Informacje o nowych artykułach i sposobach oszczędzania pieniędzy prosto na Twój e-mail

    

IKE i IKZE FAQ, czyli najczęstsze pytania i odpowiedzi dotyczące kont emerytalnych

przez Michał Szafrański dodano 27 listopada 2014 · 175 komentarzy

IKE IKZE FAQ

Kompendium wiedzy o IKE i IKZE uzupełniam właśnie o odpowiedzi na kilkadziesiąt Waszych pytań dotyczących tej formy optymalizacji podatkowej.

Spodziewałem się, że pierwszy wpis z mojej minitrylogii o kontach emerytalnych spotka się z Waszym zainteresowaniem. Jego skala przerosła jednak moje oczekiwania. Zadaliście bardzo dużo trafnych pytań. Poniżej publikuję odpowiedzi na najważniejsze z nich.

Wpis, który za chwilę przeczytasz, jest kontynuacją serii trzech wpisów dotyczących IKE i IKZE:

Ten wpis ma formę FAQ, czyli pytań i odpowiedzi. Pytania zebrałem przede wszystkim z Waszych komentarzy. Odpowiedzi także zawierają fragmenty z moich wypowiedzi, jak również komentarzy tych osób, które dzieliły się swoją wiedzą pod poprzednimi wpisami. I za to zaangażowanie bardzo Wam dziękuję – w szczególności osobom o nickach MarcinZ i Stock.

Zapraszam do lektury i zachęcam do wykonania optymalizacji podatkowych tu i teraz – bez odwlekania. :-)

Miłej lektury.

Logo BOSSAPartnerem cyklu „Elementarz Inwestora” w okresie od września do listopada 2014 r. jest Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A. – jeden z najdłużej działających domów maklerskich w Polsce, istniejący na rynku od 19 lat.

DM BOŚ jest wieloletnim liderem rynku kontraktów terminowych. W 2014 roku został wybrany Najlepszym Domem Maklerskim w rankingu gazety „Parkiet” oraz wyróżniony tytułem Finansowa Marka Roku za najwyższej jakości usługi internetowe oraz zbudowanie pozycji eksperta rynku finansowego. Wielokrotnie nagradzany za aktywność i innowacyjne produkty związane z inwestowaniem na giełdach polskiej i zagranicznych (pod marką bossa.pl), funduszami inwestycyjnymi (bossaFund.pl) oraz rynkiem walutowym Forex (bossaFX.pl). DM BOŚ oferuje Klientom wysokiej jakości produkty oraz wspiera inwestorów licznymi analizami, rekomendacjami oraz komentarzami ekspertów.

1. Czy konta IKE i IKZE to popularna metoda oszczędzania?

Konta IKE są znacznie bardziej popularne od kont IKZE, w przypadku których dopiero od 2014 roku zaszły korzystne dla nas zmiany w zakresie ich rozliczania i opodatkowania.

Na dzień 30 czerwca 2014 r. w Polsce istniało 816 735 rachunków IKE. Ciekawy jest również rozkład tych rachunków pomiędzy instytucjami finansowymi:

  • Firmy ubezpieczeniowe = 69,3% rachunków (565 975)
  • TFI = 21,6% (176 263)
  • Podmioty prowadzące działalność maklerską = 2,7% (22 089)
  • Banki = 6,2% (50 649)
  • Dobrowolne fundusze emerytalne zarządzane przez PTE = 0,2% (1759)

Większość to rachunki, które nie były zasilane w pierwszej połowie 2014 roku. Wpłat dokonaliśmy tylko na 208 337 rachunków. Łącznie w IKE trzymamy 4,7 mld zł, co oznacza, że średnio na rachunku znajduje się 5715 zł.

Kont IKZE jest istotnie mniej. W tym samym okresie istniało ich 493 227. Tu rozkład wygląda inaczej:

  • Firmy ubezpieczeniowe = 80,4% rachunków (396 492)
  • TFI = 2,2% (10 833)
  • Podmioty prowadzące działalność maklerską = 0,3% (1228)
  • Banki = 0,4% (1767)
  • Dobrowolne fundusze emerytalne zarządzane przez PTE = 16,8% (82 907)

Jeśli się dobrze postaramy, to istotnie podkręcimy wynik rachunków IKZE w domach maklerskich 😉

Na razie średni stan IKZE nie umywa się do kwot zgromadzonych na IKE. Trzymamy tam tylko 154 mln zł, a więc średnio 313 zł na konto. Wynik cieniuteńki.

Szczegółowe dane liczbowe dotyczące IKE i IKZE znajdują się na stronie Komisji Nadzoru Finansowego.

2. Czy osoba dziedzicząca środki z IKE może je od razu wypłacić bez podatku? Co się stanie, gdy umrzemy?

Tak – osoba dziedzicząca środki z konta IKE (może to być osoba wskazana przez nas bezpośrednio w trakcie trwania umowy IKE, jak również spadkobierca) może wykonać jedną z trzech operacji:

  • Wypłacić środki IKE
  • Przenieść te środki na własne konto IKE
  • Przenieść środki do Pracowniczego Programu Emerytalnego (PPE)

W każdym z powyższych przypadków środki zwolnione są zarówno z podatku dochodowego od dochodów kapitałowych, jak i z podatku od spadków i darowizn.

3. Co się dzieje z nadwyżkami, gdy wpłacimy za dużo?

Jeśli na konto emerytalne wpłacimy kwotę wyższą, niż dopuszcza to limit wpłat na IKE/IKZE w danym roku, to nadwyżka ponad limit zostanie zwrócona na inny rachunek niż IKE/IKZE. To czy kwota ta wróci na rachunek, z którego przelewaliśmy pieniądze, czy może na inny, wskazany przez nas rachunek – zależy od regulaminu instytucji prowadzącej nasze konto IKE/IKZE lub dyspozycji, którą złożymy.

Czasami środki mogą wylądować także na rachunku technicznym i wcale nie muszą być dla nas widoczne. Warto więc pilnować przelewów na IKE/IKZE.

Warto również dla celów podatkowych zatrzymać potwierdzenia wszystkich przelewów na konta IKE/IKZE.

4. Czy można przenieść IKE akcyjne na IKE fundusze? Jak to zrobić?

Jak najbardziej możliwe jest przeniesienie konta IKE pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi. Jeśli konta IKE są różnych typów, np. jedno pozwala na obrót akcjami, a drugie obrót jednostkami funduszy inwestycyjnych, to niemożliwe będzie przeniesienie posiadanych papierów wartościowych. Przed rozpoczęciem procedury przeniesienia konta, trzeba będzie sprzedać posiadane na koncie IKE akcje i de facto przeprowadzić migrację IKE wraz ze środkami pieniężnymi, które następnie będzie można przeznaczyć na zakup jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych.

Wraz z kontem przenoszona jest jego historia, a w szczególności informacje o wysokości wpłat dokonanych na konto IKE. Dzięki temu docelowa instytucja finansowa dokładnie wie, jak dużą wpłatę może jeszcze przyjąć w roku, w którym następuje przeniesienie rachunku.

5. Ile kosztuje przeniesienie / zamknięcie IKE?

Wysokość tej opłaty można sprawdzić w tabeli opłat i prowizji instytucji finansowej, w której posiadamy konto IKE.

Zazwyczaj jest to opłata w wysokości 100-200 zł w przypadku, gdy migracji dokonujemy przed upływem roku od założenia rachunku w danej instytucji. Jeśli jednak przenosimy rachunek później, to operacja taka może być wykonana bezpłatnie.

Jeśli jednak przenosimy rachunek maklerski IKE pomiędzy domami maklerskimi i znajdują się na nim papiery wartościowe (a nie gotówka), to mogą nas dotyczyć także opłaty za przeniesienie papierów wartościowych. Warto dokładnie to sprawdzić przed zleceniem takiej operacji. Jeśli DM liczy sobie za transfer papierów, to bardziej opłaca się sprzedaż papierów, migracja IKE wraz z gotówką i ponowny zakup papierów na nowym koncie IKE.

6. Myśląc o IKE to lepszy jest IKE PLUS ING czy IKE od BOŚ?

Podstawowa różnica jest taka, że IKE Plus ING, to rachunek IKE, w ramach którego inwestujesz w fundusze, a IKE w DM BOŚ to rachunek maklerski. Wybór jest kwestią indywidualnej decyzji, czy tarczą podatkową IKE chcemy chronić np. samodzielne inwestycje w akcje/certyfikaty, czy może w funduszach inwestycyjnych.

IKE w każdej instytucji daje identyczną korzyść podatkową – pozwala uniknąć podatku Belki. Ale od naszych preferencji, poziomu akceptacji ryzyka i umiejętności inwestowania zależy, jaki wynik inwestycyjny osiągniemy.

Przypominam także, że warto zwracać uwagę na wysokość płaconych prowizji za obrót konkretnymi instrumentami finansowymi. W przypadku DM BOŚ tak się świetnie składa, że do końca tego roku możecie skorzystać z promocji ogłoszonej wspólnie przez DM BOŚ oraz blogerów finansowych (Zbyszka z App Funds i mnie). W ramach niej każdy kto podpisze umowę ramową do końca 2014 roku po kliknięciu w poniższy link, otrzyma zwrot prowizji do wysokości 100 zł lub do końca 2015. Szczegóły opisałem tutaj.

>>> Kliknij tutaj, aby skorzystać z promocji w DM BOŚ <<<

7. Czy zakładając IKE w DM BOŚ mam dostęp jedynie do inwestycji w akcje czy w ramach tego samego rachunku można inwestować w fundusze inwestycyjne dostępne w ramach BossaFund? Czy w ramach rachunku IKE w DM BOŚ mogę dokonać zakupu akcji/obligacji zagranicznych np. USA?

W ramach IKE w DM BOŚ (i IKZE również) można handlować papierami wartościowymi notowanymi na GPW w Warszawie. Wśród tych papierów znajdują się akcje blisko 50 spółek zagranicznych. Niestety spółek amerykańskich czy niemieckich tam chyba nie ma (dominują nasi sąsiedzi: Czechy, Słowacja, Ukraina, Litwa). Są za to ETF (indeksy) na S&P500 i DAX30, co daje namiastkę ekspozycji na rynku zagraniczne. Do wyboru tą także setki certyfikatów ING czy też Raiffeisen Bank na wiele różnych rynków.

DM BOŚ nie oferuje konta IKE umożliwiającego zakup jednostek funduszy inwestycyjnych, a więc nie można korzystać z tarczy podatkowej przy inwestycjach na platformie BossaFund.

Akcje firm z USA można kupować poprzez rachunek bossaZagranica, ale jego nie obejmuje niestety ani promocja dla Czytelników „Elementarza Inwestora” ani ulgi podatkowe związane z IKE i IKZE.

8. A może w IKE można chociaż kupować ETF na S&P albo DAX?

Tak – można. Takie ETFy są dostępne na GPW i mogą być kupowane na IKE/IKZE – podobnie jak każde inne papiery wartościowe.

9. Czy ktoś się orientuje jak wygląda inwestowanie w IKE/IKZE przez służby mundurowe? Czy można to robić tylko w trakcie pełnienia służby, czy też po otrzymaniu emerytury (np. po 15 czy 30 latach służby)?

Odnośnie inwestowania w IKE/IKZE przez przedstawicieli służb mundurowych, to odpowiedź generalnie brzmi: Tak – można :-)

Można posiadać konta IKE i IKZE zarówno w trakcie pełnienia służby, jak i po otrzymaniu wczesnej emerytury. W tym drugim przypadku warunek jest tylko taki, że będąc na emeryturze nie możemy założyć już kolejnego konta IKE/IKZE, jeśli już raz kiedyś skorzystaliśmy z ulgi emerytalnej (to dotyczy zresztą wszystkich grup zawodowych). Ustawodawca jasno to określił – jest jedna ulga emerytalna dla jednej osoby w życiu (przy czym możemy wykorzystać zarówno raz ulgę IKE, jak i ulgę IKZE).

Dodatkowy problem z niektórymi grupami zawodowymi (w tym mundurowymi) dotyczył jeszcze w zeszłym roku IKZE. Chodziło o to, że jeszcze w 2013 roku limit wpłat nie był dla wszystkich taki sam, tylko zależał od podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne. Im ktoś miał większą podstawę (zarobki), tym więcej mógł wpłacić na IKZE. W tamtej, starej konstrukcji IKZE przedstawiciele zawodów nie płacących wcale składek ubezpieczeniowych (np. służby mundurowe) byli nieco poszkodowani, bo nie można było określić dla nich limitu wpłat (taka ustawowa luka). Od 1 stycznia 2014 roku to się zmieniło i wszyscy mamy taki sam limit wpłaty (4495,20 zł w 2014r.) a więc grupy zawodowe wcześniej wyłączone z systemu IKZE, mogą odkładać na emeryturę tak jak wszyscy inni.

10. Jeśli raz bym wypłacił środki z IKE, to już więcej nie mogę skorzystać z ulgi podatkowej, ale sam IKE mogę ponownie założyć?

Wypłacić środki z IKE można na dwa sposoby:

  • z ulgą – po uzyskaniu wieku 60 lat (lub 55 lat w przypadku wcześniejszej emerytury) i wtedy brak jest podatku Belki.
  • bez ulgi – częściowa lub całościowa likwidacja IKE przed nabyciem praw do ulgi. Ma zastosowanie, jeśli np. pilnie potrzebujemy środków odkładanych pierwotnie na emeryturę.

Ponownie konta IKE nie można założyć tylko w pierwszym przypadku – jeśli wypłaciliśmy pieniądze z ulgą (czyli w całości, bez potrącania podatku Belki).

W drugim przypadku, gdy podatek został zapłacony i konto IKE zostało zlikwidowane, to już w kolejnym dniu można założyć kolejne IKE i dalej odkładać na emeryturę.

Elementarz Inwestora – słowo wstępne

Ten artykuł wchodzi w skład cyklu edukacyjnego “Elementarz Inwestora” prowadzonego przez autorów dwóch blogów finansowych: Zbyszka z bloga App Funds oraz Michała z Jak oszczędzać pieniądze. Celem naszego rocznego projektu edukacyjnego jest pokazanie inwestowania krok po kroku – bez zadęcia, ściemy i koloryzowania.

Jedną rzecz musisz jednak wiedzieć: nie jesteśmy doradcami inwestycyjnymi, nie dajemy żadnych rekomendacji, nie proponujemy wspólnego inwestowania. W trakcie tego cyklu będziesz mógł śledzić dwa budowane przez nas portfele inwestycyjne (agresywny i bezpieczny), ale zdecydowanie odradzamy naśladowanie naszych kroków. Nie nastawiamy się na osiągnięcie konkretnego wyniku inwestycyjnego. Nasze portfele mają być tylko przykładem, którym posługiwać się będziemy, m.in. po to, by praktycznie zobrazować niektóre zagadnienia poruszane w cyklu artykułów.

Staramy się podzielić naszą wiedzą w maksymalnie uporządkowany sposób, ale pamiętaj, że dzielimy się naszymi doświadczeniami, które nie muszą mieć wiele wspólnego z Twoją rzeczywistością. Wyłącznie Ty jesteś odpowiedzialny / odpowiedzialna za swoje decyzje.

Jeśli chcesz być na bieżąco powiadamiana/-y o nowych artykułach, to zapisz się na newsletter. Akcję można śledzić też na Facebooku przez dołączenie do grupy Elementarz Inwestora (tu na bieżąco podajemy zawierane transakcje) oraz na Twitterze – #ElementarzInwestora.

Aktualny spis wszystkich materiałów znajdziesz tutaj.

11. Czy przy zmianie domu maklerskiego środki z IKE/IKZE muszę przenieść do nowego DM, by nie stracić pieniędzy? Czy też mogę wypłacić środki wypłacić i wpłacić w nowym DM?

Obie wersje są możliwe przy przenoszeniu IKE/IKZE, ale każda ma inne skutki.

Optymalną operacją jest całościowy transfer IKE/IKZE do nowej instytucji finansowej, bo w przypadku wykonania takiej operacji nie trzeba będzie zapłacić podatku – utrzymujemy w działaniu tarczę podatkową. W przypadku przenoszenia IKE maklerskiego tarcza działa bez względu na to czy sprzedamy papiery i przeniesiemy do innego IKE samą gotówkę, czy wykonamy także transfer papierów wartościowych.

Alternatywny scenariusz jakim jest zamknięcie IKE/IKZE (tzw. zwrot środków), otwarcie nowych kont IKE/IKZE i ponowne ich zasilenie, wiąże się z koniecznością naliczenia i pobrania należnych podatków przez instytucję prowadzącą zamykane IKE/IKZE. W przypadku IKE naliczony zostanie podatek 19% od zysków. W przypadku IKZE, to my będziemy musieli zapłacić podatek dochodowy (taki jak płacimy – 18%, 19% lub 32%) od całej wypłacanej kwoty (bo wcześniej skorzystaliśmy z możliwości odliczenia kwoty wpłat na IKZE od dochodu).

Co gorsza, w tym drugim przypadku trzeba pamiętać o limitach wpłat na konto IKE/IKZE w danym roku. Jeśli już wpłaciliśmy maksymalne kwoty na zamykane konto, to po otwarciu nowego konta nie będziemy mogli już dokonać wpłaty w tym roku na nowe konta. Cały czas poruszamy się w ramach rocznych limitów wpłat i nikogo nie interesuje, że w międzyczasie zlikwidowaliśmy rachunki.

Pieniędzy się nie traci, ale może się okazać, że nie będzie tak łatwo wpłacić ich ponownie na IKE/IKZE. Lepiej więc dokonywać po prostu transferów rachunków, o czym będę pisał w kolejnym artykule z tego cyklu.

12. Czy będę otrzymywał co roku PIT–8C do rozliczenia się z US, jeśli będę inwestował/obracał kwotą nie wyższą niż przewidziana w ramach IKE?

Zagadnienia związane z tematem rozliczania przychodów z rynków kapitałowych będą przedmiotem kolejnego artykułu z cyklu „Elementarz Inwestora”, który w przyszłym tygodniu pojawi się na blogu App Funds.

Niemniej jednak w przypadku IKE w ogóle nie ma PIT–8C i konieczności rozliczenia się z podatku od zysków kapitałowych, bo tego podatku nie ma.

Nie trzeba także pilnować limitu wpłat. To instytucja prowadząca IKE zgodnie z ustawą zobowiązana jest do tego, aby uniemożliwić klientowi wpłacenie więcej niż limit roczny (w DM BOŚ kwota ewentualnej nadpłaty zwracana jest na źródłowy rachunek bankowy – ten z którego przyszła wpłata na konto IKE).

13. Czy muszę się w jakikolwiek sposób rozliczać się z US z inwestowania w IKE? Zarówno gdybym zrezygnował przez czasem, jak i gdybym dotrwał do okresu emerytalnego?

Przy IKE płatnikiem ewentualnego podatku (przy wcześniejszej wypłacie, tzw. zwrocie lub częściowym zwrocie) jest zawsze podmiot prowadzący IKE. Do nas trafi kwota netto, którą możemy dowolnie zagospodarować.

Jeśli skończymy 60 lat lub nabędziemy prawa emerytalne mając minimum 55 lat, to kwota zostanie wypłacona w całości, bez podatku – na podstawie naszej dyspozycji.

14. Czy mogę w ramach IKE kupować akcje spółek wypłacających dywidendy i co wówczas dzieje się z tymi dywidendami? Nie mogą one przekroczyć rocznego limitu kwoty IKE? Czy mogą, bo są już liczone oddzielnie?

Limit roczny dotyczy wyłącznie wpłat gotówkowych na konto. Dywidendy nie zmniejszają tego limitu i są dopisywane do rachunku w całości – bez podatku.

Spółki dywidendowe, których jest na GPW coraz więcej są zatem świetnymi kandydatkami do długoterminowych portfeli IKE czy IKZE. Dywidendy powiększają stopę zwrotu z inwestycji w akcje danej firmy.

15. A czy z wypłaconych dywidend trzeba się rozliczać z urzędem skarbowym?

Nie trzeba się rozliczać z dywidend. Jeśli zlikwidujemy IKE zanim nabędziemy prawa do ulgi, to rozliczenie zrobi za nas instytucja prowadząca IKE.

Jeśli wypłacimy środki po nabyciu prawa do ulgi, to dywidendy będą w całości nasze.

16. Czy biorąc pod uwagę, że zapewne z czasem kolejne biura maklerskie i banki będą dodawały IKE do swoich kont, warto jeszcze się wstrzymać z wyborem IKE i poczekać na atrakcyjniejsze propozycje?

Każdy musi ocenić sam czy i gdzie mu się opłaca otworzyć IKE. Jednak jeśli decydujemy, że generalnie warto odkładać na emeryturę poprzez IKE, to na pewno nie warto czekać aż rynek stanie się bardziej konkurencyjny i liczyć na spadek prowizji. Nawet jeśli ten scenariusz się zrealizuje, to stracimy w ten sposób kolejne limity roczne wpłat, które albo mogłyby leżeć spokojnie na rachunku w formie gotówki (brak żadnej prowizji, bo brak zleceń) albo mogłyby być inwestowane już teraz na IKE, np. w DM BOŚ, gdzie dzięki promocyjnemu „Blogerskiemu rachunkowi maklerskiemu” można nie płacić żadnej prowizji przez najbliższy rok.

A konto zawsze można przenieść.

17. Większość IKE maklerskich ma minimalną prowizję 3zł, a DM BOŚ ma 5 zł wiec kupując akcje np. za 200 zł/miesiąc to na IKE w BOŚ tracimy rocznie ok. 24 zł. Czy nie lepiej otworzyć konto tam, gdzie jest taniej?

Proponuję jednak żeby dokładnie policzyć korzyści, jakie osiąga się korzystając z „Blogerskiego rachunku maklerskiego” w DM BOŚ. Przy podanych założeniach zasięg promocji jest tylko pozornie 13-miesięczny.

Inwestując na IKE w DM BOŚ za 200 zł co miesiąc zapłacimy przez najbliższe ponad 2 lata (od dziś do końca 2016 roku, czyli przez 26 miesięcy) łączną prowizję 60 zł (od 12 transakcji z 2016). Inwestując w tym samym czasie na „innym” IKE z prowizją minimalną 3 zł zapłacimy łącznie 26 * 3 zł = 78 zł prowizji. Kiedy koszty się wyrównają? Wychodzi na to, że dopiero w październiku 2017 roku. A w tym czasie będziemy mogli „uratować” 4 limity roczne wpłat no i jest to okres, w którym rzeczywiście realnie może coś się na rynku z prowizjami zmienić.

I nikt nie broni w dowolnym momencie przenieść rachunku maklerskiego IKE.

18. Czy jeżeli DM BOŚ nie jest organizatorem / współorganizatorem emisji obligacji korporacyjnych, to czy mogę kupić takie obligacje na rynku pierwotnym w ramach emisji korzystając z konta IKE?

Sprawa z obligacjami jest dość skomplikowana, tym bardziej jeśli bierzemy pod uwagę rachunki IKE.

Generalnie o tym, czy musimy posiadać rachunek w biurze maklerskim organizującym emisję, decydują zapisy memorandum informacyjnego. Jest to zatem w praktyce decyzja emitenta i organizatora emisji. Jeśli memorandum dopuszcza zapis na dowolny rachunek inwestycyjny, możemy pójść do organizatora emisji i złożyć tam zapis a następnie przelać określoną kwotę pieniędzy ze swojego rachunku maklerskiego na wskazane konto służące rozliczeniu emisji. Po rozliczeniu obligacje pojawią się na naszym koncie.

Sprawa dodatkowo komplikuje się przy rachunkach IKE, ponieważ nie ma możliwości dokonywania swobodnych przelewów z tych rachunków (ustawa wymaga, aby w takim wypadku rozliczyć podatki, dodatkowo kwota raz wypłacona nie może tak po prostu wrócić na rachunek IKE, bo są limity wpłat). Dlatego w praktyce dostępność rynku pierwotnego dla obligacji w przypadku IKE ogranicza się do emisji organizowanych przez podmiot prowadzący IKE lub tych, w których uczestniczy on jako konsorcjant.

19. Czy politycy i urzędnicy mogą swobodnie dysponować moimi środkami zgromadzonymi na koncie IKE/IKZE tak jak w przypadku OFE czy te środki należą tylko do mnie (tak jak w przypadku np. konta bankowego, lokaty)?

IKE/IKZE ma taki sam charakter jak konta bankowe czy lokaty i taką samą własność. Jeśli myślimy, że politycy mogą coś zrobić z tymi kontami, to w równym stopniu powinniśmy się obawiać o środki w banku. Uważam, że nie należy demonizować. Oczywiście mogą zmienić się zasady oszczędzania na kontach IKE/IKZE (w drodze nowelizacji ustawy emerytalnej), ale moim zdaniem zasada praw nabytych powinna chronić w tym przypadku zgromadzone środki i zasady (ulgi, podatki).

20. W 2014 r. maksymalna ulga podatkowa z tytułu wpłat na IKZE wynosi 1438,46 zł. Jakie wymogi trzeba spełnić, aby skorzystać z maksymalnego odpisu? Czy jest jakiś algorytm na wyliczenie, na jaki odpis mogę sobie pozwolić wpłacając niepełną kwotę rocznego limitu?

Limit wpłat na IKZE w 2014 r. wynosi 4495,20 zł. W 2015 r. wynosić on będzie 4750,80 zł.

Kwotę, którą w danym roku wpłacamy na konto IKZE możemy odpisać od naszego dochodu. Oznacza to, że efektywna wysokość ulgi podatkowej zależy od tego, w jaki sposób rozliczamy się z fiskusem. Jeśli rozliczamy się według skali podatkowej i mieścimy się w I progu podatkowym (18%), to ulga podatkowa wyniesie: kwota wpłaty na IKZE * 18%. Jeśli jesteśmy już w drugim progu podatkowym, to zyskamy 32% wpłaconej kwoty. Jako osoba rozliczająca się podatkiem liniowym – 19%.

Przykładowo: przy wpłacie 3000 zł nasz podatek zmniejszy się odpowiednio o:

  • 3000 zł * 18% = 540 zł
  • 3000 zł * 19% = 570 zł
  • 3000 zł * 32% = 960 zł
  • 4495,20 zł * 32% = 1438,46 zł

Ważna uwaga: żeby móc skorzystać z ulgi podatkowej, to musimy mieć dochody. Jeśli ich nie mamy, to nie mamy od czego odpisać wpłat na IKZE a więc ulga nam nie przysługuje.

21. Czy można w ramach IKE/IKZE inwestować w różne instrumenty finansowe (np.: fundusze, akcje, obligacje, ETFy, Forex, konto oszczędnościowe), czy może jesteśmy skazani na wybór tylko jednej formy w jednym czasie?

Nie istnieją rachunki IKE/IKZE, które umożliwiałyby inwestowanie na Forex. Generalnie na jednym koncie nie da się pogodzić wszystkich form inwestowania. Aktualnie IKE/IKZE podzielić można na następujące rodzaje ze względu na dostępne na nich sposoby inwestowania:

  • IKE / IKZE w formie klasycznego rachunku oszczędnościowego – te dostępne są jedynie w bankach.
  • IKE umożliwiające inwestowanie w obligacje skarbowe – tego typu rachunek dostępny jest jedynie w PKO BP.
  • IKE / IKZE umożliwiające obrót jednostkami funduszy inwestycyjnych – te dostępne są w TFI.
  • IKE / IKZE w formie rachunków maklerskich – te pozwalają obracać wszystkimi papierami wartościowymi notowanymi na GPW, w tym ETF-ami i obligacjami korporacyjnymi.
  • IKE / IKZE w formie umowy ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK).

Musimy się zdecydować na jedno konkretne IKE i jedno konkretne IKZE. Możemy np. wybrać IKZE akcyjne i IKE w formie funduszy inwestycyjnych (lub inna kombinacja). W uprzywilejowanej pozycji są małżeństwa prowadzące wspólne finanse. Wtedy do dyspozycji są łącznie cztery rachunki. :-)

22. Dajmy na to, że odkładam na IKE przez 5 lat i z różnych przyczyn muszę zerwać umowę, i wypłacam środki pomniejszone o podatek. Czy po jakimś czasie mogę znów założyć sobie IKE w dowolnym towarzystwie, czy też jak to słyszałem od wielu ludzi można mieć tylko jedno IKE w życiu i po zerwaniu umowy już wrócić nie można?

W takim przypadku można ponownie założyć konto IKE. Operację taką można przeprowadzić dowolną ilość razy w życiu – ustawa nie stwarza w tym zakresie żadnych ograniczeń. Trzeba tylko pamiętać o limicie wpłat, który obowiązuje w każdym roku.

23. Czy można przenieść środki z grupowego ubezpieczenia na życie do IKE bez płacenia podatku Belki?

Jeżeli w pytaniu chodziło o pracowniczy program emerytalny, to zgromadzone na nim środki można przetransferować na IKE tylko po rozwiązaniu stosunku pracy z pracodawcą, który prowadzi taki PPE albo w przypadku likwidacji programu.

24. Z tego co mi wiadomo, to na konta IKE/IKZE można wpłacać do pewnej określonej kwoty rocznie. Czy można mieć kilka kont IKE/IKZE by nie było limitu maksymalnej wpłaty?

Każda osoba, która ma co najmniej 16 lat, może posiadać jedno konto IKE i jedno konto IKZE. Oszczędności na tych kontach może zbierać tylko ta jedna osoba, czyli nie ma kont wspólnych.

Maksymalny limit wpłat dla jednej osoby, przy założeniu że ma ona oba konta emerytalne, wynosi łącznie 15 733,20 zł w 2014 r. (limit IKE = 11 238 zł + IKZE = 4495,20 zł) i 16 627,80 zł w 2015 r. (limit IKE = 11 877 zł + IKZE = 4750,80 zł).

25. Czy IKE i IKZE muszą być w tej samej formie? Czy można posiadać, np. IKE w towarzystwie funduszy inwestycyjnych a IKZE w postaci rachunku maklerskiego?

Konta IKE i IKZE są całkowicie niezależne i można je mieć w różnej formie.

Michał na desce

Zdjęcie dla rozruszania, bo artykuł długi… Lubię śnieg, dechę i za nią krechę.

26. A co jeśli chciałbym rozliczyć się wspólnie z małżonką, ale tylko ja mam rachunek IKZE? Czy wtedy moja wpłata wlicza się do wspólnego rozliczenia?

Jeśli macie wspólnotę majątkową, to możecie się wspólnie rozliczać – to już wiesz. Odpisów na IKZE dokonuje się jednak od indywidualnego dochodu każdego z małżonków. Odpisu dokonuje się w PIT-O.

Mówiąc inaczej – odpis na IKZE zmniejsza wyliczony całkowity dochód, który dopiero w kolejnym kroku dzielony jest na dwa (przy wspólnym rozliczeniu), aby dać podstawę opodatkowania. W pewnym sensie benefitami Twojego odpisu jesteście Wy obydwoje, ale oczywiście formalnie odpis jest od Twojego dochodu.

27. Czy, gdy dochody osiąga tylko jeden ze współmałżonków, zaś PIT rozliczamy wspólnie, to można odliczyć od wspólnego dochodu wykazanego w PIT wpłaty na dwa konta IKZE obojga, czy tylko wpłatę na IKZE małżonka osiągającego dochody?

Niestety osoba, która nie osiąga dochodów, nie może odpisać sobie wpłat na IKZE. Dodatkowo: jeśli osiągnęła mały dochód, np. 2000 zł w całym roku i wpłaciła na IKZE aż 4400 zł, to od swojego dochodu będzie mogła odpisać kwotę nie większą niż wysokość dochodu, czyli 2000 zł.

Reasumując: wpłacając pieniądze na IKZE warto upewnić się, że w danym roku osiągnęliśmy dochód w wysokości upoważniającej nas do skorzystania z odliczenia.

28. Czy w przypadku, kiedy rozliczam się wspólnie z żoną, to odliczenie to jest liczone podwójnie, zakładając że oboje mamy IKZE?

Jeśli każde z Was osiąga dochód wyższy niż wysokość wpłat na IKZE, to każde z Was może pomniejszyć swój dochód o te wpłaty i od sumy tak pomniejszonych dochodów wyliczony zostanie podatek do zapłaty wspólnie.

29. Jeśli dobrze zrozumiałam to obecny emeryt również może otworzyć konto IKE oraz IKZE, jeśli dotąd nie posiadał żadnego, czy tak?

Tak – obecny emeryt także może otworzyć konto IKE oraz IKZE, przy czym otwieranie konta IKZE, o ile emeryt nie uzyskuje dochodów, mija się z celem, gdyż nie będzie można uzyskać odpisu podatkowego z tytułu wpłat na IKZE.

30. Na jakich zasadach jest naliczany podatek Belki od wcześniejszych wypłat? Przykładowo: 31.12.2014 wpłacam 1000 zł i 31.12.2015 kolejny 1000 zł. 31.12.2016 ten pierwszy tysiąc jest wart już 1200 zł a drugi 1100 zł, więc razem mam 2300 zł. Postanawiam wypłacić w tym momencie, np., 1500zł. Ile podatku zapłacę?

Przy częściowym zwrocie, który możliwy jest tylko w IKE (w IKZE konto można zlikwidować wyłącznie w całości) stosuje się zasadę proporcjonalności wpłat i zysków, a zatem podstawa opodatkowania zostanie wyliczona ze wzoru:

KWOTA ZWROTU x (1 – (SUMA WPŁAT/SALDO RACHUNKU))

Dla przykładu z pytania będzie to:

1500 x (1 – 2000/2300) = 1500 x 0.130435 = ok. 196 zł

Podatek zaś wyniesie 19% x 196 zł = ok. 37 zł.

31. Czy wypłacając pieniądze z IKZE lub też IKE liczy się to do mojego dochodu w danym roku kalendarzowym?

Likwidując konto IKZE przed osiągnięciem wieku 65 lat wypłacona kwota w całości powiększy dochód w danym roku. Oznacza to, że trzeba będzie zapłacić od niej podatek dochodowy zgodnie ze skalą podatkową (18% lub 32%). Nawet przy mniejszych zarobkach wypłata środków po wieloletnim oszczędzaniu na IKZE podnosi ryzyko wejścia w II próg podatkowy i zapłaty wyższego podatku. Podatek od takiej wypłaty płacimy sami przy rozliczaniu rocznego PIT-u.

W przypadku IKE, wypłata środków nie powiększa dochodu. Taka wypłata przed 60-ym (lub 55-ym) rokiem życia powoduje naliczenie podatku od zysków kapitałowych w wysokości 19%. Podatek ten naliczany i potrącany jest bezpośrednio przez instytucję finansową, która prowadziła dla nas rachunek IKE. Sami nie musimy niczego dodatkowo odprowadzać.

32. Czy w przypadku IKE/IKZE ma znaczenie, że ktoś pracuje za granicą? Czy może dokonywać wpłat i wypłat?

Wpłat możesz dokonywać zawsze (teoretycznie nawet gdy nie jesteś rezydentem Polski, w ustawie jest wskazane „osoba fizyczna”) natomiast żeby odliczyć sobie limit IKZE, musisz w Polsce płacić podatek dochodowy (żeby mieć z czego odliczyć).

33. Czy w przypadku inwestowania poprzez IKE w domu maklerskim opłata za obracanie instrumentami pobierana jest z wpłaty? I czy w przypadku dywidendy jest od niej pobierany podatek?

Prowizja za obrót instrumentami pobierana jest z rachunku IKE. Oznacza to, że trzeba mieć na nim kwotę wystarczającą do zakupu odpowiedniej liczby papierów oraz pokrycia kosztów prowizji z tytułu ich zakupu.

W przypadku blogerskiej promocji w DM BOŚ wszystkie prowizje (do limitu wynoszącego łącznie 100 zł) w kolejnym miesiącu zwracane są na nasze konto. Zwroty dokonywane są do końca 2015 r. lub do osiągnięcia łącznie 100 zł – cokolwiek nastąpi wcześniej.

>>> Kliknij tutaj, aby skorzystać z promocji w DM BOŚ <<<

Od dywidendy nie ma podatku. Cała kwota trafia na konto IKE i może być reinwestowana. I to jest jedna z przewag IKE nad zwykłym rachunkiem maklerskim, gdzie dywidenda podlega opodatkowaniu.

34. Czy jest możliwość założenia IKE/IKZE przez obecnego emeryta?

Tak, o ile wcześniej nie skorzystał z wypłaty środków z IKE z ulgą podatkową. Ustawa o indywidualnych kontach emerytalnych nie zabrania emerytom i rencistom zakładania i gromadzenia oszczędności na IKE.

35. Czy jest możliwość założenia IKE/IKZE przez osobę, która nie jest jeszcze emerytem, ale jest w starym systemie emerytalnym?

Ograniczenia co do IKE/IKZE są takie same dla wszystkich. Nie ma znaczenia czy ktoś jest emerytem i w jakim systemie. Ważne jest kiedy nabywamy ulgi: czyli IKE wyłącznie wiek 60 lat ( lub 55 lat w pewnych sytuacjach), ale pod warunkiem dokonywania wpłat w co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych lub dokonania ponad połowy wartości wpłat nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia wniosku o dokonanie wypłaty.

Dla IKZE wiek 65 lat i warunek dokonania wpłat w co najmniej 5 latach kalendarzowych. Przy IKZE oczywiście kluczowe jest, czy mamy z czego rozliczyć ulgę.

36. Czy jest możliwość przeniesienia środków z IKE na IKZE i na odwrót? Jak to wygląda z podatkami wtedy?

Aktualnie nie ma możliwości przeniesienia środków z konta IKE na IKZE lub w odwrotnym kierunku.

Ale był taki okres (od 1 stycznia 2012 r. do 31 grudnia 2012 r.), w którym można było przenieść środki zgromadzone na IKE do IKZE. Takie przeniesienie środków z IKE do IKZE było zwolnione od podatku dochodowego.

37. Czy jest możliwość przekształcenia IKE na IKZE i na odwrót?

Niestety nie ma takiej możliwości.

38. Z promocji DM BOŚ można korzystać do końca 2015 r. Jeśli się teraz u nich podpisze umowę ramową, czy można z niej korzystać tylko na tych konkretnych rachunkach inwestycyjnych, które się otworzy przed końcem tego roku?

Ważny jest czas złożenia wniosku o zawarcie umowy ramowej. Musi to nastąpić przed końcem 2014 roku. Już późniejszy termin aktywacji poszczególnych rachunków nie ma tutaj znaczenia. Prawo do zwrotu prowizji przysługuje nam aż do końca 2015 roku, nawet jeśli konkretny rachunek zostanie otworzony dopiero pod koniec 2015 roku.

Reasumując: można sobie teraz zagwarantować zwrot prowizji także w przyszłym roku. Samo zawarcie umowy ramowej i otwarcie rachunków nic nie kosztuje. Fajnie, co? :-) Naprawdę uważam, że skonstruowaliśmy ze Zbyszkiem i DM BOŚ świetną ofertę :)

39. Czy jeśli do końca grudnia 2014 roku dokonam wpłaty na IKZE to czy już przy składaniu PIT-a w lutym 2015 roku będę mógł sobie obniżyć podatek?

Tak – już w rozliczeniu PIT za rok 2014 będzie można odpisać sobie wpłaty na IKZE dokonane w 2014 roku.

40. Gdzie znajdę odpowiedzi na inne pytania dotyczące IKE i IKZE?

Dobrym źródłem informacji są strony Ministerstwa Pracy i Polityki Społecznej:

 

Podsumowanie

Gdybyście mieli dodatkowe pytania i wątpliwości, to zachęcam do ich zadawania w komentarzach. Mam nadzieję, że uda się nam stworzyć kompletne kompendium wiedzy o kontach emerytalnych IKE i IKZE.

Przypominam Wam o możliwości skorzystania z promocyjnej oferty DM BOŚ. Obowiązuje ona tylko do końca grudnia 2014 r. Wszystkie szczegóły na jej temat znajdziecie w artykule Rachunek maklerski bez opłat? – mamy idealny produkt dla Czytelników „Elementarza Inwestora”. Nie polegajcie na mojej opinii. Poczytajcie komentarz tych osób, które już korzystają z kont w DM BOŚ :)

Z mojej strony wielka prośba do każdego z Was: jeśli przydaje Wam się to co piszę i będziecie odczuwacie chociaż minimalną potrzebę rewanżu, to najlepsze co możecie dla mnie zrobić, to polecić mój blog swoim znajomym. Służą do tego przyciski Facebook, Twitter, Google+ i LinkedIn, które znajdziecie niżej. Kliknijcie proszę :)

Miłego poranku, dnia, wieczoru lub weekendu Wam życzę – kiedykolwiek macie okazję czytać ten artykuł.

Trylogia o IKE i IKZE

Minicykl o IKE i IKZE składa się z następujących wpisów:

"Finansowy ninja" - podręcznik finansów osobistych

Finansowy ninjaMożna już zamawiać moją książkę "Finansowy ninja". To ponad 540 stron praktycznej wiedzy o oszczędzaniu, zarabianiu, optymalizacji podatkowej, negocjowaniu i inwestowaniu, które pomogą Ci zostać prawdziwym finansowym ninja i osiągnąć bezpieczeństwo finansowe.

Przewodnik po finansach osobistych, który każdy powinien przeczytać jeszcze w szkole.

PRZEJDŹ NA STRONĘ KSIĄŻKI →

Podobał Ci się ten artykuł?

Jeśli tak, to zarejestruj się aby otrzymywać powiadomienia o nowych artykułach o oszczędzaniu pieniędzy. Nie ujawnię nikomu Twojego adresu!



{ 174 komentarzy… przeczytaj komentarze albo dodaj nowy komentarz }

Patryk Listopad 27, 2014 o 18:58

Witaj Michale,
W jednym z pytań opisywałeś że można w pewnych sytuacjach przenieść środki z PPE do IKE/IKEZ.
Jak to będzie wyglądać jeśli załóżmy środki a PPE kilkukrotnie przekraczają limit rocznych wpłat na IKE/IKEZ ?
Czy przeniesione zostaną środki tylko do limitu a reszta pójdzie na konto techniczne lub inne? Czy może jest to jakiś wyjątek i całość zostaje transferowana w jednym momencie?
Pozdrawiam.

Odpowiedz

Maciej Listopad 27, 2014 o 21:10

Dobry wieczór,
Mam podobne pytanie. W pkt. 23 wskazałeś, że jest możliwość transferu środków z PPE do IKE. Natomiast zrodziła mi się realna rodzinna sytuacja tj. zamknięcie PPE przez pracodawcę i pracodawca pyta co dalej zrobić. Oczywiście można zabrać środki i wtedy ZUS kasuje 30% ale można też wpłacić(przetransferować) do IKE i z tego co się zorientowałem nie ma ograniczeń kwotowych. Osoba z rodziny chciałaby tak zrobić czyli przetransferować PPE do IKE i to w BOSSIE. Osoba ta ma 59 lat i pytanie czy historia z PPE zostanie zaliczona do jako czas oszczędzania, który nie będzie podlegał opodatkowaniu tj. zostanie zachowana czasowa ciągłość? Czy taki transfer i wypłata z IKE po skończeniu 60 lat przez tą osobę będzie podlegać opodatkowaniu ZUS oraz/lub podatkiem belki? Z pewnością będziesz znał odpowiedzi na te pytania lub może skierujesz mnie gdzie mogę takiej odpowiedzi poszukać.
Bardzo doceniam Twoją pracę i to w jaki sposób dzielisz się swoją wiedzą.
Pozdrawiam

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 27, 2014 o 22:41

Witaj,
sam to przeszedłem, więc powiem: transfer z PPE do IKE/IKZE nie wlicza się do limitu. Np. IKE – art. 35.1.3) jest to wypłata transferowa, więc nie podlega limitowi wpłat do IKE/IKZE (art. 13.6).

Odpowiedz

Dominik Listopad 27, 2014 o 19:12

Warto inwestować, wystarczy poczytać dowiedzieć się co i jak i można śmiało zarabiać pieniądze w Internecie. Trzeba tylko chcieć i mieć czas to ogarnąć.

Odpowiedz

Krzysiek Listopad 27, 2014 o 20:56

Dziękuję, że odpowiedziałeś na moje pytania :). Kilka uwag: pytania 19. i 34. to chyba jedno i to samo :) (rozumiem to, pytań dużo i mogłeś sie pomylić). Co do pytania 30.: czy tu nie ma znaczenia sposób księgowania wpłat przez daną instytucję na zasadzie FIFO lub LIFO?

Odpowiedz

stock Listopad 27, 2014 o 21:00

Metody księgowania wpłat akurat w tym wypadku nie mają znaczenia.

Odpowiedz

stock Listopad 27, 2014 o 20:58

Michał, dziękuję za uznanie. III filar stał się moim konikiem od kiedy zacząłem świadomie interesować się finansami osobistymi.

Mam jedną uwagę do pytania 29. Emeryt na ogół osiąga dochody (z emerytury właśnie) i szczególnie wtedy, gdy brakuje mu niewiele do 65 roku życia, oszczędzenie w ramach IKZE będzie dla niego opłacalne. Na bieżąco odliczy sobie 18% (emerytury są przecież opodatkowane, w 99% procentach przypadków właśnie tą stawką), a za parę lat zapłaci 10% przy wypłacie.

Poza tym jestem szczerze zszokowany po przeczytaniu statystyk – 70% IKE i 80% IKZE jest w firmach ubezpieczeniowych, czyli głównie lub w całości w polisach inwestycyjnych! Choć nie jestem aż tak wielkim przeciwnikiem tej formy oszczędzania dla świadomych klientów, przy IKE/IKZE to zdecydowanie najgorszy z możliwych wyborów. Znając sposób sprzedawania polis nic dziwnego, że III filar tak źle się w Polsce kojarzy.

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 27, 2014 o 22:46

Zakładanie IKE i pewnie też IKZE – to była masówka. Chciano „zarezerwować” sobie klientów, którym „za darmo” zakładano IKE. Dlatego też tak dużo jest martwych kont u ubezpieczycieli. Często też IKE jest dodatkiem do polisy regularnej (umowa dodatkowa) – ma ono bardzo dobre warunki. W ten sposób chcieli oni zapobiec rezygnacjom z podstawowego produktu, który generuje im dochody. Często klienci nawet nie wiedzą, że mają taki produkt.

Odpowiedz

Paweł Listopad 27, 2014 o 21:25

Czy wrzucanie pieniędzy na tak długi okres to na prawdę dobry pomysł (dla ludzi w wieku 25-35 lat)?
Skoro II filar dało się tak łatwo uszczuplić – równie łatwo w razie problemów w zusie będzie można uszczuplić również III filar (wystarczy tylko obiecać wyższe emerytury tym, którym uszczupli się tenże filar).
Jedynym sensownym posunięciem z mojego punktu widzenia to IKZE i przeniesienie podatku na kolejny rok (lub 2-3 lata). Tutaj też jest jedna pułapka – może się okazać, że w kolejnych latach zaczniemy się łapać w wyższy próg podatkowy (a nawet mogą być po prostu podniesione podatki).

Odpowiedz

Magda Listopad 28, 2014 o 13:14

Właśnie tego samego się obawiam. Co z tego, że teraz się z kimś na coś umawiam w kwestii mojej emerytury, skoro przez najbliższe 35 lat (akurat tyle mi zostało do emerytury) zmieni się tyle rzeczy, że niczego nie można być dzisiaj pewnym. Z OFE też miało być inaczej (wiem, że to zupełnie inny system), ale po prostu zmienianie zasad w trakcie gry jest nie fair. A skąd pewność, że przez 35 lat nikt nie zmieni zasad gry i z tych pieniędzy nic nie zobaczę?

Odpowiedz

Edyta Listopad 27, 2014 o 21:39

Hej Michał
Kolejna porcja niezwykle przydatnych informacji. Z niecierpliwością czekałam na ten artykuł, który jak zapowiadałeś miał pojawić się nieco wcześniej. Mogę jednak szczerze przyznać, że warto było czekać. Duża dawka nowych informacji, ważnych szczególnie gdy jest się laikiem w tej dziedzinie.
Wielkie dzięki.
Edyta

Odpowiedz

Dawid Listopad 27, 2014 o 21:51

Świetny artykuł – dzięki Michał.
Ciężki wybór – z jednej strony IKZE umożliwia odliczenie żywej gotówki tu i teraz, a z drugiej wiek 65 rok oraz przy wcześniejszej likwidacji można się przejechać i wskoczyć w drugi próg podatkowy i sporo podatku zapłacić.
Natomiast IKE nie daje nam teraz żadnych dodatkowej gotówki ale ma plusy: 60 rok życia i wypłata, a jak wcześniejsza wypłata to tylko podatek od zysków i tutaj w sumie też można wskoczyć w drugi próg podatkowy.
Z niecierpliwością czekam na kolejny artykuł.

Odpowiedz

Mike Listopad 27, 2014 o 23:07

Nie można przy IKE wskoczyć. Płacisz normalnie podatek Belki.

Odpowiedz

Zdzisław - www.abecadlo.info Listopad 27, 2014 o 21:57

Dzięki Michale za ten wpis, wiele wyjaśnia :)

Mam jeszcze 2 pytania, w tym wpisie nie widziałem odpowiedzi:

1. Jak jestem członkiem SII i chcę otworzyć konto w Waszej promocji to jednocześnie będę miał niższe prowizje dla rynku podstawowego jako członek SII (0,29%) i będę mógł otrzymywać ich zwrot w ramach limitu 100 zł?

2. Załóżmy że mam konto IKE, nagle umieram i moja żona jako spadkobierca może całość wypłacić albo przelać na własne konto IKE. Wybiera przelew na własne IKE. Jednak po roku musi zlikwidować własne IKE przed czasem. Jak będzie wyglądał podatek od tej części przelanej z mojego IKE? Czy wpływ odziedziczonych środków będzie traktowana podatkowo jak wpłata i dopiero od zysku powyżej tej kwoty będzie podatek? Jak będzie wyglądało ustalanie wyceny jeśli transferowane są papiery wartościowe a nie gotówka? Będzie kurs z dnia wpływu?

W 2. pytaniu chodzi mi o to, że czasem w niejasnej podatkowo sytuacji biura maklerskie stosują 19% podatku od całości przychodu, to się dzieje gdy nie są pewni jakie były koszty nabycia.

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 28, 2014 o 08:22

Zdzisław Ad. 1 – właśnie tak zrobiłem. Skorzystałem z promocji SII, W Bosiu powiedzieli mi, że te promocje się łączą – czyli 0,29% i zwrot 100 zł.

Odpowiedz

stock Listopad 28, 2014 o 20:53

Odziedziczone pieniądze powinny być potraktowane tak jak wpłata, czyli ewentualny podatek będzie tylko od zysku wypracowanego z tych pieniędzy. Co do ustalenia wyceny, to możemy sobie tylko wróżyć, co wymyśli dom/biuro maklerskie, choć zapewne przyjęcie kursu z dnia przeniesienia byłoby najwłaściwsze.

Odpowiedz

Szymon Listopad 27, 2014 o 22:30

Odnosnie pytania 23: czy takie przeniesienie jest mozliwe z innego kraju Unii Europejskiej? Chodzi akurat o occupational defined contribution pension plan, prowadzony w Irlandii. Zakladajac ze koncze prace u danego pracodawcy i chce przeniesc srodki do polskiego IKE/IKZE – jaka bedzie moja sytuacja podatkowa? Czy sa jakies górne limity wplat (zakladajac ze to w ogóle mozliwe)? Czy wyplata po osiagnieciu wieku emerytalnego nadal bedzie zwolniona z podatku?

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 28, 2014 o 08:24

Niestety, nie ma jeszcze w EU unifikacji systemów emerytalnych. W ustawie o IKE/IKZE jest mowa tylko o PPE polskim. Czyli masz limit roczny wpłat do IKE/IKZE.

Odpowiedz

adam Listopad 27, 2014 o 22:49

czy jest możliwość przekonwertowania konta IKE na zwykle konto maklerskie? lub przeniesienie akcji z konta IKE na zwykle konto maklerskie w innym lub tym samym banku?

Odpowiedz

z17 Listopad 27, 2014 o 23:01

Za dużo tych pytań i odpowiedzi i stanowczo za dużo kręcenia się wokół oferty maklerskiej DM BOŚ, od której to promocji (w stylu product placement) wraz ze Zbyszkiem z App Funds macie wypłaty. To nie jest zła oferta, ale absolutnie nie dla Polaka Szaraka, tylko dla ludzi mocno obeznanych z rynkiem kapitałowym, a i troszkę ryzykantów (na obligacjach korporacyjnych, czy nawet ETF-ach też można pięknie stracić).

Najlepszą ofertę w kraju odnośnie IKE i IKZE mają niektóre banki spółdzielcze, które oferują klasyczne lokaty, bardzo wysoko oprocentowane (4-6 % netto). W lokatach mamy procent składany, którego nie ma w instrumentach opartych na giełdzie (choć autor bloga mojaprzyszlaemerytura ostatnio usilnie acz bezskutecznie mnie przekonywał, że jednak jest).

W sieci można znaleźć blogi posiadaczy rachunków maklerskich w formie IKE, wraz ze statystykami zysków i strat. Panowie ci są z reguły na minusie lub symbolicznym plusie. Podobnie miałem i ja, choć przejściowo notowałem nawet 20.000 zł zysku, to jednak zawsze on gdzieś „uciekał”. Gdy w 2012 roku migrowałem z moim IKE (posiadanym od 2004r.) miałem na nim bodajże 150 zł więcej niż wpłaciłem. Po trzech latach nowego IKE w formie lokaty bankowej ze stałym oprocentowaniem 7,29% netto przez 10 lat (niestety ta oferta nie jest już dostępna dla nowych klientów), czysty zysk to gruuube kilkanaście tysięcy złotych, a saldo rachunku już w przyszłym roku wraz z odsetkami nieźle przekroczy 100.000 złotych (gdy przenosiłem IKE nie było na nim nawet 50.000 zł). Ciekaw jestem, który z czytelników bloga „ubrany” w IKE rachunek maklerski wykręci i UTRZYMA W CZASIE podobny wynik…

Emerytura to nie jest temat na eksperymenty, a już zwłaszcza nie jest to temat na możliwość potencjalnych strat. Autor bloga oczywiście może mieć na ten temat odmienne zdanie, które szanuję.

Odpowiedz

Agnieszka Z. Listopad 28, 2014 o 16:47

No właśnie, ja szukam takiego spokojnego ale potencjalnie najwyżej w Polsce oprocentowanego IKE lub IKZE w banku by jeszcze w 2014 wpłacić 2400 złotych a potem kontynuować 200 miesięcznie. Nie wiem, które bankowe IKE lub IKZE wybrać.

Odpowiedz

Grzegorz Listopad 27, 2014 o 23:05

A co jeśli ustawodawca zmieni wiek, od którego będzie można wypłacić środki bez podatku z IKE/IKZE, na wyższy niż 60/65 lat? Czy środki wpłacone na IKE/IKZE przez taką zmianą w prawie będzie można wypłacić bez podatku w wieku 60/65 lat, czy raczej będzie nas już obowiązywał ten nowy, wyższy limit wieku?
Pozdrawiam :-)

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 28, 2014 o 08:29

Po zmianie wieku emerytalnego nie zmienił się wiek korzystania z IKE/IKZE. Jest on określony wartościowo (60/65), a nie nazwany „emerytalny”. Ale ustawodawca zawsze może to zmienić. Ale co to mu da? Że skorzystamy bardziej na ulgach?

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 27, 2014 o 23:10

Dzięki Michale za dobre slowa. Jeśli chodzi o statystyki dotycząced IKE/IKZE to dodam, że największe kwoty na IKE mają i wpłacają osoby mające IKE w DM. Ubezpieczyciele ilościowo mają dużo kont (26 razy więcej niż DM), ale aktywa już tylko 2x więcej.

Odpowiedz

Marcin Listopad 28, 2014 o 06:46

Czyli jeżeli wchodzę w IKE/IKZE to pieniądze dla mnie same z siebie jeszcze nie pracują? Nadal muszę samodzielnie sprzedawać i kupować instrumenty finansowe, śledzić rynek itp.?
Mógłby ktoś podać, w których przykładowo bankach/instytucjach jest opcja przy której nie trzeba tego pilnować (nawet kosztem niskiego procentu)? Ja znam tylko ING z taką ofertą.

Odpowiedz

Mateusz Listopad 28, 2014 o 08:29

Swoich pieniędzy ZAWSZE trzeba pilnować i nigdy nie daj sobie wmówić, że ktoś przypilnuje je za Ciebie. Pewnie masz na myśli fundusze cyklu życia Perspektywa w ING. Ale nawet takie produkty co jakiś czas warto monitorować.

Odpowiedz

Marcin Listopad 28, 2014 o 17:33

Nie do końca o to mi chodziło. Michał gdzieś wspominał, że są IKZE takie jak lokaty czy konta oszczędnościowe. Coś takiego by mi odpowiadało – czyli brak opłat za prowadzenie, niski procent, ale minimum ryzyka.

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 28, 2014 o 20:52

Najlepsze oprocentowanie wg zestawienia Michała daje IKE w SKBanku. Ale jest opłata za prowadzenie – 2 zł miesięcznie, więc policz, jaki byłby dla Ciebie % po opłacie, gdy oprocentowanie jest 6%.

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 28, 2014 o 22:01

Hej Marcin,

W poprzednim artykule – http://jakoszczedzacpieniadze.pl/konto-emerytalne-ike-ikze-i-optymalizacja-podatkowa – zamieściłem dokładne zestawienie wszystkich rachunków IKE i IKZE, które znam wraz z oprocentowaniem środków.

Jeśli nie chcesz w ogóle zajmować się zarządzaniem środkami na koncie IKE i mieć 100% gwarancję ochrony wpłaconego kapitału (co doskonale rozumiem), to najprostszym rozwiązaniem jest IKE typu „lokata”. SK Bank przoduje w oprocentowaniu – aktualnie 6%.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Agnieszka Z. Listopad 30, 2014 o 02:15

A jak SKBANK z 6% ma się do Paribas z 2% (WIBOR) z kapitalizacją dzienną (jedyny) czy po kilku latach 2% kapitalizacji dziennej nie przewyższy zysków z tych samych wpłat na oba konta? Czy jakiś matematyk pomógłby to porównać np po 5, 10 i 20 latach wpłacania 200 złotych miesięcznie?

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 30, 2014 o 22:03

1,94% z kapitalizacją dzienną to jest to samo, co 1,96% z kapitalizacją roczną. A 2% z dzienną kapitalizacja daje po roku 2,02%. SK Bank ma kapitalizację roczną. A teoretycznie – 2% z kapitalizacją dzienną zrówna się z 6% bez kapitalizacji po 95 latach.

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 30, 2014 o 22:13

Hej MarcinZ,

Dziękuję za policzenie. Jesteś mistrzem :)

Pozdrawiam

Odpowiedz

Agnieszka Z. Grudzień 2, 2014 o 23:53

Panie MarcinieZ, bardzo mi Pan pomógł. Dziękuję ogromnie. Agnieszka

Odpowiedz

pit Grudzień 7, 2014 o 15:04

Co w przypadku bankructwa takiego banku ? Kapitał gwarantowany jest do max 100 EUR ?

Odpowiedz

MarcinZ Grudzień 8, 2014 o 17:56

Kapitał jest gwarantowany do maksymalnie 100 tys. Euro – konstrukcyjnie jest to konto oszczędnościowe.

Odpowiedz

KSy Listopad 28, 2014 o 09:54

W instytucjach ubezpieczeniowych, do których tu na tym blogu jest szerzony czarny PR.

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 28, 2014 o 11:28

Hej KSy,

„Czarny PR” robią sobie wyłącznie towarzystwa ubezpieczeniowe, które stosują masę zabiegów, aby pod przykrywką produktów ubezpieczeniowych wyciągać od klientów pieniądze. Moja działalność (i to tylko fragmentaryczna) to wyłącznie uświadamianie, jak wiele farby zużywają te firmy na malowanie trawy na zielono.

Na szczęście to co robię nie stoi w sprzeczności z ostatnimi działaniami UOKiK i KNF. I w końcu firmy ubezpieczeniowe przyciśnięte do ściany same zaczynają rezygnować z bandyckich opłat likwidacyjnych od polis z UFK – vide Aegon w ostatnich dniach.

Pozdrawiam

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 28, 2014 o 13:29

KSy – zgadzam się, że firmy ubezpieczeniowe trochę obrywają.. Dla mnie ogólnie jest to problem kosztów, przy niskich stopach, jakie obserwujemy w ciągu ostatnich 6-8 lat. 2%, gdy stopy były 12%, to było ok. 20% zysku. Teraz, przy ok. 4% jest to połowa zysku. Dotyczy to też TFI. Zrobiłem sobie ostatnio analizę swojego IKE, które mam od 2006r. i żony 2009-2014. Oba w TFI. Wynik był taki – 2.6% i 3.2% rocznie realnie. IKE jako Fundusze Akcyjne i Obligacyjne w różnych proporcjach. Widać więc, że opłaty TFI zjadły połowę zysku. Koszty dotyczą też DM – jeżeli zrobimy 2 transakcje w roku – to prowizja 0,76%+ spread. I razem zbliżamy się do 1 pp kosztów. Czyli wniosek – koszty przy wyborze instytucji są bardzo ważne.

Odpowiedz

KSy Listopad 28, 2014 o 09:53

Dużo wartościowych informacji, ale szkoda, że ten blog stal się maszynką do zarabiania kasy i tak ordynarnego promowania konkretnych sponsorów.

Odpowiedz

Bart Listopad 28, 2014 o 20:06

@ KSy

wątpie , żeby Michał zasłużył na stwierdzenie „ordynarnego promowania” Jest wyjątkowo uczciwy w tym co robi, nikt nie zmusza do czytania…..

Dla porówania wielu blogerów zachęca do podobnych promocji vide Meritum, SII, DM DB….. itd ale tylko Michał szczerze mówi ile na tym zarabia.

Przez takie blogi ucierpi wielu pseudo doradców oferujących poliso-lokaty i tym podobne produkty, gdzie zarabia głównie agent i instytucja finansowa

Odpowiedz

Grzegorz Listopad 28, 2014 o 10:43

Dobra robota :) W końcu mam pełną jasność co do IKE, dzięki za odpowiedź i na moje pytanie!

Odpowiedz

Ive Listopad 28, 2014 o 14:55

Michale tak na szybko są błędy w stylistyce pytania nr 11 i 13:)

Odpowiedz

Janek Listopad 30, 2014 o 00:12

I jeszcze w 31 zarówno w pytaniu, jak i w odpowiedzi. :)
I pewnie jeszcze w innych miejscach, ale akurat ten mnie dość mocno uderzył. :(

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 30, 2014 o 21:28

Hej Janek,

Dziękuję. Pytania są co do zasady cytatami :)

Pozdrawiam

Odpowiedz

Alf Listopad 28, 2014 o 19:30

Brakuje mi tematu, które IKZE warto wybrać jeśli chce się być mało aktywnym, a wręcz pasywnym użytkownikiem. Tym samym sponsor programu tj DM BOŚ i jego oferta odpada.

Co wybrać panie premierze, co wybrać?

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 28, 2014 o 22:17

Hej Alf,

W zasadzie odpowiedziałem na Twoje pytanie już w tym komentarzu: http://jakoszczedzacpieniadze.pl/konto-ike-ikze-faq-najczestsze-pytania-i-odpowiedzi#comment-175416

Generalnie w takim przypadku warto wybrać po prostu IKE typu „lokata”. Szczegółowe zestawienie takich kont wraz z oprocentowaniem znajdziesz w poprzednim artykule o IKE/IKZE. Link jest w zalinkowanym komentarzu :)

Pozdrawiam

Odpowiedz

Emeryt Listopad 28, 2014 o 19:41

Kochani, z17 ma niewątpliwie rację (post: Listopad 27, 2014 o 23:01) .
IKE ma sens przede wszystkim w formie rachunku bankowego.
Mam tu też swoje doświadczenia. Miałem w latach 2004 – 2014 IKE w TFI – program optymalny proponowany przez TU (fundusze stabilnego wzrostu i obligacyjne, a proporcje zmienne z wiekiem). 96% wszystkich środków wpłaciłem do TFI w pierwszych pięciu latach, potem praktycznie przestałem, zniechęcony słabymi wynikami. Nie przenosiłem IKE nigdzie, licząc na poprawę wyników. Cud jednak nie nastąpił.
Po 10 latach inwestowania tych środków przez Towarzystwo, osiągnąwszy wiek uprawniający do wypłaty, otrzymałem niedawno 37% więcej niż wpłaciłem. Gdyby nie udział funduszu obligacyjnego w tym portfelu, wynik byłby jeszcze gorszy bowiem sam rok 2008 przyniósł 14% stratę na funduszu stabilnego wzrostu.
Pierwsza dekada tego stulecia to dość wysokie stopy procentowe, więc wynik ten uważam za znacznie gorszy od porównywalnego zysku z lokat uzyskanego w tym okresie.
IKE bankowe oferujące oprocentowanie na poziomie najlepszych lokat (są na rynku takie IKE), dałoby bez podatku zysk około dwukrotnie większy!
Oto siła procentu składanego, braku okresowych załamań na rynku kapitałowym, a także braku znacznych kosztów, jakie są udziałem inwestycji na giełdzie lub w funduszach. Bessy na rynku przekładają się na obsunięcia kapitału, które potem trudno odrobić w latach hossy. Po odbudowie kapitału po kilku latach, często ma się z powrotem tylko tyle ile się włożyło, a pośrednik pobiera swoje prowizje niezależnie od sytuacji na rynku.
Emerytura to nie ruletka, nie warto wystawiać swojej przyszłości na tak duże ryzyko.
Pozdrawiam

Odpowiedz

Janek Listopad 30, 2014 o 00:16

To prawda.
Z drugiej strony można podejść do sprawy aktywniej i w momencie, kiedy pojawiają się straty wiać z pieniędzmi. Na pewno fundusze – a tym bardziej giełda – to nie jest zabawa dla inwestorów, którzy chcieliby wpłacić i zapomnieć, a liczenie, że strata sama się odrobi prowadzi do nikąd. Sam się o tym boleśnie przekonałem. :(

Odpowiedz

Fabian Grudzień 2, 2014 o 19:22

@Janek
Zwiać z pieniędzmi to możesz dopiero gdy już zaliczysz stratę, bo wcześniej nie wiesz czy do niej dojdzie. A taka ucieczka, to już musztarda po obiedzie. Dojdzie do tego, że będziesz uciekał w dołkach (po stracie), a ewentualnie wracał na górce, zachęcony historycznymi wynikami. Tak stracisz jeszcze więcej. Inwestycja, która może zmniejszyć kapitał o kilkanaście procent w roku, nie nadaje się na emeryturę. Spadek o 20%, wymaga wzrostu o 25% by przywrócić stan wyjściowy. A gdzie w tych kalkulacjach zysk i inflacja?

Odpowiedz

Janek Grudzień 12, 2014 o 20:22

@Fabian
W pewnym sensie masz, oczywiście, rację: istnieją tylko trzy metody wykrycia zmiany trendu na spadkowy: szklana kula, podróże w czasie i zaliczenie straty. 😉

Tym niemniej jest różnica pomiędzy biernym czekaniem w nieskończoność na rozwój sytuacji, a przyjęciem zasady cięcia strat. Można sobie ustalić „próg cierpliwości” i jeżeli nastąpi spadek inwestycji np. o 10%, przestajesz liczyć na to, że rynek się odkręci, tylko sprzedajesz. Czasem sprzedasz w dołku, czasem uratujesz trochę kasy, ale średnio rzecz biorąc powinieneś wyjść na tym lepiej, niż spadając na dno i czekając aż inwestycja się odbuduje.

Odpowiedz

Łukasz Listopad 28, 2014 o 21:17

artykuł just in time, wlasnie skonczylem po raz drugi wałkować sobie Twój wpis o IKE i IKZE bo zastanawiam się nad kontem maklerskim, które wynegocjowaliście. APP Funds or Jak Oszczedzac Pieniadze – i rozsądnie wydawać mam jedno pytanie – gdzie muszę „zaznaczyć”, że chcę to konto maklerskie z IKE i/lub IKZE ? czy jak wybiore z jednym z IKE lub IKZE w tym roku a w przyszłym chciałbym dokoptować to drugie to nadal warunki będą takie same ?
Kolejne pytanie to jak to konto fizycznie jest widoczne i jak to działa w połączeniu z maklerskim ?

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 28, 2014 o 21:51

Hej Łukasz,

Odpowiedziałem Ci już na Facebooku, ale jeszcze powtórzę. Generalnie jest tak: jeśli chcesz skorzystać z promocji DM BOŚ, to w tym roku musisz tylko zawrzeć umowę ramową. Potem wchodzisz w „Otwórz rachunek” i już wyłącznie elektronicznie składasz wniosek o otwarcie IKE lub IKZE lub obu. Możesz to zrobić w przyszłym roku a i tak będziesz objęty zwrotem promocji (o ile do końca 2014 r. złożysz wniosek o umowę ramową).

Konta IKE i IKZE są oddzielnymi kontami maklerskimi w DM BOŚ, ale logujesz się do nich przez jeden interfejs – po prostu tak jakbyś miał 3 rachunki maklerskie: zwykły, IKE i IKZE.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Kamil Listopad 29, 2014 o 03:13

Witam!
Gratuluję świetnego bloga.
Mam pomysł ”jak w pełni wykorzystać tarczę podatkową jaką daje IKE nie dokonując bezpośredniej wpłaty”. Załóżmy, że: ja i żona rozliczamy się osobno z US.
Mamy dwa rachunki maklerskie: IKE (żony) i zwykły (mój), nazwijmy go (RM)
1. przewiduję że wartość instrumentu finansowego (np.Dax), prędzej czy później wzrośnie.
2. Na IKE zajmuję pozycję długą, na RM krótką.
3. Stratę na RM bilansuje zysk(nieopodatkowany) na IKE, ale najważniejsze jest to, że tę (z punktu widzenia US) stratę, mogę zagospodarować zyskiem w tej samej wysokości z jakiejkolwiek innej inwestycji na rynku kapitałowym.

Mam PLAN. Na IKE posiadam 10000zł. W ciągu roku zamierzam wpłacić kolejne 10000zł.

Przykład:
Mamy na IKE 10000zł i na RM też 10000zł. DAX rośnie w górę o 100%, IKE zyskuje kolejne 10000zł, więc na nim jest już 20000zł, a na RM tracę 10000zł i mam „0zł”czyli według US poniosłem stratę w wysokości 10000zł. Teraz na rachunku RM mogę uzyskać dochód z wysokości 10000zł i wtedy dopiero będę na „0” jeśli chodzi o dochód do opodatkowania.

PLAN został zrealizowany: na IKE posiadam 20000zł
Przy okazji, mogę teraz zarobić 10000 i nie zapłacić wcale podatku Belki.

Koszt takiej „operacji” to koszty spreadu i prowizji wynikające z otwarcia i zamknięcia tych dwóch pozycji, szacuję je na ok. 1.5%.
Tak więc 19% – 1,5% = 17,5 % jesteśmy do przodu na inwestycjach dokonywanych poprzez zwykły rachunek maklerski.

Stosując ww. strategię:
1. Zyskuję nieograniczoną tarczę podatkową, ale tylko i wyłącznie dla zysków kapitałowych.
2. Nie interesuje mnie limit wpłat na IKE.
3. Transferuję oszczędności np. z konta IKZE na IKE i wypłacam wszystko bez podatku.

Proszę o krytyczne komentarze.
Pozdrawiam serdecznie.

Odpowiedz

Przemek Listopad 30, 2014 o 22:15

” Przenoszenie środków można dokonywać tylko na drodze IKE-IKE, IKE-PPE lub IKZE-IKZE.”

Odpowiedz

jerzy Listopad 29, 2014 o 08:22

sporo lat temu założyliśmy z żoną IKE obligacje i przez kilka lat wykorzystywaliśmy maksymalny limit wpłat, od roku 2013 włącznie nie wpłacamy na IKE OBLIGACJE, gdyż proponowane przez Pana Ministra Finansów warunki (nawet uwzględniając brak podatku Belki) są beznadziejne i coraz gorsze. Rozumiem, że nie możemy mieć już istniejących kont IKE OBLIGACJE + inne konto IKE, ale nie wiem, czy możliwe jest przeniesienie środków z IKE OBLIGACJE na inny rodzaj IKE, czy też niczym chłop pańszczyźniany jesteśmy skazani do śmierci na łaskę i niełaskę Pana Ministra Finansów

Odpowiedz

Paweł Grudzień 2, 2014 o 12:18

Możesz zmienić na każde inne IKE w banku, w TFI, w DFE czy w biurze maklerskim, czy u ubezpieczyciela, operacja taka nazywa się wypłatą transferową i nie powinna być kosztowna

Odpowiedz

jerzy Listopad 29, 2014 o 09:23

przepraszam, że umieszczam komentarz pod własnym komentarzem, ale przejrzałem warunki emisji swoich poprzednio zakupionych EDO, w prawie wszystkich przypadkach marża ponad inflację w latach pozostałych poza pierwszym wynosiła 2,75%, zaś w jednym przypadku nawet 3%, obecnie Pan Minister proponuje zaledwie 1,5% marży dla lat poza marketngowym pierwszym, czyli warunki ulegają pogorszeniu nie tylko w liczbach bezwzględnych

Odpowiedz

zainteresowany Listopad 29, 2014 o 13:33

Czy ktoś wie, czy IKE / IKZE wpływają na zdolność kredytową ?

Odpowiedz

MarcinZ Listopad 29, 2014 o 19:46

Zgodnie z art, 15 ustawy, środki IKE/IKZE mogą być zastawem. I Bank może w razie czego zabrać te środki (zwrot lub zwrot częściowy).

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 30, 2014 o 21:44

Hej Zainteresowany,

Pozytywnie na pewno nie wpływają. Gdyby jednak Twoje wpłaty na IKE miały charakter regularny, np. co miesiąc wpłacałbyś 1000 zł na IKE i byłoby to widać na wyciągu z rachunku ROR, który udostępniłeś bankowi, to wpłaty takie mogą mieć wręcz negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Miałbyś bowiem stałe obciążenie budżetu domowego, a co za tym idzie bank może uznać, że masz mniejszą zdolność.

Zapewne łatwe do wytłumaczenia, ale zwracam uwagę.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Jakub Listopad 29, 2014 o 15:19

Nie miałem okazji czytać komentarzy pod poprzednim tekstem natomiast pośród 50 najczęściej zadawanych pytań zabrakło tych o które ja sam chciałbym się zapytać, byłbym jestem niezmiernie ciekaw Twojej opinii, a także pozostałych czytelników tego bloga.

1. Jak oceniasz ryzyko/prawdopodobieństwo, tego, że nasz rząd położy na pieniądzach odkładanych w IKE swoją łapę. (wiem, że to są niby tylko i wyłącznie nasze pieniądze, ale osobiście jestem przekonany, że gdy zacznie się robić bardzo gorąco w budżecie państwa, ktoś prędzej czy później wpadnie na taki pomysł, oferując w zamian order wdzięczności, albo oferując jedną wizytę w miesiącu u psychiatry za darmo). Jestem bardzo ciekawy opinii na ten temat kogoś kto ma zdecydowanie większą wiedzę o finansach niż ja.

2. Co będzie się działo z wartością funduszu IKE w przypadku, gdy kurs złotówki gwałtownie spadnie, albo nasz kraj zbankrutuje (a jakimś cudem rząd nie położy łapy na tych pieniądzach) ? Drugie pytanie wiąże się z tym, że wpłacam pieniądze na rachunek IKE ING inwestujący w spółki dywidendowe innych krajów (Rynków Wschodzących, USA i Globalnych), więc ciekaw jestem jak kryzys finansowy w Polsce odbije się na notowaniu takich funduszy.
Wiem, że drugie pytanie dotyczy w zasadzie wszystkich form inwestowania w fundusze inwestycyjne itp, ale byłbym bardzo wdzięczny za informację.

@ zainteresowany, pytałem kiedyś doradce finansowego podczas rozmów na temat kredytu hipotecznego, o to czy mój rachunek w pracowniczym funduszu emerytalnym może podwyższyć moją zdolność kredytową. Otrzymałem jednoznaczną odpowiedź, że PFE nie ma wpływu na nią. Przypuszczam, że w przypadku IKE/IKZE będzie podobnie…

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 30, 2014 o 21:40

Hej Jakub,

Dzięki za dodatkowe pytania.

Ad. 1) odpowiedź znalazła się we wpisie. Wbrew czarnowidzom uważam, że sytuacja taka jest bardzo mało prawdopodobna. Będąc rządzącym, który musiałby się zdecydować na taki ruch, po prostu wolałbym jednym ruchem położyć łapę na wszystkich depozytach – podobnie jak to stało się na Cyprze. Ale taka sytuacja oznaczałaby, że to koniec oszczędzania w bankach w Polsce kiedykolwiek w przyszłości. Wszyscy przenieśliby pieniądze „do skarpety” lub chronili w inny sposób. Duży skrót myślowy, ale pokazuję pewien schemat rozumowania…

Ad. 2) O to trzeba mądrzejszych ode mnie zapytać. W takim przypadku bardziej martwiłbym się o kredyt w EUR niż o moje inwestycje w PLN.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Darek M. Listopad 29, 2014 o 15:45

Przydałby się jeszcze jeden wpis z krótkim in rzeczowym poradnikiem na temat tego jakie IKE założyć żeby do tego nie dołożyć :)

A tak na serio sam teraz myślę na ten temat i ostatecznie skłaniam się ku opcji z obligacjach (zabezpieczonymi). Ostatnio jest trochę ciekawych emisji, które przyniosą niezły zysk przy ograniczonym ryzyku.

Jakie IKE polecisz dostawach celów?

Odpowiedz

stefan Listopad 30, 2014 o 12:50

Cześć. Ja mam pytanie bardziej techniczne – czy jest możliwość aby DM BOŚ przesłał mi zawartą umowę IKZE celem ewentualnego wykazania przed US, że taką umowę zawarłem ?

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 30, 2014 o 21:21

Hej Stefan,

Myślę, że najlepiej będzie zapytać wprost u źródła czyli w DM BOŚ. Przesłałem im Twoje pytanie.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Sebastian Zadora Grudzień 1, 2014 o 09:45

Witaj Stefan, umowy prowadzenia rachunków jak wiadomo zawierane są elektronicznie i stąd standardowo ich nie wysyłamy już pocztą. W przypadku IKZE mając świadomość tego, że US w różnych sprawach mają czasem różne zdanie i różne standardy, wysyłamy bezpłatnie papierowe potwierdzenie prowadzenia konta IKZE. Jeśli okazałoby się że US wymaga od Ciebie jednak umowy zamiast potwierdzenia, proszę skontaktuj się z nami.

Odpowiedz

stefan Listopad 30, 2014 o 21:23

Dzięki za zainteresowanie. Poczekam na odpowiedź ze strony BOŚ. Pozdrawiam :)

Odpowiedz

Agnieszka Z. Listopad 30, 2014 o 21:55

Michale czy zechciałbyś pomóc mi zorientować się między IKE w SK Bank 6% (miesięczna czy roczna kapitalizacja, tego jeszcze nie wiem, opłata 2 zł miesięcznie) a Paribas 2% na dziś WIBOR (kapitalizacja dzienna jedyna wśród kont). Chciałabym wiedzieć czy np po 10 latach wpłat 200 złotych miesięcznie to drugie konto w Paribas dzięki kapitalizacji dziennej nie okazałoby się bardziej korzystne. BOŚ to nie dla mnie.

Odpowiedz

Michał Szafrański Listopad 30, 2014 o 22:14
Marcin Grudzień 1, 2014 o 09:15

Czy planujesz jeszcze publikować raporty miesięczne-kwartalne?

Odpowiedz

ania Grudzień 1, 2014 o 10:08

Witam, mam pytanie o korzystny internet do mieszkania wynajmowanego (jestem najemcą). Coś polecicie od siebie? (chodzi o nielimitowany)-na dwa komputery.

Z góry dziękuję za odpowiedzi :)

Ania

Odpowiedz

Iwona G Grudzień 4, 2014 o 10:29

Ja od 2007 r. jestem w UPC, w sumie polecam:)

Odpowiedz

Jasio Grudzień 12, 2014 o 22:10

@Ania,
Poruszyłaś dwa aspekty: techniczny, czyli możliwość podłączenia wspomnianego mieszkania i prawny, czyli czy i na jakich warunkach operator, w którego zasięgu mieszkasz zgodzi się podłączyć internet w miejscu, z którego abonent może w każdej chwili wyfrunąć.

Ja bym pewnie poszukał na klatce ulotek operatorów (bo to znaczy, że jesteś w zasięgu :) albo podpytał o to sąsiadów), sprawdził u przedstawicieli (są na ww. ulotkach), co mogą zaoferować najemcy, a następnie poszukał w internecie opinii na ich temat. Ewentualnie można zignorować internety przewodowe i skupić się na komórkowych, bo im jest wszystko jedno, czy abonent jest u siebie, kątem, czy na ulicy. Chociaż ja jednak wierzę w kabel. :)

Odpowiedz

Piotr Grudzień 1, 2014 o 15:52

Witam, na jakiej podstawie prawnej odpowiedź na pytanie 27 jest negatywna ?

Z układu formularza PIT to nie wynika. Każdy z małżonków wpisuje swoje odliczenie 4495 zł, następnie dochód łączny jest pomniejszany o sumę odliczeń.

Prośba o wyjaśnienie – potwierdzenie lub korektę odpowiedzi w pytaniu 27.

Odpowiedz

MarcinZ Grudzień 1, 2014 o 22:39

Np. PIT37. Zaczynamy od Pit O – B7 (IKZE) – podatnik – poz. 29 i małżonek – poz. 30. Sumuje się w poz. 34 (podatnik) i 35 (małżonek). Z poz. 34 przenosi się do poz. 105 w PIT37, a poz. 35 do poz. 106. Z lewej strony tych pozycji jest napisane: „Odliczenia od dochodu – wykazane w części B załącznika PIT/O. Odliczenia podatnika nie może przekroczyć kwoty z poz. 103. Odliczenie małżonka nie może przekroczyć kwoty z poz. 104” W pozycjach 103 i 104 są indywidualne dochody podatnika i małżonka po odjęciu składek na ich ubezpieczenia społeczne.

Odpowiedz

Piotr Grudzień 1, 2014 o 22:41

Dziękuję. Tak faktycznie. W tym samym czasie widzę odpisaliśmy.

Odpowiedz

Piotr Grudzień 1, 2014 o 22:40

Przepraszam, sam znalazłem odpowiedź w samym PIT-37, faktycznie kwota odliczenia z tytułu wpłaty do IKZE nie może przekroczyć dochodu danej osoby. Dopiero dochód po indywidualnych odliczeniach sumuje się do wspólnego dochodu małżonków.

Odpowiedz

Piotr Grudzień 2, 2014 o 18:44

Cześć Michał,
Jestem od niedawna na blogu. Podoba mi się Twoja praca. Mam pytanie na które być może udzieliłes już komuś odpowiedzi. Przyznaję jednak, że ilość informacji na Twojej stronie jest już imponująca, a przede mną dłuuuuuuuuga lektura…
Pytanie – Prowadzisz niezwykle skrupulatny rejestr przychodów i kosztów całego gospodarstwa domowego, wymyślasz narzędzia, tworzysz „system”. Mimo wszystko zakładam, że nie jesteś sam. W jaki sposób zatem angażujesz swoich najbliższych do „zasilania” systemu danymi? Czy jest to bardzo absorbujące? Jak „podliczasz” każdego członka rodziny? Podejrzewam że wymyśliłeś kolejny „system”… Możesz troszkę ujawnić technikalia?
Pozdrawiam,
Piotr

Odpowiedz

Maria Grudzień 3, 2014 o 22:10

Witam,
Michale co z pieniędzmi zgromadzonymi na koncie IKE/IKZE w przypadku rozwodu ? Czy podlegają podziałowi majątku ? Zakładamy, że konto założyło tylko jedno z małżonków po ślubie.
Pozdrawiam

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 3, 2014 o 22:19

Hej Maria,

Nie zgłębiałem tego aspektu, ale konta IKE i IKZE są kontami indywidualnymi…

Pozdrawiam

Odpowiedz

jerzy Grudzień 4, 2014 o 14:56

kilkanaście postów powyżej, trochę marudziłem, że zostałem wraz z małżonką zamrożony w IKE obligacje, zaś obligacji na obecnie proponowanych przez P. Ministra Finansów warunkach nie mam zamiaru kupować, poradzono mi abym dokonał transferu, problem jest taki, że przy transferze muszę sprzedać posiadane obligacje, a na to nie mam ochoty, gdyż zostały zakupione na przyzwoitych warunkach, mam papiery dłużne korporacyjne, akcje, gram na kontraktach (max 3 sztuki, czyli szaleństwo w granicach rozsądku), ale w życiu przeszedłem kilka katastrof (także rynkowych) i nie mam zamiaru wystawiać nawet 50% środków na stół pokerowy. gdyby była możliwość przejścia wraz z już posiadanymi obligacjami skarbowymi to z chęcią bym wyszedł z IKE OBLIGACJE w PKO

Odpowiedz

Harry Grudzień 5, 2014 o 00:10

Witam
Mam pytanie odnośnie zakładania ikze przez emeryta. Napisano że emeryt musi mieć dochód by odliczyć wpłaty od podatku – chyba emerytura jest takim dochodem? Można być emerytem bez emerytury? Proszę o wyjaśnienie

Odpowiedz

stock Grudzień 5, 2014 o 10:20

Tak, emerytura może być takim dochodem.

Odpowiedz

Jacek Grudzień 5, 2014 o 01:49

Witam, mam pytanie odnośnie pyt.22-dlaczego trzeba pilnować limitu wpłat?Czyli muszę rocznie na konto ike wpłacić 11238 aby ewentualnie zamknąć i otworzyć?

Odpowiedz

Emeryt Grudzień 5, 2014 o 11:29

Limit to jest górne ograniczenie kwoty jaką można wpłacić na rachunek IKE. Należy pilnować by w skali roku kalendarzowego nie przekroczyć limitu wpłat ponieważ środki wpłacone w kwocie większej niż limit nie są przyjmowane na IKE (czytaj pkt.3). Deponowane są np. na nieoprocentowanym rachunku technicznym i nie dają żadnych korzyści (tak jest np. w IKE bankowym) albo zwracane na rachunek z którego przyszedł przelew (tak jest np. w IKE maklerskim) albo na tę kwotę zakładany odrębny zwykły rejestr, na którym jednostki funduszy są przy sprzedaży opodatkowane (tak jest w TFI). Dlatego warto nie przekraczać limitu jeśli chce się z całej wpłaty mieć owe bezpodatkowe korzyści jakie zapewnia IKE po osiągnięciu 60 roku życia.
Nie musisz co roku wpłacać na rachunek IKE pełnej kwoty określonej limitem, możesz wpłacić dowolna kwotę lub nie wpłacić nic. Istotne jest by wpłacać dowolne kwoty przez co najmniej 5 lat (nie muszą być to lata kolejne po sobie) jeśli po osiągnięciu wieku chcesz wypłacić po bez podatku. Wcześniejsze ewentualne wypłaty nie mają żadnych wymogów, ale trzeba zapłacić podatek Belki od zysku.
I jeszcze jedna uwaga: kwota 11238zł na której się oparłeś to był limit na rok 2014, co roku jest inny. Zainteresuj się linkiem podanym w pkt. 40, nie będziesz musiał pytać o inne podstawowe rzeczy.

Odpowiedz

Dariusz Grudzień 5, 2014 o 10:31

Jakie są konkretne różnice pomiędzy IKE i IKZE ?

Odpowiedz

Emeryt Grudzień 6, 2014 o 11:52

@ Dariusz
Przeczytaj początek artykułu na tej stronie (szczególnie pkt. 40) oraz zobacz inne artykuły bloga np. 1 trackback na dole strony.

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 6, 2014 o 11:55

Hej Emeryt,

Dzięki wielkie za pomoc :)

Pozdrawiam

Odpowiedz

Daro Grudzień 7, 2014 o 23:44

Drogi Michale! Swietny artykuł, bardzo dla mnie aktualny i wiele wyjaśniający. Umknęła tu chyba jednak jedna ważna wada IKZE wynikajaca z jego konstrukcji. Skoro zyskujemy 18% z sumy wplat, a na koniec (zakladam wyplate w 65 roku zycia) placimy 10% z calosci zgromadzonych srodkow, to IM WYZSZY zysk wypracowany przez okres oszczedzania, tym ostatecznie MNIEJSZY PROFIT z IKZE i jego ulgi podatkowej. Mozna dac prosty przyklad-wplacamy przez rok lacznie 1000 zl, dostajemy 180 zl zwrotu, na koniec egzystencji IKZE placimy fiskusowi 100zl. ALE jesli to 1000zl na skutek naszych genialnych posuniec inwestycyjnych 😉 urosnie o 80% do 1800 zl to juz sie nam podatek wyzerowal… Jedyna korzysc jakaw tej sytuacji widze w IKZE to mozliwosc rokrocznie reinwestowania zwortu z US.

Odpowiedz

MarcinZ Grudzień 8, 2014 o 18:01

Dodaj do tego, że 10% od zysków jest mniej niż 19% podatku od zysków kapitałowych. Więc zyskujesz co najmniej 8% na kapitale (ulga IKZE – 10% podatku na koniec) i 9% na zyskach kapitałowych (19% podatku kapitałowego – 10% do zapłaty) .

Odpowiedz

Bartek Grudzień 8, 2014 o 11:59

Hej, zastanawiam się czy mogę przenieść papiery juz posiadane na innym koncie maklerskim do IKE/IKZE w BOS? Czy procedura test podobna do przenoszenia papierów miedzy zwykłymi rachunkami maklerskimi? Czy wplata ta liczy się do limitu?

Dzieki!

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 8, 2014 o 22:38

Hej Bartek,

Zaprosiłem Sebastiana z DM BOŚ do odpowiedzi i wierzę, że zrobi to znacznie lepiej niż ja.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Sebastian Zadora Grudzień 8, 2014 o 22:54

Witam Bartek, jeśli pytasz o transfer z innego rachunku maklerskiego prowadzonego w formie IKE/IKZE na rachunek IKE/IKZE w DM BOŚ (np. ze względu na opłaty czy brak jakichś narzędzi które my dajemy), to transfer taki nosi formalnie nazwę wypłaty transferowej i wygląda dość podobnie do „zwykłego” transferu na zwykłych rachunkach maklerskich. Różnica polega na tym że należy wypełnić nieco inną dyspozycję w obecnym biurze (pytaj o wypłatę transferową właśnie) oraz może to nieco dłużej potrwać (ale nie dłużej niż 14 dni, zgodnie z ustawą). Dodam jako ciekawostkę, że te 14 dni jest jedynym ustawowym wyjątkiem, który pozwala Ci posiadać równocześnie przez krótki okres czasu 2 otwarte rachunki IKE lub IKZE. Po zakończeniu transferu stare IKE/IKZE należy zamknąć. Wartość transferowanych w ten sposób papierów oczywiście nie wlicza się do limitu rocznego wpłat.
Natomiast jeśli masz na myśli transfer na IKE/IKZE ze zwykłego rachunku maklerskiego to niestety nie jest to możliwe.

Odpowiedz

Bartek Grudzień 9, 2014 o 17:53

Dziękuję za wyczerpującą odpowiedź. Niestety chodziło mi o tą drugą opcję.

Odpowiedz

pawel Grudzień 8, 2014 o 16:41

@Bartek
Procedura jest podobna, takie przeniesienie to wypłata transferowa, trwa to dłużej w porównaniu do zwykłego transferu, bo biuro oprócz akcji i gotówki musi w formie papierowej przekazać całą historię ike/ikze. Po otwarciu ike/ikze weź zaświadczenie o otwarciu takiego rachunku i przekaż do swojego poprzedniego biura.
Jeśli chcesz coś w tym roku wpłacić w ramach limitu to wpłać w poprzednim biurze i dopiero wtedy przenieś.
Wypłata transferowa nie ma wpływu na limit.

Odpowiedz

Bartek Grudzień 11, 2014 o 07:46

Witam.

Czy dobrze rozumiem, że jeśli po rozliczeniu PIT za dany rok mam nadpłatę, którą zwraca mi US, oznacza to, że nie mam dochodu i nie będę miał żadnych korzyści z IKZE? Czy coś pomyliłem? Czy w takiej sytuacji będę miał jakieś korzyści z IKE?

Pozdrawiam.

Odpowiedz

nick Grudzień 11, 2014 o 15:17

cześć Panie Michale. dziś słyszałem Pana wypowiedź w TVN BIZNES na temat IKE i IKZE. pomijam szczegóły tej wypowiedzi, ogólnie chodziło o to, zeby oszczędzać na emeryture, bo to sie opłaca. Powiem tak, moja Mama założyła IKE w 2003 roku, zmarła w 2006, ja to odziedziczyłem i akurat pare dni temu sie tym zainteresowałem. Otóż Mama załozyła to IKE w Pioneerze w formie funduszu stabilnego wzrostu, czyli mało ryzykownego, po szczegółowej informacji okazało sie, że dzisiaj z wkładu ponad 9000 pln, na dziś jest 7700 pln, czyli przez 12 lat fundusz „zarobił” blisko -2000 pln. skoro przez taki czas wykreował strate, więc jak tu być cierpliwym i oczekiwac na zysk, skoro czas oszczedzania w IKE powinien wynosić ok 30 lat oszczedzania i prze 1/3 tego okresu wykreował taki „zysk”, mysle, ze to jest mącenie ludziom w głowach, pewnie nie otrzymam mądrej odpowiedzi, ale pozdrawiam i życze dobrego prowadzenia bloga………

Odpowiedz

z17 Grudzień 12, 2014 o 00:41

@ nick

To są „uroki” funduszy, a co dopiero mówić o rachunku maklerskim, do którego namawia Pan Michał. Tam można ekspresowo stracić wszystkie pieniądze. Imho jedyne rozsądne IKE stanowiły oferty typu lokata oraz IKE Obligacje w PKO BP. Obecnie zaś , w związku z mizerią marży na obligacjach, opłacają się wyłącznie oferty IKE lokat bankowych, głównie w bankach spółdzielczych.

Odpowiedz

Anon Grudzień 12, 2014 o 05:54

@nick
Coś słabe te Twoje wyliczenia. 9000 zł w 2003 warte jest dzisiaj ok. 6800 http://www.finanse.mf.gov.pl/budzet-panstwa/kalkulator-inflacji

Oznacza, to że jeśli przez ten czas pieniądze leżałyby na lokacie, to przy oprocentowaniu rzędu 3% netto rocznie (całkiem realna wartość) po ponad 11 latach zysk wyniósłby ok. 3500 zł (procent składany). Zatem realna strata wynosi ok. 5000 zł.

Co do IKE i oszczędzania, to IKE nie jest tożsame z funduszem stabilnego wzrostu Pioneer. W IKE i IKZE możesz trzymać pieniądze w innych formach (są nawet jakieś lokaty), dzięki czemu możesz oszczędzać na belkowym lub na podatku PIT.

Jeśli nie chcesz oszczędzać w IKE, ani IKZE, to możesz oszczędzać na lokatach, możesz kupić ziemię lub inne nieruchomości, możesz nic nie kupować, a oszczędności przepić lub pojechać na wycieczkę. Twoja sprawa.

Autor bloga pokazuje jak oszczędzać, robi to w sposób zrozumiały dla przeciętnego zjadacza chleba. Dlatego były artykuły o tym jak podmyć rzyć szybko i wydajnie oraz jak założyć tabuny kont i je obsługiwać, żeby parę dych zgarnąć. Gdy zaczyna się pisanie o tym, jak naprawdę oszczędzać, to mało kto to rozumie (ike? ikze? rachunek maklerski?), a przecież ikze to 850 lub 1400 zł oszczędności rocznie (4500*19% lub 32% PIT).

Chcesz oszczędzać? Proszę bardzo: zmień umowę o pracę na kontrakt firma-firma (sp. z o.o., dg, ska). Jak lubisz etaty, to w założonej przez siebie Sp. z o.o. zatrudnisz się z powrotem na etat (żeby mieć ten sam socjal), a praca będzie miała charakter twórczy (50% kup od ok. 60% wynagrodzenia, bo 80% czasu pracy jest twórcze, żeby US nie miał jak się doczepić, a reszta to nietwórcze urlopy i chorobowe), dodatkowo diety i delegacje (kilometrówka od prywatnego auta, bo firmowym akurat jeździ drugi pracownik – żona lub córka). Funkcję prezesa zarządu będziesz pełnić na podstawie powołania (brak ZUS), a przychód generować na twórczym etacie. Samochód w koszty (połowa z 23% VAT i 19% CIT/PIT oszczędności), komputer (cały VAT+dochodowy), telefon, internet mobilny, dorzuć umowę najmu siedziby spółki (8,5% ryczałtem). Jeśli wynajmujesz mieszkanie, to wynajem pójdzie w koszty, a od 500 zł miesięcznie na łeb nie zapłacisz podatku (a może żona lub pełnoletnie dziecko też na etacie w delegację lub na limit 500 zł się załapią?). Jak wpadniesz w 32% PIT, to działalność gospodarcza i umowa ze spółką. Oczywiście dobry księgowy wskazany (podmioty powiązane i ceny transferowe).
Inne możliwości? 19% na liniowym na działalności lub w Sp. z.o.o. Sp. k. Jak masz dodatkowe przychody z zagranicy, to spółka w Emiratach (0% podatku, ale wysokie koszty na dzień dobry, nawet w Ras Al Khaimah) lub od biedy spółka z etatem dyrektora w UK (kwota wolna GBP 10600 + nieopodatkowane dywidendy w limicie, ale uważaj na IR35 i rezydencję podatkową). Jeśli potrzebne jest Ci dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne w Polsce, to przed założeniem spółki w UK kup 3 hektary ziemii w Polsce i idź do KRUS, a potem zapomnij się wyrejestrować.

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 12, 2014 o 09:33

Hej Nick,

Dziękuję za komentarz. Przeczytaj wypowiedź Anona powyżej – dosadnie bo dosadnie, ale jest w niej więcej konkretów na temat optymalizacji finansów niż w wielu artykułach na tym blogu.

IKE i IKZE to nie tylko fundusze inwestycyjne, to także zwykłe lokaty, obligacje lub papiery wartościowe – do wyboru do koloru. Każda forma inwestowania wiąże się z ryzykiem o czym przeczytasz chociażby w cyklu „Elementarz Inwestora” – http://jakoszczedzacpieniadze.pl/elementarz-inwestora

A jeśli już mówimy o „mąceniu w głowach” ;-), to zachęcam Cię do spojrzenia na temat odziedziczonego IKE z innej, pozytywnej strony: miałeś 0 zł, a teraz masz 7700 zł. Gdyby nie regularne wpłaty Mamy na IKE, to kwota ta wynosiłaby 0 zł. Być może Mama nie miała głowy do inwestowania (a kto ją ma?), ale wiedziała, że systematyczne oszczędzanie coś powinno dać.

Oczywiście – teraz każdy jest mądry i powie, że pieniądze „lepiej zarobiłyby na lokacie”, ale łatwo analizuje się dane historyczne. Gorzej z przewidywaniem przyszłości 😉

Zachęcam jeszcze raz do lektury „Elementarza Inwestora” – chociażby pierwszych artykułów dotyczących podstawowych reguł budowania portfela i zarządzania ryzykiem w inwestycjach.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Andrzej Grudzień 14, 2014 o 10:44

W jakich Bankach można założyć lokatę lub konto oszczędnościowe w ramach IKE lub IKZE.Proszę o odpowiedż.Pozdrawiam.

Odpowiedz

Janek Grudzień 14, 2014 o 23:33

Oficjalne informacje nt. instytucji oferujących IKZE (choć niekoniecznie aktualne, bo aktualizowane dwa razy do roku) są na stronach KNF: http://www.knf.gov.pl/opracowania/rynek_emerytalny/dane_o_rynku/rynek_ppe_ike/Dane_IKZE/dane_ikze.html. Dla IKE też gdzieś tam są.

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 15, 2014 o 10:42

Hej Andrzej,

W tym artykule znajdziesz szczegółowy wykaz kont IKE i IKZE:

http://jakoszczedzacpieniadze.pl/konto-emerytalne-ike-ikze-i-optymalizacja-podatkowa

Pozdrawiam

Odpowiedz

Karol Grudzień 14, 2014 o 11:40

Cześć

Nie widzę nigdzie tej informacji wprost więc dopytam :-) Czy mając IKZE gdzie generuję zyski, zapłacę od nich podatek „Belki”?

Odpowiedz

MarcinZ Grudzień 15, 2014 o 08:03

Nie, w IKZE nie płaci się podatku Belki. Płaci się na koniec 10% ryczałtowy podatek – też od zysków.

Odpowiedz

Marcin Grudzień 17, 2014 o 21:24

Czy jeśli mam Bosse (dzięki, założonę poprzez bloga, super promocja) konto maklerskie na zasadach IKZE to samo posiadanie wpłaconej kwoty maksymalnej daje podstawy do maksymalnego odliczenia podatku czy środki na koncie muszą zostać zainwestowane? Pytam także pod kątem załamań na giełdzie, gdzie np. chciałbym pieniądze niezainwestowane tylko przetrzymać na koncie maklerskim – IKZE i dalej inwestować w „dobrym czasie”

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 17, 2014 o 21:34

Hej Marcin,

Sam fakt wpłaty pieniędzy na konto IKZE jest wystarczający do odliczenia od podatku. Nie musisz niczego za nie kupić.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Marcin P. Grudzień 20, 2014 o 00:20

„Ważna uwaga: żeby móc skorzystać z ulgi podatkowej, to musimy mieć dochody. Jeśli ich nie mamy, to nie mamy od czego odpisać wpłat na IKZE a więc ulga nam nie przysługuje.”

I dochody muszą być na tyle duże, że po odliczeniu wszystkich ulg ( w tym na dzieci) nadal zostaje nam ok 800 zł na odliczenie wpłaty IKZE. Inaczej od tej kwoty nie odliczymy podatku a na koniec i tak zapłacimy 10% od kapitału.

Odpowiedz

Paweł Grudzień 21, 2014 o 12:29

@Marcin P.

Przychody nie dochody. Czyli przykładowo masz dwójkę dzieci odliczasz jakieś 2200 zł plus IKZE ok 850 zł czyli rocznie musiałbyś zarobić mniej niż 3000 zł. Nie wiem jak do tego ma się kwota wolna od podatku, zakładając niekorzystny wariant to musiałbyś rocznie mieć przychody trochę ponad 6000 zł, czyli miesięcznie zarabiać ok 500 zł.

Odpowiedz

Paweł Grudzień 21, 2014 o 13:28

Pospieszyłem się z obliczeniami. Wpłaty na IKZE odliczamy od dochodu do opodatkowania, ulgi na dzieci od naliczonego podatku, więc potrzebujemy znacznie więcej, około poziomu pensji minimalnej, aby wykorzystać na maks limit. Jeśli mamy jeszcze inne ulgi to faktycznie więcej. US nam zwróci jeśli wcześniej zapłaciliśmy zaliczkę, i wyliczony podatek jest niższy od zaliczki, ale faktycznie musi mieć z czego zwrócić.

Odpowiedz

Fazi Grudzień 20, 2014 o 19:20

Założyłęm IKZE w ING dostałem potwierdzenie umowy, środki wpłaciłem na podany rachunek ale w systemie ingikze.pl nie mam możliwości wyboru subfunduszy jedynie widzę Cena jednostki rozrachunkowej 16,20 oraz
Liczba jednostek rozrachunkowych na Twoim koncie: 0 WTF?
Przy zakładaniu tu https://www.ingikze.pl/start/index.html nie było wyboru subfunduszu jedynie podawałem dane osobowe. Tutaj natomiast jak wchodze przez ING https://www.ingtfi.pl/produkty/indywidualna-emerytura/ikze wybiera się subfundusz.
Czy dlatego nie widzę funduszy bo środki jeszcze nie zostały zaksięgowane?

Wprawdzie w systemie ikze nie widzę jeszcze środków, które przelałem

Odpowiedz

Michał Szafrański Grudzień 22, 2014 o 11:00

Hej Fazi,

Nie wiem niestety o czym piszesz. Proponuję zapytać o to bezpośrednio ING.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Fazi Grudzień 22, 2014 o 12:26

Michał: już doszedłem i na blogu Marcina Iwucia czytając komentarze widzę, że nie tylko ja wpadłem w taką pułapkę.
Zamiast do IKZE Plus w ING TFI (https://www.ingtfi.pl/produkty/indywidualna-emerytura/ikze) , gdzie mamy dostęp do platformy z iluś tam funduszami założyłem konto tutaj: https://www.ingikze.pl gdzie wpłacamy na konkretny fundusz absolutnej stopy zwrotu w ramach ING DFE.
Ta sama grupa kapitałowa, ten sam adres pocztowy Wwa ul. Topiel 12 lecz odmienne IKZE.
Niezły bajzel mają w tym ING :-(
Wklepując w wujka google ikze ing na pierwszym miejscu wyskakuje: https://www.google.pl/search?q=ing+ikze&ie=utf-8&oe=utf-8&gws_rd=cr&ei=bf-XVJ7hLsyzUdu5hMAL więc nie to o co nam chodzi. Najgorsze jest to, że jak dzwoniłem do nich na infolinie do ING DFE to powiedzieli mi, że jak się zaloguję w system po zaksięgowaniu środków to będę miał wybór. Lipa i tyle.

Odpowiedz

Eddie Grudzień 22, 2014 o 12:15

Niestety założyłeś IKZE w ING DFE , a nie w ING TFI. To zupełnie niezależne firmy ,chociaż obie pod czapką ING. ING DFE to firma powiązana raczej z ING OFE.
W ostateczności można się przenieść do ING TFI , ale może się to wiązać z jakimiś
opłatami ( nie sprawdzałem ).

Odpowiedz

Fazi Grudzień 22, 2014 o 12:58

@Eddie no właśnie, też do tego doszedłem. Opłaty za transfer przed 12 mcami: 300 PLN+80, które pobierają na wstępie. Na razie nic nie robię, obserwuję rynek. Jak będzie akcyjny i moja jednostka będzie tracić lub wolniej iść w górę to nawet kosztem tych opłat ucieknę do Ing Tfi.

Odpowiedz

Paweł Grudzień 21, 2014 o 13:23

Przy dochodach na poziomie pensji minimalnej i odliczeniach na dwójkę dzieci powinno wystarczyć na odliczenie maksymalnego limitu wpłat. Wpłaca się na IKZE zresztą znając swoje dochody więc można policzyć maksymalną wpłatę, która nam się może opłacić.

Odpowiedz

Magdalena Grudzień 22, 2014 o 08:59

Witam!!!
Uwielbiam Twojego bloga! To dla mnie skarbnica cennych informacji.
Mam pytanie dotyczące IKZE.
Nie wiem czy dobrze to rozumiem ale w sytuacji wypłaty po 65 roku całej kwoty zostanę obciążona 10% opłatą a ponad to dokonując rozliczenia podatkowego to co mi zostanie muszę doliczyć do dochodów wiec będzie jeszcze od tego potrącony 18% podatek?
Czekam na odpowiedź.

Odpowiedz

Emeryt Grudzień 23, 2014 o 18:29

@Magdalena
Jeśli wypłacisz oszczędności po osiągnięciu 65 roku życia to od całości zapłacisz tylko podatek 10%. Uzyskana po tym potrąceniu kwota nie jest już uwzględniana w PIT.
Tylko przy wypłacie z IKZE przed 65 rokiem życia musisz uwzglednić uzyskaną kwotę w rozliczeniu PIT. Ale wtedy niekoniecznie będzie to 18%; przy odbiorze wpłat z kilkunastu lat, możesz wpaść także w II próg podatkowy.

Odpowiedz

Danwood Grudzień 22, 2014 o 11:13

Dziękuję za bardzo przydatny artykuł, wszystkie pytania w jednym miejscu, nie trzeba się przekopywać przez setki przeróżnych stron i wyników wyrzucanych przez wyszukiwarkę.

Odpowiedz

Jacek Grudzień 26, 2014 o 13:51

Witam, bardzo podobał mi się artykuł. Dziękuję.
Moje pytanie:
Mam akcje na zwykłym rachunku maklerskim. Czy mogę je przenieść do IKE? Po jakim kursie liczyc wartosc? Czy niestety tylko gotówkę ?

Z góry dziękuję za odpowiedź.
Pozdrawiam
Jacek

Odpowiedz

Karolina Grudzień 28, 2014 o 12:11

Witam, mam pytanie na tzw.ostatnią chwilę.

Kwotę, którą w danym roku wpłacamy na konto IKZE możemy odpisać od naszego dochodu w rozliczeniu podatkowym. i tutaj moje pytanie: czy jest to data wykonania przelewu przeze mnie, czy zaksięgowania środków na koncie IKZE?

Czytałam, że zaksięgowanie środków w ING TFI może trwać kilka dni roboczych, i zastanawiam się czy uda się zdążyć ze skorzystaniem z ulgi podatkowej, jesli dokonam przelewu 29 grudnia rano – teoretycznie środki powinny być na koncie już 29 grudnia po południu. Tylko jeśli ksiegowanie zajmie ING np. 3 dni robocze, to mamy styczeń 2015 i ulga za 2014 przepada.

Osoby które mają konto w ING TFI – z jaką datą księgowane są środki na waszym koncie IKZE? Jak to wygląda w praktyce?

pozdrawiam

Odpowiedz

Janek Grudzień 28, 2014 o 23:25

@Karolina
Akurat korespondowałem z ING w podobnej sprawie i mi odpisali:

„Pragnę wyjaśnić, iż dyspozycje nabycia jednostek uczestnictwa są realizowane z wyceną na następny Dzień Wyceny (D+1, zazwyczaj następny dzień roboczy) przypadający po dniu zaksięgowania środków pieniężnych na rachunku bankowym danego Subfunduszu. Wycena jednostki uczestnictwa z dnia D+1 znana jest w godzinach popołudniowych w dniu D+2 (czyli wycena z dnia 16-12-2014 r. znana była w dniu 17-12-2014 r. po południu)”.

Czyli jeżeli wyślesz pieniądze 29 grudnia Eliksirem, powinny one zostać zaksięgowane na rachunku bankowym jeszcze tego samego dnia, a dniem wyceny jednostek uczestnictwa będzie 30, przy czym na swoim profilu zobaczysz wszystko 31 grudnia.

Ale ponieważ czas jest krótki, może dla pewności zapytać TFI (telefonicznie, bo jak będziesz pytać mailem albo przez stronę, to zanim przeczytasz odpowiedź, będzie ona już zupełnie nieprzydatna).

Odpowiedz

Karolina Grudzień 29, 2014 o 10:02

@Janek – dziękuję pięknie za odpowiedź. Jestem juz po rozmowie z infolinią, i na szczęscie data wyceny czy księgowania nie jest istotna dla rozliczenia ulgi podatkowej IKZE.

Informacja dla spóźnialskich – takich jak ja – Podstawą rozliczenia ulgi będą dowody wpłat na rzecz IKZE wskazujące kto, komu ile i za co zapłacił. Dowód powinien również zawierać datę poniesienia wydatku, co pozwoli ustalić prawo do ulgi w danym roku.

Datą poniesienia wydatku jest data wpłynięcia przelewu na konto funduszu, Myślę że maksymalnie trzeba dokonać przelewu 30 grudnia wieczorem, aby zdążył wpłynąc 31 grudnia na konto. Ale to już ekstremalne wyjście i nie radzę nikomu czekać do samego końca :)

pozdrawiam

Odpowiedz

Janek Grudzień 31, 2014 o 16:05

@Karolina
To tak jeszcze do kompletu:
* W weekend 27/28.12 (nie ma większego znaczenia, kiedy dokładnie bo i tak banki nie pracują) złożyłem zlecenie przelewu
* W poniedziałek 29.12 przelew musiał pójść porannym eliksirem
* Dziś (31.12) dostałem potwierdzenie realizacji zlecenia z datą wyceny 29-12-2014.

Pozdrawiam.

PS. Ekstremalne, to byłoby liczenie na eliksir południowy (ok. 13). A liczenie na popołudniowy (ok. 17), to już hardcore, bo on jest fakultatywny. :)

Odpowiedz

Marcin Styczeń 5, 2015 o 01:11

@Karolina „Datą poniesienia wydatku jest data wpłynięcia przelewu na konto funduszu”
skąd ta informacja? Nie wystarczy potwierdzenie przelewu z datą 30.12? Pytam bo robiłem przelew 30-go wieczorem i teoretycznie powinienem był zdążyć. Kasa na IKZE pojawiła się 2-go, ale w historii transakcji pusto, więc nie wiem:(

Odpowiedz

Mario Styczeń 1, 2015 o 02:24

@Janek lub Michal

przelew do BOSBank zlecilem 30.12 wieczorem wiec zapewne wyszedl rano 31.12. Niestety nadal srodkow nie ma zaksiegowanych – po zalogowaniu do BOS widze same zera… Mam potwierdzenie z Citi gdzie data wykonania przelewu to 30.12 wiec prawdopodobnie wyszedl ostatnia sesja elixir 30.12.

Czy to oznacza, ze nie bede mogl skorzystac z ulgi?

Odpowiedz

Janek Styczeń 1, 2015 o 22:24

A dlaczego uważasz, że przelew poszedł ostatnią sesją? Ja bym raczej przyjął, że pierwszą.
Myślę, że najlepiej byłoby spytać infolinii BOS, bo może decydować data księgowania.

Odpowiedz

Marcin Styczeń 2, 2015 o 14:30

@Michal tak wygląda screen wyciągu z mojego IKZE: http://i.imgur.com/hm6y1m9.png
Pieniądze pojawiły się dzisiaj, a przelew robiłem 30.12 wieczorem. Jak mogę sprawdzić czy te 2 tysiące poszły ze starego, czy z nowego limitu?

Odpowiedz

Michał Szafrański Styczeń 2, 2015 o 14:50

Hej Marcin,

Z menu widocznego po lewej stronie u góry (w sekcji „Portfel”) wybierz pozycję „Historia finansowa”. Tam wyszukaj transakcje z ostatniego miesiąca. Będziesz wtedy miał jasno podane kiedy nastąpił wpływ.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Marcin Styczeń 2, 2015 o 15:01

Hej, dzięki, ale póki co tam jest pusto. Pewnie trzeba poczekać aż się pojawi.
Pozdrawiam również.

Odpowiedz

Michał Szafrański Styczeń 2, 2015 o 15:06

Marcin,

Ustaw datę np. od 1 stycznia 2014 i wyszukaj jeszcze raz. Tam nie może być pusto skoro płatność wpłynęła :)

Pozdrawiam

Odpowiedz

Marcin Styczeń 2, 2015 o 15:11

niby nie może, ale jest: http://i.imgur.com/m43dlli.png :) pozdrawiam

Odpowiedz

Michał Szafrański Styczeń 2, 2015 o 15:13

No to ja bym już dzwonił do DM BOŚ :)

Odpowiedz

Marcin Styczeń 6, 2015 o 02:06

@Michał Dzwoniłem, pan powiedział że wykorzystałem limit z 2015 :( A dzisiaj widzę coś takiego: http://i.imgur.com/RvbyINe.png (pojawiło się z opóźnieniem).

Nie wiem co o tym myśleć. Limit chyba z 2014go? A jak z odliczeniem od podatku dochodowego? Liczy się data przelewu? Akurat te 2k to mój przekroczony próg 32% :(. Kurcze, mogłem zrobić przelew wcześniej i nie byłoby problemu.

Odpowiedz

paweł Styczeń 9, 2015 o 19:46

oznacza wpłatę z limitu 2014, przelew musiał dojść do biura w 2014, zaksięgowany na koncie był w 2015, sam tak miałem, potwierdzone u źródła, nie masz powodu do zmartwień

Odpowiedz

Paweł Styczeń 6, 2015 o 10:07

Czy ewentualną stratę na koncie IKE/IKZE można wykorzystać do pomniejszenia zysku z innego konta brokerskiego w rozliczeniu rocznym w kolejnych latach?

Odpowiedz

Emeryt Styczeń 7, 2015 o 18:05

Nie.

Odpowiedz

Lech Styczeń 10, 2015 o 00:02

Chodzi o te minimum pięć obowiązkowych wpłat na konto IKE -pytania:
-wpłata musi być co najmniej jedna w jednym roku ?
-wysokość wpłaty jest dowolna do wysokości limitu ?
czyli rozumując skrajnie – mogę sobie otworzyć IKE wpłacając pięciokrotnie np. po 100 PLN wykonując tylko jedną wpłatę rocznie !!!.
Oczywiście limitów niedopłaconych z lat ubiegłych nie można uzupełniać

Odpowiedz

Emeryt Styczeń 29, 2015 o 11:29

@Lech Styczeń 10, 2015 o 00:02
Na IKE nie ma obowiązku corocznych wpłat. Mozna wpłacić cały limit jednorazowo, można wpłacać wielokrotnie mniejsze kwoty (max. do limitu) lub nie wpłacać wcale.
Aby skorzystac z braku naliczenia Belki przy wypłace po 60 roku życia, wpłaty powinny być dokonywane w co najmniej w pięciu latach (niekoniecznie kolejnych).

Odpowiedz

Kinga Styczeń 21, 2015 o 09:44

Dzień dobry,
czy Polacy pracujący za granicą mogą założyć w Polsce IKE/ IKZE?
Dziękuję za odpowiedź, pozdrawiam!

Odpowiedz

Michał Styczeń 25, 2015 o 15:29

Mogą, jednak nie będziesz mogła odliczyć IKZE od podatku, gdyż dla IKZE liczy się „Polski” dochód. Efektywniejsze w tym wypadku będzie IKE (moim zdaniem).

Odpowiedz

Michał Styczeń 25, 2015 o 15:26

Hej Michał. Jak zwykle świetna robota. Mam jednak pytanie, gdyż jedna sprawa nie jest do końca dla mnie jasna,

Z powyższych informacji wynika, że jeżeli chcę odliczyć IKZE od podatku swojego i żony, to oboje musimy mieć dochody. OK. Moje dochody przekraczają drugi próg, więc efektywnie płaciłbym 32%, ale rozliczam się z żoną i z naszych wspólnych dochodów podatku płacimy 18%. Zakładamy, że żona ma dochód większy niż maksimum na IKZE. Czy zatem jeżeli oboje mamy IKZE to żona „odliczy” 18% a ja z 32%, czy oboje 18%?

Odpowiedz

Marcin Styczeń 28, 2015 o 18:52

Witam!
Czy IKZE w formie rachunku maklerskiego (posiadam BOSSA – dzięki Michał!) objęte jest Bankowym Funduszem Gwarancyjnym?

Odpowiedz

z17 Styczeń 28, 2015 o 23:32

A niby dlaczego miałoby być? Toż to nie jest lokata bankowa.

Odpowiedz

Marcin Styczeń 29, 2015 o 07:26

Dlatego że ikze i ike jest w jakimś stopniu długoterminową zachętą państwa do oszczędzania. Chodzi tylko o upadek domu maklerskiego oczywiście nie o utratę z uwagi na inwestycje :). Ale dzięki za odpowiedz.

Odpowiedz

Jasio Styczeń 29, 2015 o 21:01

A to nie jest tak, że – w przeciwieństwie do lokaty bankowej – walory są po prostu Twoje, a nie biura maklerskiego, więc w razie czego odzyskujesz je poprzez KDPW?

Odpowiedz

z17 Styczeń 30, 2015 o 18:46

Panowie, wyjaśniam do końca. Gwarancja przez państwo polskie wkładów na IKE/IKZE nie jest częścią programu emerytalnego III filaru, tylko wynika z prawa europejskiego. Jest tam mowa o gwarantowaniu lokat w bankach państw członkowskich UE do kwoty 100.000 EUR. Stąd też, jeśli wybierzecie lokatę bankową opakowaną w „bezbelkowe ubranko” IKE lub IKZE to będzie ona gwarantowana do powyższej kwoty. Ale już akcje, obligacje czy też jednostki funduszy inwestycyjnych gwarantowane nie są, zresztą niby jak miałyby być, skoro są to walory podlegające codziennym wahaniom wyceny? Piszę od dawna o tym, że pieniędzmi na emeryturę nie powinno się spekulować i wystawianie ich na giełdę to wielkie ryzyko. Ale każdy ma swój rozum, jak ktoś uważa się za miszcza finansów i chce rachunek maklerski IKE/IKZE to proszę bardzo, droga wolna.

Odpowiedz

Maria Luty 15, 2015 o 15:44

Witam,
Czy mogę wskazać cudzoziemca nie mieszkającego w Polsce ani w Unii jako osobę uposażoną w przypadku IKE/IKZE?

Odpowiedz

Iwona Luty 19, 2015 o 10:02

Witam. A jak wygląda sprawa odliczeń od dochodu w poniższej sytuacji?
Rok 2012 – transfer środków z PPE na IKE i z IKE na IKZE, odliczenie od dochodu wpłaty na IKZE (do ustawowej wysokości) w PIT za 2012
Rok 2013 – wypłata wszystkich środków z IKZE, odliczenie od dochodu wpłaty na IKZE (do ustawowej wysokości) w PIT za 2013, zapłata podatku,
Czy jeżeli kwota transferu na IKZE była dużo wyższa niż roczny limit wpłat, mogę po wycofaniu wszystkich środków z konta nadal dokonywać odliczeń w PIT za kolejne lata aż do osiągnięcie kwoty transferu?
Czy jeżeli wycofałam środki, jest to jednoznaczne z likwidacją konta i nie mogę już dokonywać odliczeń?

Odpowiedz

Kasia Luty 24, 2015 o 20:12

Witam

czy mogę odliczyć od podatku za rok indywidualne konto emerytalne? wpłacam od maja 2014, mam 26 lat. Z tego co czytałam nie mogę uzyskać konkretnej odpowiedzi.
Z góry dziękuje :)

Odpowiedz

Michał Szafrański Luty 25, 2015 o 09:56

Hej Kasia,

Wpłat na IKE nie odlicza się od podatku. Co innego w przypadku IKZE – tam jak najbardziej możesz je odliczyć w rocznym PIT-cie.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Przemek Marzec 9, 2015 o 12:04

Czy powinienem otrzymać PITa z BOŚ potwierdzającego moją wpłatę, czy po prostu ‚sobie odliczam’?

Odpowiedz

Michał Szafrański Marzec 9, 2015 o 13:23

Hej Przemek,

Po prostu sobie odliczasz. Zachowaj sobie jednak potwierdzenie przelewu / wpłaty na konto IKZE na potrzeby ewentualnej kontroli z US.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Monika Marzec 4, 2015 o 20:33

Witam,
w 2014 roku dokonałam wpłaty na IKZE (kwota 4.495,20), w tym samym roku dokonałam również wcześniejszego wycofania środków (kwota 4.521,40).
W związku z wycofaniem środków otrzymałam PIT-8C (kwota 4.521,40).
Pytanie :) czy w PIT-36 rozliczam zarówno wpłatę na IKZE jak i wycofanie środków z IKZE?
Z góry dziękuję za odpowiedź i pozdrawiam :)
Monika

Odpowiedz

Bogdan Kwiecień 13, 2015 o 14:06

Witam,
posiadam IKE z rachunkiem inwestycyjnym openlife Better Future. Rachunek inwestycyjny zasilam co miesiąc obowiązkowymi wpłatami ale na IKE wpłaciłem tylko jednorazowo kilkaset złotych na początku oszczędzania, dwa lata temu. Czy jest możliwość odliczenia tych wpłat w PIT?

dziękuję za odpowiedź
Bogdan

Odpowiedz

Kamil Kwiecień 14, 2015 o 11:12

czy jeśli wpłacam pieniądze do PPE to również mam prawo do ulgi podatkowej?

Odpowiedz

z17 Kwiecień 14, 2015 o 21:08

Ani IKE ani PPE nie daja mozliwosci odliczen w PIT. Tylko IKZE.

Odpowiedz

Mateusz Maj 9, 2015 o 16:15

Witam, ile wynosi maksymalny wiek przystąpienia do IKE lub IKZE? Czy jest jakieś ograniczenie wiekowe? (Górna granica)

Proszę o pilną odpowiedź.

Pozdrawiam

Odpowiedz

Emeryt Maj 10, 2015 o 17:28

Nie ma ograniczenia wieku IKE lub IKZE (od góry).
Aby skorzystać z ulg, istotne jest by wpłat dokonywać co najmniej przez 5 lat.

Odpowiedz

Izabela Maj 20, 2015 o 15:00

Michale,

Mam pytanie odnośnie wpłat na IKE/IKZE, czy inwestując na takie rachunki jestem zwolniona z filaru II? Czy można przenieść dotychczas zgromadzone fundusze z takiego filaru II do IKE/IKZE, czy są to dwie zupełnie inne rzeczy?

Oraz czy jeśli wpłacam do IKE/IKZE mam możliwość wyboru w co są inwestowane moje pieniądze? Czy zależy to od formy rachunku jaką wybiorę? Jeśli tak to który to jest, że jestem skazana na wybór a w którym mogę samodzielnie podejmować takie decyzje?
Być może te pytania są banalne ale trochę się jeszcze w tym gubię i muszę wyjaśnić wszystkie nurtujące mnie pytania.

Bardzo proszę o poradę i pozdrawiam

Odpowiedz

aga Czerwiec 23, 2015 o 02:54

Śniegowy przerywnik doprowadził mnie do wybuchu śmiechu 😀 dzięki, próbowałam skupić sie na totalnie nadal dla mnie niezrozumiałym IKE i nagle bum, Michał w Śniegu 😀

Odpowiedz

Grzesiek Czerwiec 23, 2015 o 16:59

Witam
Michale mam pytanie odnoście IKE w ING PLUS, a mianowicie jeśli zainwestuje w fundusze akcji i w ramach tego funduszu są spółki dywidendowe i w okresie w którym posiadałem ten fundusz w swoim portfelu a spółka wypłaciła dywidendę to taka część dywidendy dopisywana jest do salda w moim portfelu??

Odpowiedz

AnalizyCornix Lipiec 12, 2015 o 15:44

Czy jest jakiś limit w ilość likwidowania i zakładania od nowa IKZE?

W sensie, chciałbym w roku, w którym przekroczę drugi rok podatkowy łącznie z IKZE (roczne zarobki + IKZE wartościowo) chcę zlikwidować IKZE i założyć od nowa, by nie wejść w drugi próg podatkowy.

Nigdzie nie natrafiłem na taką informację. Może Ty będziesz wiedział, Michale. 😉

Odpowiedz

Bolek Sierpień 15, 2015 o 10:57

Kto moze dokonywac wplaty na moj rachunek ike? Czy moze to byc dowolna osoba, instytucja, firma?

Odpowiedz

Konrad Sierpień 27, 2015 o 20:58

Głowny problem IKZE i IKE, że ludzie nie chcą oszczędzać, co pokazało ostatnie zestawienie KNF, gdzie okazało się, że bardzo niewielu oszczędzających dokonało wpłat na swoje konta – jedynie co trzecie IKE i co dziesiąte IKZE zostało w zeszłym roku zasilone jakimikolwiek środkami.

Oby to udało się rozruszać w przyszłości …

Odpowiedz

Krzysztof Listopad 3, 2015 o 15:35

Czyli wkładając do IKZE zarobimy 6,6% (AVIVA)
ale po okresie oszczędzania zapłacimy od tego 18% podatek dochodowy,
czyli zostanie nam 5,4%.
Gdy na inflacje oddamy 4%, to zostanie 1,4%,
gdy zapłacimy 5% za zarządzanie zostaną nam ochłapy.
Jak TY to liczysz?

Odpowiedz

Jerry Listopad 21, 2015 o 15:11

Witam.
Czy możliwa jest operacja całościowa – transfer 100% środków z IKE z upadającego
SK Banku do nowej instytucji finansowej? Jak to zrealizować? Czy na postawie wniosku ze strony BFG : http://www.bfg.pl/strefa-dokumentow/formularz-wniosku-o-wyplate ?
Z góry dziękuję za odpowiedź
pozdrawiam
Jerry

Odpowiedz

Highlander Grudzień 3, 2015 o 12:29

Witam, w skrócie opiszę mój problem z IKE, proszę o pomoc.

Dawno temu założyłem konto IKE w mbanku, ale ze względu na problemy z finansami osobistymi, kredytami itp, praktycznie go nie używałem.
Wpłaciłem tam jakieś 500zł jednorazowo i kupiłem jednostki jakiegoś funduszu.
Po jakimś czasie dowiedziałem się że w bossa.pl jest rachunek maklerski IKE.
Założyłem tam rachunek i złożyłem w mbanku dyspozycję wypłaty środków z IKE (teraz już nie pamiętam czy to była dyspozycja wypłaty do mbanku, czy przekazania środków do nowego IKE w bossa.
Jednakże ta dyspozycja nie została wykonana, być może ja nie dopełniłem jakichś formalności (np nie odesłałem do mbanku jakiegoś papieru). To było dawno i teraz do tego nie dojdę.
W efekcie sytuacja jest taka że mam 2 rachunki IKE.
-w mbanku, gdzie wciąż są jakieś jednostki funduszu.
-w bossa, gdzie nie ma żadnych środków (i nigdy nie było).

Teraz, po tym jak naprawiłem swoje finanse i chcąc zarządzać nimi jak najlepiej (między innymi dzięki takim blogom jak ten), planuję zmieścić się w tym roku i wpłacić pieniądze na IKE, ale nie wiem jak wyprostować tą sytuację z 2 rachunkami.

Jeśli nawet zamknę ten rachunek w mbanku, może zdarzyć się sytuacja że za 20 lat przy wypłacie dostanę info z urzędu skarbowego że miałem 2 IKE przez jakiś czas i nie będę w związku z tym zwolniony z podatku, stracę bardzo znaczące kwoty?

Czy to że nigdy nie miałem funduszy na 2 rachunkach IKE jednocześnie ma znaczenie?

A może lepiej zamknąć obydwa IKE w tym roku i w następnym otworzyć od nowa w bossa.pl?

Z góry dziękuję za odpowiedź,
pozdrawiam,
Adam

Odpowiedz

Wojtek Grudzień 6, 2015 o 15:14

Witam,
Bardzo przydatny blog – nie tylko ten artykuł. Wstyd się przyznać, ale jeszcze tydzień temu nie miałem pojęcia o istnieniu IKE/IKZE. Teraz po przeczytaniu kilku artykułów wiem już sporo. Zastanawiam się nad „problemem” poruszonym przez AnalizyCornix.
Znam odpowiedź na pytanie czy można wielokrotnie likwidować i zakładać od nowa IKE/IKZE. Można. Aż do momentu kiedy skorzystamy z ulg podatkowych oferowanych przez te rozwiązania a więc w chwili ich zamknięcia w wieku 60 lub 55 lat dla IKE i 65 lat dla IKZE po spełnieniu warunków.
Zastanawiam się natomiast czy cykliczne zakładanie IKZE i likwidowanie tego rachunku w momencie kiedy moje wynagrodzenie w danym roku + środki z IKZE zbliżałyby się do kwoty przekroczenia progu i zmiany stawki z 18 na 32 ma w ogóle sens. Zastanawiam się po prostu nad wykorzystywaniem IKZE jako swego rodzaju rachunku inwestycyjnego, z którego coroczne odliczenia (dla mnie te ~850 PLN, bo jestem w progu 18) wracałyby na IKZE i pracowałyby na dalsze zyski. Z tego co wiem w chwili wcześniejszej wypłaty z IKZE też nie płaci się Belki natomiast płaci się podatek dochodowy – ja zakładam, że przez „wyjście” w odpowiednim momencie płacę tyle podatku ile odliczyłem w ciągu „lat składkowych” z tym, że mam dodatkowo zysk od tego co odliczyłem, bo odliczenie od podatku nie pomniejsza kwoty na IKZE a ona dalej pracuje. Czy w którymś momencie źle zrozumiałem zagadnienie?
Dlaczego chcę tak zrobić? Chciałbym uniknąć sytuacji kiedy mam na IKZE tyle środków, że ew. wcześniejsza wypłata spowoduje obciążenie podatkowe, które przekroczy zarówno odliczenia w ciągu lat składkowych jak i zyski. Nie chcę ryzykować, że będę zmuszony do takiego kroku kiedy będę potrzebował tych środków.
A może w takim przypadku lepiej nie kombinować i otworzyć IKE?
Czy ktoś mógłby wykonać jakieś przykładowe obliczenia dla takiego scenariusza?
W skrócie: czy istnieje odpowiedź na pytania:
– czy w przypadku możliwości wcześniejszych wypłat IKE/IKZE mają sens?
– czy w przypadku możliwości wcześniejszych wypłat lepiej otworzyć IKE czy IKZE.
Mam świadomość różnic między mini, m.in. tych, że z IKZE muszę wybrać całość a IKE daje możliwość wybrania części. Rozumiem też, że wypłata z IKE nie „wchodzi” do PIT w roku wypłaty.
Mam nadzieję, że znajdzie się ktoś kto przebrnął przez mój zawiły wpis i będzie miał czas i ochotę pochylić się nad problematyką wcześniejszych wypłat z IKE/IKZE.
Może jest to dobry materiał na cały artykuł? :-)

W każdym razie dziękuję za wiedzę, którą udało mi się uzyskać z tym serwisie :-)

Pozdrawiam,
Wojtek

Odpowiedz

Monika Luty 22, 2016 o 07:57

Witam, a czy można np. w 2016 roku odliczyć wpłaty na IKZE za rok 2014 i 2015, gdyż w zeszłym roku (za 2014 )zakład pracy mnie rozliczał i nie odliczałam IKZE?

Odpowiedz

Ania Luty 22, 2016 o 14:54

Witam Michale
Jestem emerytką skończyłam 70 lat. Chciałam odłożyć dla wnuczki. Mogę odkładać co miesiąc 350 złotych. Pomyślałam że najkorzystniej zrobić to przez IKZE po drodze odliczając wpłaty od emerytury w zeznaniu podatkowym. Co o tym sądzisz? Czy jest to prawnie możliwe? Wpłacałabym przez 5 lat.

Odpowiedz

Paweł Lipiec 14, 2016 o 15:20

Witaj Michał!

Ogromne dzięki za serię artykułów o IKE – otworzyły mi oczy a możliwości jakie daje inwestowanie z IKE!

Mam pytanie jak to jest w sytuacji osoby w wieku 62 lat:

1. Jest ona już po wieku granicznym 60 lat dla IKE. Czy wciąż może założyć konto i przez nie oszczędzać?

2. W przypadku dziedziczenia od osoby, która przekroczyła 60 lat i nabyła prawo wykupu bez podatku belki, to czy jesteśmy zobligowani do „spieniężenia” w jakimś przedziale czasowym, aby uniknąć podatku belki? Czy można pozwolić kontu pracować na przykład kolejne 10 lat i wypłacić po tym czasie pieniądze bez podatku, samemu nie mając jeszcze takiego prawa (<60 lat).

2.1 W przypadku transferu odziedziczonych środków na własne konto i samemu mając mniej niż 60 lat, to czy można po jakimś czasie te środki wypłacić bez podatku belki, korzystając z prawa do zwolnienia z podatku nabytego przez osobę po której odziedziczono środki?

Pozdrawiam i dziękuję za całą Twoją pracę i cenne informacje jaki nam przekazujesz czarno na białym!!!

Paweł

Odpowiedz

Piotr Lipiec 16, 2016 o 14:43

@Ania:

nie płacisz podatków = nie masz od czego odliczyć
nasuwa mi się ciekawe pytanie, oczywiście życząc 119lat życia.

@Michal:
co w przypadku osób zaczynających składać dopiero w wieku 70lat?
Jest limit min. 5 lat, a jak góra nie pozwoli? Co wówczas? Np. po 4latach jest spadek na kogoś z rodziny. Czy po 4latach składkowania IKZE spadkobiorca będzie zwolniony z uiszczenia podatku? Czy po prostu te 4lata przepada?

Odpowiedz

zaciekawiony Październik 17, 2016 o 20:40

Michał co będzie z IKE /IKZE po tym co proponuje Morawiecki? Jak będzie z odliczeniami, podatkiem, zwotem, wypłatą transferową, dziedziczeniem. Mam trochę środków na obu kontach i wstrzynałem wplaty. Wycofywać? Czy można prosić o przyjrzenie się tematowi?

Odpowiedz

Dodaj nowy komentarz

{ 1 trackback }

Poprzedni wpis:

Następny wpis: