężko wydobyte z moneybacku pieniądze jest mi po prostu szkoda 😀 Szczególnie, że ciężkie czasy dla wyjadaczy wisienek nastały.

Odpowiedz

Lukasz Kwiecień 29, 2013 o 08:16

Hej,

Krótko – fajnie że piszesz :), specjalnie dla czytelników bloga sprawdziłem czy jest możliwość uzyskania informacji z konta Inteligo – tak w panelu konta dalej występuje opcja uzyskania raportu .

Pzdr – Miłego weekendu

Odpowiedz

Michał Szafrański Kwiecień 30, 2013 o 01:43

Hej Łukasz,

Dziękuję za sprawdzenie i informację – przyda się innym Czytelnikom :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Marek Czerwiec 18, 2014 o 14:38

Potwierdzam możliwość wygenerowania raportu BIK z konta w Inteligo. Za 27 zł otrzymuje się podstawową informację przesłaną w zaszyfrowanym pliku pdf (tego samego dnia). Właśnie jestem po lekturze tego raportu dla mojej osoby.

Odpowiedz

Adam Kwiecień 29, 2013 o 20:45

Proszę abyś ktoś dopisał do powyższych porad jedną najważniejszą wskazówkę: NIE BIERZ KREDYTÓW – KREDYTY ZMARNUJĄ CI ŻYCIE, ZDROWIE I SZCZĘŚCIE.

Odpowiedz

EmDzej Kwiecień 30, 2013 o 00:02

1. Woli uściślenia: jeśli nie wyrażę zgody na przetwarzanie info. po wygaśnięciu zob. to bank w ogóle tego zobowiązania nie widzi (jeśli oczywiście zobowiązanie faktycznie już wygasło)? Czy może jest jakaś wzmianka?
2. Ponawiam swoje pytanie – co się dzieje w powyższej sytuacji z oceną punktową? Zmienia się po wygaśnięciu zob. czy nie?

Dodam tylko – szacun wielki za artykuły!

Odpowiedz

Michał Szafrański Kwiecień 30, 2013 o 01:41

Hej EmDzej,

Ad. 1. Jeśli nie wyrazisz zgody i jednocześnie nie przekraczałeś terminów płatności o więcej niż 60 dni, to po wygaśnięciu zobowiązania bank w ogóle nie widzi informacji o Twoim zobowiązaniu.
Ad. 2. Takie „ukryte” zobowiązania nie są brane pod uwagę przy wyliczaniu scoringu.

Pozdrawiam serdecznie :)

Odpowiedz

GrzegorzK Kwiecień 30, 2013 o 12:46

Michale
Kolejny doskonały merytorycznie artykuł, kilka bardzo cennych dla mnie informacji.
Najcenniejsza odnośnie mojej Karty Kredytowej z mBanku z kilkuletnią nieskazitelną historią, którą zamykałem przy procesie kredytowania. Historia nie przepadnie :) (wydrukowałem, wypisuję i wysyłam zgodę ogólną do BIK).
Pozdrawiam i do zobaczenia w czerwcu :)

Odpowiedz

vp9 Maj 1, 2013 o 05:48

Michał, a spytam o jeszcze jeden drobny detal. Wspomniałeś o inwestorze mającym kredyty na kwotę 2,3 mln PLN. Inwestując to w nieruchomości tak na wynajem jak i na flip-a ma spory i regularny obrót. Stąd pytanie techniczne: robi to jako osoba fizyczna czy jednoosobowa działalność gospodarcza?

Odpowiedz

Johnny Maj 3, 2013 o 21:21

Hej Michał,
Bardzo interesująca seria o BIKu. Byłem świadomy tej instytucji i jej roli ale wzbogaciłeś moją więdzę o kilka szczegółów. Jestem ciekaw mojego scoringu i planuję zdobyć raport na mój temat.

Jeśli chodzi o opóźnienie w sprawie raportowania do BIK nt zamknięcia Twojej karty kredytowej, to wydaje mi się że w najbliższej przyszłości zmieni się polityka banków w tym zakresie. W zeszłym roku UOKiK nałożył karę na Pekao SA za zwlekanie z przekazywaniem do Biura Informacji Kredytowej informacji o spłacie kredytu. Kara nałożona na Pekao SA wyniosła 1 833 182 zł. Informacje o tej decyzji można znaleźć pod poniższych linkiem:
http://www.uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=10200

Dotychczas większość banków przekazywała do BIK informacje w drugiej połowie miesiąca za poprzedni miesiąc. Mając pecha, można było spłacić kredyt na początku maja, a do BIKu informacja o tym zdarzeniu przekazana była 25 czerwca. Po wspomnianej wyżej decyzji UOKiK banki przechodzą na częstsze raportowania – np. tygodniowe.

Pozdrawiam i czekam na kolejne ciekawe artykuły :)

Odpowiedz

Maj 6, 2013 o 17:13

Witajcie,

w panelu PKO BP równiez jest możliwość pobrania jednorazowego raportu bez oceny i z oceną, w różnych wariantach językowych również.
pozdrawiam
PS widziałam zmiany w BIK i te roczne abonamenty, jeśli ktoś nie chce sprawdzać co miesiąc, bo niekoniecznie jest taka potrzeba – to opłaty wydają się bardzo wysokie.

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 8, 2013 o 20:43

Hej Aś,

Bardzo dziękuję Ci za tą informację :) Co do wysokości opłat abonamentowych w BIK – niestety koszt dla osób, które chcą tylko jeden raport, istotnie wzrósł.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

EmDzej Maj 8, 2013 o 18:24

Michale,
na prawdę bardzo dziękuję za konkretną odpowiedź. Jestem Twoim fanem,
pozdrawiam!

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 8, 2013 o 20:50

Hej EmDzej,

Whaw! Dzięki. Pozdrawiam fana :)

Odpowiedz

luc Maj 23, 2013 o 16:40

Dzięki za konkretny zestaw informacji o BIK. I tu mam pytanie. W styczniu skorzystałem z oferty Open Finance, by poznać swoją ocenę scoringową. W otrzymanym raporcie, prócz punktów, widnieją też takie parametry – prawdopodobieństwo wystąpienia prognozowanego zdarzenia, kod oceny punktowej oraz ODDS – wskaźnik pokrycia. Wiesz coś może o tych wskaźnikach? Moje poszukiwania w Internecie zakończyły się fiaskiem…

pzdrwm
luc

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 23, 2013 o 23:31

Hej Luc,

Niestety kompletnie nie mam pojęcia co to za wskaźniki. A jesteś przekonany, że to przyszło z BIK a nie sa to, np. jakieś wewnętrzne oznaczenia Open Finance?

Pozdrawiam!

Odpowiedz

luc Maj 24, 2013 o 09:50

Tutaj też ktoś się o to pytał i wychodzi, że chyba to OF tak ma:

http://www.forum-kredytowe.pl/f148/objasnienie-bik-71030.html

pzdrwm
luc

Odpowiedz

Joanna Maj 24, 2013 o 22:15

Bardzo podoba mi się to co napisałeś. Pomogło mi przeczytać mój pierwszy raport z BiK :)
Mam pytanie odnośnie zasady starych nieterminowych zobowiązań. Mój „stary” ma status „odzyskany” data ustania relacji/odzyskania jest 2009-06-09 czy wg zasady 5 lat przetwarzania i cofniętej zgody (próbowałam z bankiem rozmawiać o wykreśleniu danych, ale jak grochem o ścianę) w 2014 powinno to zobowiązanie zniknąć z raportów?
Jednym słowem mam teraz rok na zbudowanie dobrej historii drobnymi kredytami i odnawialką?

Będę wdzięczna za odpowiedź :)

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 26, 2013 o 23:09

Hej Joanna,

Dziękuję za kontakt i przepraszam za opóźnienie – umknął mi Twój komentarz. Napisz do mnie proszę przez stronę „Kontakt”, to prześlę Ci wzór dokumentu, który powinnaś wysłać do banku. Być może pomoże, aczkolwiek na wiele bym nie liczył, jeśli Twój partner ma status taki a nie inny. Zgodnie z zasadą do 2014 powinno zniknąć…

Tak – dobrą historię możesz budować już teraz i warto to robić jeśli przymierzasz się do kredytu w przyszłym roku.

Pozdrawiam serdecznie!

Odpowiedz

edyta Listopad 25, 2013 o 19:53

Joanna.jak chcesz zacząć „juz” budować swoją pozytywną historię kredytową skoro do 2014 bik będzie cię blokował?jestem w identycznej sytuacji.bardzo proszę o odpowiedź.pozdrawiam.

Odpowiedz

Dawid Maj 30, 2013 o 16:20

Witajcie

Ponizej odpowiedź dla luc:

Te 2 pola to:
– Prawdopodobieństwo wystąpienia prognozowanego zdarzenia jakie jest prawdopodobieństwo tego, że dany klient stanie się „złym” klientem, np. prawdopodobieństwo równe 1,3%, że klient przestanie spłacać swoje zobowiązania.
– ODDS – Wskaźnik Pokrycia ilość klientów dobrych przypadających na 1 złego klienta w danym przedziale scoringowym, np. w grupie osób z SCOREm 541 przypada 77,4 dobrych klientów na 1 „złego”.

Dodam jeszcze tylko jedno zdanie ze na punktację mają wpływ jedynie te kredyty, które są lub były aktywne przez co najmniej 6 miesięcy.

Odpowiedz

Artur Maj 30, 2013 o 22:12

A czy zaciągnięcie kredytu studenckiego i jego spłata pozytywnie wpłynie na scoring?

Odpowiedz

Michał Szafrański Maj 31, 2013 o 16:47

Hej Artur,

Tak – wzięcie kredytu studenckiego i jego regularna spłata podwyższa Twoją wiarygodność.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Paweł Luty 15, 2014 o 21:39

Cześć, Michale!

Również mam pytanie dotyczące kredytu studenckiego. Niedawno zacząłem go spłacać, na razie 3 raty terminowo. W tym roku chciałbym postarać się o kredyt mieszkaniowy (mam oszczędności na wkład własny). Jaka strategia będzie lepsza:
– spłacić jeszcze kilka rat terminowo a następnie resztę w całości (mam również odłożone pieniądze na całkowitą spłatę kredytu), dopiero potem starać się o kredyt mieszkaniowy,
– spłacać nadal regularnie terminowo i równocześnie starać się o kredyt mieszkaniowy?
Ile rat minimalnie powinienem spłacić przed staraniami o kolejny kredyt?

Z góry dziękuję za odpowiedź.

PS. Świetny blog :) Jeszcze wszystkiego nie przeczytałem, ale zamierzam i zapewne polecę go innym :)

Odpowiedz

Dawid Maj 31, 2013 o 12:17

Do Artur

Oczywiście że tak, to dalej jest traktowany jak normalny kredyt

Odpowiedz

EmDzej Czerwiec 10, 2013 o 23:43

Witam wszystkich!
Od kilu miesięcy regularnie kontroluję swoją punktację w BIK. Dzisiaj na własnej skórze odczułem, że w wyliczaniu ów punktacji nie funkcjonuje żadna logika. Jak już wcześniej wspomniałem, idealnym kredytobiorcą nie jestem ale bardzo złym też nie. Obecnie odliczam dni do końca spłaty kilkuletniego kredytu i zamierzam zrealizować prawo wycofania zgody na przetwarzanie informacji (na szczęście mi to prawo przysługuje).
Otóż spłacając kredyt regularnie od początku roku punktacja obliczona dziś w stosunku do tej sprzed miesiąca spadła mi o 50 punktów!
W tym czasie nie składałem żadnych wniosków, innych zobowiązań nie mam – nie licząc dwóch innych kont w innych bankach gdzie utrzymuje się cały czas saldo dodatnie. Mało tego, w tym czasie nie pojawiła się żadna nowa informacja na moim koncie bik a w zobowiązaniach branych pod uwagę wszędzie wyświetla mi się zielona tarcza z cyfrą „0” – niezmiennie od kiedy to badam.

I o co tu chodzi???
Niesamowite…
Jedyne co zrobiłem w ciągu ostatnich dwóch miesięcy to założyłem nowe konto w banku, gdzie od razu zaczęło wpływać moje wynagrodzenie.

Moja historia dowodzi tylko tego, że szczególnie przed zamiarem złożenia jakiegokolwiek wniosku należy dowiedzieć się jaka jest obecnie punktacja.
A może to właśnie taki zabieg marketingowy, żeby płacić tę stówkę rocznie?

Będę się dzielił co miesiąc swoimi doświadczeniami i pewnie będzie co opowiadać:)

Pozdrawiam wszystkich!

Odpowiedz

Gosia Wrzesień 29, 2015 o 06:47

Witam,
Po pierwsze, Panie Michale, gratuluje, wykonal Pan kawal dobrej pracy z tymi artykulami o bik.
Panie EmDzej, ponizej napisze moje spostrzeżenia w sprawie sciringu, moze sie przydadza.
Otóż, w moim przypadku, poprzez zapytanie (średnio raz w miesiacu)w bankach o kredyt gotówkowy, przykladowo: styczen Idea bank, luty: Millennium, marzec: Idea bank, kwiecien: (tu nie pamietam) stracilam przeszlo 100 punktow, natomiast po wykupieniu abonentu w bik za 59 zl za rok po wcześniejszym przetestowaniu darmowego konta w ciagu Tylko 3 tygodni moja punktacja wzrosla o ok 105 punktow!
Mam 2 kredyty gotowkowe i 2 karty kredytowe, ktore splacam nabieżąco.

Pozdrawiam

Gosia

Odpowiedz

EmDzej Czerwiec 12, 2013 o 00:40

Otóż sam sobie już odpowiedziałem na pytanie:
w „międzyczasie” upłynęło 5 lat od zakończenia kredytu, który mi podnosił scoring.
Pozdrawiam.

Odpowiedz

Michał Szafrański Czerwiec 14, 2013 o 21:13

Hej EmDzej,

Przepraszam za opóźnienie w odpowiedzi. Jeśli nie obawiasz się czegoś ze swojej przeszłości kredytowej, to może dobrym pomysłem byłoby wyrażenie BIK zgody ogólnej na przetwarzanie i udostępnianie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego? To „uwidoczniłoby” chyba Twój zakończony już kredyt.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

mateusz Lipiec 1, 2013 o 09:45

Z przyjemnością przeczytałem artykuły wstępne i „trylogię BIK”. Czekam również na pierwszy newsletter, na który właśnie dzisiaj założyłem subskrypcję.
Czytam dalej Twojego bloga :) i też jestem fanem :)
Pozdrawiam i życzę miłego tygodnia.

Odpowiedz

Michał Szafrański Lipiec 2, 2013 o 20:45

Hej Mateusz,

Cieszę się, że Ci się tutaj podoba :) Miłej lektury :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Ciekawska Lipiec 8, 2013 o 17:32

Mam następujące pytania:
1)Mam ratę kredytu w wysokości 1000 zł płatną do 12 każdego miesiąca.W terminie wpłaciłam 620 zł,później dopłaciłam resztę(w ciągu 21 dni). Czy w BIK będzie widoczne,to że w części wpłaciłam ratę?
2)Złożyłam do baku wniosek o obniżenie raty z 1000 zł do 700. Bank przychylił się i obniżył mi ratę na 4 miesiące. Czy taka sytuacja będzie widoczna w BIK i czy wpłynie na moją zdolność i ocenę scoringową?Obniżoną ratę wpłacałam regularnie.
3)Czy zmiana terminu płatności kredytu jest odnotowywana w BIK i czy ma wpływ na zdolność i scoring?
4)czy osobiste wystąpienie o raport BIK aby sprawdzić swoją obecną sytuację,ma jakiś wpływ na decyzje banku w sprawie kredytu?
5)jak to jest z zapytaniami? Ile zapytań honorują banki i w jakim czasie?

pozdrawiam

Odpowiedz

Michał Szafrański Lipiec 8, 2013 o 19:10

Hej Ciekawska,

Dziękuję za komentarz i konkretne pytania. Po kolei:

Ad. 1) Myślę, że zadłużeniem poniżej 30 dni nie masz się co przejmować.

Ad. 2) To nie ma żadnego znaczenia dla Twojego scoringu, a za to może mieć pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Obniżając ratę miesięcznego obciążenia, masz potencjalnie lepszą sytuację finansową.

Ad. 3) Powiem Ci szczerze, że nie wiem, ale nie wydaje mi się by miało to jakiekolwiek znaczenie.

Ad. 4) Osobiste odpytanie BIKu jest całkowicie neutralne dla Twojego scoringu i nie sądzę by miało jakiekolwiek znaczenie dla banku (o ile w ogóle jest widoczne dla banku – raczej nie).

Ad. 5) BIK mówi tylko tyle, że zbyt częste odpytywanie może wpłynąć na obniżenie scoringu. Ale nie dotyczy to odpytań wykonywanych przez Ciebie osobiście.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Ciekawska Lipiec 12, 2013 o 20:48

Dziękuję za odpowiedź i mam jeszcze jedno pytanie.
Otrzymałam raport BIK. Przy jednym z kredytów mam najgorszy status płatności:31-90 dni. Gdzie raport wykazuje,że w 2011 roku miałam następujące opóźnienia:VI-13 dni,VII-16 dni a VIII-47 dni-szok! Przy czym moje spóźnienia ewentualne zawsze mieściły się do 20 dni-czego jestem 100% pewna.Wobec tego sprawdziłam na kocie bankowym,że ratę VI i VII zapłaciłam w terminie! a w VIII składałam wniosek o przesunięcie terminu płatności-więc tym bardziej nie wiem skąd te 47 dni! Oczywiście mam potwierdzenie przelewu,że raty zapłaciłam o czasie. Co mogę zrobić w tej sprawie?
Obecnie staram się o kredyt w innym banku i obawiam się,że taki wpis w BIK może mi utrudnić sprawę:(

Odpowiedz

Michał Szafrański Lipiec 13, 2013 o 22:04

Hej Ciekawska,

W takiej sytuacji koniecznie powinnaś napisaś pismo do banku z wyjaśnieniem całej sytuacji, opisem krok po kroku, opisem ile wynosiło maksymalne przeterminowanie zadłużenia i żądaniem niezwłocznej korekty danych w BIK. Najpierw zażądałbym korekty, a potem być może w kolejne iteracji – już po skorygowaniu – usunięcia danych dotyczących wygasłego i spłaconego zobowiązania kredytowego. W pierwszej iteracji ważniejsza korekta jeśli rzeczywiście masz rację, bo jeśli będziesz miała przeterminowane zadłużenie, to może być trudno usunąć taki wpis.

Jeśli skorygują na opóźnienie 0-30 dni, to takie opóźnienie nie jest żadnym istotnym opóźnieniem i nie będzie Ci mieszało w historii.

W piśmie możesz też dodać tego typu klauzulę „w razie braku dokonania powyższego, zmuszona będę do zwrócenia się do Arbitra Bankowego z wnioskiem o XYZ, oraz zgłoszenie stosownych roszczeń odszkodowawczych wobec banku z uwagi na utrudnienia w ewentualnym zaciągnięciu nowych zobowiązań kredytowych”.

Pozdrawiam i życzę powodzenia w tej nierównej walce

Odpowiedz

Ciekawska Lipiec 14, 2013 o 00:01

Dziękuję za odpowiedzi.

Pozdrawiam

Odpowiedz

jakub Lipiec 16, 2013 o 10:50

Michał,

dziękuję za opracowanie 3ch raportów. Przeczytałem je z zainteresowaniem i udało mi się znaleźć kilka ciekawych informacji.

Miałem zadać pytanie prywatnie, ale pewnie taka oficjalna korespondencja w lepszy sposób wzbogaca treść witryny, więc dopytam tutaj :)
Być może w przeciągu kilku najbliższych lat będę zmuszony wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, więc postanowiłem wyjść naprzeciw oczekiwaniom banku i ułatwić sobie samemu potencjalną potyczkę z bankiem w przyszłości właśnie poprzez budowanie pozytywnej historii w BIKu i gromadzenie własnych oszczędności.
Rozmawiałem z osobą, która pracuje w banku PKO SA odnośnie BIKu i dowiedziałem się czegoś co w pewien rzuca inne światło na zebrane tutaj materiały. Wg informacji, które uzyskałem w trakcie PRYWATNEJ rozmowy bank ten wykorzystuje BIK jedynie w celu sprawdzenia, czy przyszły kredytobiorca mówi prawdę w temacie wysokości swoich aktualnych zobowiązań wobec innych banków, lub ewentualnego zadłużenia. Na kwotę prowizji, czy oprocentowanie wpływają w zasadzie jedynie aktualne promocje i warunki materialne danego Klienta. Zostało również podkreślone to, że każdy bank ma swoje własne wewnętrzne procedury, które nie są jawne, więc zapewne gdzie indziej sytuacja może i wygląda odmiennie.

Nigdy nie wiem jednak w którym banku być może zaciągnę zobowiązanie, więc wole być przygotowany na wszelkie opcje.
W swoim życiu miałem 3 przygody kredytowe z bankiem. 1 kredyt gotówkowy 2 zakupy na raty wszystkie zostały spłacone kilka miesięcy przed czasem, bez jakichkolwiek opóźnień. Nie pamiętam jakiego typu zgody podpisywałem wraz z tamtymi umowami kredytowymi, jednak pozytywne zapisy na mój temat w BIKu na pewno są, więc na wszelki wypadek wyślę jeszcze oświadczenie z wyrażeniem zgody ogólnej o której pisałeś.

I w tym miejscu rodzą się dylematy na które, nie wiem czy będziesz w stanie odpowiedzieć, ale jestem bardzo ciekawy Twojej opinii.
Chciałbym uniknąć dokonywania zakupów na raty, bo nauczyłem się liczyć i nie stać mnie by przepłacać. Również nie widzę potrzeby pozyskiwania karty kredytowej, gdyż moje aktualne dochody pozawalają mi swobodnie regulować swoje zobowiązania bez konieczności korzystania z cudzej gotówki (chyba że uda mi się uzyskać ofertę pozbawioną jakichkolwiek opłat, ale to też nic specjalnie atrakcyjnego z mojego punktu widzenia).
Czy warto uruchomić bezpłatny debet na koncie, tylko by go mieć i zamknąć na kilka miesięcy przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu? Co Twoim zdaniem warto zrobić by właśnie przygotować się wcześniej do potencjalnego kredytu hipotecznego?
Nie wiem, czy rozumiesz mój tok myślenia. Po prostu nie chce na siłę zadłużać się, żeby udowadniać bankowi, że potrafię spłacać terminowo mniejsze zobowiązania. Zwłaszcza, że moja aktualna sytuacja nie wymaga tego i starcza mi pieniędzy do ostatniego dnia miesiąca, a moje dane w BIKu już są :)

pozdrawiam

Odpowiedz

Michał Szafrański Lipiec 16, 2013 o 17:24

Hej Jakub,

Sprawdź może po prostu w BIK, jaki jest Twój aktualny scoring. Może nic więcej nie musisz robić :)

A co do zadłużania się żeby zbudować scoring: moim zdaniem najlepiej zrobić to tak żeby było jak najtaniej. Najprostszy sposób to wziąć coś na raty (co i tak byś kupił) – ale na takie prawdziwe raty 0% bez zakupu dodatkowego ubezpieczenia itp. Tak żebyś kupił produkt w tej samej cenie, ale rozłożony, np. na 10 rat i przy okazji stworzył historię w BIK.

Ale tak jak piszę – być może w ogóle nie jest Ci to potrzebne.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Bartek Stańczyk Lipiec 25, 2013 o 12:08

Dzięki za te teksty – sporo już wiedziałem o BIKu, ale zmobilizowałeś mnie do jeszcze głębszej analizy swojej sytuacji :) Już jestem w trakcie weryfikacji konta i będę zamawiał abonament 12-miesięczny. Powinni stworzyć program partnerski – miałbyś chyba wieeelu referalsów. Tymczasem w ramach podziękować po prostu udostępnię Twój tekst na FB.
A przy okazji – czy masz konto w Klout? Jeśli nie to, chyba warto, bo miałbyś wysoki wynik punktowy. Jak masz, to daj znać – dam Ci +K w kilku polach z pewnością.

Odpowiedz

Michał Szafrański Lipiec 28, 2013 o 21:43

Hej Bartek,

Witam na blogu. Tak – myślę, że program partnerski to w tym przypadku byłaby całkiem ciekawa opcja. I dziękuję za promowania mojego bloga na Facebooku – to zawsze się przyda :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Marcin Sierpień 13, 2013 o 14:42

Witam.
W przyszłym roku chciałbym wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Do dnia dzisiejszego nie miałem żadnego kredytu ani kraty kredytowej. Mam w związku z tym pytania.
1. Czy jeżeli jeszcze w tym roku dokonam zakupu zgodnie z Twoim artykułem jakiś małych rzeczy typu żelazko, odkurzacz na kilka rat to uda mi się zbudować wiarygodną historię.
2. Chciałbym dodatkowo założyć kartę kredytową celem poprawy scoringu wykorzystywać ją do płacenia np za zakupy żywnościowe lub paliwo, czy bardziej wiarygodnie będzie wyglądała spłata dopiero po kolejnej pensji czy mogę spłacać to od razu (tego samego dnia lub następnego)?
3. Czy nie jest za późno żeby zacząć budować historię kredytową z założeniem chęci brania kredytu w 3-4Q 14?

Dziękuję!
Pozdrawiam!
Marcin

Odpowiedz

Dorota Sierpień 14, 2013 o 23:20

Witam Michale,
własnie otrzymałam swój profil kredytowy BIK i nie jest żle – mój scoring wynosi 538 :-)
Zastanowiła mnie jednak pewna kwestia – w tabeli”Zobowiązania w trakcie spłaty w przeliczeniu na PLN” widnieje informacja w rubryce „Karty kredytowe i limity” kwota zobowiązania 10.500zł, to się zgadza, bo mam dopuszczalny debet 5000zł i kartę kred. na 5500zł. Dlaczego jednak w rubryce „Kwota do spłaty” widnieje suma 12.166 zł, kiedy od jakiś 4 msc. nie wykorzystałam ani jednej złotówki z dopuszczalnego debetu, a karty kredytowej nie uzywałam od 2 lat ? Pozdrawiam

Odpowiedz

Aleksandra Sierpień 16, 2013 o 14:26

Witam,
Przeczytałam wszystkie 3 części opowieści o BIK i niestety nie znalazłam nic na temat weryfikowania par przez banki. Myślimy z mężem o kredycie hipotecznym i zastanawiam się jak bank podejdzie do oceny raportów w przypadku dwojga kredytobiorców, zwłaszcza w sytuacji gdzie jedno miało opóźnienia (mija właśnie 5 lat) a drugie ma terminowo spłacaną kartę (właśnie w celu budowania dobrej historii). Punkty są wówczas uśredniane czy jest jakiś przelicznik?

Pozdrawiam
Aleksandra

Odpowiedz

boss Sierpień 22, 2013 o 23:51

Witam, także chętnie dowiedział bym się jak wygląda sprawa weryfikowania przez Banki małżeństw chcących zaciągnąć kredyt hipoteczny. Czy każdy z osobna musi mieć dobrą zdolność kredytową w BIK ? Będę wdzięczny za wszelkie informacje.
Pozdrawiam

Odpowiedz

REnata Sierpień 25, 2013 o 21:59

Witam
Mojemu mezowi przytrafiła sie taka rzecz a mianowicie spłacał regularnie kredyt ale postanowilismy zejsc z ubezpieczenia i tym samym zmienił sie nasz koszt kredytu.Okazało sie ,że w Biku widnieją az 2 kredyty ten stary z ubezpieczeniem i nowy bez ubezp. mimo że ma jeden .Co mozna z tym zrobic czy jest jakas podstawa prawna do ukarania banku ,bo chieliśmy wziasc kredyt nizej oprocentowany i nam nie dano.

Odpowiedz

Irek Sierpień 26, 2013 o 15:50

Prośba o zwrotkę o „pożyteczności wpisu” – tak więc info zwrotne:
przeczytałem, dokształciłem się i obym nie musiał za szybko korzystać 😉

P.s. ale przez komentarze pod artykułem (w których zazwyczaj jest drugie tyle informacji) już nie przebrnąłem :)

Odpowiedz

Marek Sierpień 27, 2013 o 21:06

Witam,
czy kredyt gotówkowy na 3 miesiące tworzy już historię kredytową czy musi być minimum 6 miesięcy?

