Kalkulator kredytu hipotecznego – oblicz ile oszczędzi nadpłata kredytu, zmiana odsetek i liczby rat [online i bezpłatnie]

Czy nadpłacanie kredytu hipotecznego się opłaca? Kiedy najbardziej? Ile zaoszczędzisz na ratach? Jak zmienią się całkowite koszty wraz ze wzrostem lub spadkiem oprocentowania? – na te wszystkie pytania odpowie bezpłatny kalkulator hipoteczny.

BUM! Mam dla Was prezent-niespodziankę na zbliżającą się Wielkanoc. Właśnie udostępniłem na blogu kalkulator kredytu hipotecznego. To bezpłatne narzędzie, które pomaga przeprowadzić symulację przebiegu kredytu hipotecznego z uwzględnieniem jednorazowych lub systematycznych nadpłat. Sami możecie zdecydować, czy nadpłaty te mają skracać okres kredytowania, czy zmniejszać wysokość raty kredytu.

Kalkulator pozwala także przeanalizować jak zmieni się wysokość rat oraz całkowite koszty kredytu wraz ze zmianą oprocentowania. Jako użytkownicy macie pełną elastyczność określania kiedy takie zmiany zajdą, co pozwala łatwo sprawdzić różne scenariusze.

Kalkulator udostępniamy wspólnie z Ronaldem Szczepankiewiczem – moim znajomym i jednocześnie specjalistą od kredytów, który już wielokrotnie dzielił się wiedzą w podcaście „Więcej niż oszczędzenie pieniędzy” (po raz pierwszy – już 10 lat temu).

W tym artykule omówię sam kalkulator kredytu hipotecznego oraz pokażę na przykładach jak się nim posługiwać. Chociaż – w zasadzie – nie jest to konieczne, bo postaraliśmy się, aby kalkulator był maksymalnie przejrzysty, prosty w obsłudze i jednocześnie szybko działał.

KALKULATOR KREDYTU HIPOTECZNEGO →

Możliwości kalkulatora kredytu hipotecznego

Nieważne, czy dopiero przymierzacie się do wzięcia kredytu hipotecznego, czy spłacacie go już od lat. Kalkulator hipoteczny przyda się w każdym scenariuszu:

• Jeśli dopiero planujesz wziąć kredyt hipoteczny – to w kalkulatorze możesz podać jego kwotę, całkowite oprocentowanie z oferty banku (albo skorzystać z domyślnie sugerowanego), okres kredytowania oraz wysokość jednorazowej prowizji za udzielenie kredytu. W zależności od wybranego rodzaju rat (stałe lub malejące) kalkulator wyliczy wysokość rat i całkowitą kwotę do spłaty.
• Jeśli już masz kredyt hipoteczny – to wystarczy zalogować się do swojego banku i przepisać do kalkulatora kwotę kapitału pozostającego do spłaty, aktualne oprocentowanie, oraz rodzaj i liczbę rat do końca kredytu.

W obydwu przypadkach zobaczycie scenariusz wyjściowy, czyli ile jeszcze odsetek przyjdzie zapłacić, gdyby oprocentowanie kredytu pozostawało stałe. Taka sytuacja nie będzie mieć jednak miejsca (bo oprocentowanie kredytu zmienia się wraz ze zmianami stóp procentowych) i jest to tylko punkt wyjścia do dalszych analiz, w ramach których można określić scenariusz zmodyfikowany. Kalkulator automatycznie wyliczy różnice pomiędzy tymi scenariuszami i pokaże jak wprowadzone zmiany wpływają na okres trwania kredytu oraz całkowite koszty dla kredytobiorcy.

Kalkulator kredytu hipotecznego pomoże wybrać najlepszą strategię dokonywania nadpłat i odpowie na pytania:

• Czy lepiej wybrać ratę stałą czy ratę malejącą?
• W jaki sposób każda nadpłata zmienia całkowity koszt kredytu?
• Czy lepiej nadpłacać kredyt jednorazowo czy w transzach?
• Czy przy nadpłacie wybrać skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty? Kalkulator pozwala zdecydować o tym indywidualnie dla każdej nadpłaty.

