Mądre oszczędzanie, czyli jak kupować to samo wydając mniej – relacja ze szkolenia

Czy wiesz, że 37% Polaków nie oszczędza co miesiąc ani złotówki? Czy wiesz, że możesz zarabiać robiąc codzienne zakupy? Czy wiesz, które pięć z naszych potrzeb są fundamentalne i muszą być zaspokojone, a które są tylko mniejszymi lub większymi zachciankami? Czy wiesz jak możesz utrzymywać swoje emocje na wodzy i powstrzymywać się przed impulsywnymi zakupami? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz poniżej. A na końcu artykułu znajduje się także rozstrzygnięcie minikonkursu dla Czytelników 🙂

Ten artykuł, to streszczenie mojego szkolenia dotyczącego oszczędzania, które miałem okazję przeprowadzić w ubiegłym tygodniu dla osób zaproszonych przez Program lojalnościowy PAYBACK. Po twarzach i reakcjach uczestników widziałem, że przekazywane informacje i wskazówki wcale nie są tak oczywiste, jak mi się wcześniej wydawało. I mam nadzieję, że Ty również wyniesiesz z tej relacji coś nowego dla siebie 🙂

Materiał, który zawarty jest w prezentacji załączonej do tego wpisu, wystarczyłby na kilka kolejnych, obszernych artykułów. Nie chcę byś na lekturę tego wpisu przeznaczył najbliższe półtorej godziny (tyle trwała moja prezentacja) i dlatego poruszę tylko wybrane zagadnienia. Jeśli jednak któryś z aspektów wzbudzi Twoje szczególne zainteresowanie, to koniecznie daj mi o tym znać w komentarzu. Będę rozwijał te tematy w kolejnych artykułach.

A tymczasem przygotuj sobie chłodny napój i rozsiądź się wygodnie 🙂 Ten wpis nie jest krótki…

Czytaj także: WNOP 008: Wywiad z Marcinem z PAYBACK i wideorelacja ze szkolenia

Kilka słów o organizacji artykułu

Na końcu tego artykułu znajdziesz całą prezentację w formie slajdów ze SlideShare. Tam możesz je sobie przewijać jeden za drugim. Dla ułatwienia i zobrazowania tego co opisuję, umieściłem także kluczowe slajdy w tekście.

Możesz również pobrać prezentację w formie pliku PDF. 🙂

Artykuł podąża za moją prezentacją. Najpierw przedstawiam w nim dane dotyczące sposobu oszczędzania Polaków oraz wysokości ich domowego budżetu. Następnie definiuję co to według mnie znaczy mądre oszczędzanie i pokazuję sposoby zarabiania na naszych codziennych wydatkach, oraz oszczędzania – zarówno na wydatkach codziennych, jak i tych ponoszonych okresowo.

Na koniec przedstawiam PAYBACK, jako sposób na osiągnięcie dodatkowych korzyści przy okazji codziennych zakupów.

Jak oszczędzają Polacy?

We wrześniu ubiegłego roku Meritum Bank opublikował raport “Jak oszczędzają Polacy?”, z którego wynika, że 37% naszych rodaków nie jest w stanie zaoszczędzić ani złotówki. Z kolei spośród tych oszczędzających, tylko 5% respondentów zadeklarowało, że odkłada pieniądze na emeryturę. Z raportu wyczytać można było także, że im wyższe mamy dochód netto, tym mniej liczymy się z kosztami. Ponad połowa osób dysponujących kwotą 2000 zł / m-c, nie zwraca uwagi na swoje wydatki.

To co jest jednak przytłaczające, to fakt, że nawet Ci Polacy, którzy już posiadają jakieś oszczędności, nie mają pomysłu co z nimi robić. Zaledwie 5% uczestników badania inwestuje poprzez fundusze inwestycyjne a 4% deklaruje inwestycje w akcje lub obligacje. Zdecydowana większość przetrzymuje oszczędności na koncie osobistym, oszczędnościowym, lokacie lub… w gotówce.

Z kolei z raportu Fundacji Kronenberga wynika, że aż 1/3 oszczędzających nie ma konkretnego celu swojego oszczędzania. Zastanówcie się: czy nie wiedząc w jakimś celu coś robicie, potraficie się zmotywować do tego, by to systematycznie robić? Ja nie potrafię. Muszę mieć cel. Gdy nie mam celu, to nawet przy najlepszych chęciach prędzej czy później tracę zapał i entuzjazm. Dotyczy to tak samo, np. biegania, jak i oszczędzania.

Zobacz także: Zapowiedź szkolenia “Mądre oszczędzanie…” i minikonkurs dla Czytelników

Budżet domowy polskiej rodziny

Jak wygląda budżet średniej polskiej rodziny? Informację na ten temat można znaleźć w raportach publikowanych przez GUS. Ostatni taki raport ukazał się w październiku 2012 r. i dotyczył danych za rok 2011. Zainteresowanym szczegółami polecam pobranie pełnej treści raportu “Budżety gospodarstw domowych w 2011 r.”.

Trzeba wziąć poprawkę na to, że dane dotyczą roku 2011, a żywność i inne produkty zdążyły już od tego czasu podrożeć. Niemniej jednak GUS podaje, że dochód rozporządzalny polskiej rodziny wynosił średnio 1226,95 zł na osobę w gospodarstwie domowym (na osobę!), a poziom kosztów wynosił 1015,12 zł / osobę.

Szczegółowy podział tych kosztów przedstawiony jest na slajdzie powyżej. Jak widać najwięcej kosztują nas podstawowe kategorie wydatków, którymi są (po kolei):

• Koszty żywności oraz napojów alkoholowych
• Koszty użytkowania mieszkania i mediów
• Koszty transportu

Dane podawane przez GUS przełożyłem na tabelę przedstawiającą jak te koszty kształtują się w rodzinach 2-, 3- i 4-osobowych. Przypominam, że są to koszty średnie dla całej Polski. W praktyce w większych miastach, tam gdzie zarobki są wyższe, tam i poziom kosztów rzadko udaje się utrzymać na niskim poziomie.

I teraz, skoro już patrzysz na powyższą tabelę, to chciałbym żebyś uświadomił sobie, jakich pięciu rzeczy niezbędnie potrzebujemy do życia 🙂 Są to:

• Jedzenie
• Ubranie
• Schronienie
• Transport
• Podstawowa opieka medyczna

Niczego innego do życia nam nie potrzeba. Wszelkie inne kategorie wydatków to, w mniejszym lub w większym stopniu, zachcianki lub udogodnienia, które wymusił na nas i do których przyzwyczaił nas postęp cywilizacji. Oczywiście możesz się ze mną nie zgadzać, ale zastanów się co byś zrobił, gdyby nagle obcięto Twoje przychody i musiałbyś mocno zacisnąć pasa. Z których kosztów mógłbyś zrezygnować, a przy których musiałbyś zachować daleko idący rozsądek w ich redukcji?

To, jak bardzo jesteśmy różni i jak trudno nam się zmieścić z naszymi kosztami w ramach wytyczonych przez GUS, najlepiej widać na przykładzie wydatków na jedzenie ponoszonych przez Czytelników bloga “Jak oszczędzać pieniądze” 🙂

Na powyższym slajdzie zebrałem dane podane przez Was w komentarzu pod wpisem dotyczącym kosztów jedzenia. Jak widać poza Anną z Krakowa (która jak sama napisała uwielbia wypieki i domowe kuchcenie i wszystko robi sama) żaden z Czytelników nie mieści się w definicji GUS’u. Cieszę się, że Czytelnicy bloga wypadają powyżej średniej krajowej, bo to oznacza, że macie pieniądze i potencjał na ich oszczędzanie i pomnażanie 🙂

Na przykładzie Jakima, ale także i innych osób, wyraźnie widać, że im bardziej “napracujesz się” nad jedzeniem w domu, tym mniej na nie wydasz w skali miesiąca.

Cele mądrego oszczędzania

No to skoro już wiemy jak wygląda oszczędzanie Polaków, to nadszedł dobry moment żeby zdefiniować pojęcie mądrego oszczędzania oraz jego cele.

W mojej opinii, absolutnie kluczowe jest by uświadomić sobie, że pieniądze nie są celem oszczędzania. Albo przynajmniej nie powinny być – tu aż się prosi żeby nawiązać do tematu “oszczędny czy sknera”… ten temat już wkrótce rozpracuję od góry do spodu na moim blogu 🙂

Pieniądze są tylko środkiem do celu. A ten cel każdy musi określić sobie samodzielnie (pamiętacie jeszcze o tym co pisałem powyżej, że 1/3 oszczędzających nie ma konkretnego celu oszczędzania?). Celem może być zakup konkretnego produktu, na którym nam zależy, możliwość wcześniejszego przejścia na emeryturę, spędzanie więcej czasu z naszymi bliskimi lub przeznaczanie zaoszczędzonych pieniędzy na rozrywkę. Nie ma gorszych czy lepszych celów oszczędzania – każdy indywidualnie decyduje o swoich priorytetach, potrzebach i preferencjach.

Tu aż mi się ciśnie na usta: wara komukolwiek od krytykowania celów innych osób! Patrz w swój portfel, a zanim zerkniesz do cudzego, to dobrze się zastanów, czy masz podstawy do tego żeby wiedzieć, co jest lepsze dla danej osoby. Często widzę niestety próby wyrywkowej oceny innych dokonywanej najczęściej przez pryzmat własnych doświadczeń – zupełnie innych od osoby, która poddawana jest ocenie. Zagmatwałem, ale myślę, że wiecie o co mi chodzi 🙂

Czasami też słyszę opinie, że skoro ktoś kupił sobie, np. komputer Mac, to przeczy to idei oszczędzania. Albo, że skoro ktoś kupuje drogi samochód, to na pewno nie jest oszczędny. Mnie ostatnio krytykowano, m.in. za to, że zamiast zbudować blog na bezpłatnych platformach, to wyłożyłem pieniądze na zakup komercyjnego szablonu, systemu do obsługi newsletterów itp. Jedno nie przeczy drugiemu i chciałbym żebyście to rozumieli.

Mądre oszczędzanie polega na tym, że ograniczamy bądź eliminujemy te koszty, na których nam nie zależy bądź które uznajemy za nieistotne dla naszego szczęścia, przyszłości, dobrego samopoczucia itp., ale dzięki temu możemy odpowiedzialnie wydawać pieniądze na te rzeczy bądź działania, których pragniemy, które są naszymi celami. Paradoksalnie oszczędzanie pozwala nam żyć pełniej – w świadomy sposób. Nie jesteśmy niewolnikami pieniędzy, których nam brakuje. Panujemy nad pieniędzmi po to, by robić z nich jak najlepszy użytek dla nas samych.

Istotnym elementem mądrego oszczędzania i tego panowania nad pieniędzmi, jest pewna przebiegłość, zwinność i spryt w optymalizacji nie tylko kosztów, ale także sposobów wydawania pieniędzy na nasze cele. Tu pojawia się termin “smart shopper”, czyli inaczej mówiąc konsument świadomy i kierujący się swoim rozumem, a nie emocjami. Wątek emocji będę jeszcze rozwijał 🙂

Podsumowując, moja najszybsza definicja mądrego oszczędzania brzmi tak:

Mądre oszczędzanie to takie, w którym podejmujemy świadome decyzje dotyczące sposobu wydawania pieniędzy i ograniczamy koszty tam, gdzie uznajemy to za stosowane (tak, myślę, że możesz się tą myślą podzielić na Facebooku lub Twitterze :-)), a w szczególności:

• Wydajemy mniej niż zarabiamy
• Dokonujemy racjonalnych zakupów
• Minimalizujemy koszty poprzez optymalizację i szukanie okazji

Kluczowym elementem mądrego oszczędzania jest także szanowanie potrzeb innych osób. Tak jak pisałem niedawno, w rodzinie jest to zdecydowanie sport zespołowy. Sprytny oszczędzający potrafi także analizować opłacalność oszczędzania wielowymiarowo, np. uwzględniając koszt własnego czasu. Jeśli jakieś działanie wymaga zainwestowania większej energii, niż wartość potencjalnych korzyści, to nie ma najmniejszego sensu “oszczędzać” w ten sposób.

Sprawdź również: Jak działają karty lojalnościowe

Jak zarabiać wydając?

Istotna część mojego szkolenia poświęcona była nie tyle oszczędzaniu, co maksymalizowaniu korzyści związanych z naszymi codziennymi wydatkami. Zresztą ja od dawna głoszę zasadę, że najlepszym sposobem oszczędzania jest powiększanie przychodów 🙂 Oczywiście warto robić i jedno i drugie, to znaczy powiększać zarobki utrzymując jednocześnie nasze koszty na racjonalnie niskim poziomie. Tylko w takim przypadku zwiększa się nasz dochód, którym możemy rozporządzać wedle uznania.

Istnieje kilka sposobów zarabiania na naszych zakupach 🙂 Pierwszym, który już powoli się kończy, są programy moneyback polskich banków, o których szczegółowo pisałem już na tym blogu.

Kolejnym sposobem zamieniania naszych wydatków na korzyści, jest uczestnictwo w różnych programach lojalnościowych. Najbardziej rozbudowanym z nich jest PAYBACK, który pozwala zbierać punkty u ponad 20 partnerów i w ponad 130 sklepach internetowych. Punkty te mogą być następnie wymieniane na nagrody lub stosowane jako “waluta” – do zakupu kuponów rabatowych oraz produktów partnerów.

Zgromadzonymi punktami można dzisiaj płacić w Multikinie (i to zarówno za bilety, jak i kinowe przekąski), za paliwo na stacjach BP i za doładowania w Orange. W Realu, Empiku i Smyku oraz empik.com i smyk.com, można je wymienić na rabaty 🙂

A przy okazji: wszystkich posiadających już kartę PAYBACK informuję (gdybyście nie wiedzieli), że kilka dni temu ruszyła nowa promocja, w której zgromadzone przez Was punkty mogą się pomnożyć nawet 20x! Promocja trwa do końca czerwca więc warto się pospieszyć 🙂

Podkreślałem też, że prawdziwe korzyści uzyskuje się łącząc ze sobą różne możliwości zbierania punktów. Do graczy komputerowych powinna przemówić analogia tzw. “combos’ów”, w których poprzez sekwencję umiejętnie zadanych ciosów uzyskiwało się znacznie lepszy efekt niż przy pojedynczych uderzeniach 🙂 Taki właśnie efekt kuli śniegowej można uzyskać płacąc za zakupy kartą debetową banku BZ WBK, która pozwala zbierać punkty PAYBACK za każdą wydaną złotówkę. Jeśli płacimy nią u partnerów Programu, to zyskujemy punkty dwa razy szybciej.

Z prawdziwą przyjemnością pokazywałem też przykład Wojtka Partyki, który na stronie mojego bloga na Facebooku opisał, jak za zakupy o wartości 100 zł zapłacił efektywnie 60% mniejszą kwotę 🙂 Ja z kolej pochwaliłem się moim zwrotami z premii bankowych, które w ostatnich 5 miesiącach dały mi średnio 377,75 zł / m-c.

Właśnie takie przykłady w najbardziej namacalny sposób pokazują, ile pieniędzy ucieka sprzed nosa tym osobom, które twierdzą, że “nie warto się w takie rzeczy bawić”.

Codzienne oszczędzanie, czyli oszczędzanie energii itp.

Dalsza część warsztatu koncentrowała się już na konkretnych aspektach oszczędzania. Starałem się podczas niej pokazać różne kategorie wydatków – typowe dla większości z nas – i pokazać, w jaki sposób można się z nimi “zmierzyć”.

Na pierwszy ogień poszło najbardziej kosztowne jedzenie. Podzieliłem się poradami dotyczącymi zakupów jedzenia do domu, a następnie zabrałem się za uświadomienie, jak wiele może kosztować jedzenie w pracy i na mieście…

Jak to stwierdziła któraś z uczestniczek – w zasadzie można byłoby mieć za te kwoty używany samochód. Ja z kolei sugerowałem, że to nie chodzi o to, by całkowicie zrezygnować z przyjemności wyjścia do restauracji, ale też żeby nie traktować tego jako normę, że jemy na mieście 🙂 Opowiadałem, że nawet przy planowaniu wyjść do restauracji można być sprytnym konsumentem: korzystać z promocji i z “happy hours”, wiedzieć do której godziny i w którym lokalu zapłacimy niższą kwotę i otrzymamy, np. przystawki za pół ceny. Towar ten sam, a przy niewielkim wysiłku można sporo zaoszczędzić.

Omawiając koszty prądu pokazywałem, że nie wszystkie wydatki mają ekonomiczne uzasadnienie i że w każdym przypadku warto jest liczyć, zanim ulegniemy zapewnieniom producentów.

Na przykładzie kosztów dwóch nowych lodówek pokazałem, że inwestycja w superenergooszczędną lodówkę o klasie A+++ nie daje korzyści finansowych. Zwrot z tej inwestycji obliczony jest na 15 lat i to tylko przy założeniu, że lodówka przez ten czas się nie popsuje. Z finansowego punktu widzenia lepiej więc kupić tańszą o 900 zł lodówkę A++, nawet jeśli zużywa ona o 100 kWh prądu więcej rocznie. Finansowo nam się to bardziej opłaci 🙂

Ale prawdziwymi “killerami” były slajdy dotyczące kosztów palenia papierosów oraz oszczędności związanych ze spłatą kredytów hipotecznych walutą zakupioną w kantorach internetowych. Oba te tematy opisywane już były na blogu więc nie opisuję tu ich szeroko. W przypadku zainteresowania odsyłam Cię do kliknięcia powyższych linków.

Oszczędzanie okazjonalne i unikanie zakupów impulsywnych

Czy zdarzyło Ci się kiedyś kupić coś w sposób impulsywny? Miałaś zły dzień, poszłaś do sklepu sprawić sobie coś na poprawienie humoru, kupiłaś, chwila radości, a po jakimś czasie być może opamiętanie i znowu złość na siebie, że puściliśmy pieniądze. Brzmi znajomo? Pewnie każdemu z nas kiedyś się zdarzyło. Jeśli nie mamy solidnych podstaw i wykształconej inteligencji finansowej (i inteligencji emocjonalnej), to trudno nam uniknąć kierowania się emocjami. Zwłaszcza, że współczesnym handlem rządzi psychologia i w zderzeniu z nią, trudno sobie poradzić.

Ważne, by uświadomić sobie, że jako konsumenci jesteśmy w większym lub mniejszym stopniu manipulowani. Warto wiedzieć, w jaki sposób producenci i sieci handlowe, próbują zachęcić nas do zakupu. Jeśli będziemy tego świadomi, to z czasem obserwowanie tej gry na styku “dostawca-konsument” może się stać dla nas, jako “smart shopperów”, prawdziwą zabawą. Kilka podpowiedzi:

• Dlaczego te koszyki są takie duże? – bo mają zachęcić nas do dużych zakupów. Masz się czuć źle widząc, że tak mało do niego włożyłeś. Masz mieć poczucie pustki 😉
• Czy nie dziwi Cię, że najpotrzebniejsze produkty: pieczywo, nabiał i wędliny, zawsze znajdują się w przeciwległych częściach sklepu i daleko od wejścia? Chodzi o to byś wszedł jak najdalej i przeszedł cały sklep. A “nóż widelec” coś Ci tam jeszcze do koszyka wpadnie po drodze.
• Patrzyłeś kiedyś na sklep z perspektywy malucha? Zobacz co stoi na dolnych półkach, zastanów się co palcem pokazują Twoje dzieci. Oddziaływanie za ich pośrednictwem na Ciebie, to przemyślana strategia.
• Magia liczb. Ten sam produkt (soczek) dostępny jest w dwóch sklepach w podobnej cenie: 2,19 zł i 2,62 zł. Mała różnica prawda? Nadal dwójka z przodu ceny. W praktyce różnica wynosi aż 19%. Na tanich produktach najbardziej przepłacasz.

Im lepiej rozumieć będziesz, co się dzieje w Twojej głowie i w jaki sposób próbuje się na Ciebie oddziaływać, tym bardziej odporny będziesz na te zabiegi i tym bardziej racjonalne decyzje będziesz podejmować. Albo przynajmniej powinieneś 🙂

Jak więc unikać zakupów pod wpływem impulsu?

• Przede wszystkim warto pamiętać co jest naszą potrzebą a co zachcianką. Pamiętasz jeszcze 5 kategorii niezbędnych wydatków, o których pisałem powyżej?
• Warto wdrożyć “zasadę 7 dni”. Mówiąc o tym na szkoleniu usłyszałem jęk zawodu na sali. Zasada ta mówi tak: jeśli natrafiłeś na coś niezaplanowanego, co koniecznie chcesz kupić, to daj sobie 7 dni na utwierdzenie się w tej decyzji. Jeśli po 7 dniach nadal będziesz uważać, że musisz mieć tą rzecz, to idź i ją kup. Ale nie kupuj jej od razu!
• Warto przekonywać swój mózg, że to na co natrafiliśmy to nie jest okazja. Jak to zrobić? Wyciągnij telefon i sprawdź na Allegro lub Ceneo ile kosztuje dany produkt w innych miejscach. Jeśli jesteś oszczędny (lub aspirujesz do bycia oszczędnym), to zobaczenie niższej ceny, powinno ostudzić Twój zapał.
• Można też traktować unikanie zakupów okazjonalnych jako swego rodzaju grę z samym sobą. I każdą taką wygraną – wynagradzać w mało kosztowny sposób 🙂 Szerzej napiszę o tym w oddzielnym artykule…

Tanie podróżowanie i tanie wakacje

Obszarem, w którym możemy poczynić dosyć spektakularne oszczędności, jest podróżowanie.

Rezerwując wyjazdy odpowiednio wcześnie (early booking) lub odpowiednio późno (last minute), możemy zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt procent na zagranicznych wycieczkach. Warto tu wspomnieć o tym, że niektóre biura podróży (Fly.pl) i systemy rezerwacji hoteli (HRS.com) umożliwiają zbieranie punktów PAYBACK za dokonywane u nich zakupy.

Przy podróżowaniu także warto wykazywać się sprytem 🙂 Dobrze jest wiedzieć, w jakich okresach możemy liczyć na promocje. Przykładowo: co roku czerwcową promocję organizuje sieć hotelowa Accor. Promocja trwa raptem 10 dni (w tym roku do piątku 21 czerwca), ale pozwala zarezerwować hotel w całej sieci w cenie niższej o 40%, a dla posiadaczy karty lojalnościowej Le Club Accor Hotels – niższej o 50%. Jeśli takiej rezerwacji dokonywać będziesz w hotelu IBIS Budget należącym do sieci Accor, to dodatkowo przy zameldowaniu pokaż kartę PAYBACK – także uzyskasz dodatkowe punkty.

Innym dobrym sposobem zarabiania na podróżowaniu jest korzystanie z tzw. “Gwarancji najlepszej ceny” (Best Rate Guarantee), którą oferują niektóre sieci hotelowe. Mówiąc w dużym skrócie: jeśli dokonasz rezerwacji w takim hotelu i okaże się, że w ciągu 24 godzin znajdziesz na WWW tańszą ofertę na pokój w tym hotelu o identycznych parametrach, to w ramach reklamacji będziesz mógł spać w tym hotelu jedną dobę za darmo. Świetny patent na weekendowe wyjazdy i spanie w 5-gwiazdkowcach 🙂 Ekspertem w tej dziedzinie jest autor bloga http://kuponozaur.blogspot.com, który polecam wszystkim zainteresowanym 🙂

Tanie podróżowanie, to także szukanie innych opcji noclegowych oraz okazji na zakup tanich biletów lotniczych. Przy dobrym planowaniu może się okazać, że wypad na pizzę do Włoch dla dwóch osób, można zamknąć w kwocie poniżej 200 zł i to już z kosztem pizzy 🙂

Największe zakupy w życiu

W ostatniej części prezentacji przekonywałem, że warto dobrze przygotować się do realizacji największych zakupów w życiu, np. zakupu mieszkania. Starałem się pokazać, że na takim dużym zakupie, można jednostkowo najwięcej zyskać lub najwięcej stracić.

Smutna prawda jest niestety taka, że mało kto kupując mieszkanie, jest dobrze przygotowany do tej transakcji: umie negocjawać – nie tylko ze sprzedającym, ale także z bankiem, zna własne możliwości kredytowe i umie je zwiększać, umie dokonać chłodnej kalkulacji i skosztorysować cały zakup włącznie z kosztami wykończenia mieszkania.

Na przykładzie mieszkania kosztującego 400 000 zł kupowanego w kredycie na 320 000 zł, pokazywałem, jak wielką różnicę robi znegocjowanie ceny tego mieszkania o 30 000 zł, czyli o 7,5% wartości. Jeśli słuchaliście moich podcastów z Piotrem Hryniewiczem, to powinniście już znać zasadę “10% każdy spuszcza” 😉

W przypadku analizowanego powyżej mieszkania kupowanego na kredyt, rabat 30 000 zł oznacza spadek naszych kosztów aż o 54 720 zł – przede wszystkim dzięki oszczędnościom na kosztach kredytu. Czyż nie warto dla takiej kwoty udać się na krótkie szkolenie z negocjacji – nawet jeśli miałoby ono kosztować kilka tysięcy złotych? Ja nie twierdzę, że warto (sam decyduj!), ale chcę Ci pokazać, że mądre oszczędzanie polega również na inwestowaniu we własny rozwój i pogłębianie swojej wiedzy, po to by dokonywać bardziej trafnych i oszczędnych decyzji w przyszłości.

Możecie powiedzieć, że z bankiem nie da się negocjować parametrów kredytu hipotecznego. Odpowiem Wam, że najprostszym sposobem negocjacji jest pokazanie, że jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą. Jak to zrobić? Wystarczy popracować nieco nad zbudowaniem swojej historii kredytowej, o czym szczegółowo pisałem w cyklu artykułów dotyczących BIK.

Banki samodzielnie dają lepsze parametry kredytu (np. obniżają marżę) tym klientom, którzy teoretycznie mogą przebierać w ofertach banków, a jednocześnie są wiarygodni i mają dobry scoring w BIK. Różnica w marży kredytu wynosząca 0,3% oznacza w praktyce kolejne 20 354,40 zł oszczędności w kosztach kredytu prezentowanego na slajdach. Warto o to wcześniej zawalczyć 🙂

Zresztą negocjować warto wszędzie i ze wszystkimi. Sztuki negocjacji najłatwiej nauczyć się “w boju” – nawet podczas codziennych zakupów. Jeśli płacimy gotówką, prośmy o rabat, jeśli idziemy do fryzjera, to pytajmy od razu czy przyzna nam rabat grupowy za zagwarantowanie, że z jego usług skorzystają też nasze przyjaciółki.

W przypadku zakupu mieszkania negocjować można na wielu etapach: z notariuszem, ekipą remontową, pośrednikiem, prawnikiem, samym sprzedającym (np. nie tylko cenę mieszkania, ale także to, które meble czy sprzęty AGD w nim pozostawi) oraz… z samym sobą. Te ostatnie negocjacje są najtrudniejsze, ale także pozwalają osiągnąć znaczące oszczędności, np. w zakresie kosztów wyposażenia naszego nowego domu 🙂

PAYBACK z bliska

Na samym końcu prezentacji pokazałem dodatkowe możliwości związane z Programem PAYBACK, a w szczególności zachęcałem do zarejestrowania posiadanej karty (tylko wtedy uzyskuje się dostęp do elektronicznych kuponów) oraz korzystania z aplikacji mobilnej PAYBACK. Dostępna jest ona praktycznie dla wszystkich smartfonów i pozwala szybko zweryfikować, jakie eKupony są dla nas dostępne i umożliwia ich łatwe aktywowanie (nawet w kolejce do kasy!).

Uczestnicy szkolenia zapoznali się także na żywo z działaniem punktomatu. Urządzenia te pracują już w hipermarketach Real oraz w niektórych salonach Empik pozwalając na miejscu, w sklepie, drukować kupony płatnicze i rabatowe, a także sprawdzać stan swojego konta PAYBACK.

Przekonywałem także, że nawet jeśli ktoś nie jest zainteresowany korzystaniem z Programu PAYBACK na własne potrzeby, to mimo wszystko warto żeby posiadał kartę i zbierał punkty. Dlaczego? Bo PAYBACK, to także najłatwiejszy i najmniej kosztowny sposób pomagania innym. Punkty PAYBACK przez cały rok przekazywać można na akcję dożywiania dzieci “Pajacyk” organizowaną przez Polską Akcję Humanitarną (PAH).

Nie wiem czy wiecie, ale co roku wygasają punkty starsze niż 3 lata, które zostały zebrane przez uczestników Programu i nie zostały w tym okresie wykorzystane (wymienione na kupony lub nagrody). Dzieje się tak zgodnie z regulaminem PAYBACKa. Zamiast je zmarnować, zdecydowanie lepiej jest je przekazać na “Pajacyka”. W tym roku konto fundacji wzbogaciło się o 100 000 zł, właśnie w wyniku akcji wygaszania punktów. Konkretne pieniądze z niczego 🙂 Ja oczywiście zachęcam do tego żebyście w 2014 r. przyczynili się do przebicia tej kwoty.

Zakończenie i 10 przykazań smart shoppera

Najważniejszą rzeczą, którą starałem się przekazać w trakcie całego warsztatu, było to, że warto budować swoją inteligencję finansową poprzez poznawanie świata finansów osobistych i zrozumienie własnych zachowań i reakcji związanych z wydawaniem i zarabianiem pieniędzy. Podobnie jak na blogu, przekonywałem, że najlepszym doradcą finansowym dla nas samych jesteśmy my sami. Że nikt nas nie zna tak dobrze jak my siebie. Że z pomocy zewnętrznych doradców warto korzystać, ale tylko wtedy, jeśli potrafimy dokonać syntezy przekazywanych przez nich informacji i samodzielnie wybrać z nich to co najlepsze dla nas. Jeśli stale dajemy się zastępować w procesie podejmowania decyzji o losie naszych pieniędzy, to prędzej czy później może się to skończyć źle, m.in. dlatego, że doradcy nie muszą wcale znać naszych preferencji, skłonności do ryzyka czy stopnia naszego zaangażowania w świat finansów. Nikt za nas nie zdobędzie tej wiedzy.

Uczestniczkom warsztatu przekazałem zestaw 10 przykazań smart shoppera oraz kilkanaście związanych z nimi porad. Materiały te udostępniam poniżej:

A kompletną prezentację możesz obejrzeć slajd po slajdzie poniżej 🙂

 

Rozstrzygnięcie konkursu

Bardzo dziękuję Wam za udział w moim minikonkursie. Miło mi było przeczytać wszystkie Wasze pomysły na maksymalizację tempa zdobywania punktów z PAYBACK oraz pytania dotyczące tego Programu. Dziękuję za wszystkie komentarze zamieszczone pod tym wpisem.

Wybór trzech zwycięzców i zdobywców symbolicznych nagród nie był łatwy, ale ostatecznie biorę na siebie tą odpowiedzialność i niniejszym ogłaszam, że nagrody przyznałem następującym osobom:

• Koper za ten komentarz
• Daniel za ten i ten komentarz
• Izoldka1989 za ten komentarz

Gratuluję zwycięzcom, a pozostałe osoby zapraszam do aktywnego udziału w kolejnych konkursach! Ze zwycięzcami skontaktuję się na podane adresy e-mail 🙂

No i jak się Wam podobało moje szkolenie dla PAYBACK? Czy chcielibyście więcej takich kompleksowych materiałów i prezentacji? Jakie tematy szczególnie Was interesują?

Na koniec mam do Was serdeczną prośbę: kliknijcie “Lubię to”, wrzućcie link do tego artykułu na wykop.pl, podzielcie się nim proszę ze znajomymi. Chciałbym, aby jak najwięcej osób skorzystało z tej bezpłatnej wiedzy. Bez Waszej pomocy nie dam rady dotrzeć do wszystkich zainteresowanych. I bardzo na nią liczę 🙂 Dzięki!