Odpowiedz

Paul Wrzesień 3, 2013 o 23:23

Witam Panie Michale. Z góry dziękuję za informacje dotyczące BIK-u i wiedzę, która może przyczynić się do posiadania lub też nie własnego mieszkania bo jak się okazuje bez dobrej historii kredytowej kredytu hipotecznego nikt nie dostanie. Jak każdy mam do Pana pytanie. We wcześniejszej odpowiedzi stwierdził Pan, że ukryte zobowiązania nie są brane pod uwagę. Jeśli na 5 kredytów w jednym były opóźnienia powyżej 30 dni i na wniosek BIK wykreślił historię tylko tego kredytu to ocena punktowa z 430 powinna zostać taka sama, czy wzrosnąć z powodu usunięcia złej historii kredytowej? Dodam, że sprawdziłem w raporcie kilka dni po usunięciu złej historii punktację i okazało się, że punktacja jest taka sama jak była w czasie widocznych opóźnień;/

Odpowiedz

Michał Szafrański Wrzesień 3, 2013 o 23:39

Hej Paul,

Dziękuję za komentarz. Moja prośba – po prostu „Michale” :)

A jak „stary” był ten kredyt, w którym miałeś opóźnienia? Kiedy się skończył? Ile czasu minęło od opóźnień? Być może był na tyle „stary”, że nie rzutował Ci już na scoring. Ale i tak dobrze, że go ukryłeś.

Poza tym przy 5 kredytach, to dużo większe znaczenie może mieć regulowanie zobowiązań w pozostałych 4-ech kredytach. Ale tylko teoretyzuję. Nie wiem tak dokładnie co tam się u Ciebie dzieje w scoringu ani jak BIK wylicza scoring – zwłaszcza przy takiej liczbie kredytów.

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Damian Wrzesień 9, 2013 o 03:43

Witaj Michale,
Świetny artykuł, a właściwie trylogia 😉
Czy skorzystanie z karty kredytowej jako „zwyklego” kredytu czyli zaciagniecie zadluzenia, które trwa więcej niż okres bezodsetkowy(np. 6 miesiecy) i regularne jego spłacanie źle wpływa na scoring bik ?
Czy jest traktowany jako normalny kredyt?
Czy w przypadku opóźnienia 1-2 dniowego w spłacie zobowiązania na karcie kredytowej mieścimy się w zaległościach od 0-30 dni?

Odpowiedz

Michał Szafrański Wrzesień 9, 2013 o 22:05

Hej Damian,

Dziękuję za Twoją opinię :) Co do pytań, to zacznę od końca, czyli opóźnienia w spłacie karty kredytowej: kluczowe jest co zaraportuje bank do BIK i kiedy zaraportuje. Zdarzyło mi się kiedyś nie spłacić karty w terminie (przez przeoczenie), a w BIK takiej informacji nie widać. Od banku zależy czy zaraportuje do BIK opóźnienie. Jeśli zaraportuje, to będzie się ono mieścić w zaległościach 0-30 dni. W historii w BIK będzie dokładnie widać o ile dni spóźniłeś się ze spłatą zobowiązania (te informacje są bardzo precyzyjne).

Co do mechanizmu liczenia scoringu w przypadku aktywnego korzystania z kredytu na karcie kredytowej: o ile spłacasz co miesiąc kwotę minimalną, to korzystanie z kredytu na karcie kredytowej powinno być neutralne dla Twojego scoringu. Wszak jest to kredyt taki jak każdy inny i wywiązujesz się ze spłaty „rat” w terminie. Ratą jest tutaj kwota minimalnej spłaty z ostatniego wyciągu. Spróbuję to potwierdzić na infolinii BIK :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

SicBastardo Wrzesień 16, 2013 o 19:11

Cześć Michale,

Czytam na bieżąco Twoje wpisy i musze stwierdzić, że nigdy się nie spotkałem z tak rzeczowym podejściem do wszystkiego co robisz. To mój pierwszy komentarz ale myślę, że zdecydowanie nie ostatni :) Zainspirowany artykułem o stworzeniu dobrej historii kredytowej mam pytanie – planuję zakup urządzenia agd na allegro w systemie Payu ratalnym. urzadzenie kosztuje ok 500 zł. Czy do stworzenia historii kredytowej istotne na ile rat wezmę ten sprzęt? minimum to 3 i bezproblemowo jestem w stanie się z tego zobowiązania wywiązać. Czy dla banków ma znaczenie ilość rat ? (w myśl im dłużej spłaca reguralnie tym lepszy z niego kredytobiorca) czy to nie ma znaczenia?

Pozdrawiam serdecznie !

Odpowiedz

Darek Wrzesień 24, 2013 o 16:22

Dzieki wielkie za wyczerpujace informacje. Ciezko uwierzyc ze ktos poswiecil swoj czas na przeprowadzenie takiego badania oraz postanowil sie podzielic wszystkimi uwagami……
Pozdrawiam ….

Odpowiedz

Magdalena Październik 2, 2013 o 21:47

Jak najlepiej używać karty kredytowej aby jak najlepiej budować swoją historię,chodzi o częstotliwość operacji,i czy przelewy z karty przez internet mają na to wpływ.Starałam się o kredyt w PKO wpływy rewelacyjne,4, 5 nawet 8 tys dochody z działalności( wpłaty systematyczne) ale decyzja odmowna!! Zostałam poinformowana od miłej Pani aby lepiej zbudować swoją historię kredytową! Wracam dopytania związanego z kartą..Pozdrawiam!!

Odpowiedz

Marcin Październik 3, 2013 o 18:14

Witam, niestety nie otrzymałem odpowiedzi na pytania pozwolę sobie zatem zadać je jeszcze raz:

W przyszłym roku chciałbym wziąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Do dnia dzisiejszego nie miałem żadnego kredytu ani kraty kredytowej. Mam w związku z tym pytania.
1. Czy jeżeli jeszcze w tym roku dokonam zakupu zgodnie z Twoim artykułem jakiś małych rzeczy typu żelazko, odkurzacz na kilka rat to uda mi się zbudować wiarygodną historię.
2. Chciałbym dodatkowo założyć kartę kredytową celem poprawy scoringu wykorzystywać ją do płacenia np za zakupy żywnościowe lub paliwo, czy bardziej wiarygodnie będzie wyglądała spłata dopiero po kolejnej pensji czy mogę spłacać to od razu (tego samego dnia lub następnego)?
3. Czy nie jest za późno żeby zacząć budować historię kredytową z założeniem chęci brania kredytu w 3-4Q 14?

Dziękuję!
Pozdrawiam!
Marcin

Odpowiedz

Michał Szafrański Październik 3, 2013 o 18:19

Hej Marcin,

Dzięki za cierpliwość. Umknęły mi Twoje pytania. Odpowiadając:

Ad. 1. Powinno się udać aczkolwiek od razu przeszedłbym do punktu 2 z pominięciem zakupów ratalnych.

Ad. 2. Załóż kartę kredytową, wydawaj pieniądze i spłacaj dopiero po otrzymaniu sumarycznego wyciągu, ale zawsze całą kwotę zadłużenia (z wyciągu) i w terminie płatności. Wtedy w BIK będzie widać sumaryczne zadłużenie w danym miesiącu (np. 2000 zł) i jego spłatę w całości. To Ci zbuduje dobrą historię kredytową.

Ad. 3. Absolutnie nie jest za późno jeśli kredyt planujesz dopiero za rok. Kilka miesięcy posiadania regularnie spłacanej karty kredytowej powinno znacząco pomóc scoringowi :)

Pozdrawiam serdecznie i życzę powodzenia!

Odpowiedz

Marecki Październik 7, 2013 o 11:41

SicBastardo
Nikt nie odpowiedział na Twoje pytanie to ja to zrobię. Z tego co się dowiedziałem raty Payu nie są niestety zapisywane w BIKu. Jedynie jest sprawdzenie przez Alior Sync Twojej historii i czy nie zalegasz z czymś. A pożyczka niestety nie jest zapisywana, ponieważ jest udzielana przez jakiegos pośrednika zwanego Finanse Ratalne sp. z o.o. Chyba jednak najkorzystniej jest korzystać z karty kredytowej bo w banku to znowu zdzierają prowizje za udzielanie kredytu.

Odpowiedz

Ryszard Październik 8, 2013 o 20:46

staram się o kredyt hipoteczny, żona jest z racji związku małżeńskiego i wspólnoty współkredytobiorcą. Nastąpiła przeszkoda-w roku 2007 moja żona jeszcze wtedy nie byliśmy w związku małżeńskim zaciągnęła pożyczkę gotówkową w getin banku, którą spłaciła w roku 2009. Niestety zdarzyły się nieterminowe spłaty rat, dla banku BGŻ jest to przeszkoda. Jak mogę z tego wybrnąć? proponują mi rozdzielność , proszę o pomoc, sprawa b. pilna.
Pozdrawiam Ryszard.

Odpowiedz

Michał Szafrański Październik 8, 2013 o 20:59

Hej Ryszard,

Nie jestem ekspertem, ale wygląda to na jedyną opcję (pod warunkiem, że samodzielnie masz zdolność kredytową) jeśli koniecznie chcesz w BGŻ wziąć kredyt. A czy sprawdzałeś w innych bankach? Może któremuś to nie przeszkadza, np. Getinowi? Ten bank ma drakońskie parametry kredytów, ale jednocześnie uchodzi za dosyć elastyczny pod względem wymagań w stosunku do klientów.

Pozdrawiam i powodzenia życzę

Odpowiedz

Ryszard Październik 8, 2013 o 22:16

Dziękuję, od dziś będę stałym czytelnikiem, pozdrawiam.

Odpowiedz

Tomasz Październik 14, 2013 o 14:55

Zdawałem sobie sprawę, że pozytywna historia kredytowa w BIK ma znaczenie przy udzielaniu kredytów zwłaszcza hipotecznych, ale nigdy bym nie pomyślał, że płaci się tak dużą premię za ryzyko sięgającą kilkadziesiąt tysięcy zł. Myślę, że sensownym sposobem na dobrą historię kredytową może być wzięcie kredytu studenckiego, który dzięki pomocy rządowej jest nisko oprocentowany, a środki finansowe można wykorzystać nie tylko na naukę, ale również jako kapitał inwestycyjny z przeznaczeniem np. na wkład własny na przyszłe mieszkanie.
Gratuluję! Świetny, rzetelny i bardzo praktyczny artykuł, jak również cały blog na wysokim poziomie. Będę tu na pewno stałym bywalcem i polecę ten blog swoim znajomym
Pozdrawiam

Odpowiedz

Michał Szafrański Październik 14, 2013 o 20:46

Hej Tomasz,

Bardzo się cieszę, że do mnie zawitałeś i dziękuję za Twój komentarz. Czuj się jak w domu 😉

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Marek Październik 16, 2013 o 10:16

mam pytanie ,może będzie Pan wiedział o co chodzi. Mam 23 lata , miałem 1 kredyt na towar na raty jakiś poł roku temu ,spłaciłem go rok przed czasem ,z wyprzedzeniem ,żęby kupić lepszy komputer ,tak więc w miejsce tego wzięłem większy kredyt ratalny na lepszy komputer w tym samym banku -santander ,3 miesiące temu wzięłem tv na raty w credit agricole ,jestem wypłacalny a wczoraj każdy bank odrzucał wniosek o kredyt na towar mimo iż rata wynosiła niecłe 70zł na okres 20 miesięcy . Nie wiem o co tam chodzi ,próbowałem kontaktować się z santander ale nie chcą udzielic informacji :/

Odpowiedz

Szymon Październik 21, 2013 o 18:29

Witam,
Mam pytanie odnośnie zobowiązań powyżej 5 lat od ich zamknięcia. Posiadałem 2 karty kredytowe (mBank i InvestBank), obie zostały zamknięte i spłacone na przełomie 2007/2008 roku. Niestety na skutek błędów obu tych banków (male szanse na taki zbieg okoliczności, ale jak widać bywa i tak) na obu były naliczane opłaty przez ponad 3 miesiące zanim się zorientowałem i wyprostowałem sprawę. Od momentu zamknięcia obu zobowiązań minęło już ponad 5 lat, wiec mam świadomość ze nie wpływa to na mój scoring.

Odpowiedz

Ryszard Październik 26, 2013 o 08:32

Pozdrawiam
W BGŻ na decyzję czekałem ponad 30 dni, BIK czysty, zdolność ok,, przeszkód nie było, a jednak Odmowa. Przedstawiciel banku nabrał wody w usta, nie potrafi uzasadnić odmowy. Czy bank ma obowiązek uzasadnić odmowę, czy mogę tego żądać, jakie przepisy to regulują?
Pozdrawiam.

Odpowiedz

Jakub Listopad 5, 2013 o 11:09

Witaj Michale,

Szczerze mówiąc nie wiem jak trafiłem na Twojego bloga, ale od wczoraj siedzę i czytam. Znakomita lektura! W najbliższej przyszłości zapewne czeka mnie zakup mieszkania i informacje o budowaniu historii w BIK są po prostu bezcenne!
Życzę powodzenia, wytwałości i samych świetnych pomysłów podczas pisania artykułów!

Pozdrawiam

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 5, 2013 o 19:37

Hej Jakub,

Dziękuję za komentarz i cieszę się, że informacje Ci się przydają. Dzięki za życzenia – zawsze mi miło, gdy ktoś mi tak aktywnie kibicuje :)

Pozdrawiam!

Odpowiedz

Rafał Listopad 10, 2013 o 20:32

bardzo cenne rady, tego własnie szukałem, dzieki :)

Odpowiedz

Marta Listopad 14, 2013 o 16:59

Pytanie…
Deutsche Bank ostatni wpis/aktualizacje o moim kredycie hipotecznym naniósł do BIK w styczniu 2012roku! Od tamtej pory nie ma żadnego wpisu, pomimo,ze kredyt jest spłacany i zakończy sie za jakies 35 lat! Co dalej robić? Na moje pismo o zaktualizowanie danych bank odpowiedział,że rzeczywiście Bik jest przez nich zablokowany i postarają się(!) w najblizszym czasie rozwiązać problem…A było to 3 miesiące temu. Co dalej robić? Do kogo sie zwrócić…Sytuacja ta obniża moją ocenę punktowa a dodatkowo pokazuje w raporcie,że mam zadłużenie w tym banku na kwotę 5100, co nie jest prawdą! Michale…poradzisz coś?

Odpowiedz

Beata Grudzień 16, 2013 o 08:01

Witam,
chciałam zapytać o następującą rzecz; pierwszy kredyt wzięłam 5 miesięcy temu. Spłaciłam już 6 rat. Moja ocena punktowa pojawiła się w tym miesiącu 530 pkt ( 4 gwiazdki ) . Ubiegam się o kolejny kredyt. Bank z którym rozmawiam twierdzi że nie widzi mojej historii kredytowej w Biku. Ludzie z Biku nie potrafią odpowiedzieć mi na to pytanie. Jestem w kropce :-) Proszę o odpowiedz.
serdecznie pozdrawiam Beata

Odpowiedz

Marek Grudzień 17, 2013 o 19:05

witam,

Bardzo fajny artykuł – rzeczowy w odróżnieniu od innych w sieci..
Nie mam żadnej historii kredytowej a chcę już za miesiąc, dwa wziąć kredyt hipoteczny. Czy jest sposób żeby wyrobić szybko historię albo czy jest możliwość po roku renegocjować z bankiem marżę w związku z nabytą historią w tym czasie?

pozdrawiam,
Marek

Odpowiedz

Mitez Styczeń 3, 2014 o 08:47

Potwierdzam, że nadal można zamawiać pojedyncze raporty BIK za pośrednictwem systemu transakcyjnego w Inteligo – sprawdzone 2.01.2014 r.

Odpowiedz

Michał Szafrański Styczeń 3, 2014 o 15:51

Hej Mitez,

Dziękuję za potwierdzenie :)

Pozdrawiam

Odpowiedz

Kasia Styczeń 18, 2014 o 17:49

Witam,
Blog czytam od kilku miesięcy, dobra robota!
Zdecydowałam się na skomentowanie ponieważ po lekturze nurtuje mnie jedno pytanie. Do tej pory nie interesowała mnie tematyka kredytów, ale niedawno zdecydowałam, że kupuję mieszkanie i w tej chwili to dla mnie kwestia 2-3 miesięcy do realizacji zamierzenia. Historii kredytowej nie mam wcale, żadnych zobowiązań do tej pory nie zaciągałam. Czy w tej sytuacji ma jakikolwiek sens branie karty, limitów na koncie czy kredytu na 0%? Czy to będzie miało jakikolwiek wpływ na scoring?
Pozdrawiam :)

Odpowiedz

Rafał Styczeń 25, 2014 o 17:08

Witaj Michale

Jak mógłbyś mi powiedzieć jak będzie wyglądała sytuacja w BIK kiedy po wzięciu kredytu na sprzęt AGD (kwota 700 zł) zostanie to spłacone w sposób.
Miesiąc 1 – Pierwsza rata
Miesiąc 2 – Druga rata
miesiąc 3 – Całość kredytu.
Będzie miało to dobry wpływ? Czy lepiej spłacać cały kredyt ratami?

Odpowiedz

Agnieszka Luty 7, 2014 o 14:31

Hej Michale!
Dziękuję za przydatne informacje.

Otrzymałam raport BIK korzystając z Meritum Bank.
Dla zainteresowanych podaję informacje, które otrzymałam z tego banku.

„Na dzień 03.02.2014 koszty zamówienia raportu BIK przez System Bankowości Elektronicznej są następujące:

• opłata za udostępnienie raportu plus w polskiej wersji językowej 27,00 zł,
• opłata za udostępnienie raportu plus w angielskiej wersji językowej 36,00 zł,
• opłata za udostępnienie raportu plus z informacją o ocenie punktowej w polskiej wersji językowej 32,00 zł,
• opłata za udostępnienie raportu plus z informacją o ocenie punktowej angielskie wersji językowej 40,00 zł,
• opłata za udostępnienie raportu plus w angielskiej i polskiej wersji językowej 50,00 zł,
• opłata za udostępnienie raportu plus z informacją o ocenie punktowej w angielskiej i polskiej wersji językowej 55,00 zł,
• opłata za wysyłkę raportu plus pocztą 10,00 zł.

Opłata pobierana jest z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego po złożeniu oraz poprawnej autoryzacji wniosku o raport BIK.”

Regulamin:
http://static.meritumbank.pl/asset/R/e/g/Regulamin_uslugi_Raporty_BIK_w_Systemie_Bankowosci_Elektronicznej_985.pdf

Odpowiedz

Marta Luty 28, 2014 o 08:26

Michał, świetne artykuły! Na Twojego bloga trafiłam dopiero wczoraj, więc nie przeczytałam ich wiele, na dzień dobry ograniczyłam się do informacji o BIK… Bardzo przydatne, dzięki! :)

Odpowiedz

Krzysiek Marzec 7, 2014 o 19:46

Michale, ja nie w temacie, ale dzisiaj zadzwonił do mnie bank z propozycją karty kredytowej umożliwiającej korzystanie ze zniżek itp., opłata za kartę miesięcznie 8 zł, chyba że dokonam 4 transakcji w miesiącu (bez względu na kwotę), wtedy zero, po pierwszym roku brak opłaty za przedłużenie karty na kolejny rok. Spławiłem póki co gościa, ale będzie jeszcze dzwonił. Przeczytałem twój cykl o BIK-u i zamierzam się zgodzić na tę kartę, zeby zacząć budować swoją historię kredytową, ale chciałbym cię zapytać o taką kwestię: czy wziąć jeszcze może jakąś inną kartę kredytową w innm banku zanim zostanę wpisany do BIK? Pisałeś, że dobrze to wygląda jak jest w BIK-u kilka zadłużeń regulowanych regularnie, a mogą mi jej nie przyznać, jeśli będę już jedną kartę miał.
Zaznaczam, że nie chodzi mi o jakies duże limity kredytowe, bo sam dużo nie zarabiam. Mam budżet dość studencki.

Odpowiedz

Ewa Marzec 20, 2014 o 02:11

Witam,
nareszcie w zrozumiały sposób o skomplikowanych sprawach bankowych,
bez zadęcia i obcojęzycznego bełkotu. Wiedza bardzo praktyczna i pomocna.
Na bloga trafiłam przypadkiem, a że nie należę do facebookowej społeczności,
chwalę Pana tu i teraz. Już jest zakładka w przeglądarce.
Pozdrawiam serdecznie.

Odpowiedz

Kacper Kwiecień 2, 2014 o 20:07

Dobry Wieczor,

dziekuje za artykul. w sposobach na budowanie dobrej historii kredytowej jest proponowane wziecie czegos na raty. Na jakiej zasadzie ta informacja trafia do BIK ? czy juz nie tylko banki i SKOK i sa uprawnione do umieszczania informacji z BIK i wplywania na punktacje ?

dziekuje za odpowiedz i pozdrawiam,
Kacper

Odpowiedz

Marek Kwiecień 15, 2014 o 23:28

Promocja w Biurze Informacji Kredytowej – można uzyskać, bezpłatnie, między innymi informacje o ocenie punktowej. Niestety, tylko dla nowych klientów.

http://www.bik.pl/

Odpowiedz

Joanna Maj 14, 2014 o 08:28

Hej, dla starych klientów jest opcja konta premium i za niedużą kwotę doszło mi 12 nowych pobrań raportów. Zdecydowanie korzystniej niż poprzednia promocja 12 raportów za 99 zł.

pozdrawiam

Odpowiedz

Mariusz Kwiecień 24, 2014 o 12:07

Witam,
Po jakim czasie znika z raportu bik zapytanie przez bank o dane w biku??
Pozdrawiam,

Odpowiedz

Michał Szafrański Kwiecień 24, 2014 o 12:20

Hej Mariusz,

Dokładnie po 12 miesiącach od zapytania – oczywiście o ile było to zapytanie kredytowe a nie monitorujące.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Jakub Maj 9, 2014 o 16:05

Witaj Michale!

Za jakiś czas podejmę wraz z żoną starania o zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Mniej więcej 3 lata temu spłaciliśmy m.in. kredyt konsumpcyjny. Jego wartość była dość wysoka jednak w tamtym okresie kompletnie nie interesowałem się kwestią BIK’u, scoringu itp.

Pytanie jest następujące, czy jeśli żona złoży w BIK’u oświadczenie o udostępnianiu całej historii kredytowej to dane tak dawno spłaconego kredytu również będą dla banków widoczne i spowodują zwiększony scoring?

Odpowiedz

Jakub Maj 9, 2014 o 16:16

Sprawdziłem dokładną datę zakończenia zobowiązania, miało to miejsce w sierpniu 2012 roku, wówczas spłata kredytu zakończyła się. Co należałoby zrobić aby przy staraniu się o kredyt hipoteczny, historia ta była widoczna w BIK’u? Wystarczy wspomniana przez Ciebie zgoda ogólna? W swoim poście wspominałeś co prawda, że tak właśnie to działa jednak chciałbym się upewnić.

Odpowiedz

Łukasz Maj 13, 2014 o 18:40

Cześć Michał,
zainspirowany Twoimi wpisami na temat BIK i budowania historii kredytowej postanowiłem sprawdzić swoją ocenę wg BIK-u. Na dzień 9 maja to 527 punkty czyli 4 gwiazdki. Dotychczas miałem tylko dwa zdarzenia które miały na ten wynik wpływ: rower na raty w kwocie około 1373 zł oraz kredyt w wysokości 5000 zł. Wszystkie zobowiązania opłacone terminowo.

Obecnie mieszkam w UK jednak przy każdym pobycie w Polsce wpłacam sam część wynagrodzenia z pracy w Anglii przez wpłatomat na swoje konto w mbanku, pomyślałem sobie, że trzeba poczynić kolejny krok. Po wstępnej rozmowie z konsultantem (dokładnie 3 konsultantami w ciągu 40 minut) na czacie mbanku i przedstawieniu swojej sytuacji dowiedziałem się że mogę bez problemu aplikować o kredyt odnawialny do mojego konta. Polecono mi aplikować o kwotę do 10000 tak żebym wszystko mógł załatwić przez Internet. Zaaplikowałem więc o kwotę 5000 kredytu odnawialnego. We wniosku podałem zarobki i koszty przeliczone na złotówki oraz podałem, że zarabiam w GBP. Następnego dnia dostałem informację o wstępnym przyznaniu kredytu, jednak aby go przyznać ostatecznie poproszono mnie o pdf z wyciągu z mojego konta w mbanku z historią wpłacania wynagrodzenia z ostatnich 6 miesięcy poprzedzając 1 miesiąc od złożenia wniosku. Tak też zrobiłem. Pomimo, że kwota jaka została wpłacona w ciągu 6 miesięcy przekraczała kwotę jaką otrzymywałem w przeszłości otrzymując kredyt w wysokości 5000 zł o którym wspominałem wcześniej to wniosek został odrzucony a o tym fakcie nie zostałem nawet poinformowany. Dopiero kiedy sam sprawdziłem stan wniosku to lekko się zaskoczyłem.

Biorąc pod uwagę odmowę to pewnie teraz moja punktacja poleci w dół. Czy masz może jakieś porady dla Polaków mieszkających za granicą? Jak takie osoby mogą skutecznie zbudować dobrą historię kredytową w Polsce?

P.S.
Dodatkowe pytanie 😉 Ile czasu poświęcasz na spanie?

Pozdrawiam i dzięki wielkie za Twojego bloga 😉

Odpowiedz

Łukasz Maj 13, 2014 o 19:16

Właśnie dostałem emaila z mbanku o odmowie. Chyba czytają Twojego bloga 😉

Odpowiedz

Joanna Maj 14, 2014 o 19:11

witam złozyłam wnosek o sprzet na raty bank przełozył decyzje na 2 dzien dlaczego?

Odpowiedz

bartosz Maj 15, 2014 o 14:45

Witam,

Na swstępie dziękuję za bardzo praktyczny i wartościowy artykuł, na pewno będę zaglądał jeszcze nie raz 😉

Czy są dostępne również wzory udzielenia zgody indywidualnej na przetwarzanie danych w BIK? W treści załaczone zostały jedynie szablony dla zgody ogólnej.

Będę wdzięczny za przekazanie takich dokumentów.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Marek Maj 22, 2014 o 17:10

Witam

Świetny blog.
Mam pytanie czy raty PayU na allegro są zapisywane w BIK-u?
Z tego co wyczytałem partnerem pożyczkowym PayU jest Alior Sync S.A.

pozdrawiam

Odpowiedz

Stanisław Czerwiec 22, 2014 o 20:19

Marek,
ja obecnie jestem w trakcie spłacania raty PayU (spłacam systematycznie raty od 10 mc) i zobowiązanie to nie widnieje w raporcie BIK (tak jak i moje poprzednie raty PayU, które spłaciłem ponad 9 mc temu).
Z tego co już wcześniej zostało napisane w komentarzach to nie Alior Bank (Alior Raty) udziela pożyczki na zakup w Grupie Allegro (Agito, Allegro), tylko podmiot Finanse Ratalne S.A. Następnie następuje cesja spłaty pożyczki na Alior Bank, ale niestety nadal nie jest to widoczne w BIK.

Jeśli posiadacie większą wiedzę dlaczego tak się dzieje i czy można coś z tym zrobić, proszę o informację.

Mam jednocześnie do Was pytanie 😉 Zauważyłem nowość, która się pojawiła w Raty PayU, czyli możliwość pożyczki z mBanku. Jeśli wiecie czy tak zaciągnięta pożyczka jest aktualizowana w BIK, proszę o informację.

Odpowiedz

Bartek Czerwiec 3, 2014 o 00:43

Witam Michale

Już po raz wtóry lecz niesystematyczny odwiedzam Twojego bloga.
Moje pytanie dotyczy kredytu studenckiego i powiązania między nim a BIK. Chodzi mi o to czy taki kredyt jest uwzględniany w BIK i czy można dzięki niemu wyrobić sobie pozytywną opinię w BIK-u?
Wiem że to pytanie mogło się powtórzyć ale nie mogłem znaleźć podobnego problemu.