Możecie wprowadzić dowolną liczbę nadpłat kredytu oraz – niezależnie – dowolne zmiany oprocentowania kredytu w dokładnie określonych momentach (od konkretnych rat), co pozwala przeprowadzić bardzo dokładne symulacje i analizy, i w efekcie – pomóc zaoszczędzić znaczne kwoty na kosztach kredytu.

Co więcej – pomimo, że kalkulator podaje kwoty w polskich złotych – to z powodzeniem możecie go stosować także dla kredytu hipotecznego w walucie obcej. Wystarczy po prostu wprowadzić liczby ignorując walutę widoczną na ekranie.

Jak obsługiwać kalkulator nadpłat kredytu hipotecznego?

Zadbaliśmy o to, aby obsługa kalkulatora była banalnie prosta.

Jedna wskazówka na początek: jeśli chcecie porównać kilka różnych wariantów nadpłat, zmian oprocentowania lub zmiany harmonogramu kredytu, to otwórzcie kalkulator w kilku zakładkach (wystarczy kliknąć ten link kilka razy).

W pierwszym kroku – trzeba wprowadzić podstawowe dane kredytu hipotecznego – na podstawie oferty otrzymanej od banku.

Tak jak pisałem wyżej – jeśli już macie kredyt hipoteczny i chcecie przeanalizować różne warianty w przyszłości, to:

• W polu Kwota kredytu – wpiszcie kwotę kapitału pozostającego do spłaty.
• W polu Ilość rat – wpiszcie liczbę rat pozostających planowo do końca spłaty kredytu.
• W polu Oprocentowanie – wprowadźcie całkowite aktualne oprocentowanie kredytu z uwzględnieniem marży banku.
• Wybierzcie Rodzaj rat, które płacicie – raty równe lub raty malejące.
• Wyzerujcie pole Prowizja za udzielenie kredytu – bo ten koszt macie już za sobą.

UWAGA: kalkulator nie uwzględnia kosztów dodatkowego ubezpieczenia kredytu (niski wkład, ubezpieczenie na życie) itp. Znając te koszty można je uwzględnić podwyższając np. całkowitą kwotę kredytu.

Po uzupełnieniu danych pokaże się sekcja pokazująca podsumowanie całkowitych kosztów kredytu w wariancie wyjściowym. Po prawej stronie – pokaże się wariant z modyfikacjami. Na początku – do czasu wprowadzenia zmian – jest on wyszarzony.

Każdą z sekcji kalkulatora można na zmianę ukrywać lub pokazywać klikając „checkbox” przy nazwie tej sekcji.

Właśnie w taki sposób można odsłonić sekcje „Zmiany oprocentowania” i „Nadpłaty kredytu” – w zależności od tego, jaki scenariusz chcemy zweryfikować.

Zacznijmy od zmian oprocentowania. Każdą z nich dodajemy klikając przycisk Dodaj. Następnie określamy, jakie ma być nowe oprocentowanie oraz od której raty ma ono obowiązywać. Może to być zarówno obniżka, jak i podwyżka oprocentowania. I takich operacji może być dowolnie dużo w całym okresie kredytowania.

Nieco bardziej skomplikowane jest analizowanie nadpłat kredytu hipotecznego. Na początku musimy określić czy bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Zazwyczaj taka prowizja obowiązuje przez kilka pierwszych lat od wzięcia kredytu (to wtedy bank zarabia proporcjonalnie najwięcej na odsetkach i wcale nie zależy mu na tym, abyśmy spieszyli się z nadpłatami).

Dodatkowo musimy zdecydować czy nadpłata ma być jednorazowa, czy może chcemy nadpłacać kredyt systematycznie co miesiąc stałą kwotą. I w jednym i w drugim przypadku możemy wybrać, w której racie (lub okresie rat) chcemy dokonywać nadpłat. Musimy także zdecydować jaki będzie skutek nadpłaty:

• Czy ma ona obniżać wysokość kolejnych rat kredytu (bez skracania okresu kredytowania).
• Czy ma ona skracać okres kredytowania (jednocześnie z utrzymaniem raty w dotychczasowej wysokości).

Decyzja ta ma kluczowe znaczenie z perspektywy całkowitych kosztów kredytu, co jeszcze dokładnie zobaczycie w przykładach zamieszczonych w dalszej części artykułu.

Oczywiście można stosować dowolną liczbę i konfigurację nadpłat. Wystarczy kliknąć przycisk Dodaj.

Kalkulator policzy harmonogram spłaty kredytu z uwzględnieniem wszystkich zmian i zaprezentuje go w formie szczegółowej tabeli pokazującej także każdą nadpłatę i zmianę oprocentowania.

Tabela – dla wygody – widoczna jest w skrótowej formie pokazującej 10 pierwszych i 5 ostatnich rat. Jeśli chcecie zobaczyć wszystkie, to wystarczy kliknąć przycisk Pokaż wszystkie raty.

Po wprowadzeniu wszystkich zmian polecam cofnąć się do sekcji podsumowanie, gdzie będzie widać koszty kredytu ze wszystkimi modyfikacjami, a także skrótowe podsumowanie pokazujące:

• O ile skróci się okres kredytowania?
• O ile kwotowo zmniejszą się poniesione koszty kredytu?
• Jak duża będzie zmiana kosztów kredytu wyrażona procentowo?

KALKULATOR KREDYTU HIPOTECZNEGO →

Kalkulacja online lub raport na e-mail

Wszelkie kalkulacje nadpłat kredytu, zmian oprocentowania i porównania wyboru rat malejących lub stałych dokonywane na stronie kalkulatora – są bezpłatne i nie wymagają zostawiania swoich danych osobowych, ani wyrażania na nic zgód.

Dodatkowo – możecie otrzymać porównanie kosztów kredytu hipotecznego w formie raportu PDF na swój adres e-mail – także bez opłat (tu możecie zobaczyć jak wygląda przykładowy raport PDF), ale w tym przypadku wymagane jest podanie adresu e-mail i zarejestrowanie się na newsletter kredytowy prowadzony przez Ronalda Szczepankiewicza (można zrezygnować w dowolnym momencie).

Warto się zapisać, bo Ronald wysyła co miesiąc stale aktualizowany Ranking najtańszych kredytów hipotecznych, czyli zestawienie najlepszych ofert kredytowych w polskich bankach wraz z obszernym omówieniem zmian na rynku kredytowym. Tu znajdziecie przykładowe rankingi za pierwszy wydane w pierwszym kwartale 2023:

• Ranking najtańszych kredytów hipotecznych – Styczeń 2023
• Ranking najtańszych kredytów hipotecznych – Luty 2023
• Ranking najtańszych kredytów hipotecznych – Marzec 2023

Kopalnia wiedzy dla wszystkich osób zainteresowanych kredytami hipotecznymi. 🙂

No to skoro podstawy mamy już za sobą, to przejdźmy do kilku przykładowych scenariuszów zastosowania opublikowanego kalkulatora kredytu hipotecznego….

Przykładowe scenariusze użycia kalkulatora kosztów kredytu hipotecznego

Poniżej pokazuję kilka uproszczonych przykładów wykorzystania kalkulatora. Piszę „uproszczonych”, bo porównuję w nich różne warianty nadpłacania kredytu bez uwzględniania faktu, że po drodze zmieni się oprocentowanie kredytu (bo zmienią się stopy procentowe / wskaźniki referencyjne). Zakładam jednak, że jest to dla Was oczywiste. 🙂

Wszystkie poniższe scenariusze dotyczą kredytu hipotecznego o następujących parametrach:

• Kwota kredytu = 300 000 zł.
• Kredyt na 30 lat.
• Aktualne oprocentowanie całkowite = 9,5% (w zaokrągleniu). Powiedzmy, że składa się na nie marża kredytu = 2,5% i WIBOR 3M = 7%.
• Prowizja za udzielenie kredytu = 0% (po prostu pomijamy).
• Raty równe. Rata na dzisiaj wynosi około 2522 zł miesięcznie.

No to jedziemy z obliczeniami…

Scenariusz 1: Nadpłata systematycznie małej kwoty co miesiąc

W pierwszym scenariuszu sprawdzimy jak na całkowity koszt kredytu wpłynie regularne dopłacanie małych kwot. Załóżmy, że nadwyżki w budżecie przykładowego kredytobiorcy pojawią się dopiero od trzeciego roku spłacania kredytu i to wtedy zdecyduje się on na nadpłaty:

• Od 25. miesiąca nadpłacamy 250 zł miesięcznie, a więc około 10% dotychczasowej raty.
• Wybieramy skrócenie okresu kredytowania.

Wynik:

• Skrócenie okresu kredytowania o 99 miesięcy!
• Zmniejszenie kwoty poniesionych kosztów o 190 895,14 zł.
• Zmniejszenie kosztów o 31,39%.
• Suma nadpłat przez 260 miesięcy = 59 000 zł.

Wnioski:

• W tym scenariuszu wystarczyło nadpłacać jedynie 250 zł miesięcznie, aby skrócić okres kredytowania o ponad 8 lat i zaoszczędzić na kosztach kredytu ponad 31%!
• Jeżeli ktoś chce nadpłacać, to im szybciej zacznie – tym więcej zaoszczędzi, bo koszty kredytowe są generowane od salda zadłużenia. Im jest ono niższe – tym mniejsze koszty.

Scenariusz 2: Nadpłata jednorazowo dużej kwoty

W analogicznym scenariuszu rozpatrujemy jednorazową nadpłatę dużej kwoty:

• W 25. miesiącu nadpłacamy jednorazowo (a nie systematycznie) większą kwotę.

Jakie to daje efekty?

Wnioski:

• Jednorazowa nadpłata da lepszy efekt końcowy (niższe całkowite koszty kredytu) niż nadpłacanie „na raty” – nawet przy tej samej sumarycznej kwocie nadpłaty.
• Jednorazowa nadpłata ma wyższy „próg wejścia”, bo od razu trzeba dysponować większą kwotą.

Scenariusz 3: Zmniejszenie raty czy skrócenie okresu kredytowania przy nadpłacie?

Kolejny scenariusz to porównanie co zmienia decyzja o skróceniu okresu kredytowania przy każdej nadpłacie (przypominam, że tu rata pozostaje w dotychczasowej wysokości) vs zmniejszenie raty (z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania).

Rozważamy dokładnie ten sam scenariusz, co w scenariuszu 1, czyli systematyczne nadpłaty w wysokości 250 zł miesięcznie od 25. miesiąca.

Wnioski:

• Skrócenie okresu kredytowania najefektywniej obniża koszty kredytu.
• Obniżenie raty jest symboliczne, bo i kwota nadpłat jest niewysoka.
• Generalnie można przyjąć takie uproszczenie: w okresie wysokiego oprocentowania kredytu – opłaca się skracać okres kredytowania. W okresie, gdy oprocentowanie kredytu jest niskie, można pokusić się o zmniejszenie wysokości raty. 😉 Ale patrz wniosek pierwszy…

Scenariusz 4: Niższa marża kredytu czy brak prowizji?

Kolejny scenariusz dotyczy tych osób, które dopiero decydują się na wzięcie kredytu hipotecznego. Odpowiada on na pytanie czy lepiej walczyć o brak prowizji o udzielenie kredytu (przy jednocześnie wyższej marży na tym kredycie), czy może jednak lepiej zapłacić jednorazową prowizję za udzielenie kredytu, ale jednocześnie mieć niższą marżę przez cały okres kredytowania.

Przypominam, że marża banku to ważny składnik całkowitego oprocentowania kredytu.

Kredyt identyczny jak dotychczas: 300 tys. zł na 30 lata, raty równe, ale bierzemy pod uwagę dwa warianty:

• Marża 2%, prowizja 2% i całkowite oprocentowanie kredytu = 9% (przy WIBOR 3M = 7%). Prowizja wliczona w koszt kredytu.
• Marża 2,5%, brak prowizji (0%) i całkowite oprocentowanie kredytu = 9,5%.

Efekt?

Wnioski:

• Niższa marża obarczona jest kosztem prowizji, która wyraźnie podnosi początkowe koszty kredytowe, co widać szczególnie w pierwszych miesiącach spłacania kredytu.
• Po 24 miesiącach osoba decydująca się na wariant z prowizja 0% i wyższą marżą zapłaciłaby o 2983 zł mniej kosztów kredytowych.
• Koszty między oba wariantami zrównają się mniej więcej w 41. miesiącu spłacania kredytu. Od tego momentu wariant z niższą marżą generuje mniej kosztów kredytowych.
• Jeżeli ktoś chce spłacić kredyt przed 41. miesiącem, tańszy będzie wariant z wyższą marżą i brakiem prowizji kredytowej.

Jak widać odpowiedź na pytanie, które podejście jest „lepsze” brzmi „to zależy” – zwłaszcza od indywidualnej sytuacji i preferencji kredytobiorcy. Warto jednak dokładnie to przeanalizować ZANIM weźmie się kredyt.

Scenariusz 5: Wyższy wkład własny czy niższy… i nadpłata po roku?

Ten scenariusz jest już nieco bardziej złożony. Ma nam odpowiedzieć na pytanie, który z wariantów wzięcia kredytu będzie tańszy długoterminowo:

• Większy wkład własny na początku = 30%, czy…
• Mniejszy wkład własny na początku = 20%, ale po roku dopłata tej różnicy (10%) z jednoczesnym skróceniem okresu kredytowania.

Wbrew pozorom są to dosyć częste rozważania osób, które mają środki na wyższy wkład własny… ale jednocześnie boją się „wypstrykać” ze wszystkich pieniędzy i chcą mieć pieniądze na „czarną godzinę”. W takim przypadku często decydują się na mniejszy wkład własny w imię zachowania płynności finansowej, a następnie – po jakimś czasie – nadpłacają hurtowo kredyt, gdy czują się z tym już bezpiecznie.

Zobaczmy taki scenariusz:

• Cena transakcyjna 429 000 zł.
• Kredyt na 30 lat, oprocentowanie 9,5% w skali roku, raty stałe, prowizja 0 zł.
• Wariant „Wyższy wkład własny”:
  • Wkład własny 128 700 zł (czyli 30% wkładu).
  • Kwota kredytu 300 300 zł.
• Wariant „Niższy wkład własny + nadpłata skracająca okres kredytu”:
  • Wkład własny 85 800 zł (czyli 20% wkładu).
  • Kwota kredytu 343 200 zł.
  • Po roku nadpłata 42 900 zł (zachowane 10% ceny nieruchomości).

Efekty?

Wnioski:

• Wariant z nadpłatą (i pozostawieniem rat w dotychczasowej wysokości) skraca okres kredytowana o 131 miesięcy i zmniejsza zapłacone odsetki o 254 000 zł.
• Inaczej mówiąc: nadpłata zmniejsza kapitał do spłaty + skraca okres, a krótszy pozostały okres kredytowania = mniej odsetek do zapłaty, ale jednocześnie cały czas płaci się wysoką ratę.
• Generalnie można przyjąć takie uproszczenie: w okresie wysokiego oprocentowania kredytu – opłaca się skracać okres kredytowania. W okresie, gdy oprocentowanie kredytu jest niskie, można pokusić się o zmniejszenie wysokości raty. 😉 Ale patrz wniosek pierwszy…
• UWAGA! W tym scenariuszu nie uwzględniliśmy, że te zachowane 10% kapitału można byłoby wrzucić na konto oszczędnościowe lub lokatę na ok. 8% rocznie…

To tyle przykładów. Zapraszam do samodzielnego zapoznania się z kalkulatorem kredytu hipotecznego. 🙂

KALKULATOR KREDYTU HIPOTECZNEGO →

Potrzebujesz kredytu hipotecznego?

Kalkulator pozwala przeprowadzić dowolne analizy kredytu hipotecznego, ale… nie pomoże Wam wybrać najlepszego kredytu hipotecznego. To zadanie dla doradcy kredytowego, który – w oparciu o indywidualną sytuację kredytobiorcy (zawód, wiek, sytuacja rodzinna i finansowa, zdolność kredytowa, wysokość wkładu własnego) oraz wiedzę o aktualnych warunkach i promocjach w bankach – pomoże wybrać najlepiej dopasowane oferty.

Jeśli chcesz otrzymać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego, to polecam kontakt z firmą RM Kredyty założoną przez Ronalda Szczepankiewicza – współautora kalkulatora. Przypominam, że doradca kredytowy nie pobiera żadnych opłat od kredytobiorcy za przygotowanie ofert i obsługę procesu pozyskania kredytu hipotecznego. To banki płacą pośrednikom prowizję za przyprowadzenie klienta. Dlatego tym bardziej warto współpracować ze sprawdzonymi specjalistami pracującymi latami na swoją opinię.

Kontaktując się z RM Kredyty warto powołać się na blog „Jak oszczędzać pieniądze” – to gwarantuje priorytetową obsługę. Wiem, że tak jest z relacji wielu Czytelników, którym przez ostatnią dekadę polecałem usługi Ronalda i którzy korzystali z Jego pomocy biorąc kredyt hipoteczny. 🙂

Kalkulator nadpłaty kredytu – bezpłatny na zawsze

9 lat temu udostępniłem bezpłatnie kurs „Pokonaj Swoje Długi” przeznaczony dla osób zadłużonych. Do dzisiaj z tymi materiałami zapoznało się około 45 tysięcy osób, które spłaciły setki milionów złotych zadłużenia oszczędzając kolosalne kwoty na kosztach kredytów i pożyczek.

Dzisiaj udostępniłem bezpłatny kalkulator kredytu hipotecznego. Kieruje się tutaj tą samą filozofią. To kolejny produkt mający pomagać wychodzić z zadłużenia i minimalizować koszty kredytowe. Jest i pozostanie on bezpłatny. I wierzę, że pomoże pozostawić znaczące kwoty w Waszych kieszeniach, bo oszczędności na kredycie hipotecznym mogą być kolosalne…

Na koniec mam wielką prośbę – udostępnijcie link do tego bezpłatnego kalkulatora swoim znajomym – https://fin.ninja/kalkulator – zarówno tym posiadającym kredyt hipoteczny, jak i tym, którzy dopiero się do niego przymierzają. Tym ostatnim polecam także książkę „Finansowy ninja”, gdzie oddzielny rozdział poświęciłem temu jak mądrze wziąć kredyt hipoteczny na własną nieruchomość. Te zasady – w czasach wysokich stóp procentowych – pozostają jeszcze bardziej aktualne.

Jeśli uznasz, że w jakiś sposób moglibyśmy usprawnić działanie kalkulatora kredytu hipotecznego, to zapraszam do zgłaszania sugestii przez stronę „Kontakt”.

Życzę bezproblemowej spłaty kredytu hipotecznego – jak najniższym kosztem! A jako, że jest to ostatni wpis przed Wielkanocą – życzę także fajnych, pogodnych i po prostu dobrych Świąt!

No i niezmiennie zapraszam na odbywające się właśnie co tydzień „Wieczory Pasywnego Inwestora”…