Uwaga na sztuczki Idea Banku! – czyli jak maksymalizować zyski z lokat i świadomie korzystać z okazji

Idea Bank zmienił oprocentowanie automatycznie przedłużanych lokat bankowych. Podpowiadam jak zmaksymalizować korzyści.

To, że #aferaKNF podgrzała nastroje wokół banków z grupy Czarneckiego, jest oczywiste. Pod moim artykułem „Czy uciekać z Idea Bank i Getin? Czy pieniądze są tam bezpieczne i co robię z moimi lokatami?” opublikowanych zostało blisko 400 komentarzy a sam wpis przeczytało grubo ponad 100 tys. osób. Od jego publikacji minęły właśnie dwa tygodnie i chociaż sytuacja wokół banków nadal jest napięta, to obydwa działają i na bieżąco realizują zlecenia klientów – zarówno tych wypłacających, jak i wpłacających pieniądze.

Ten wpis będzie krótką instrukcją dla tych, którzy nie boją się trzymać lub deponować nowych pieniędzy w Idea Banku i chcą maksymalnie wykorzystać fakt, że bank zaoferował niespotykane w innych miejscach oprocentowanie depozytów gwarantowanych przez BFG.

Widzę, że bank robi wszystko, aby zatrzymać u siebie jak najwięcej środków. Zmienił nawet zasady automatycznego odnawiania lokat. Co prawda na lepsze niż dotychczas, ale nie najlepsze z możliwych w obecnej sytuacji. Podpowiadam więc, jak jeszcze lepiej zarządzać zgromadzonymi tam środkami. Warto zadbać o to samemu i nie liczyć w tej kwestii na bank.

Przedłużanie lokat na 0,01% rocznie

Przez lata obserwowałem postępującą bezczelność Idea Banku w zakresie polityki automatycznego odnawiania lokat.

Kiedyś od razu przy zakładaniu lokaty można było zdecydować, czy ma być ona automatycznie odnawiana czy nie. Bank jednak zrezygnował z dawania takiego wyboru. W systemie Idea Cloud każda nowozakładana lokata jest automatycznie ustawiana jako „odnawialna”. Do tego system internetowy banku nie daje możliwości wyłączenia automatycznego przedłużania lokaty w trakcie jej trwania. Wymaga to kontaktu z infolinią lub udania się do oddziału.

Dlaczego bank tak utrudnia wyłączenie automatycznego przedłużenia lokaty? Bo lata temu wymyślił sobie świetny sposób zarabiania na zapominalskich:

• W 2015 r. lokaty automatycznie przedłużane były na 0,25% – 0,50% rocznie.
• W czerwcu 2016 r. lokaty automatycznie przedłużane były na 0,10% – 0,20% rocznie.
• Pod koniec 2016 r. oprocentowanie automatycznie przedłużanych lokat wynosiło już tylko 0,05% – 0,15% rocznie.
• W 2018 r. bank przeszedł sam siebie obniżając oprocentowanie takich automatycznie przedłużanych lokat do rekordowo niskiego poziomu 0,01% rocznie.

Tu nie ma przypadku. Moim zdaniem bank celowo uniemożliwił zakładanie nieprzedłużających się depozytów, a potem również celowo skomplikował proces zmiany parametrów lokaty w trakcie jej trwania. Liczył na to, że klienci nie będą chcieli tracić czasu na telefoniczne dyskusje z infolinią i będą zapominać o terminach zakończenia lokat. A to pozwalało bankowi „po cichu” je przedłużać płacąc zaledwie 0,01% odsetek. I to nic, że w ofercie banku znajdowały się w tym czasie lokaty o takich samych nazwach dające wyższe oprocentowanie (dla nowozakładanych lokat). Stare lokaty przedłużane były według najniższej możliwej stawki, której wysokość określała tzw. Lokata STANDARDOWA.

Oczywiście bank nie przesyłał mailem żadnej informacji ani o tym, że lokata została przedłużona na kolejny okres, ani o warunkach, na jakich została przedłużona. Po prostu konspiracja na całego – a nuż się klient nie zorientuje.

Wyższe oprocentowanie przy przedłużaniu lokat

Afera KNF i panika części klientów zrobiły jednak swoje. W tabeli oprocentowania opublikowanej 20 listopada 2018 r. Idea Bank po raz pierwszy od lat wprowadził atrakcyjne oprocentowanie przy przedłużaniu lokat. Teraz depozyty 1- i 3-miesięczne przedłużane są automatycznie na 3,9% w skali roku, a te dłuższe (6- i 12-miesięczne) na 3,00% rocznie. Widać odpływ środków musiał zaboleć i bank nareszcie zaczął się obawiać drażnienia klientów żenującą stawką 0,01%. Dobrze dla nas. 🙂

Chcę jednak zwrócić uwagę, że automatyczne przedłużenie lokaty terminowej na 3,9% to wcale nie jest najlepsze możliwe rozwiązanie.

Bank ma w tej chwili w ofercie 3-miesięczną Lokatę BEZTROSKĄ, która tym różni się od wszystkich pozostałych produktów depozytowych, że daje możliwość zerwania bez utraty odsetek. W przypadku zerwania takiej lokaty odsetki zostaną naliczone proporcjonalnie do okresu jej trwania i wypłacone wraz z kapitałem lokaty nawet wtedy, gdy zrezygnujemy z niej przed upływem trzech miesięcy.

LOKATA BEZTROSKA 3,9% →

UWAGA: pod przyciskiem kryje się tzw. link afiliacyjny. Jeśli założysz lokatę za jego pośrednictwem, to ja otrzymam prowizję od firmy afiliacyjnej. Dla jasności: robię swoje i staram się być profesjonalny bez względu na to, czy klikacie w takie linki czy nie. 🙂

Czytaj także: Lokata HAPPY – 3 miesiące, 5% rocznie i zero zobowiązań

Jak zmaksymalizować korzyści z lokat w Idea Banku?

Jeśli więc, podobnie jak ja, nie obawiacie się upadku Idea Banku i zamierzacie przedłużać swoje lokaty na kolejne okresy, to proponuję robić to w następujący sposób:

1. Każdorazowo ustawiaj sobie przypomnienie w kalendarzu na dzień, w którym kończą się kolejne lokaty w Idea Bank. Ja to robię w aplikacji Nozbe, która służy mi do zarządzania zadaniami.
2. Zaloguj się do banku i sprawdź, czy w ofercie jest nadal Lokata BEZTROSKA oferująca możliwość jej zerwania bez utraty odsetek (wystarczy wejść na zakładkę „Lokaty”). Jeśli tak jest i jednocześnie oprocentowanie „Beztroskiej” jest nie niższe niż tych automatycznie odnowionych lokat, to…
3. Zerwij po kolei automatycznie odnowione lokaty. Środki powinny po chwili trafić na konto ROR.
4. Załóż nowe Lokaty BEZTROSKIE, które będzie można zerwać w dowolnym momencie bez utraty odsetek.

Jako, że można założyć praktycznie dowolną liczbę takich lokat, to zamiast zakładać jedną na większą kwotę, można ich utworzyć wiele na mniejsze kwoty. To przydatne zwłaszcza wtedy, jeśli spodziewacie się, że przynajmniej część tych środków trzeba będzie wykorzystać przed upływem okresu lokaty. W końcu Święta coraz bliżej. 😉

Przykładowo: zamiast jednej lokaty na 50.000 zł można założyć 4 x 10.000 zł i 2 x 5000 zł. Wtedy zrywamy je sukcesywnie w miarę potrzeb, bez konieczności utraty odsetek od tej części, która może poleżeć w banku przez kolejne miesiące.

Wiem, że oprocentowanie 3,9% rocznie zaproponował także Getin Bank, ale ja swoje nadwyżki gotówkowe deponuję przede wszystkim w Idea Banku, który od lat oferuje relatywnie dobre warunki na zwykłych lokatach.

Czy opłaca się zerwać inne lokaty przed terminem i założyć BEZTROSKĄ?

Biorąc pod uwagę, że oprocentowanie Lokaty BEZTROSKIEJ jest wyższe o blisko 1 punkt procentowy od innych lokat w Idea Banku, zasadne wydaje się pytanie czy opłaca się zerwać inne, wcześniej założone lokaty i w ich miejsce założyć wyżej oprocentowaną Beztroską? Czy taki ruch będzie opłacalny uwzględniając utratę odsetek?

Sam stanąłem przed takim dylematem. Czy lepiej utrzymać założoną w marcu lokatę na 12 miesięcy oprocentowaną na 2,90% w skali roku, czy jednak ją zerwać i zdecydować się na 3-miesięczną na 3,90%? Ile zyskam lub stracę? A jak to wygląda w porównaniu z założoną miesiąc temu 3-miesięczną lokatą na 3,10%?

Przeprowadziłem takie szybkie obliczenia i doszedłem do następujących wniosków:

• W przypadku lokat krótkoterminowych (3- lub 6-miesięcznych) oprocentowanych na 2,90%–3,10% i zakładanych nawet miesiąc temu – nie opłaca się zrywać lokat po to żeby założyć BEZTROSKĄ na 3,90%. Wyższe odsetki nie zrekompensują straconych odsetek.
• Jedyny scenariusz, w którym mogłoby być opłacalne zerwanie lokaty to ten, w którym nie dalej jak 3 miesiące temu założyliśmy lokatę roczną oprocentowaną na 2,90% i czeka nas jeszcze 9 miesięcy trzymania takiego depozytu. W takim przypadku byłoby opłacalne zerwanie takiej lokaty, ale tylko w przypadku, gdybyśmy mieli pewność, że przez kolejne 9 miesięcy będziemy mogli korzystać z oprocentowania 3,9%. No a takiej pewności niestety nie ma. 😉

Reasumując: nie ma co myśleć o zrywaniu trwających już jakiś czas lokat w Idea Banku, bo wyższym oprocentowaniem BEZTROSKIEJ nie nadgoni się już strat z tytułu zerwania obecnych lokat. Po prostu lepiej doczekać do ich zakończenia i potem wybierać najlepsze na daną chwilę depozyty.

Sprawdź również: Czy uciekać z Idea Bank i Getin? Czy pieniądze są tam bezpieczne i co robię z moimi lokatami?

Getin Bank niewypłacalny? – emocje opadają

A na koniec mam dla Was ciekawostkę. Prowadząc bloga finansowego mam okazję przyglądać się – także patrząc w statystyki mojego bloga – jak rośnie i gaśnie zainteresowanie danym tematem. #AferaKNF jest tu świetnym przykładem.

Przyznacie, że dwa tygodnie temu było sporo paniki, co? Niektórzy wieścili już koniec banków Czarneckiego, nawoływali do wycofywania pieniędzy itd. Dla jasności: daleki jestem od twierdzenia, że temat został zamknięty. W pełni zgadzam się z Maciejem Samcikiem, że to dopiero początek wyjaśniania afery i że wymaga ona porządnego śledztwa.

Niemniej jednak patrząc na statystyki bloga obiektywnie widać, że temat już nie cieszy się tak dużym zainteresowaniem jak wcześniej. Oto lista 10 najpopularniejszych fraz wpisywanych w ostatnich dwóch tygodniach (15–28 listopada) w wyszukiwarce Google, które doprowadziły do artykułów na moim blogu:

Najpopularniejszą z nich był „getin bank niewypłacalny”. Jeśli spojrzymy na dzienną charakterystykę ruchu dla tej frazy, to można uznać, że uwierzyliście już, że problem znika.

Dla pewności zajrzałem jeszcze do Google Trends i widzę, że to hasło rzeczywiście cieszy się już mniejszym zainteresowaniem. Uff… jest szansa, że nie wyłożymy tego banku swoją nerwowością. 😉

Co przyniesie przyszłość? Kto i jak podgrzeje dodatkowo atmosferę? Zobaczymy. Ja cieszę się przede wszystkim z okazji do korzystania z chwilowo wyższego oprocentowania depozytów. Niezmiennie też odsyłam do rankingu lokat bankowych na blogu – tam na bieżąco trafiają najlepsze i aktualne propozycje banków.

Nieustająco zachęcam także do lektury książki „Finansowy ninja”, w której opisałem nieco sztuczek stosowanych przez instytucje finansowe. Świadomi działają i śpią spokojniej. 🙂

Dobrej reszty dnia życzę!