Pozdrawiam i dziękuje za dawkę wiedzy :)

Odpowiedz

arni Czerwiec 3, 2014 o 09:41

p. Bartoszu,
Nie wszystkie kredyty studenckie są uwzględniane w historii BIK. Jest to dosyć dziwne, szczególnie że kwoty nie są wcale małe. Najprościej jest zamówić raport i przekonać się o tym samodzielnie 😉

Pozdrawiam

Odpowiedz

Bartek Czerwiec 4, 2014 o 16:16

Dziękuje za odpowiedz 😛

Odpowiedz

Anna Czerwiec 10, 2014 o 00:02

A ja właśnie o kredycie studenckim chciałam napisać – ostatnio miałam okazję z doradcą w banku przeglądać moją historię w BIK – i jedna rzecz bardzo mnie zdziwiła. Mianowicie, kredyt studencki widnieje, a owszem (zaczął być widoczny w momencie rozpoczęcia spłaty, wcześniej – czyli przez okres pobierania rat jak i dwuletniej karencji nie było go widać), tylko że w bardzo dziwny sposób – jako wysokość raty wpisana jest kwota 1 zł, natomiast kwota do miesięcznego zobowiązania (chyba tak to było ujęte) – to ok. 2500 zł. Łącznie wychodziło z tego raportu, że spłacam ponad 3000 zł rat miesięcznie, gdy w rzeczywistości jest to nieco ponad 800 zł. Chciałam to wyjaśnić z bankiem, niestety – ów bank w zeszłym roku połączył się z innym bankiem i nikt mi na pytanie dlaczego aż tyle wpisali nie był w stanie odpowiedzieć. Czy może ktoś tutaj ma jakieś sugestie?

Odpowiedz

Beret Czerwiec 11, 2014 o 11:58

Cześć,
Zastanawiam się jak na scoring wpływają pożyczki w parabankach itp. Czy pożyczka u dajmy na to Providenta, albo na kokos.pl wpływa na scoring w BIK?
pozdrawiam,
Beret

Odpowiedz

marek Czerwiec 13, 2014 o 15:34

Małe sprostowanie :
W momencie spłaty „trudnego” zobowiązania w banku, BIK można wyczyścić wcześniej niż po 5 latach. Przez 5 lat BIK sam z siebie takie zobowiązanie trzyma. Oświadczenie do banku o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych wraz z takim pismem do BIK (z potwierdzeniem spłaty z banku), czyści scoring dość szybko, 2-3 miesiące. W każdym komercyjnym banku działa to bezproblemowo, sprawdzone. Nie wiem jak SKOK’i i spółdzielcze. To tak zwane i popularne „czyszczenie biku”. Możecie to zrobić sami, odpuście sobie firemki czyszczące bik – wyrzucone pieniądzę. Warunek konieczny – spłata zobowiązania.

Odpowiedz

Darek Wrzesień 10, 2014 o 23:52

Wszystko się zgadza Marku, jednak nie działa we wszystkich bankach, sprawdzone. Takie zwykłe pismo z potwierdzeniem spłaty zobowiązania kierowane do BIK nic niestety nie daje – sprawdzone. BIK to tylko baza, w której nasze dane są gromadzone. To bank jest jedynie te dane stamtąd „usunąć” czy też „wyczyścić”. Większość banków na takie prośby ma jeden wzór odpowiedzi, gdzie zmienia tylko dane klienta w nagłówku – dane mogą być przetwarzane na podstawie art. 105a ust. 3 Prawo bankowe. A guzik bo w większości przypadków konkretne okoliczności nie wypełniają przesłanek tego artykułu. Tak więc BIK sam z siebie nic nie usunie.
Absolutnie nie polecam korzystania z usług firemek zajmujących się czyszczeniem BIK, ale z pomocy osoby zaprawionej w boju – tak.
Pozdrawiam serdecznie

Odpowiedz

marcin Lipiec 1, 2014 o 08:55

dla wszystkich tych co pisza ze payu nie zapisuje w biku. wlasnie sprawdzilem moj ostatni raport na bik.pl i mam „ALIOR BANK” i „Kredyt na zakup towarów, usług i papierów wartościowych”

Odpowiedz

Jo Lipiec 3, 2014 o 13:25

Hej,

Temat historii kredytowej stał się dla mnie bardziej zrozumiały dzięki tym artykułom.
Chciałam jeszcze zapytać, czy jeżeli mamy zaległości w płatności np.: rachunku za internet/telefon, to takie zadłużenie również jest istotne do naszej historii kredytowej? Czy to w ogóle jest brane pod uwagę?
Mój partner, przez swoje gapiostwo nie odwołał umowy z telekomunikacją, w między czasie zdążyliśmy się przeprowadzić i po jakimś czasie na nasz nowy adres przyszło pismo od komornika o zajęcie konta bankowego. Oczywiście tak szybko jak dowiedzieliśmy się o tym fakcie, tak szybko spłaciliśmy całe zadłużenie. Nie mniej zastanawiam się teraz, czy fakt zajęcia konta wpłynie na jego zdolność kredytową, gdybyśmy chcieli ubiegać się o kredyt hipoteczny??

Odpowiedz

kasia Lipiec 8, 2014 o 23:24

witajcie,
planujemy z mezem wziac kredy hipoteczny pod budowe domu (zabezpieczony dzialka, ktora kupilsmy za gotowke) jeszcze w lipcu lub w sierpniu. Nie bralismy nigdy kredytow, a tym samy historie kredytowa mamy zerowa. Czy jest jeszcze szansa, zeby ja podbudowac nieco? Czy branie karty kredytowej w tym momencie, to dobry pomysl. Nie martwie sie o nasza zdolnosc, bo ta jest wysoka, ale o to, czy przy wyrobienie karty nie spowoduje zapytania w BIk-u, ktore to obniza rating (o ile dobrze doczytalam w artukule Michala). Bylabym wdzieczna za szybka odpowiedz, bo czeka nas teraz maraton z bankami.

Odpowiedz

kasia Lipiec 9, 2014 o 00:03

Mam jeszcze dodatkowe pytanie: czy gdybysmy do kredytu wzieli dodatkowo rodzicow (ktorzy maja dobre dochody oraz pozytywna historie kredytowa), to wtedy mielibysmy korzystniejszy scoring, co przelozyloby sie na nizsza marze?

Odpowiedz

Ania Lipiec 30, 2014 o 00:05

Cześć :)

przypadkiem trafiłam na Twoje artykuły i muszę przyznać, że są niezmiernie interesujące.
Razem z mężem wystąpiliśmy do 3 banków o udzielenie kredytu hipotecznego. Mąż jest marynarzem, ja nie pracuję, nie mamy dzieci. Przed ślubem mąż zaciągał 2 kredyty walutowe w euro, jeden na kwotę 8000 zł, drugi na kwotę 60.000 zł. Najpierw zaciągnął pierwszy kredyt po kilku miesiącach go spłacił i następnie drugi kredyt, który spłaciliśmy po 1,5 roku (w sierpniu 2013r.) Chciałabym zaznaczyć, że oba kredyty były brane w 1 banku, w którym jesteśmy już wieloletnim klientem. Uzyskaliśmy 2 pozytywne decyzje kredytowe i 1 negatywną właśnie w banku, w którym mamy konto i spłacaliśmy zobowiązania. Okazało się, że Bank nie podał naszych zobowiązań do BIK, które były regularnie i przed czasem spłacane. W związku z tym decyzja wyszła neutralna i analityk wystawił negatywną decyzję. Co w związku z tym doradzasz? Według nas jest to zaniedbanie banku, czy powinniśmy wystosować do nich odpowiednie pismo? Czy jeśli zmienią zdanie, to mogą podwyższyć np. wkład własny?Dziękuję z góry za odpowiedź,

Odpowiedz

Ewelina Sierpień 13, 2014 o 22:09

Dzięki. Przyda się na początku budowania historii kredytowej.

Odpowiedz

Dawid Sierpień 17, 2014 o 21:48

Hej Michał, świetny artykuł. Lepiej oddaje cała sprawę niż wszystkie oficjalne zródła BIK itp. Pozdrawiam.

Odpowiedz

Dawid Sierpień 19, 2014 o 12:14

Witajcie,
powtarzając się- artykuł wraz historią komentarzy to naprawdę skarbnica;) Dzięki Michał za zapoczątkowanie tego artykułu ponad rok temu.

W zeszłym roku padło pytanie o to co widzą banki, otóż jestem pośrednikiem chcąc skutecznie finalizować umowy kredytowe zacząłem badać zjawisko- JAKIE INFO BANKI MAJĄ z BIKu.

otóż większość banków różnie podchodzi do informacji, w zależności od polityki ryzyka i wykupionego abonamentu na pobieranie informacji z systemu BIK.

Sumując, co banki widzą w pobieranych raportach:
1. Niektóre widzą praktycznie wszystko, pomijając wygasłe zobowiązania, przy których nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych (zakładając, że poprzedni bank wykreślił info) oraz punktacji w postaci gwiazdek.
2. Uwaga są banki, które w pobranym raporcie widzą nazwy banków, w których jest zaciągnięte zobowiązanie-jest to przydatne w momencie, gdy klienci zapominają o zobowiązani, bądź są jego poręczycielem
3. są banki, które widzą tylko ilość pkt, a nie widzą historii opóźnień
4. są banki, które widzą historię opóźnień, natomiast nie mają pobranej ilości pkt
5. Są banki, których system pobiera tylko informację literową dot. przeterminowanych zobowiązań.
6. Są banki, w których oddziały nie mają pojęcia co jest pobierane, bo system automatycznie przerabia pobrane info na wewnętrzną punktację

Lecz teraz prócz BIK, doszła groźna BROŃ ze strony banków- wew. scoring,
na który wpływ mają udzielone przez nas informacje:
1. czy mamy małżonka
2. czy mamy rozdzielność majątkowa
3. czy mieszkamy z rodzicami (niektóre banki traktują to jako plus z racji mniejszych kosztów, a niektóre jako minus z racji małej gospodarności:/)
4. czy podajemy dane takie jak drugi telefon, e-mail
5. jak długo pracujemy u jednego pracodawcy
6. czy pracodawca to stabilna firma
7. czy pracodawca to duża firma
8. czy jest więcej kredytobiorców (cześć banków, nie chce w ogóle udzielać kredytów dla jednej osoby, najczęściej: eurobank, bzwbk, pkobp…)
9. …

takich informacji, które banki biorą pod wew. ocenę jest sporo. Z tym co dotychczasowo się spotkałem, to bardzo rygorystycznie do wew. oceny scoringowej podchodza PKOBP i Meritu bank

pozdrawiam

Odpowiedz

Janek Sierpień 27, 2014 o 23:04

Cześć Michale,

Mam do Ciebie ważne pytanie – co zrobić, kiedy za 1-2 miesiące będę ubiegać się o kredyt na mieszkanie (będę go brał na siebie, nie skończyłem jeszcze 30 lat, jestem kawalerem). Problem w tym, że nie brałem też nigdy niczego na raty, nie brałem pożyczki, nie mam karty kredytowej ani nie odpaliłem możliwości debetowania konta bieżącego więc … co radzisz zrobić by w tak krótkim czasie choć trochę zwiększyć swoją wiarygodność wobec banków?
Z góry dziękuję za odpowiedź. Myślę, że nie ja jeden mam taki problem.
Pozdrawiam serdecznie.

Odpowiedz

Darek Wrzesień 10, 2014 o 23:34

A ja może trochę odświeże, ale chciałbym poruszyć kwestię próby „wyczyszczenia” historii w BIK. Każdemu z nas może zdarzyć się opóźnienie w spłacie zobowiązania wobec banku i tak jak pisał Michał, to właśnie opóźnienia (szczególnie te powyżej 60 dni) decydują o naszej ocenie jako potencjalnego kredytobiorcy. W moim życiu, pomimo tego, że mam stałe, stabilne i w miarę dobrze opłacane zajęcie (na etacie Michale – niestety), zdarzyło się właśnie, że opóźnienie w spłacie karty kredytowej wyniosło ponad 60 dni. Proszę nie pytać jak tego dokonałem – po prostu chwilowe zachwianie i tyle, już na dobre m.in. dzięki informacjom zawartym na tym blogu (dziękuje Michale) wyeliminowałem błędy w zarządzaniu domowym budżetem. Karta została całkowicie spłacona i zamknięta i to było dla mnie najważniejsze…. do czasu. Pewnego dnia trafiła mi się możliwość inwestycji w niewielką kawalerkę, jednak w świetnej lokalizacji na śląsku za naprawdę śmieszne pieniądze (nie napiszę za ile bo i tak nikt nie uwierzy). Podszedłem do tego na chłodno i cały zakup postanowiłem sfinansować kredytem hipotecznym. Jak wielkie było moje zdziwienie, kiedy mój wniosek został odrzucony!!! Przecież mam stałą pracę, nieźle zarabiam, nie mam innych zobowiązań finansowych, poprzednie kredyty spłaciłem w terminie bez opóźnień lub wcześniej a tu klops! Jak się później okazało chodziło o tą jedną zaległość powyżej 60 dni w spłacie karty kredytowej. Pomimo, że karta została spłacona i zamknięta i taki status miała w BIK (oczywiście ściągnąłem raport), to widoczna była ta nieszczęsna zaległość. Dane te służyły do analizy wniosku o kredyt, dlatego udzielono mi odmowy. Zgodnie z art. 105a ust. 3 Prawo bankowe, bank upoważniony jest do przetwarzania danych klienta bez jego zgody, przy wystąpieniu przesłanek:
1) osoba ta nie wykonała zobowiązania lub dopuściła się zwłoki powyżej 60 dni w spełnieniu świadczenia wynikającego z umowy zawartej z bankiem,
2) po zaistnieniu okoliczności, o której mowa w pkt 1, upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania tej osoby przez bank o zamiarze przetwarzania dotyczących jej informacji stanowiących tajemnicę bankową bez jej zgody.
Zaznaczam powyższe przesłanki muszą wystąpić ŁĄCZNIE!!!
I tutaj dochodzimy do pewnej furtki, z której skorzystałem ja i dzięki której w BIK nie są już przetwarzane moje dane osobowe dotyczące tej nieszczęsnej karty w celach oceny zdolności kredytowej, przetwarzane są jedynie w celach statystycznych zgodnie z art. 105a ust. 4 wspomnianej ustawy. Cała operacja trwała 3 miesiące tj. od momentu wysłania pierwszego pisma do banku (było ich 2 jednak dzięki doświadczeniu wiem, że teraz wystarczyłoby jedno) po uzyskanie informacji o zaprzestaniu przetwarzania danych od banku. Jak to bank określił uczynił to dla utrzymania dobrych relacji z klientem, jednak ja byłem im w stanie udowodnić bezprawne (pomimo art. 105a ust. 3) przetwarzanie moich danych w BIK.
Jako ciekawostkę powiem, że w chwili obecnej próbuję w ten sam sposób pomóc mojej znajomej, która miała problem z kredytem na zakup towarów i usług. Niestety na pismo dostała odpowiedź banku – sztańca, która nijak się ma do faktów i niestety prawdopodobnie złożymy skargę u GIODO oraz UOKiK.
Kolejna ciekawostka – po uzyskaniu mojego pełnego raportu BIK ustaliłem, że jako zobowiązanie niezamknięte widnieje tam kredyt z 2012 roku i w tym samym roku spłacony. Bank po prostu zapomniał przekazać taką informację do BIK. Z tym poradziłem sobie łatwo – wizyta w placówce. Nie było żadnego problemu z aktualizacją, wręcz natychmiastową, jak ustaliłem na ten bank UOKiK nałożył potężną karę za tego typu praktyki.
Jeżeli ktoś będzie potrzebował mojej pomocy w tej kwestii to proszę o mail [email protected]. Proszę pamiętać, każda sytuacja jest inna i wymaga indywidualnego podejścia, nie zawsze mój sposób się sprawdzi, jednak zawsze warto spróbować.
Jakże miło byłoby rozpocząć wszystko od nowa wedle zasad propagowanych na tym blogu.
Pozdrawiam serdecznie
Darek

Odpowiedz

Iwona Październik 25, 2014 o 04:03

Szkoda, że tak późno trafiłam na ten wpis. Przynajmniej bym wiedziała co robić.
Bank ustalił termin spłaty rat na początek miesiąca co przez nieplanowany wydatek stało się dla mnie złym terminem więc zaczęłam raty spłacać pod koniec miesiąca kiedy miałam wpływ na konto. Przez co niestety zrobiłam sobie złą historię kredytową.
W związku z tym moje pytanie – kredyt mam spłacony włącznie z odsetkami za nieterminową wpłatę i z tego co zrozumiałam powinnam napisać do banku „żądanie” zaprzestania przetwarzania moich danych osobowych do tego konkretnego kredytu?? Tylko to pismo w chwili obecnej nie zrobi już żadnej różnicy, dopiero po 5 latach ta negatywna historia zniknie?
A wpłaty w instytucjach typu vivusy jakieś inne wongi też są jakoś wpisywane do BIK? Czy tylko banki tworzą takie wpisy?
I czy ewentualnie moją historię kredytową coś podreperuje drugi kredyt płacony terminowo i spłacony wcześniej?
Ewentualnie w jaki sposób można poprawić swoją historię aby ten negatywny wpis jakoś zatrzeć i nie był taki istotny przy sprawdzaniu do kolejnego kredytu?
I czy może orientujesz się Michale czy bank w którym posiada się konto jakoś inaczej patrzy na klienta chcącego zaciągnąć kredyt/debet na koncie? Bo wiem że ing sam sobie np. pobiera z konta raty kredytu więc nie ma problemu w przypadku zabieganych i zapominalskich osobach jak ja. A mam stałe wpływy na konto w wysokości powyżej średniej krajowej, z tym że jedyną moją wadą jest to zapominanie o terminach i to jedyny mój grzeszek :) Czy da się to jakoś ominąć?
Dziękuję za pomoc

Odpowiedz

michal Grudzień 14, 2014 o 18:14

Witam, czy kilkukrotne zapytania np.x3 w krótkim okresie czasu z wynikiem braku zgody na kredyt ratalny w tym samym banku wpływa na znaczne zmniejszenie zdolności kredytowej w biku????

Dziękuję za info :)

Odpowiedz

Marek Grudzień 15, 2014 o 22:32

Bardzo ciekawy wpis. Pracuje w branży finansowej i ciekawy jestem jak chwilówki które od niedawna pojawiają się w biku wpływają na scoring. Ma ktoś jakieś informację. Ze swojej strony mogę powiedzieć, że cześć banków wcale nie widzi chwilówek co jest na pewno plusem. Jednak ciekawy jestem jak w innych bankach gdzie te zobowiązania są widoczne.

Odpowiedz

Michał Styczeń 2, 2015 o 12:54

Witam,

W najbliższym czasie planuje zakup monitora. Czy lepiej zapłacić za niego kartą kredytową czy wziąć na raty. Co lepiej wpłynie na scoring? Karta kredytowa regularnie używana.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Bożena Styczeń 13, 2015 o 22:43

Świetny cykl artykułów. Bardzo przydatny. Właśnie czegoś takiego szukałam. Ja na razie walczę, bo mam tylko 3 gwiazdki. Od paru miesięcy liczba moich punktów nie drgnęła. Może zawnioskuję o debet w rachunku :-)

Odpowiedz

Janek Styczeń 16, 2015 o 16:55

Nie rozumiem jak wpływa limit na karcie kredytowej.

Odpowiedz

Edyta Styczeń 24, 2015 o 16:15

Witam, bardzo przydatny artykuł, ten jak i inne! Dzięki! Mam pytanie dotyczące chyba dość sporej grupy rodaków, a mianowicie tych mieszkających i pracujących za granicą, którzy w przyszłości planują zaciągnięcie kredytu w Polsce. Jak w takiej sytuacji można poprawić swój wskaźnik BIK?
Pozdrawiam!

Odpowiedz

Piotr Luty 3, 2015 o 00:26

Super opisane zagadnienie. Dzięki wielkie za wszelkie info. Właśnie zamówiłem sobie raport BIK ze wskaźnikiem przez Inteligo. Wygenerował się od razu i kosztował 32zł. (Nie)stety jak się mogłem spodziewać ranking wyszedł „0Q – brak danych” bo nie miałem nigdy żadnych zobowiązań. Od razu złożyłem wniosek o debet na koncie. Może teraz by coś wyskoczyło za kilka dni ale nie wiem czy chce mi się znowu płacić za wygenerowanie. Najpierw narobię sobie jakiś rat. W każdym razie rada dla innych – jeśli ktoś chce sprawdzić swój początkowy wskaźnik, a nie miał nigdy kredytów to lepiej niech sobie najpierw choć jakiś debet założy i poczeka kilka dni

Odpowiedz

Stanisław Luty 3, 2015 o 19:53

Piotr, poczekanie kilka dni nic nie da 😉
Jest chyba nawet o tym w tym artykule.
BIK tworzy Twoją punktację w ciągu 6 miesięcy, czyli jeśli dziś złożyłeś wniosek o debet na koncie (lub wniosek o kartę kredytową, itp…) to dopiero za około 6-8 miesięcy będziesz miał przygotowany profil punktowy w BIK.
A przez te najbliższe 6 miesięcy Twój profil punktowy będzie nadal wynosił 0 punktów 😉

Jeśli się mylę to proszę o poprawki 😉

Odpowiedz

Michał Luty 5, 2015 o 01:30

Witam

W 3 części artykułu piszesz na temat zgód w bik. I apropo zgody indywidualnej dotyczącej kredytów problematycznych ( powyzej 60 dni, poinformowany czyli w bik warunki spełnione na przetwarzanie bez zgody ) to wydaje mi się, że jeżeli nie wycofamy zgody indywidualnej to po 5 latach i tak przejdzie to problematyczne zobowiązanie do sekcji statystycznej. Zgoda indywidualna jest na 5 lat udzielana przynajmniej standardowo, pytanie czy bik jeżeli ma ” warunki spełnione ” to bez zgody przetwarza 5 lat i potem daje do statystyk od razu nawet jak byla indywidualna ale minąl okres, czy dalej przetwarza to zobowiązanie przez x czasu w zobowiązaniach zamkniętych? Ale byloby to dziwne bo indywidualna zgoda jest czasowa na 5 lat.

Pozdrawiam

Odpowiedz

waldek Luty 14, 2015 o 01:33

mam takie pytanie skoro banki po 5 latach usuwają dane o kredycie to jak ma się do długoterminowego gdzie 5 lat minelo a kredyt jest nadal niezamknięty ze względu na okres zaciagniecia go na 10 lat,

Odpowiedz

Michał Szafrański Luty 14, 2015 o 09:20

Hej Waldek,

BIK usuwa widoczność informacji o kredytach starszych niż 5 lat, ale okres ten liczony jest od momentu zakończenia kredytu, czyli jego całkowitej spłaty. W przypadku trwających kredytów informacje o nich przetwarzane są na bieżąco. Dopiero jak spłacisz to zaczyna biec okres tych 5 lat.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Łukasz Luty 15, 2015 o 20:52

Witam,
na wstępie pragnę pogratulować Waldku świetnego bloga. Bloga znalazłem przypadkowo szukając informacji na temat oszczędzania, lokat. Czytam go od kilku dni muszę przyznać, że jest w nim sporo cennych informacji. Zainteresował mnie Twój artykuł na temat scoringu BIK.
Od niedawna, zacząłem praca w „korpo”. Mam jedno konto osobiste z kartą debetową (ponoć w najlepszym banku internetowym na literę „m”. Nigdy nie brałem żadnego kredytu, chociaż od miesiąca mam kartę kredytową CI** – „załatwianą przez firmę”, na potrzeby zakupów czy wyjazdów służbowych. Natchniony Twoim artykułem zamierzam zbadać swój scoring BIK by sprawdzić czy karta i konto mają wpływ na wynik. Zamierzam wziąć kredyt na laptopa ( lub rozłożyc koszt na 6-10 rat ), a w przeciągu 2-3 lat kredyt hipoteczny. Mam nadzieje, że wynik dostarczy trochę wiedzy na temat scoringu BIK ale też i zaciekawi innych młodych ludzi rozpoczynających pracę/życie w Warszawie.

Pozdrawiam,
Łukasz, 26 lat.

Odpowiedz

Paweł Marzec 4, 2015 o 16:03

Witam,
w najblizszym czasie planuje z zona wziac kredyt hipoteczny. Kwota nieruchomosci ktora kupujemy wynosi około 280 tys. Wkladu wlasnego z oszczednosci mamy około 100 tys (na koncie oszczednosciowym) wiec wydaje sie to dobrym startem jednak mam jedno pytanie. Czy to, ze na swoim prywatnym koncie mam debet z ktorego ciagle korzystam, praktycznie nigdy nie wyrownujac go do zera (sam nie wiem dlaczego jeszcze tego nie zrobilem) ma negatywny wpływ na BiK? Debet na koncie wynosi srednio okolo 3-4 tysiecy i czesto oscyluje w tych granicach jednak nigdy nie bylo sytuacji w ktorej bylby on wykorzystany w 100%. Dodatkow zdazalo mi sie brac „kredyt” a raczej rozkladajac platnosci na raty w banku miedzy innymi na kurs angielskiego ( byla to jedyna mozliwosc rozlozenia platnosci za kurs na raty, wrecz firma zalecala tak kredytowac sam kurs i sama wybierala odrazu bank i przyznwala kredyt). Czy jest to jakikowliek minus do historii kredytowej?

Odpowiedz

Tomasz Marzec 5, 2015 o 08:03

Mam kartę kredytową założoną wyłącznie na potrzeby tworzenia historii kredytowej (w całości spłacam co miesiąc).

Zakładając że nie zamierzam w najbliższym czasie brać większych kredytów, czy jest sens (z punktu widzenia scoringu) zwiększyć sobie limit karty do oferowanych przez bank 10000 (z aktualnych 2000, które wykorzystuję mniej więcej do połowy)? Czy jest prawdą że zarówno wyższy limit kredytowy, jak i mniejszy (praktycznie) średni % wykorzystania limitu karty wpływają korzystnie na scoring?

Oczywiście nawet jeżeli bym zwiększył limit kredytowy, pozostawił bym bez zmian limit transakcji (aktualnie na poziomie 1500 zł).

Przepraszam, jeśli pojawiła się już gdzieś odpowiedź na to pytanie, ale nie znalazłem nic podobnego w istniejących artykułach.

Odpowiedz

Tomek Marzec 5, 2015 o 20:32

Witam, myślę , ze mam ciekawe pytanie. Wiemy, że bank jak robi zapytanie o daną osobę to widzi ilość zapytań o kredyt/y z ostatnich 12 miesięcy ciekawi mnie jednak, czy widzi również ilość zapytań monitorujących?

Odpowiedz

Magdalena Marzec 11, 2015 o 17:54

Witam,
chciałabym zapytać , może Pan będzie wiedział- scoring Aliora- staraliśmy się właśnie o kredyt na kupno domu, stan surowy, najpierw zdolnosć ok, dostarczyliśmy operat, okazało się, że w scoringu Aliora mamy , jak to określono- m lub n 9 – czyli obniżają nam zdolność o połowę i dodają 3% prowizji, skąd takei cuda?Co to jest ten scoring Aliora?Czy może być to błąd analityka?Mamy tylko 2 kredyty, stary, frankowy, i nowy, konsolidację, z grudnia, wszystko było ok, a teraz takie jaja, co mogę zrobić w tym wypadku?
Kilka lat temu , jak straciłam pracę, miałam zaległość z debetu i kazali ją spłacić, dług został spłacony w terminie i tylko to było problemem a teraz taki numer- czy to, że staralismy się o kredyt w 3 bankach obniża ten scoring Aliora?- sprawdzalismy w ten sposób jaki bank da nam najlepszy kredyt- jestem załamana, zaliczka wpłacona, umowa podpisana(przedwstępna), miliard papierologii a tu zostalismy na lodzie:((

Odpowiedz

anka Marzec 28, 2015 o 22:43

Dobry wieczor,mam bardzo pilne pytanie.

Zlozylam wniosek w Eurobanku o wycofanie zgody po splaconym kredycie w 2011 r. Max opoznienie 36 dni. W banku zapewniaja mnie, ze nie bedzie problemu. Jak przyspieszyc procedure usuniecia przez bank, chodzo mi o to zeby jak najszybciej wyslali taka informscje do bik. Ile trwa usuniecie w bik po otrzymaniu pisma z banku. Ja dostalam tylko informacje, ze takie usuniecie nie idzie z paczka aktualizacji raz w miesiacu tylko jest wysylane jako odrebne zgloszenie a biku maja podobno 7 dni. Bo przy aktualizacji 30 dni. Czy ktos moze potwierdzic te informacje. I jeszcze pytanie co moge zrobic zeby z bsbku ten wniosek wyszedl jak najszybciej. Zlozylam wniosek o wycofanie, dodatlowo w formie reklamacji, telefoniczne ponaglenie w dziale reklamacji, wyslalam e-maila. Nie mam kontaktu bezposrednio z kims kto rozpatruje reklamacje zeby po ludzku poprosic o przekazanie do bik.

Odpowiedz

Mirek Kwiecień 12, 2015 o 18:57

Mam takie pytanie, mam 19 lat, zarobki 1700zł/netto miesiąc, na utrzymaniu rodziców.
Mam kredyt ratalny do grudnia 2015, (kwoty podają w zaokrągleniu) pozostały kapitał to 1500zł, łączna liczba rat to 9, kwota raty to 200zł, na razie jedna jest już wpłacona. Opóźnień nie mam, mam także kapitał, że mógłbym spłacić to i dziś, ale zależy mi na dobrej historii. Dodatkowo uzyskałem kilka dni temu kartę kredytową w jednym z banków z limitem 1200zł, aby zbudować sobie dobrą historię.

Proszę o informację jaką strategię najlepiej obrać,:
1. spłacać terminowo wszystkie raty do końca,
2. spłacić terminowo 6 rat, w siódmej spłacić pozostały kapitał jedną wpłatą,
3. w 2 racie wpłacić tyle, aby począwszy od 3 do 6 raty płacić nadal równą ratę w kwocie 200zł, jednak aby łączna liczba rat wyniosła 6?

Dodatkowo dodam, że mam aż 9 zapytań do biku, wiem dużo. 4 są z pażdziernika, pozostałe z tego roku, czy to będzie duża przeszkoda w staraniu się o kredyt studencki pod koniec tego roku?

Odpowiedz

Ewelina Kwiecień 13, 2015 o 22:36

Michale,

Jeżeli wiesz, to proszę o odpowiedź.
Interesują mnie zapytania monitorujące banków vs. scoring.
O ile mamy wpływ na ilość zapytań kredytowych w BIK (złożone wnioski kredytowe), o tyle nie mamy wpływu na te monitorujące… no chyba, że mamy? możemy w jakiś sposób powstrzymać bank przed wysyłaniem takich zapytań??

martwi mnie to, bo pisałeś wyżej, że BIK twierdzi, że mają one taki sam wpływ na scoring jak te kredytowe. ja mam ich w raporcie strasznie dużo.

Odpowiedz

Tomasz Kwiecień 29, 2015 o 21:16

Gdzie coś takiego jest napisane? Widzę jedynie informację o tym, że informacja, którą bank uzyskuje w wyniku obu zapytań jest taka sama.

Wydaje mi się że gdzie indziej czytałem, że zapytania monitorujące nie mają wpływ na scoring; zresztą gdyby obydwa typy zapytań miały identyczny wpływ nań, to jaki byłby sens je rozróżniać? I właściwie czemu zapytanie monitorujące miałoby obniżać scoring (bo przecież raczej nie sugeruje, że ktoś w krótkim czasie nabiera dużo kredytów).

Odpowiedz

Waldek Kwiecień 14, 2015 o 07:36

Zapytania monitorujące nie są widoczne przez inne banki i raczej nie wpływają na scoring. Wiem to po batalii z BGŻ dlaczego prowadzą mi taki monitoring skoro nie mam u nich kredytów, odpowiedzieli, że w celu marketingu.

Odpowiedz

Janek Kwiecień 29, 2015 o 17:56

Dzięki za kolejny świetny artykuł!

Czy ktoś ma pomysł jak wydłużyc 5-cio letni okres przechowywania informacji przez BIK?
Może to być istotne dla osób, które chciałyby zaciągnąć nowy kredyt po upływie pięciu lat od spłaty poprzedniego.

Niestety nigdzie nie mogę znaleźć odpowiedzi na to pytanie.

Wielkie dzięki za pomoc.
Łukasz

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:31

Nie ma opcji. Nikogo nie interesuje zamierzchła historia :)

Odpowiedz

Olek Maj 5, 2015 o 17:07

Ku przestrodze: czasem zamknięcie karty kredytowej może pogorszyć Wasz rating w BIK :) Do niedawna miałem dwie karty (Citi i DB), przy czym w BIK widoczna była tylko pierwsza. Reklamacja w DB w toku, przyznali się do nieprzekazywania informacji i mają to naprawić :)
Niedługo planuję wziąć kredyt mieszkaniowy więc w ramach porządkowania finansów zamknąłem kartę Citi z której nie korzystam od pewnego czasu i nie mam żadnych korzyści. Przed zamknięciem miałem rating 5 gwiazdek – czyli powyżej 544 punktów. Mam udzieloną zgodę ogólną, więc nawet po zamknięciu dane tamtego zobowiązania są wykorzystywane do liczenia scoringu – ale w najnowszym raporcie mam tylko 502 punkty, czyli 4 gwiazdki. Nic innego w mojej sytuacji kredytowej się nie zmieniło. Nie wiem jaką metodę BIK tu stosuje („zamyka kartę, może ma problemy finansowe?”) ale nie wydaje mi się ona zbyt uczciwa w stosunku do ludzi którzy po prostu dbają o swoje finanse…

Odpowiedz

Jarek K. Maj 13, 2015 o 18:28

Miałem podobną sytuację. Miesiąc temu zamknąłem kredyt odnawialny, dziś wygenerowałem raport – dane aktualne a scoring spadł mi z 549 do 523. Głupie to bo kondycję zobowiązań archiwalnych miałem świetną, żadnych opóźnień nieraz nawet nadpłacałem. Logika BIK jest tu mierna. Przecież ludzie, którzy maja problemy finansowe nigdy nie zamykają zobowiązań 😀

Odpowiedz

Mietek Maj 5, 2015 o 18:09

Czy spłacanie karty kredytowej w dniu generowania wyciągu lub w ostatnim dniu graceperiod ma wpływ na nasz rating czy jest to obojętne kiedy dokonam spłaty?

Odpowiedz

Olek Maj 6, 2015 o 12:22

Z tego co wiem jest to obojętne, ale spłata w ostatnim dniu jest ryzykowna, jeśli bank zaksięguje to dzień później to będzie opóźnienie w spłacie. Teoretycznie jednodniowe opóźnienie nie powinno wpływać na scoring, ale lepiej spłacić kilka dni przed :)

Odpowiedz

Piotr Maj 10, 2015 o 22:18

cześć,
nie rozumiem po co jest ta zgoda indywidualna? Mam kartę kredytową w banku, ale nie pamiętam czy wyraziłem taką zgodę czy nie. Jeśli wyrażę zgodę ogółną w bik wysyłając ten formularz to to nie wystarczy, aby inne banki widziały historię po zakończeniu?

Pozdrawiam serdecznie,
Piotrek

Odpowiedz

Olek Maj 11, 2015 o 08:38

Jeśli wyrazisz zgodę ogólną, to wszystkie Twoje zobowiązania są widoczne. Zgoda indywidualna przydaje się w sytuacji gdy np miałeś jedno zobowiązanie „z problemami”. Wtedy możesz wycofać zgodę ogólną i zgodę indywidualną dla tego zobowiązania, a udzielić zgód indywidualnych dla pozostałych, „dobrych” zobowiązań. Dzięki temu Twoja historia dla banku będzie czystsza (chyba że to „złe” zobowiązanie miało zaległość powyżej 60 dni, wtedy jest widoczne 5 lat niezależnie od tego czy zgoda jest).

Odpowiedz

Piotrek Maj 11, 2015 o 08:58

Dzięki za wyjaśnienie.

Odpowiedz

Jarek K. Maj 13, 2015 o 18:16

Witam
Ten scoring BIK działa jak wszystko co państwowe…Miesiąc temu zamknąłem kredyt odnawialny, dziś wygenerowałem raport – dane aktualne a scoring spadł mi z 549 do 523. Głupie to bo kondycję zobowiązań archiwalnych miałem świetną, żadnych opóźnień nieraz nawet nadpłacałem. Czy takie zachowanie scoringu ma jakiaś logikę?

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:30

BIK to instytucja prywatna.

Odpowiedz

Tomasz Czerwiec 13, 2015 o 20:50

„Pytaliście także o różnice pomiędzy standardowym zapytaniem kredytowym banku do BIK a zapytaniem wykonywanym w trybie monitorującym. Do wykonywania tego ostatniego upoważnione są banki, z którymi już mamy relację kredytową.”
W BIKu widzę bardzo świeże (sprzed tygodni, max kilku miesięcy) zapytania w celu „monitoringu klientów” z dwóch banków, w których mam rachunki. Z czego w jednym miałem 2 produkty kredytowe (karta + limit) zamknięte 4,5 roku temu, a w drugim – nigdy nic nie pożyczałem (ale może składałem zapytanie o kartę, nie pamiętam).
Więc jak w końcu jest? Dlaczego bank, który dał mi kartę nadal może składać zapytania do BIK bez mojej wiedzy (nie wyraziłem zgody na udostępnianie d.o. po ustaniu zobowiązania)? Dlaczego bank, któremu nigdy nic nie byłem dłużny może składać zapytania do BIK bez mojej wiedzy?

Odpowiedz

Ewelina Czerwiec 13, 2015 o 21:45

Założyłam promocyjne konto wymarzone i niedawno zorientowałam się, że Raiffeisen polbank tez wysłał juz zapytanie monitorujące, mimo że nie mam prod kredyt. Ani wniosków kredytowych. Może po prostu wystarczy mieć zgodę na marketing i przetwarzanie danych i bank ma prawo?

Odpowiedz

Michał Szafrański Czerwiec 13, 2015 o 22:24

Hej Ewelina,

Jeśli jesteś klientem banku i masz tam rachunek, to bank ma prawa wysyłać cyklicznie zapytania monitorujące. A jeśli miałabyś kartę lub relację kredytową z bankiem, to wręcz ma obowiązek aktualizować informacje o stanie Twoich zobowiązań co miesiąc.

Pozdrawiam

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:27

Jakaś podstawa tych rewelacji?

Odpowiedz

Michał Szafrański Lipiec 18, 2016 o 13:31

Hej Marek,

Czy dobrze widzę, że jesteś doradcą kredytowym i nie wiesz?

Pozdrawiam

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:28

Wyślij oficjalne pismo do banku, z pytaniem: JAKIM PRAWEM?

Odpowiedz

Monia Czerwiec 16, 2015 o 19:36

Witam wszystkich . Chciałam krótko podzielić się moja historią z BIK . W styczniu 2015 wykupiłam za 99 zł raport plus. Moje punkty to 561 i 5 gwiazdek . W maju chciałam wziąć kredyt hipoteczny wiec chciałam wiedzieć na czym stoję. Na początku maja złożyłam wniosek w Aliorze i Wbk. Alior odmówił udzielenia kredytu w Wbk nadal czekam. Zaktualizowałem dzisiaj BIK i o mało nie padłam … 490 punktów i 4 gwiazdki i 5 zapytań : 1 z Aliora i 4 z Wbk!!! Wbk 4 razy sprawdzał mój BIK ! Decyzje wstępna pozytywna dostałam 20 maja do dzisiaj nie dostałam ostatecznej czy ktoś z Was miał taki przypadek ? Jaki sens sprawdzania mnie 4 razy i obniżania moich punktów przez ten sam bank – nie mam pojęcia … Absurd . Obawiam sie najgorszego :-(

Odpowiedz

Aleksandra Sierpień 31, 2015 o 16:53

Witaj Michał :)
Bardzo ciekawe informacje o BIKu – zresztą sama od czasu do czasu zaglądam na swój profil tam, jednak trudno mi obserwować jakieś zmiany. ALE mam pytanie.
Prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą – w związku z tym mam też zobowiązania kredytowe firmowe – nie widać ich na moim profilu osobistym (karta kredytowa, kredyt). Gdzie banki pozyskują takie informacje?? O zobowiązaniach na działalność, którą prowadzę?
POzdrawiam i z góry dziękuję za odpowiedź:)

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:26

Nie ma czegoś takiego jak zobowiązania firmowe i zobowiązania osobiste podczas prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej. Wszystkie zobowiązania są Twoje osobiste. I one wszystkie są raportowane do BIK, ale nie pod nazwą Aleksandra Kowalska, ale „nazwa firmy” Aleksandra Kowalska. Dlatego banki w każdym wniosku pytają (i oczywiście weryfikują odpowiedź), czy prowadzimy działalność gospodarczą.

Odpowiedz

Rafał Październik 16, 2015 o 11:18

Witam

Czy rejestracja na portalu BIK jest bezpieczna? nigdy nie korzystałem z takiej formy rejestracji, dodatkowo trzeba skanować zdjęcie dowodu, podać numer konta bankowego i przelać 1zł.

Pytanie drugie: skąd mam pobrać formularz zgody ogólnej na przetwarzanie danych po spłacie kredytu? wiem, że link był wyżej ale chce pobrać z oficjalnej strony :)

Odpowiedz

Laura Październik 18, 2015 o 16:32

Też miałam takie obawy i rozważałam aktywację przez list polecony z potwierdzeniem odbioru. Ostatecznie wybrałam jednak opcję szybszą – nie musi być skan, zdjęcie też jest ok.
Nie wiem czy formularz nie jest dostępny dopiero po zalogowaniu.

Odpowiedz

Paulina Październik 18, 2015 o 04:25

Po prostu żeby żyć spokojnie w tym kraju i czegoś się dorobić nie martwiąc się że nie dadzą ci kredytu bo nie masz historii w BIK to najlepiej kraść albo nielegalnie się dorobić. Taka prawda, bo inaczej głowę trzeba sobie pierdołami zawracać.

Odpowiedz

Asia Październik 21, 2015 o 11:41

Cześć,

Jestem na etapie przed-kredytowym, ale na przestrzeni kilku miesięcy będę wnioskować o kredyt hipoteczny. Nigdy nie brałam żadnego kredytu, nie miałam karty kredytowej, ani nic, dlatego w BIK-u niestety mnie nie ma. Twoje artykuły przekonały mnie do tego, aby zwiększyć swoje szanse na lepsze warunki.

Chciałabym Cię dopytać, w jaki sposób działa „debetowanie konta ROR”? Czy jeśli złożę wniosek o taki limit na kwotę np. 1000zł i nie będę w ogóle z tej opcji korzystać, to w jakiś sposób mi to pomoże (pod kątem BIKu)? Czy lepiej będzie, jeśli go założę i będę z niego korzystać? Jak się po tym poruszać?
Chcę poprawić swoją sytuację, ale jednocześnie „nie wkopać się” w jakieś problemy:)

Próbowałam znaleźć bardziej szczegółowe informacje na ten temat, ale wydają mi się mało czytelne… Będę wdzięczna za pomoc :)

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:22

W kłopoty może nas wpakować częste, całkowite wykorzystywanie limitów w koncie. Aż 8% ogólnej oceny zależy od tego, czy często i w jakiej wysokości jesteśmy pod kreską.

Odpowiedz

Kadia Listopad 19, 2015 o 12:56

witam drogi Michale super te Twoje artykuły na temat biku. staram się o kredyt konsolidacyjny. jednakże Pani z banku powiedziala ze mam skontakować się za miesiąc i ponownie zlozyc wniosek bo w związku z moimi licznymi zapytaniami istnieje duże ryzyko. A poza tym scoring mam wysoki. Czy faktycznie po odczekaniu miesiąca coś się zmieni i mam szanse na ten kredyt konsowlidacyjny? pozdrawiam

Odpowiedz

Karol Grudzień 7, 2015 o 11:55

Drogi Michale, dziękuję za to co robisz. Jesteś konkretnym i rozsądnym głosem o finansach wśród rzeszy – „mądrych doradców” – którzy często posługują się ogólnikami, stereotypami, czym nie uczą a w najgorszych przypadkach zwodzą lub szkodzą Polakom. Nie chcę wchodzić tu w politykę, ale choćby „biznes” na franku, opierał się przecież na dezinformacji m.in. o naszym szybkim wejściu do euro.
Wielkie dzięki.

Mam pytanie, czy na zdolność kredytową może wpływać nieterminowe płacenie zobowiązań, które nie są produktami bankowymi (np. abonament za telefon)? W artykułach jest mowa o terminowości spłat kredytów, a inne zobowiażania?
Niestety jestem na własnym i potwierdzam, że sprzedać swoje usługi – jedno a otrzymać zapłatę to drugie, zwłaszcza jeżeli chodzi o rynek odszkodowań. Zdarzyło sie więc kilka razy zapłacić rachunki za telefon po terminie, ale nie doszło do wpisów do biur informacji kredytowej.
Z góry dziękuję za odpowiedz.
pozdrawiam

Odpowiedz

Michał R Grudzień 15, 2015 o 02:11

Michale,
planuje wziąć pożyczkę gotówkową na dowolny cel w PKO SA na kwotę 20 000zł na okres 12 miesięcy. Nie potrzebuję specjalnie tych pieniędzy ale chcę zacząć budować historię kredytową w BIK. PKO chce abym założył u nich konto z którego będą pobierać automatycznie raty. Aby nie martwić się spłatą rat i nie musieć pamiętać o terminach planuję zostawić te 20 000zł na koncie, wpłacić od razu odsetki np. dodatkowe 1000zł a po 12 ratach zamknąć kredyt i konto. Czy Twoim zdaniem BIK to widzi i czy może to być źle odebrane? Czy może lepiej co miesiąc zasilać konto?
Czy przy takiej operacji lepszy byłby kredyt na 12 czy 24m.
Z góry dzięki za odpowiedź.

Odpowiedz

Robert Grudzień 18, 2015 o 20:19

Michale, dziękuję za ciekawy artykuł o BIKu. Czytając go zdobyłem wiele ważnych dla mnie informacji. Ciekawi mnie jednak czy banki po złożeniu w nich wniosków kredytowych i zapytaniu o mnie w BIKu, widzą ilość wygenerowanych zapytań w raporcie? Chodzi mi o sytuacje, z którą sam się spotkałeś. Bank ociągał się z przesłaniem informacji do BIKu o zaciągniętym kredycie hipotecznym około miesiąca. Słusznie zauważyłeś, że jest to korzystne dla inwestorów (pomijam oświadczenia w umowie kredytowej o braku równoległych kredytów). Myślę jednak, że jeśli bank widzi kto, ile razy i kiedy generował raport to raczej będzie pełen obaw i nie przyzna kredytu. Chcąc finansować kredytem dwie nieruchomości w tym samym czasie myślę, że powinno się złożyć wniosek do 4-8 banków. Masz informacje jak widzą to banki?
Pozdrawiam :)

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 20, 2015 o 21:20

Hej Robert,

Przede wszystkim, jeśli próbujesz kupić dwie nieruchomości równocześnie i finansować je dwoma kredytami, to polecam Ci kontakt z dobrym doradcą kredytowym, który przeanalizuje Twoją sytuację i podpowie jak to zrobić najlepiej.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Magda Grudzień 29, 2015 o 18:27

Przed chwilką z ciekawości, po przeczytaniu Twojego artykułu sprawdziłam czy można zakupić raportu z BIK w PKO BP i potwierdzam, że jest taka możliwość. Swoją drogą super szybko to działa!

Odpowiedz

miras Grudzień 30, 2015 o 13:59

Dzięki za fajny artykuł. Własnie czaje się powoli żeby odwiedzic pkobp w sprawie kredytu :)

Odpowiedz

Krzysztof Styczeń 10, 2016 o 17:37

Temat, który mnie interesuje, więc odrazu zapytam, czy chwilówki dają możliwość wyrobienia sobie historii w BIK zanim będziemy pożyczać pieniądze w banku?
Myślę, że to jeden z łatwiejszych sposób na pożyzkę stąd pytanie.

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:19

do BIK raportują tylko Banki i SKOKi.

Odpowiedz

Beata Styczeń 18, 2016 o 13:53

Witam
W moim raporcie wciaz figuruja dwa kredyty juz splacone ( kwiecien i maj 2015r) status wyswietla sie jako rachunek zamkniety, ale w danych sumarycznych te dwa kredyty z roznych bankow dalej sa liczone. Czy to wplywa na scoring, czy jest sie czym martwic? Dodam ze oba kredyty splacone przed czasem bez zadnych opoznien. Z gory dziekuje za odpowiedz
Pozdrawiam

Odpowiedz

Adam Styczeń 24, 2016 o 21:25

Michale, gratuluję świetnego artykułu i bloga na imponującym wręcz poziomie! Jestem dość młodą osobą i lektura tego artykułu zachęciła mnie do sprawdzenia własnego scoringu. Do tej pory wziąłem jeden kredyt, który zdążyłem już spłacić. Okazuje się jednak, że nie jest on brany pod uwagę, ponieważ nie wyraziłem indywidualnej zgody na jego przetwarzanie po spłacie (sic!). Czy da się to jakoś odkręcić? Słowem: czy da się cofnąć brak zgody indywidualnej w przypadku danego kredytu po zakończeniu jego spłacania?

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:18

Nie.

Odpowiedz

Piotr Luty 27, 2016 o 09:47

Witam, a co w przypadku gdy wyraziłem zgodę na przetwarzanie danych przy podpisywaniu umowy o kartę kredytową, score się naliczał odpowiednio do spłaty kredytu. Teraz jednak chcę anulować zgodę na przetwarzanie danych (mija rok od spłaty), oczywiście karta spłacana terminowo, ale w większości tylko wymagana kwota co wg banku jest ok, a wg BIK jest to negatywny score i odejmowane są pkt. Czy w takich przypadkach po anulowaniu zgody na przetwarzanie dancyh oraz aktualizacji tego zdarzenia w BIK score nalicza się ponownie? Teoretycznie powinien się zwiększyć, czy mam rację ?

Odpowiedz

Piotr Luty 27, 2016 o 09:49

Oczywiście zapytałem o to w BIK ale otrzymałem informację że nie otrzymam takiej informacji 😉

Odpowiedz

Bogdan Marzec 5, 2016 o 00:17

Wszyscy opieracie się na punktacji BIK.
możesz mieć 600pkt,5 gwiazdek i będzie odmowa kredytu .Banki nie biorą pod uwagę tylko i wyłącznie BIK ale również KRD .Wystarczy was tam wpisze jakiś operator telefonii komórkowej czy telewizji satelitarnej i pozamiatane !

Odpowiedz

Ala Marzec 23, 2016 o 23:26

Cześć Michale!

Świetny blog! Mega duża dawka wiedzy!
W nagraniu wspomniałeś o usuwaniu wpisu z BIKu jeśli bank nie wysłał pisma. A co w przypadku gdy wysłał ale nie dotarło do rąk własnych bo odebrała to osoba nie upoważniona? Nieroztropna ja, miałam na początku problemy ze spłacaniem (powyżej 60 dni) i dwukrotnie wysyłano do mnie pismo, które zostało odebrane przez osoby nieupoważnione – można wtedy uznać że nie zostało dostarczone? Czy mam szansę odwołać się w takiej sytuacji? Jeśli tak, gdzie mogę znaleźć post o tym jakie pismo złożyć?

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:17

U radcy prawnego. Jednak nie zrobi tego za darmo.

Odpowiedz

Wojtek Czerwiec 14, 2016 o 08:32

Hej Michał!

Czy kredytowanie w Media Markt obsługiwanym przez Santander jest wpisywane do BIK? Z informacji umieszczonych w internecie nie jestem pewien, czy oni na pewno umieszczają tą historię w BIK. A na tym mi zależy by zakup ratalny był widoczny w BIK i budował moją historię.

Odpowiedz

Michał Szafrański Czerwiec 14, 2016 o 10:37

Hej Wojtek,

Jeśli stroną na umowie jest bank Santander, to tak – informacja o kredycie powinna znaleźć się w BIK.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Małgorzata Czerwiec 27, 2016 o 19:27

Witam.
Nie mogę dotrzeć do informacji, czy mogę żyrować komuś kredyt jesli jestem w BIK?
Mam jeszcze pytanie. Jeśli się spóźniam z płatnością (bo tak dostają wypłatę), tydzień, 10 dni…czy to uż jest powód podania do BIK (chodzi o bank WBK). Z góry dzięuję za odpowiedź.
Małgorzata

Odpowiedz

marek Lipiec 18, 2016 o 12:15

Nie rozumiem związku z żyrowaniem i byciem w BIK. Być w BIK to rzecz normalna i można żyrować komu się chce, natomiast mieć spapraną historię w BIK to rzecz niepożądana i bank odmówi z taką osobą współpracy.
W BIK widoczna jest terminowość spłaty KAŻDEJ raty. Nawet jeśli spłacasz terminowo, czy się spóźniłaś 1 dzień. Pytanie jak dany bank podchodzi do takich małych spóźnień. Jeden powie OK, drugi do widzenia.

Odpowiedz

Edyta Sierpień 19, 2016 o 07:19

Michał
bardzo ciekawi mnie, dlaczego w BIK nie są widoczne kredyty zaciągnięte na jednoosobową działalność gospodarczą. Czy banki mają możliwość sprawdzić, czy mam jakieś kredyty gospodarcze jeśli sama nie poinformuję o ich istnieniu we wniosku kredytowym? Jeden kredyt gospodarczy mam w restrukturyzacji i byłam przekonana, że mi to bardzo obniży scoring. Tymczasem w BIK w ogóle tego kredytu nie widać. Tak jak i innych moich produktów kredytowych związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej… Bardzo liczę na odpowiedź. Pozdrawiam

Odpowiedz

Ola Wrzesień 4, 2016 o 10:31

Michał, szczerze przyznam, że w kwestii kredytów jestem zupełnie zielona. Posiadam kartę kredytową, która przez pewien czas była spłacana tylko kwotą minimalną wymaganą przez bank – całość zadłużenia nie była spłacana. Czy powoduje to problemy w BIKu? Bo na chwilę obecną rozumiem, że terminowa spłata kwoty minimalnej jest traktowana pozytywnie, reszta po prostu staje się kredytem, który spłacam.

Odpowiedz

Ula Wrzesień 14, 2016 o 22:06

Panie Michale,

bardzo ciekawy i rzeczowy artykuł.

Chciałabym jednak dopytać o zgodę ogólną. W swojej historii w sekcji statystycznej (upłynęło już 5 lat) posiadam 3 zobowiązania kredytowe. W przypadku jednego z nich zdarzały mi się zaległości. Jeżeli udzieliłabym zgody ogólnej to będą widoczne wszystkie historyczne kredyty, również ten spłacany nieterminowo (mimo, że upłynęło już 5 lat) ?

Odpowiedz

Przemysław Wrzesień 24, 2016 o 10:04

Witam
Przez kilka lat terminowo splacalem jednak i ze swoich zobowiązań. Ostatnio miałem możliwość zamknięcia przed końcem umowy tego zobowiązania i spłacenie go w całości. Niestety po tym wszystkim zauważyłem że wpis nie widnieje w zamkniętych zobowiązaniach co również zmniejszyło mi punktacja. Czy jest możliwość przywrócenia w jakiś sposób tego wpisu tak aby on widniał w zamkniętych zobowiązaniach?

Odpowiedz

Sandra Październik 15, 2016 o 21:29

Cześć Michał!

Mam pytanie, mam nadzieję ze troszkę mi pomożesz. . Na poczatku przyszlego roku zamierzam starac się o kredyt na mieszkanie. Pobralam raport i moj scoring wynosi 477 pkt, są to 4 gwiazdki. Troszeczkę slabiutko ale chyba nie jest źle. . Miałam raz opznioną spłatę karty kredytowej oraz spóźnienie w racie kredytu studenckiego. Czy jak splacę kredyt wcześniej i bedzie on zamkniety, czy scoring podniesie się? Co mogę zrobić, by w ciagu5tych paru msc, okolo 6, poprawic scoring?
Z gory dziękuję za odpowiedź!

Odpowiedz

Aneta Październik 25, 2016 o 23:26

Witam,

mam pytanie odnośnie opóźnienia spłaty. Kupilam produkt na 20 rat przez Santander. Źle ustawiłam automatyczne przelewy i powstało opóźnienie ok 35 dni. Bank nie upomnial się o rate, natomiast ta informacja widnieje w BIK i przez to otrzymałam odmowe kredytu gotówkowego w takiej kwocie jaka mnie interesuje, bank zaproponowal mi mniejsza kwotę kredytu o 65proc. na gorszych warunkach tylko przez tą negatywną opinie z BIKu. Co mogę zrobić w tej sytuacji?

Pozdrawiam,
Aneta

Odpowiedz

Michał Listopad 2, 2016 o 07:58

Cześć Michał bardzo pomocny wpis. Mam pytanie czy umowy z dostawcą internetu i lub operatorem komórkowym tez liczą się do naszej wiarygodności krydytowej? 😊 czy one też widnieją w BIK jak są w terminie płacone?

Odpowiedz

Dodaj nowy komentarz

{ 3 trackbacks }

Poprzedni wpis:

Następny wpis: