WNOP 076: Jak w praktyce wygląda upadłość konsumencka – historia Wojtka krok po kroku

Podcast: Play in new window | Download (Duration: 43:31 — 40.6MB)

Subscribe: Apple Podcasts | RSS

Wojtek ogłosił upadłość konsumencką. Dziś dzieli się swoją historią i tłumaczy, dlaczego to dobre wyjście dla osób, których nie stać na spłatę długów.

Czasami osoby zadłużone wpadają w taką spiralę długów, że nie stać ich nawet na spłatę odsetek – nie mówiąc o samym pożyczonym kapitale. To prawdziwy dramat. Dla takich osób rozwiązaniem może być tzw. upadłość konsumencka – procedura, która w maksymalnym okresie 36 miesięcy od jej rozpoczęcia, całkowicie uwalnia od długów.

Ten odcinek nie jest jednak dokładną instrukcją jak przejść przez upadłość konsumencką (stosowny poradnik znajdziesz na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości). Razem z moim rozmówcą – Wojtkiem – koncentruję się na emocjonalnej stronie tego procesu. Wojtek dzieli się swoimi doświadczeniami, opowiada jak wpadł w długi bez wyjścia i tłumaczy przebieg procedury upadłości w jego przypadku. Wyjaśnia ile czasu trwają poszczególne etapy i… ile nerwów naprawdę kosztują. Nie musi wcale być tak strasznie, jak mogłoby się wydawać na podstawie lektury Internetu. 😉

Upadłość konsumencka naprawdę działa. W całym 2015 roku, czyli po wprowadzeniu nowelizacji ustawy, upadło 2112 osób, a tylko w pierwszym kwartale 2016 roku sądy zalegalizowały kolejne blisko 700 bankructw. To gigantyczny wzrost w stosunku do poprzednich lat. W ciągu kilkuletniego obowiązywania starszej i bardziej restrykcyjnej wersji ustawy (do końca 2014 roku), upadło zaledwie 60 osób.

Zapraszam do wysłuchania rozmowy z Wojtkiem.

W tym odcinku usłyszysz:

• Czym jest upadłość konsumencka?
• Ile osób ogłosiło upadłość w ostatnich latach?
• Jak wygląda proces ogłoszenia upadłości?
• Kim jest mój rozmówca Wojtek?
• Jak rozpoczęły się problemy finansowe Wojtka?
• Jak duże było zadłużenie Wojtka?
• W jaki sposób Wojtek próbował poradzić sobie ze spłatą długów?
• Dlaczego Wojtek postanowił ogłosić upadłość konsumencką?
• Kiedy Wojtek złożył wniosek o uznanie upadłości?
• Ile kosztowało przygotowanie przez prawnika wniosku o ogłoszenie upadłości?
• Co zawierał wniosek o ogłoszenie upadłości?
• Ile czasu minęło od złożenia przez Wojtka wniosku do pierwszej rozprawy w sądzie?
• Jaki był przebieg pierwszej rozprawy w sądzie?
• Jak wyglądało ogłoszenie wyroku sądu?
• Jaka jest rola syndyka w procesie ogłoszenia upadłości?
• Jak wyglądała rozmowa Wojtka z syndykiem?
• Jakie emocje towarzyszyły Wojtkowi podczas całego procesu ogłoszenia upadłości?
• Jak według Wojtka należy przygotować się formalnie i emocjonalnie do procesu ogłoszenia upadłości?

Kliknij prawym przyciskiem, aby ściągnąć podcast jako plik MP3.

Sprawdź również: Jak spłacać długi

Strony, osoby i tematy wymienione w podcast’cie:

• Upadłość konsumencka – poradnik dla konsumentów przygotowany przez Ministerstwo Sprawiedliwości.
• Podcast “Na czym polega upadłość konsumencka?” – odcinek podcastu Marcina Iwucia, w którym rozmawia z Tomaszem Orlikiem, prawnikiem, o formalnej stronie procesu ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
• Kurs “Pokonaj swoje długi” – 5-tygodniowy bezpłatny kurs internetowy pomagający w samodzielnym wyjściu z długów.

Co to jest upadłość konsumencka

Dzień dobereczek, dzień dobereczek! Właśnie sobie uświadomiłem, że mniej więcej rok temu rozpoczynałem pracę nad kursem „Pokonaj swoje długi”, czyli mały jubileusz dzisiaj następuje – spięcie klamrą tego okresu. Ten podcast jest na temat bardzo zbliżony do tego, co było w kursie – na temat niewesoły, ale ważny – szczególnie dla osób, które tak głęboko obecnie wpadły w długi i w nich tkwią, że nie są w stanie zarabiać nawet na spłatę odsetek – krótko mówiąc: dla takich osób, które są, można powiedzieć, w sytuacji bez wyjścia i tak zagmatwanej, że nawet kurs „Pokonaj swoje długi” nie jest w stanie im pomóc.

Dla takich osób pewnym albo wręcz jedynym rozwiązaniem może być tzw. upadłość konsumencka. Ona w dużym skrócie polega na tym, że maksymalnie w okresie 36 miesięcy od ogłoszenia upadłości będziecie całkowicie wolni od długów i to bez względu na to, jakie długi dzisiaj posiadacie – oczywiście o ile sąd przychyli się do Waszego wniosku o to, żeby taką upadłość ogłosić. Ale o tym zaraz będziemy mówić – ja i mój gość – będzie to podcast nagrywany razem z gościem.

Zanim jeszcze gościa dopuszczę do głosu, to trzy słowa opowiem o samej upadłości. Formalnie to rozwiązanie jest dostępne już od kilku lat w Polsce, przy czym do końca 2014 roku przepisy były bardzo restrykcyjne – efekt był taki, że przez kilka lat ich obowiązywania w zasadzie skutecznie swoją upadłość ogłosiło zaledwie 60 osób – trzeba przyznać, że bardzo mało w zestawieniu chociażby z liczbą dłużników czy osób, które mają przeterminowane długi – około 2 500 000 osób w tej chwili w Polsce.

Sytuacja na szczęście diametralnie się zmieniła w styczniu 2015 roku, bo weszły w życie znowelizowane przepisy i upaść od tego momentu jest dużo łatwiej – po prostu istnieje mniej wyłączeń czy obostrzeń, czy ograniczeń w tym zakresie. Jeżeli spojrzycie na liczbę aktualnie ogłaszanych upadłości konsumenckich, to wzrost jest absolutnie lawinowy: w całym 2015 roku, już po nowelizacji przepisów, upadło 2112 osób – wcześniej 60 przez kilka lat – a z kolei w pierwszym kwartale 2016 roku liczba ogłoszonych, można powiedzieć, zalegalizowanych przez sąd bankructw wynosi blisko 700. Tak że widać, że ustawa o upadłości konsumenckiej po prostu działa.

Zobacz także: WNOP 096: Jak negocjować kupno mieszkania na rynku wtórnym – techniki negocjacji i porady krok po kroku

Upadłość konsumencka w praktyce

Teraz jeszcze trzy słowa o samym procesie: jest kilkuetapowy, składa się z tego, że osoba, która upadłość chce ogłosić, musi złożyć wniosek do sądu – wniosek, w którym przedstawi, dlaczego o taką upadłość występuje, przedstawi również informacje o stanie swojego majątku, o stanie zobowiązań itd. Jeżeli sąd naszego wniosku nie oddali – bo może oddalić – to proces przechodzi dalej: odbywa się rozprawa, w wyniku której jest przydzielany nam syndyk, czyli osoba, która będzie tworzyła indywidualny plan spłaty długów, w trakcie realizacji którego będziemy musieli spłacać długi. Ten plan jest skonstruowany w taki sposób, żeby nie był nadmiernie uciążliwy dla nas, czyli z jednej strony żebyśmy mieli za co żyć, a z drugiej – żeby rzeczywiście te długi, a przynajmniej ich część mogła zostać spłacona na rzecz wierzycieli.

Piękna rzecz w tym wszystkim jest taka, że ten plan może mieć maksymalnie trzy lata – on musi przewidywać, że my w ciągu trzech lat te długi spłacamy, a reszta naszych długów – niespłacona – jest całkowicie umarzana. Można powiedzieć, że maksymalnie po trzech latach, ale ten okres może być krótszy, w zależności od naszych możliwości, będziemy wolni od długów.

Istnieje minus tego procesu: jeżeli ten pierwszy wniosek, który składamy do sądu, zostałby przez sąd oddalony, to kolejnego wniosku nie możemy złożyć przez następne 10 lat – dopiero po upływie 10 lat będziemy mogli ponownie wystąpić o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

To tyle w skrócie i tyle teorii. Najciekawsze jest to, że chcę Wam dzisiaj przedstawić osobę, która opowie Wam o tym od strony praktycznej. Zaprosiłem do podcastu Wojtka, który na własnej skórze ćwiczy w tej chwili całą procedurę upadłości konsumenckiej, jest już dosyć zaawansowany w tym procesie. To, na czym mi przede wszystkim zależało w tym odcinku, to pokazanie nie samej procedury przeprowadzania upadłości konsumenckiej, takiej ścieżki formalnej, ale właśnie tego drugiego aspektu, moim zdaniem ważniejszego – aspektu emocjonalnego całego procesu. Przekonacie się za chwileczkę, że cały proces może przebiegać w całkiem spokojny sposób.

Bardzo mocno i gorąco zapraszam do wysłuchania mojej rozmowy z Wojtkiem.

Zobacz również: WNOP 112: Jak negocjować podwyżkę pensji (lub awans) i jak przygotować się do rozmowy z szefem – radzi Wojtek Woźniczka

Dlaczego Wojtek złożył wniosek o upadłość konsumencką

Michał Szafrański: Cześć, Wojtek!

Wojtek: Witam, cześć.

Przedstaw się, proszę, Słuchaczom, powiedz, kim jesteś i co robisz.

Jestem Wojtek, mieszkam na południu Polski, pracuję w korporacji jako technik jakości. Lubię chodzić na ryby, robić zdjęcia, interesuję się fotografią mobilną, motocyklami, blogami, czytam dużo książek. Co jeszcze? Chyba tyle.

Masz dosyć specyficzną sytuację, bo jesteś osobą, która przeszła przez – a właściwie jesteś w trakcie procesu upadłości konsumenckiej. W pierwszych słowach: dzięki wielkie w ogóle, że zgodziłeś się podzielić swoimi doświadczeniami, bo wcześniej o tym rozmawialiśmy mailowo. Jeśli mówisz, kim jesteś, dobrze by było, gdybyś naświetlił też swoją sytuację – chodzi o walkę z długami: kiedy to się zaczęło, jak w ogóle wpadłeś w problemy finansowe, które doprowadziły później do tego, że w końcu zacząłeś przechodzić przez proces upadłości konsumenckiej– jak to wyglądało na początku?

To było dość dawno temu, można powiedzieć: jakieś 14–15 lat temu, kiedy miałem swoją pierwszą firmę. Była to firma komputerowa, sklep komputerowy dokładnie. Problemy zaczęły się, kiedy zamawiałem towar na tzw. kredyt kupiecki. To jest, powiedziałbym, słynny problem ludzi, którzy takie firmy mają. Gdy zamawiałem towar, firmy dosyć chętnie kredytu kupieckiego udzielały. Komuś, kto nie jest za bardzo obeznany w tym wszystkim, że tak powiem: hurraoptymistycznie do tego podchodzi, wydaje się: jaki ten świat jest piękny, mam dużo towaru, wszystko pięknie się kręci, jest super.

I tak było, wszystko się kręciło do pewnego momentu, kiedy jeszcze dokładnie nie wiedziałem, co złego się dzieje. Wiadomo: pieniądze się wybiera, gdzieś się je wydaje, towar się zamawia, płaci się podatki, opłaty i tak w kółko – aż coraz bardziej tych pieniędzy zaczynało brakować.

Bo za towar trzeba było zapłacić z opóźnieniem, bo miałeś kredyt kupiecki, klienci płacili na bieżąco, w związku z tym pieniądze do kasy wpadały, płaciłeś podatki, a resztę po prostu można było wydać – przynajmniej tak się wydawało.

Dokładnie. Jako młody przedsiębiorca zachłysnąłem się tym, jak to wszystko pięknie idzie. Powiem szczerze, że trochę za dużo pracowników zatrudniłem, bo nie było potrzebnych aż tylu. Trzeba było trochę bardziej samemu pracować – częściej i dłużej. Ale tak to jest, jak człowiek jest młody w takim biznesie i wydaje mu się, że wszystko super działa. Niestety, to był błąd.

Ile w końcu tych długów było? Kiedy się w ogóle zorientowałeś, że coś jest nie w porządku?

Zorientowałem się wtedy, gdy firmy windykacyjne zaczęły się upominać o pieniądze. Coraz bardziej zaczynałem dochodzić do wniosku, że tego wszystkiego jednak nie da się ogarnąć – wiadomo, trochę próbowałem na początku: jednego, drugiego, trzeciego pracownika się zwolniło, bo ich wszystkich było trzech. Potem robiłem to wszystko ze wspólnikiem, na końcu się okazało, że i wspólnik mnie opuścił, i robiłem sam – niestety, sam nie dałem rady.

Czyli jak wyglądała ta sytuacja z długami? Jak głęboko pod wodą byłeś?

Chodzi o to, jaka to była dokładnie kwota? Około 200 000 zł.

I co zrobiłeś wtedy? Firmę zamknąłeś czy nadal ją masz?

Zrobiłem tak, że firma upadła i zaczęli się komornicy – tak to wyglądało. Wtedy jeszcze nie myślałem o upadłości, chociaż jakieś początki było słychać, że jest coś takiego, tylko wtedy to był megaturboskomplikowany proces i nie było szans na to liczyć. Nie miałem żadnej pracy po upadku firmy, więc jedyne, co mi pozostało, to czekanie na komorników.

Wyprzedawałeś majątek, który miałeś, czy nie?

Tak, wiadomo – to, co było, wszystko się sprzedało. To oczywiście na niewiele się zdało – sam nie miałem swoich pieniędzy. Miałem samochód, to sprzedałem też na rzecz długów, ale to wszystko było oczywiście dużo, dużo, dużo za mało, niż były potrzeby spłaty tych długów.

Jak ogłosić upadłość konsumencką?

OK, czyli sytuacja taka, że nie masz praktycznie żadnego majątku, na który komornik mógłby wejść. Zatrudniłeś się gdzieś, rozumiem, pracowałeś na bieżąco?

To wyglądało tak, że po upadku pierwszej firmy jakieś dwa lata szukałem pracy, potem tę pracę znalazłem i umówiłem się z komornikiem, że trzeba coś spłacać. Spłacałem na początku jakieś kwoty – tyle, na ile było mnie stać. Ale o tyle ciekawie, że to nie był tylko komornik z mojego miasta – okazało się, że komornicy z różnych części kraju zaczęli się zgłaszać – zmieniło się prawo, bo na początku było tak, że tylko komornik z rejonu, gdzie się mieszka, upomina się o długi, a potem się okazało, że i z Polski zaczęli się upominać komornicy. Zaczęły się blokowania kont i tego typu sprawy.

Czyli zajęcie wynagrodzenia, rozumiem.

Zajęcie wynagrodzenia nastąpiło dopiero wtedy, kiedy komornik w moim miejscu zamieszkania to zrobił – to on mi to wynagrodzenie zajął i wtedy spłata zrobiła się taka, że połowę wypłaty ten komornik mi zabierał.

A powiedz mi, korzystałeś w tamtym okresie z jakiejkolwiek pomocy – mówię np. o pomocy psychologów czy osób, które mają wiedzę na temat tego, w jaki sposób z długów można się wykaraskać – czy wszystko robiłeś samodzielnie?

Niestety, nie stać mnie było na pomoc psychologów i nie korzystałem z niej. Szukałem darmowej, ale w mojej miejscowości niestety czegoś takiego nie znalazłem, więc szukałem w internecie historii ludzi, którzy te długi mieli, jakoś to przechodzili – artykuły, jak to wszystko się odbywa, blogi itd. – jedyna moja wiedza była właśnie taka. Nie miałem znajomych, którzy coś takiego przechodzili – mogłem liczyć tylko na siebie w tym momencie.

I jak ta droga wyglądała? Co zrobiłeś w dalszej kolejności?

Długo nie robiłem nic, bo pracowałem i komornik mi te pieniądze ciągle zabierał. Próbowałem na różne sposoby coś dorobić, ale nie za bardzo mi szło, przynajmniej nie na tyle, żeby zwiększyć dochody, aby ta spłata jakoś szybciej szła.

I tak mijał miesiąc za miesiącem, rok za rokiem, ciągle czegoś szukałem, coś próbowałem, myślałem, jak z tego wyjść, czytałem dużo książek, chciałem kolejne firmy otwierać, ale wiadomo, jak się spłaca długi i ma komorników, to tak się nie da, to nie jest możliwe. Myślałem też o wyjeździe, ale zagranica to nie jest megaturbonajlepszy sposób, bo można wyjechać na jakiś czas, a później trzeba wrócić, różnie się układa – to nie najlepsze rozwiązanie. Oczywiście, wielu ludzi tak robi, ale mnie do końca się nie podobało, żeby wyjeżdżać – chciałem jednak w Polsce mieszkać i tutaj próbować rozwiązać ten problem.

Zacząłem szukać ciekawych informacji – to znaczy: cały czas szukałem, aż w końcu trafiłem m.in. na Twojego bloga, zacząłem go czytać. Czytam go praktycznie od początku. Trafiłem na niego za pomocą podcastu. Potem trafiłem na bloga Marcina Iwucia i tam pewnego dnia pojawił się artykuł, w którym był wywiad z prawnikiem. Zainteresowałem się sprawą i postanowiłem skontaktować się z tym prawnikiem: jakie w ogóle mam możliwości zrobienia tej upadłości konsumenckiej. Okazało się, że jakieś szanse mam i moja sytuacja jest na tyle klarowna, że można próbować składać wniosek i jest szansa, że ta upadłość zostanie pozytywnie rozpatrzona przez sąd – tak też zrobiłem.

Kiedy to było?

To było w tamtym roku, gdzieś na początku, kiedy przeczytałem ten artykuł, a wniosek o upadłość dokładnie złożyłem w sierpniu 2015.

Powiedz: taki wniosek przygotowałeś samodzielnie czy razem z prawnikiem?

Wniosek przygotowywałem razem z prawnikiem. Oczywiście, są ludzie, którzy takie wnioski samodzielnie przygotowują – czytałem takie historie – też mogłem to zrobić sam, ale wolałem, żeby zrobiła to osoba, która się na tym zna. Kontaktowałem się z nim i wszystko mi przygotował – cały wniosek. Chwilę to trwało – miesiąc albo dwa – wiadomo: pan też jest zapracowany i ma do wykonania różne rzeczy.

Gdy mi przygotował ten wniosek o upadłość konsumencką, dostałem papiery, wydrukowałem, zapakowałem do koperty i wysłałem do sądu, który jest przypisany do danego rejonu, gdzie się mieszka.

Powiedz mi, czy usługa tego prawnika była dla Ciebie odpłatna, czy zrobił Ci to po znajomości?

To była odpłatna usługa.

Jakiego rzędu są koszty przygotowania takiego wniosku o upadłość?

To koszt wielkości kilku tysięcy – zależy, jaką się ma sytuację. Wiadomo, każdy ma ciężką sytuację, ale mimo wszystko trzeba się z tym prawnikiem dogadać i w zależności od rozmowy – jak to wszystko się przedstawi – on dobiera tę kwotę na tyle lekką, żeby to było do udźwignięcia dla człowieka, który jest w ciężkiej sytuacji.

Żebyśmy to dobrze uchwycili: co jest w takim wniosku, gdybyś mógł powiedzieć – czy tam już jest od razu ta propozycja dla sądu, w jaki sposób mógłbyś przynajmniej część długów spłacić? Jak to wygląda w praktyce?

Taki wniosek o upadłość zawiera całą sytuację dłużnika: jak wygląda to wszystko, jak żyje, ile zarabia, gdzie mieszka, jest tam lista wszystkich wierzycieli.

Inwentaryzacja majątku też już jest czy to dopiero robi syndyk?

Nie, inwentaryzacji jako takiej tam nie ma. Spis majątku sporządza syndyk.

To później, dojdziemy do tego. Czyli: opis Twojej sytuacji i wszystkich zobowiązań, które masz.

Dokładnie tak.

Procedura upadłości konsumenckiej

Wniosek o upadłość konsumencką trafia do sądu – powiedziałeś, że w połowie 2015 roku trafił do sądu. Pytanie: jak szybko sąd się tym zajmuje? Co się dzieje dalej?

To, jak szybko sąd tym się zajmuje, zależy od regionu i od sądu. Wiem, że czasami to jest dwa tygodnie, a ja czekałem jakieś trzy, cztery miesiące – pierwszą rozprawę miałem bodajże w listopadzie 2015, tak że chwilę to trwało.

OK, to co się dzieje na takiej rozprawie? Jak to wygląda w praktyce?

Powiem tak: na początku popełniłem błąd, bo gdy dostałem pierwsze pismo od sądu, było napisane: rozprawa tego i tego dnia i wizyta nieobowiązkowa. Niestety, opacznie to zrozumiałem, bo się okazało, że jednak na takiej rozprawie trzeba być, i później musiałem znowu poczekać bodajże miesiąc – tym razem już wiedziałem, że na pewno muszę być, i pojechałem na tę rozprawę.

Jak to wygląda? W moim przypadku wyglądało to całkiem nieźle: nie jest tak, że ktoś na Ciebie naskakuje, że traktuje Cię w jakiś sposób z góry, nie jest to dołujące – wiadomo, człowiek się stresuje, bo to sąd i nic miłego, jak by nie było, taka upadłość i rozmowy o własnych długach, ale przebiegło to w normalny, spokojny sposób. Sędzia po prostu pyta, jak sprawa wygląda, skąd to się wzięło, dlaczego tak się stało, jaka jest sytuacja majątkowa – takie podstawowe rzeczy, nie dokładnie, bo o to wszystko wypytuje syndyk, ale dla swojej wiedzy sędzia pyta, jak to wygląda i co mam do powiedzenia w tej sprawie.

Długo trwała taka rozprawa?

Moja nie trwała długo – 10–15 minut.

Czyli krótka piłka. Byłeś tam sam czy z prawnikiem?

Ja byłem akurat sam. Wiem, że można być z prawnikiem, ale ja akurat byłem sam.

OK, to mów, co się dalej dzieje po takiej rozprawie.

Pierwsza rozprawa zakończyła się w taki sposób, że sędzia mnie wysłuchał i powiedział, że OK, wszystko rozumie, ale jeszcze musi sprawdzić dodatkowe rzeczy w sądzie – tym, przy którym ja mieszkam – czy nie zachodzą jakieś okoliczności, które by tę moją upadłość podważały.

Trzeba było czekać znowu około miesiąca, półtorej na jeszcze jedną rozprawę – potem dostałem kolejne pismo, pojechałem do tego miasta na kolejną rozprawę – ona trwała jeszcze krócej, bo około pięć minut. Tutaj po prostu sędzia potwierdził, że sprawdził wszystkie informacje, o które powysyłał dodatkowe pytania do sądów – potwierdziło się to, co ja mówiłem: że nie mam żadnych spraw w toku, nie ma skarg na mnie. Przychylił się do wniosku i uznał, jak on to fajnie powiedział: „Jest pan upadłym człowiekiem” [śmiech], uśmiechnął się nawet i ja też, chociaż sytuacja nie była do śmiechu – wiadomo, jakoś trzeba rozładowywać napięcie.

Jak się wtedy czułeś, Wojtek?

Wtedy się czułem bardzo fajnie, euforycznie przez moment, bo to miła rzecz, że sąd przychylił się do mojego wniosku. Otworzyła się przede mną wizja nowego życia i zmian i wreszcie wyjścia z tych wszystkich problemów. Trwało to kilka dni, bo później zaczęło mnie zastanawiać, co będzie dalej. Zacząłem znowu czytać w internecie i dowiadywać się, jak działa syndyk, i trochę…

…włosy na głowie stanęły dęba [śmiech].

Tak, euforia tego dnia, kiedy usłyszałem, że jestem upadły i problemy odchodzą, znikła jak bańka mydlana, bo wpadłem w kolejny strach, co będzie się działo dalej, gdy ten syndyk przyjdzie, jak się zachowa, bo naczytałem się, że syndycy w różny sposób działają i podchodzą do problemu: czasami jest to miłe spotkanie, a czasami – bardzo niemiłe.

A jak Twoje doświadczenia z syndykiem wyglądają? W ogóle w którym momencie ten syndyk się pojawia? To jest tak, że sąd wyznacza konkretną osobę, która będzie z Tobą pracowała, czy jakiś dodatkowy proces się odbywa?

Tak, dokładnie: sąd wyznacza konkretną osobę – dostaje się papier i tam jest podana ta osoba. Czekałem na syndyka jakieś dwa-trzy tygodnie od ostatniej rozprawy – skontaktował się ze mną, powiadomił, że przyjdzie do mnie do domu, i czekałem jak na szpilkach, aż pan syndyk się pojawi. Okazało się, że akurat syndyk, na którego trafiłem, to był miły człowiek i bardzo spokojnie podszedł do problemu. Od razu powiedział, że ma bardzo duże możliwości – większe nawet niż komornik [śmiech] – ale podchodzi do problemu po ludzku, tak żebym jakoś bardzo się nie stresował, bo to wszystko przejdzie na spokojnie.

Tak faktycznie było: to była bardzo długa rozmowa, bo w przeciwieństwie do rozprawy w sądzie, która trwała kilkanaście minut, ta rozmowa trwała trzy godziny. Tutaj syndyk już naprawdę rozdziela włos na wiele części – wypytuje o wszystko bardzo dokładnie: z kim mieszkam, gdzie mieszkam, jak mieszkam, jaki mam majątek, czy mam samochód, mieszkanie, jaki jest status mieszkaniowy lokalu, w którym jestem – naprawdę wszystko dokładnie.

Listę wydatków też trzeba przedstawiać czy nie?

Listy wydatków akurat ja nie przedstawiałem, ale z tego, co słyszałem, i takie rzeczy się zdarzają – u mnie tego nie było.

Czyli to dopiero syndyk, rozumiem, z jednej strony tworzy plan spłaty przynajmniej części wierzytelności, a z drugiej: ocenia Twoje kompetencje w zakresie tego, ile możesz oddawać co miesiąc?

Tak jest, tylko akurat w moim przypadku to jeszcze nie nastąpiło.

OK, czyli jesteś w trakcie tego procesu upadłości konsumenckiej?

Jestem w trakcie tego procesu – to ustala po części syndyk, ale po części też sąd: syndyk ustala, ale sąd podejmuje ostateczną decyzję, jak to ma wyglądać: czy faktycznie przychyla się do tego, co syndyk zebrał za pomocą tej rozmowy, czy jednak to za mało. Ostateczną decyzję podejmuje sąd podczas rozprawy, która jeszcze będzie.

Czyli Ty jesteś w tym procesie, jeszcze to nie nastąpiło.

Jeszcze niestety nie nastąpiło, chociaż powinno, bo ta rozmowa była, licząc od dzisiejszego dnia, jakieś trzy, może dwa i pół miesiąca do tyłu. Z tego, co wiem, plan spłaty niektórzy, którzy robili upadłość konsumencką, już mieli po miesiącu – ja niestety jeszcze czekam.

To była ta jedna rozmowa z syndykiem czy mieliście kilka rozmów od tamtego momentu?

Jeszcze były rozmowy telefoniczne, ale krótkie – jakieś dodatkowe dokumenty trzeba było dosłać.

Doprecyzowanie po prostu.

Dokładnie.

Od razu powiem, że Marcin Iwuć też u siebie nagrywał podcast z prawnikiem całkiem niedawno i przedstawiał całą procedurę upadłości konsumenckiej: jak to wygląda od strony czysto formalnej – my tutaj rozmawiamy o konkretnym przypadku. Wiem, że słuchałeś tej rozmowy – prawda?

Tak, słuchałem.

Jedna rzecz, którą chciałbym, żebyś skomentował na bazie własnych doświadczeń – wiadomo, że to nie będzie reprezentatywne, ale odniosłem wrażenie, słuchając tej rozmowy, że pan prawnik dosyć mocno straszył syndykiem i mówił, zacytuję: „Zawsze przy decyzji o próbie ogłoszenia upadłości należy się zastanowić, na jakie dolegliwości jesteśmy w stanie się zgodzić” – czy jesteśmy w stanie psychicznie to wytrzymać, bo to duże obciążenie psychiczne. Ja bym chciał Cię zapytać o ludzki komentarz, jak to wyglądało z Twojej perspektywy: czy rzeczywiście to dla Ciebie było takie duże obciążenie psychiczne, czy raczej traktowałeś to jako ulgę, że nareszcie coś się w temacie Twoich długów, które wyglądały na niespłacalne, dzieje?

Jest coś takiego – owszem, oni, gdy ten podcast zrobili, w dosyć czarnych barwach to nakręcili.

Podobne wrażenia mamy, widzę.

Jak ja bym słuchał tego podcastu przed ogłoszeniem upadłości, to mógłbym się wystraszyć na tyle, że bym się bał to zrobić. Co mogę powiedzieć od siebie: jest to stres, oczywiście – człowiek bardzo się tego boi, jednak wizja, że można pozbyć się wielkiego problemu, jest na tyle duża, że warto spróbować, bo mając długi, człowiek się stresuje – codziennie te długi ma na głowie, codziennie zastanawia się, co będzie – a jeśli jeszcze jest wizja, że tych długów może w ogóle nie spłacić, to naprawdę nic miłego, więc może po prostu warto potraktować coś takiego jak wyrwanie zęba – jest to…

…proces długotrwały [śmiech].

Może nie długotrwały, ale na pewno bolesny – nic miłego – ale gdy już się to zrobi, przychodzi ulga i spokój ducha. Tak samo tutaj: trzeba psychicznie się przygotować, że to nic miłego, że różnie może być z syndykiem, ale gdy się to przetrwa, jest szansa na wielką zmianę w życiu i rozpoczęcie wszystkiego od nowa.

Można powiedzieć, że patrzysz z optymizmem czy jeszcze nie?

Ja w tej chwili patrzę z optymizmem. Jeszcze pewne sprawy nie są dograne, trochę dziwne rzeczy się dzieją i mnie zaskakują, i się nie spodziewałem, że będzie się działo w taki sposób – nie jest to miłe i trochę mi spędza sen z powiek, ale podchodzę do tego optymistycznie i myślę inaczej, niż gdy tej upadłości jeszcze nie miałem.

Upadłość konsumencka – skutki i konsekwencje

A możesz powiedzieć, co to za sprawy Ci spędzają w tej chwili sen z powiek?

Mam problem z jednym bankiem – dokładniej: z Alior Bankiem, który w dziwny sposób ignoruje to, że tę upadłość konsumencką mam. Z tego, co wiem, dostali pismo od syndyka, bo ma obowiązek wysłać do wszystkich wierzycieli pismo informujące o tym, że mam upadłość konsumencką, ale oni – nie mogę zrozumieć, dlaczego tak jest – dzwonią ciągle, pytają o spłatę kredytu – dziś nawet dostałem pismo z wezwaniem do zapłaty. Nie rozumiem, dlaczego tak się dzieje. To coś takiego, co jest może nie do końca dograne: wiadomo, upadłość to nowy twór – to nie jest coś, co działa kilkadziesiąt lat, tylko kilka lat, i ciągle wszystko się dogrywa – może to z tego wynika.

Trzeba dodać od razu, że w przypadku kiedy upadłość konsumencka jest ogłaszana i syndyk zaczyna zarządzać całym procesem spłaty wierzycieli, to tak naprawdę wierzyciele powinni się kontaktować z syndykiem, a nie z Tobą.

Dokładnie, bo ja w tym momencie nie mam nic takiego, co mogłoby potwierdzić, że taką upadłość mam. Mam dokument, owszem, dostałem go z sądu, ale jeżelibym go wysłał, to nie jest to stuprocentowe potwierdzenie dla banku – takim potwierdzeniem dla banku jest, gdy syndyk go poinformuje o mojej upadłości.

Tak samo miałem w zakładzie pracy: kiedy nastąpiła upadłość, poszedłem do działu kadr zapytać o to, czy w dalszym ciągu komornik będzie mi zabierał część wypłaty, i dostałem informację, że to syndyk musi powiadomić komornika, który musi to ściągnąć, a to, że ja pokazuję pismo, nic nie znaczy.

Dokładnie: syndyk staje się zarządcą tego wszystkiego, co masz: i majątku, i wszystkich wierzytelności. Od kiedy to trwa? Masz informację od syndyka, kiedy dostarczył informację do Alior Banku o tym, że ten proces trwa w Twoim przypadku?

Jakieś trzy miesiące temu. Po 20 stycznia – gdy upadłość została ogłoszona – mniej więcej za dwa tygodnie syndyk pojawił się u mnie i wtedy, gdy była to rozmowa u mnie w domu, oznajmił mi, że wszystkie dokumenty zostały wysłane.

Czyli Alior Bank uporczywie nie chce przyjąć do wiadomości, że jesteś w procesie upadłości konsumenckiej.

Chyba tak.

Dobra, to apelujemy do Alior Banku: jeżeli którykolwiek z pracowników słucha, to zapraszam do kontaktu ze mną przynajmniej. Tak się zastanawiam: Alior Bank jest teraz jedyny problematyczny? Rozumiem, że wszyscy inni wierzyciele przyjęli póki co do wiadomości?

Jest jeszcze jeden bank, który nie działa uporczywie, tylko mi wysyła zawiadomienie o zadłużeniu – to trochę inna sytuacja, bo to kredyt obrotowy jeszcze z firmy i tutaj to nie działa na zasadzie, że są raty do spłacania, tylko to stara zaległość – ale tutaj to nie działa tak, że oni dzwonią, tylko co jakiś czas wysyłają dokument, że ciągle widnieje kwota kredytu do spłaty. To też trochę dziwne, ale nie jest takie upierdliwe jak z Alior Bankiem, bo oni potrafią dzwonić codziennie.

Wszystko jasne. Pewnie czekają też na plan spłaty od syndyka, bo tak to prawdopodobnie wygląda, że musi im przedstawić ten plan.

Tak, tylko że on może plan spłaty przedstawić dopiero wtedy, kiedy oni odpowiedzą na to pismo i zatwierdzą ten plan – trochę kółko graniaste się z tego robi i to się zapętla.

Czy warto przejść przez upadłość konsumencką?

Zależało mi na tym, żebyś się podzielił swoimi doświadczeniami właśnie dla osób, które taki proces rozważają, zastanawiają się, czy się podejmować wysiłku przejścia przez to, czy nie. Gdybyś mógł w kilku zdaniach podsumować nauki – tak bym to nazwał – które wyniosłeś z tego całego procesu – albo inaczej: gdybyś mógł powiedzieć: czy gdybyś wiedział to, co wiesz w tej chwili, byłbyś bardziej skłonny przejść przez proces upadłości konsumenckiej wcześniej, czy raczej nie? Czy cały ten proces wyglądał gorzej, czy może łatwiej i prościej, niż się spodziewałeś?

Część rzeczy wyglądała łatwiej, niż się spodziewałem, a część, taka, która bym się spodziewał, że pójdzie jak z płatka… są problemy. U mnie jest odwrotnie: to, czego się bałem, minęło na spokojnie, a to, o czym w ogóle nie myślałem, rodzi problemy. Ale mimo wszystko pozytywnie do tego podchodzę – wychodzę z założenia, że warto było to zrobić, i polecam – tylko oczywiście trzeba się do tego psychicznie przygotować, przemyśleć, co się ma, przemyśleć wszystkie za i przeciw, co można na tym stracić, a co zyskać.

Ja byłem w o tyle dobrej – chociaż to nie jest ogólnie dobra sytuacja, że nic nie mam – chciałem powiedzieć, że byłem w dobrej sytuacji, bo akurat nie miałem żadnego majątku: mieszkania itd. Ale nawet jeśli ktoś to mieszkanie ma, ma długów np. pół miliona, a mieszkanie jest warte 200 000 zł, jak sobie przeliczy, to chyba warto stracić mieszkanie i mieć długi z głowy, niż być w tym mieszkaniu i długi mieć do końca życia. Trzeba wszystko jakoś sobie rozliczyć, przemyśleć, zastanowić się, czy to jest warte zrobienia czegoś takiego.

Właśnie. Wojtek, Ty zastanawiałeś się nad tym, co będzie po? Ten proces upadłości trwa bodajże trzy lata.

To jest różnie – nie jest powiedziane, że trwa trzy lata. Wszystko zależy od sądu, bo może być tak, że gdy ktoś nie ma żadnego majątku i dochodów, w ogóle nie ma planu spłat, tylko po wizycie syndyka sąd uznaje, że dłużnik nie jest w stanie spłacać niczego, i jest koniec natychmiastowy. Wszystko zależy od tego, jaki ma się majątek, ile się zarabia, czy w ogóle się pracuje, jaka jest wysokość zarobków – zależnie od tego jest ustalany plan spłaty i czas tego planu. Nie jest powiedziane, że to musi być 36 miesięcy – to maksymalnie 36 miesięcy, ale może być: 24, 12, 0.

Ty jeszcze nie wiesz, rozumiem, jak to będzie wyglądać?

Jeszcze nie wiem, ciągle czekam.

Zastanawiam się, co jeszcze na koniec mógłbyś powiedzieć tym wszystkim osobom, które dzisiaj tkwią w długach i się wahają.

Tak jak powiedziałem przed chwilą: trzeba siąść, przemyśleć, zastanowić się nad tym, czy udźwigną psychicznie to wszystko, co ich będzie czekać. Mówię: to nie jest aż tak bardzo straszne i nie można generalizować, że zaraz się trafi na jakiegoś strasznego syndyka albo na takie problemy, które ewentualnie mam ja, bo ktoś inny wcale takich problemów mieć nie musi – może to wszystko przebiec o wiele szybciej i łatwiej. Po prostu trzeba się zastanowić, przeliczyć, czy to warte.

Dzięki wielkie, Wojtek, za rozmowę, za to, że się podzieliłeś doświadczeniami – mam nadzieję, że to będzie pomocne dla tych, którzy będą tego słuchali kiedyś, w przyszłości. Życzę Ci, żebyś miał po pierwsze nie najgorszy plan spłaty, a po drugie – jak najmniej bolesny i żebyś się z tym uporał i jak najszybciej wyszedł na prostą.

Dzięki, myślę, że jakoś to pójdzie, zobaczymy [śmiech]. Wierzę, że będzie dobrze.

Fajnie słyszeć, że jest to realna pomoc. Dzięki, Wojtek, za rozmowę!

Dzięki.

Upadłość konsumencka – sposób na pozbycie się długów

Dzięki wielkie, Wojtek, jeszcze raz za przyjęcie zaproszenia do podcastu, za podzielenie się swoją historią – wiem, że nie było to łatwe, wiem, że miałeś duże wątpliwości.

Jedną rzecz Wojtek mnie prosił, żeby doprecyzować już po nagraniu naszej rozmowy, bo nie pojawiło się to nigdzie w jej trakcie, a jest to rzecz ważna: w przypadku Wojtka była taka sytuacja, że w zasadzie nie miał żadnych możliwości spłaty długu przede wszystkim z tego powodu, że dług był na tyle duży, że ciągle rosły odsetki. Wojtek, który komunikował się z komornikiem, usłyszał informację wprost, że nawet jeżeli komornik będzie mu pobierał połowę jego wypłaty jeszcze przez wiele, wiele, wiele, wiele lat, to i tak Wojtek tego długu najprawdopodobniej nie spłaci. Oczywiście można by było Wojtkowi zarzucić, że mógłby poszukać dodatkowej pracy itd., tylko że już dzisiaj pracuje w systemie trzyzmianowym i w miejscu, w którym mieszka, jest mu bardzo trudno znaleźć dodatkową pracę.

Każdy z nas ma swoją indywidualną historię, niektórym jest łatwiej, niektórym – trudniej. Ja się cieszę, że Wojtek był w stanie wziąć byka za rogi i rzeczywiście coś fajnego z tego wynikło.

W trakcie naszej rozmowy z Wojtkiem nawiązywałem do podcastu, który ukazał się na blogu Marcina Iwucia – bardzo polecam go posłuchać, bo Marcin też nagrał rozmowę – z prawnikiem – na temat całej procedury upadłości konsumenckiej, o aspekcie formalnym, na którym my za bardzo się nie koncentrowaliśmy. Jeżeli chcecie albo jeżeli macie jakichś znajomych, którzy chcieliby poznać szczegóły dotyczące takiej ścieżki formalnej, to zachęcam do wysłuchania tego podcastu.

Polecam także osobom, które są tym zainteresowane, przeczytanie poradnika przygotowanego przez Ministerstwo Sprawiedliwości – też zamieszczę link – bardzo wyczerpująco opisuje całą procedurę, plusy i minusy, co się wydarzy, gdy – itd. Zachęcam.

Jeszcze jedna rzecz, o której powinienem powiedzieć na samym początku, a teraz dopiero mi się o tym przypomniało: dodaję i precyzuję, że nie jestem prawnikiem i absolutnie nie powinniście się opierać na tych informacjach, które usłyszeliście w tym odcinku. Wojtek też prawnikiem nie jest – być może coś pokręciliśmy – nie to było naszą intencją, żeby przedstawić wszystkie szczegóły, tylko żeby pokazać ludzką twarz tego procesu i emocje, jakie mogą się z nim wiązać i jakie się wiążą.

Ja osobiście jestem bardzo ciekawy, jak historia Wojtka będzie się rozwijała, bo jest cały czas rozwojowa. Nawet sobie wpisałem do kalendarza – na za rok dokładnie – przypomnienie, żeby odezwać się do Wojtka i zapytać o kolejne doświadczenia, które na froncie walki z długami będzie miał – bo zdobywa je na bieżąco. Myślę, że pewnie wszyscy byśmy chętnie usłyszeli szczęśliwe zakończenie całej historii, tak że mam nadzieję, że to nie jest ostatnie wystąpienie Wojtka w podcaście.

I tyle chyba na dzisiaj. Dzięki wielkie za wspólnie spędzony czas i tradycyjnie mocno i z dwoma kciukami w górę życzę Ci skutecznego przenoszenia Twoich celów finansowych na wyższy poziom. Trzymaj się, do usłyszenia!

Skąd pobrać podcast

Podcast dostępny jest dla Was w wielu miejscach:

• Na blogu – lista wszystkich podcastów
• W iTunes – dla użytkowników iPhone’ów i iPad’ów
• W serwisie Stitcher – pobierz aplikację Stitcher dla Androida i innych modeli telefonów
• W katalogu Zune
• W katalogu BlackBerry
• Poprzez specjalny RSS

A jeśli podoba Ci się podcast, to będę Ci bardzo wdzięczny, jeśli poświęcisz minutkę i zostawisz swoją ocenę oraz krótką recenzję w iTunes. Wasze głosy powodują, że mój podcast trafia do rankingów iTunes. Dzięki temu łatwiej jest do niego dotrzeć tym osobom, które jeszcze nigdy go nie słyszały. A na tym bardzo mi zależy 🙂

Oceń podcast “Więcej niż oszczędzanie pieniędzy” <–

Jeszcze raz bardzo Ci dziękuję za Twoje wsparcie i życzę Ci świetnego dnia! 🙂

Transkrypt podcastu

Kliknij tutaj, aby pobrać spisaną treść podcastu (PDF).