Przeniesienie konta IKE krok po kroku, czyli jak to zrobić, by nie stracić?

Po otwarciu konta IKE nie jesteśmy skazani na utrzymywanie go do emerytury w tej samej instytucji finansowej. Warto jednak jego transfer przeprowadzić z głową.

Ten artykuł to ostatnia część trylogii poświęconej kontom IKE i IKZE. Każde z tych kont pozwala inwestować na różne sposoby – poprzez zwykłe lokaty bankowe, obligacje, fundusze inwestycyjne lub w instrumenty finansowe notowane na giełdzie. Ustawodawca przewidział, że możemy chcieć zmienić instytucję finansową obsługującą nasze konto IKE / IKZE – czy to ze względu na lepsze warunki w innej firmie, czy też planowaną przez nas zmianę formy inwestowania. Do tego służy właśnie wypłata transferowa z konta emerytalnego – tak to się fachowo nazywa.

Czytaj także: Rachunek maklerski bez opłat? – mamy idealny produkt dla Czytelników “Elementarza Inwestora”

I chociaż operacja taka jest stosunkowo prosta, to jednak może być czasochłonna. Decydując się na nią pod koniec roku kalendarzowego, warto być świadomym, że nieprzemyślane wykonanie sekwencji kroków, może nam uniemożliwić wykorzystanie w pełni limitów wpłat na IKE i IKZE w danym roku.

W tym artykule pokazuję krok po kroku proces migracji mojego konta IKE, które miało dosyć specyficzny stan (saldo konta wynosiło 0 zł). Dodatkowo – ze względu na to, że jest to już ostatni artykuł w cyklu “Elementarz Inwestora” w tym roku – przypominam także o kończącej się, wspólnej promocji blogerów i Domu Maklerskiego BOŚ, w której możecie zagwarantować sobie zwrot prowizji za wykonywane transakcje aż do końca 2015 r. – także na kontach IKE i IKZE. To już “ostatni dzwonek”, by z niej skorzystać.

Zapraszam serdecznie do lektury 🙂

Na czym polega przeniesienie konta IKE?

Ten wpis nie tłumaczy, czym jest konto IKE (i IKZE). Te informacje, wraz z odpowiedzią na kilkadziesiąt najczęściej zadawanych pytań, znajdziecie w dwóch poprzednich artykułach tego minicyklu. Zapraszam do ich przeczytania:

Tu przypomnę, że konto IKE możemy mieć tylko jedno. Ustawodawca zezwolił jednak żebyśmy w sytuacji, w której planujemy przenieść konto emerytalne do innej instytucji finansowej, maksymalnie przez 30 dni posiadali dwa konta – “stare” i “nowe”. I to właśnie pomiędzy starym i nowym kontem dokonywany jest transfer pieniędzy oraz – jeśli konta są tego samego rodzaju i np. umożliwiają inwestowanie na giełdzie – także transfer papierów wartościowych.

Ale operacja przeniesienia IKE nie sprowadza się wyłącznie do transferu środków i papierów zgromadzonych na koncie. W jej trakcie instytucje finansowe przekazują sobie także kompletną historię konta IKE i wszystkich wpłat, które były na nie dokonywane. Po co? Dane te niezbędne są do wyliczenia w przyszłości ile podatku musielibyśmy zapłacić, gdybyśmy wystąpili o całkowity lub częściowy zwrot środków z konta IKE.

Dodatkowo historia wpłat w bieżącym roku kalendarzowym, pozwala ustalić nowej instytucji finansowej jakiej wysokości wpłaty może ona od nas jeszcze przyjąć. Limity wpłat na konta emerytalne obowiązują bowiem w skali roku kalendarzowego i każda instytucja finansowa obsługująca IKE i IKZE zobowiązana jest pilnować, by nie zostały one przekroczone. Nadwyżki ponad limit zwracane są zazwyczaj na konto bankowe, z którego zasilaliśmy IKE/IKZE.

Jak więc widać, pomimo teoretycznej prostoty operacji przeniesienia konta, “w tle”, na styku pomiędzy instytucjami finansowymi, wymienianych jest całkiem sporo informacji. I właśnie ta procedura ma konsekwencje, których warto być świadomym.

Procedura przeniesienia konta

W teorii procedura przeniesienia konta jest bardzo prosta:

1. Podpisujemy umowę o prowadzenie nowego konta IKE w nowej instytucji finansowej.

W trakcie wypełniania wniosku o otwarcie takiego konta powinniśmy zaznaczyć, że posiadamy już konto IKE w innej instytucji i zadeklarować, że dokonamy wypłaty transferowej ze starego konta.

2. Odbieramy potwierdzenie zawarcia umowy o prowadzenie IKE

To potwierdzenie może przyjść do nas pocztą (tak jest w DM BOŚ przy korespondencyjnym trybie zawierania umowy) lub może zostać wystawione “od ręki”, jeśli zawieramy umowę w placówce instytucji finansowej.

Tak czy siak – należy się o nie upomnieć, gdyż oryginał takiego zaświadczenia musi zostać wysłany przez nas do “starej” instytucji finansowej. Bez niego nie będzie ona chciała dokonać transferu.

3. Składamy wniosek o wypłatę transferową do instytucji obsługującej nasze “stare” IKE

Wzór takiego wniosku należy pobrać ze strony WWW instytucji obsługującej “stare” IKE. Wypełniamy go wskazując obecny numer rachunku IKE oraz nazwę i numer rachunku IKE, na które ma być wykonany transfer środków. Dodatkowo należy załączyć do pisma zaświadczenie z punktu 2) powyżej. Dyspozycję podpisujemy i wysyłamy do instytucji finansowej tradycyjnym listem.

Poniżej przykład takiej dyspozycji z mBanku, z którego ja “uciekałem” z moim kontem IKE.

4. Czekamy 14 dni na transfer środków na nowe konto IKE

“Stara” instytucja finansowa powinna zrealizować dyspozycję transferu środków w ciągu 14 dni od jej złożenia (ustawa mówi dokładnie o tym, że “powinna”). Ale jak zobaczycie w praktyce – różnie z tym bywa.

Istotne jest to, że od momentu, gdy środki pojawią się na “nowym” koncie IKE, możecie nim już swobodnie dysponować: wykonywać operacje finansowe, wpłacać nowe środki itp.

“Stare” konto IKE jest zamykane natychmiast po dokonaniu wypłaty transferowej.

Transfer konta IKE w praktyce

Teoria to jedno, a praktyka – drugie, o czym przekonałem się na własnej skórze. We wrześniu tego roku przeprowadziłem eksperymentalną migrację mojego konta IKE z mBanku do DM BOŚ.

Moje konto było dosyć specyficzne. Pomimo długiego czasu istnienia, nie wpłaciłem na nie ani złotówki – jego stan wynosił 0 zł (jedyne wpłaty na IKE dokonywaliśmy dotychczas na konto Gabi). Nie byłem pewien, czy takie konto z zerowym stanem da się przenieść i chciałem to sprawdzić. Skontaktowałem się z mBankiem, aby rozpoznać ten potencjalny problem z wyprzedzeniem. No i na tydzień zabiłem bankowi ćwieka…

Oto krótki pamiętnik z tych następujących kolejno wydarzeń:

• 4 września – otwieram konto IKE w DM BOŚ – mam 30 dni na transfer konta IKE. Czekam na otrzymanie pisma potwierdzającego otwarcie IKE. Jest ono niezbędne do zainicjowania transferu.
• 10 września – tradycyjną pocztą otrzymuję potwierdzenie otwarcia rachunku IKE w DM BOŚ.
• 12 września – kontaktuję się z mBank i doprecyzowuję, w jaki sposób mogę dokonać transferu konta, skoro na koncie IKE mam 0 zł. Upewniam się, czy taki transfer zostanie zrealizowany. 45 minut rozmowy telefonicznej. W końcu zalecają mi zamknąć konto u nich i dopiero otworzyć konto w innej instytucji. Wyjaśniam po raz kolejny, że ja już konto otworzyłem i MUSZĘ dokonać transferu. mBank się rozłącza i ma przekazać sprawę do eksperta od IKE (wewnętrznie).
• 15 września – dzwoni mBank i mówi, że muszę przysłać im pismo, jeśli chcę zrobić transfer oraz załączyć oryginał potwierdzenia zawarcia umowy o prowadzenie IKE z inną instytucją finansową – tam gdzie założyłem rachunek. Stwierdzam, że ja to już wiem i nie tego dotyczyło moje zapytanie. Chciałem wiedzieć, czy można przetransferować konto, którego stan wynosi 0 zł. mBank stwierdza, że nie przekazał sprawy do eksperta od IKE i nie znają odpowiedzi. Skacze mi ciśnienie… ale zobowiązują się, że teraz już na pewno przekażą do eksperta. Ja już mam wymyślone rozwiązanie, ale jeszcze go nie komunikuję. Czekam kiedy bank sam wpadnie na rozwiązanie. Przecież mogę wpłacić złotówkę na konto IKE i dokonać transferu.
• 19 września – jest kontakt i odpowiedź z mBanku. Proponują, bym wpłacił małą kwotę na “stare” konto IKE i wtedy oni będą mogli wykonać transfer. Pasuje mi to. Pytam, jak mała może być to kwota. Odpowiadają, że nawet 1 grosz. Zasilam IKE kwotą, która kojarzy mi się z moją ulubioną serią filmów – 0,07 zł 🙂
• 22 września – wypełniam i wysyłam do mBanku listem poleconym zlecenie transferu środków oraz pismo potwierdzające otwarcie rachunku w DM BOŚ.
• 15 października – w tym dniu wpływają środki z IKE z mBanku do DM BOŚ. Czyli sama procedura transferu zajęła trzy i pół tygodnia po wysłaniu przeze mnie listu poleconego do mBanku.

Reasumując: od chwili otwarcia konta w DM BOŚ do dnia jego pełnej “operacyjności” minęło 41 dni – także z powodu mojej “kłopotliwości” 😉

Sprawdź również: IKE i IKZE FAQ, czyli najczęstsze pytania i odpowiedzi dotyczące kont emerytalnych

Opłata za przeniesienie konta IKE

Tu należy rozróżnić dwa przypadki. Jeśli wypłatę transferową wykonujemy po upływie 12 miesięcy od zawarcia umowy z daną instytucją finansową, to zgodnie z ustawą emerytalną nie ma ona prawa żądać od nas opłat za przeniesienie IKE do innej instytucji. Wyjątkiem jest sytuacja, w której pomiędzy dwoma biurami maklerskimi przenosimy rachunek maklerski IKE, na którym znajdują się papiery wartościowe (a nie gotówka). W takim przypadku mogą zostać naliczone opłaty za przeniesienie papierów wartościowych. Warto dokładnie to sprawdzić przed zleceniem takiej operacji. Jeśli DM liczy sobie za transfer papierów, to bardziej opłaca się sprzedaż instrumentów, migracja IKE wraz z gotówką i ponowny zakup papierów na nowym koncie IKE.

Z kolei w przypadku, gdy konto IKE w “starej” instytucji finansowej istnieje krócej niż 12 miesięcy, to może ona naliczyć nam opłatę za przeniesienie IKE do konkurencji. Wysokość tej opłaty można sprawdzić w tabeli opłat i prowizji. Zazwyczaj jest to opłata w wysokości 100–200 zł. To co ważne: opłata taka może zostać naliczona, ale nie musi. Zależy to od polityki instytucji prowadzącej nasze IKE.

Czy da się przenieść konta IKE różnego typu?

Szczegółowo odpowiadałem już na to pytanie w artykule „IKE i IKZE FAQ, czyli najczęstsze pytania i odpowiedzi dotyczące kont emerytalnych”. Zachęcam do jego przeczytania.

Generalna zasada jest taka: jeśli konta IKE są różnych typów, np. jedno pozwala na obrót akcjami, a drugie obrót jednostkami funduszy inwestycyjnych, to niemożliwe będzie przeniesienie posiadanych papierów wartościowych. Przed rozpoczęciem procedury przeniesienia konta, trzeba będzie sprzedać posiadane na koncie IKE akcje i de facto przeprowadzić migrację IKE wraz ze środkami pieniężnymi, które następnie będzie można przeznaczyć na zakup jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych.

To co jest najważniejsze, to by nie wypłacać środków z konta IKE (nie występować o ich zwrot). Wtedy unikamy konieczności zapłaty podatku Belki (19% od zysków kapitałowych). To jest także powód dla którego konta IKE bardziej opłaca się przenosić między instytucjami finansowymi, niż zamykać “stare” i otwierać “nowe”.

I dla jasności: nie da się przenieść środków z konta IKE na konto IKZE lub odwrotnie. Są to kompletnie różne rachunki emerytalne.

Na co zwrócić uwagę?

Jeśli po lekturze tego artykułu zdecydujecie się przenieść skądkolwiek dokądkolwiek swój rachunek IKE, to poddaję pod rozwagę kilka kwestii zanim zainicjujecie wypłatę transferową:

• Nie przenoście pustego konta IKE – zawsze lepiej zasilić je choćby złotówką. Mogą być także grosze, tak jak opisałem to powyżej, ale nie wiem czy wszystkie instytucje finansowe są tak liberalne jak mBank, a szkoda energii na ewentualne reklamacje. Ja potraktowałem te przenosiny jako eksperyment, którego rezultatami mogłem się z Wami podzielić.
• Nie wpłacajcie pieniędzy na “nowe” konto IKE dopóki wypłata transferowa nie zostanie sfinalizowana – najprawdopodobniej nowa instytucja finansowa nie przyjmie takiej wpłaty i Wasze środki zostaną zwrócone lub wylądują na jakimś koncie technicznym. W każdym razie nie dotrą na “nowe” IKE. Dlaczego? Bo dopóki transfer nie zostanie sfinalizowany, to nowa instytucja nie wie, jaką kwotę może od Was przyjąć (w ramach rocznego limitu wpłat). Nie wie bowiem nic o ewentualnych wpłatach, których mogliście dokonać wcześniej w tym samym roku na “stare” IKE.

Ostatni punkt ma bardzo konkretne reperkusje – szczególnie przed końcem roku kalendarzowego, gdy część z nas spieszy się, by wykorzystać w pełni roczne limity wpłat. Logika podpowiada, żeby nawet jeśli planujemy przeniesienie konta, to w pierwszej kolejności uzupełnić wpłaty – i to jeszcze na stare konto. Czyli prawidłowa sekwencja powinna wyglądać tak:

• Najpierw zasilamy konta IKE i IKZE do wysokości rocznych limitów.
• Potem zakładamy konto IKE / IKZE w nowej instytucji finansowej i inicjujemy wypłaty transferowe – oczywiście o ile mamy to w planach.
• Bez względu na to kiedy transfer się zrealizuje, to będziemy mieli zagwarantowane, że limity na bieżący rok nam nie “uciekną” 😉

Ostatni dzwonek na promocję w DM BOŚ

I to jest dobry moment żeby tym wszystkim z Was, którzy chcą inwestować na giełdzie poprzez rachunki IKE, przypomnieć, że z końcem grudnia kończy się możliwość “załapania się” na promocję Domu Maklerskiego BOŚ SA. Zbyszek i ja pomogliśmy DM BOŚ skonstruować absolutnie świetny rachunek maklerski dla osób inwestujących nieduże kwoty, np. w ramach rocznych limitów IKE i IKZE. Blogerski rachunek maklerski daje zwrot prowizji, którą poniesiecie na rachunkach maklerskich, do łącznej kwoty zwrotu = 100 zł lub do końca 2015 roku – cokolwiek nastąpi wcześniej. Czy to się opłaca? O tym pisałem szczegółowo w artykule “Rachunek maklerski bez opłat” (tam też znajdziecie regulamin tej promocji).

Ale jest jeden haczyk. Żeby zagwarantować sobie możliwość otrzymania zwrotu prowizji do końca 2015 r. musicie otworzyć rachunek akcyjny, a także konta IKE i IKZE, które miałyby być objęte tą promocją, do końca tego roku. Ze względu na konieczność podpisania umowy ramowej z DM BOŚ, ograniczony czas pracy w okresie świąteczno-noworocznym, a także gorący sezon u kurierów – trzeba się pospieszyć. W praktyce najlepiej byłoby zawrzeć taką umowę jeszcze w tym tygodniu. Rachunki maklerskie możecie bowiem otworzyć dopiero wtedy, gdy biuro maklerskie DM BOŚ otrzyma zwrotnie od kuriera podpisaną przez Was umowę ramową.

Reasumując: jeśli chcecie mieć takie rachunki, to nie ma na co czekać. Rachunki są bezpłatne, otwierane bez kosztów. Możecie sobie zagwarantować teraz szansę otrzymania zwrotu w 2015 r., a co do sensowności inwestowania za ich pośrednictwem – decyzję możecie podjąć dopiero po Nowym Roku.

>>> Kliknij tutaj, aby otworzyć rachunek w DM BOŚ <<<

Oczywiście, jeśli nie planujecie bezpośrednio inwestować na rynkach kapitałowych, to takie rachunki nie będą Wam do niczego potrzebne 🙂

Zobacz także: IKE vs IKZE

Zakończenie

Mam nadzieję, że tym artykułem skutecznie przypomnę Wam o możliwości wpłaty nadwyżek finansowych na konta IKE i IKZE. Oczywiście o ile tylko macie takie nadwyżki, które możecie przeznaczyć na inwestycje. W przypadku, gdy Wasz budżet domowy się nie spina lub gdy macie długi, to absolutnym priorytetem jest uporanie się właśnie z tymi problemami. Na inwestowanie przyjdzie jeszcze czas. I paradoksalnie – spłata długów może być najlepszą formą inwestycji. Takiej stopy zwrotu, jaką daje pozbycie się odsetek od pożyczek i kredytów konsumpcyjnych, nie da Wam inwestowanie (poza rezultatami osiąganymi przez wybitne jednostki).

I właśnie w ten sposób chcę zakończyć rok pisania o inwestowaniu w ramach “Elementarza Inwestora”. Z uporem maniaka odsyłam Was do jednego z pierwszych artykułów w tym cyklu zatytułowanego “Poduszka finansowa, czyli co musisz zrobić, zanim zaczniesz inwestować”.

Cały cykl podsumujemy ze Zbyszkiem na początku stycznia i zastanowimy się czy i w jakiej formie można go kontynuować.

A w tej chwili chcę bardzo mocno podziękować Domowi Maklerskiemu Banku Ochrony Środowiska SA za współpracę przez ostatnie miesiące, a w szczególności osobiście Sebastianowi Zadorze i Tomaszowi Poradzie, którzy na bieżąco odpowiadali w imieniu DM BOŚ na Wasze pytania i którzy wspólnie ze Zbyszkiem pomogli nam zrealizować pomysł prawdziwie bezpłatnego, blogerskiego rachunku maklerskiego 🙂

I bardzo mocno dziękuję też Wam – Czytelnikom bloga – za to, że śledziliście tę inicjatywę edukacyjną. Wierzę, że udało się Wam coś z tego wynieść. I chociaż kilku zaplanowanych tematów i wątków nie udało nam się ze Zbyszkiem w tym roku rozwinąć, to i tak jestem bardzo zadowolony z dotychczasowych efektów tego cyklu. Sami zresztą zobaczcie ile wartościowych wpisów udało się przez ten czas opublikować 🙂

>>> Kliknij tutaj, aby przejść do spisu treści cyklu “Elementarz Inwestora” <<<

Udanej reszty tygodnia Wam życzę 🙂