Raport Michała: Listopad 2012 – rekordowy ruch na blogu, kredyt i zakup mieszkania

Witam Cię serdecznie w moim raporcie finansowym za listopad 2012 roku! 🙂 Znowu raport ten pojawia się z dużym opóźnieniem. Na szczęście mam cały wachlarz dobrych powodów dlaczego tak się stało: przede wszystkich rozchorowałem się na samym początku grudnia i choroba (na moje własne życzenie) ciągnęła się przez 3 tygodnie. Słabe wytłumaczenie? No to dorzucę jeszcze jedno: 29 listopada kupiłem mieszkanie “z problemami” (to temat na osobną historię, którą jeszcze w tym roku opiszę na blogu). Za 352 000 zł stałem się posiadaczem 4-pokojowego mieszkania na Ursynowie w Warszawie. Trochę czasu zajęło mi przygotowanie tej transakcji oraz jej przeprowadzenie w sposób nie narażający mnie na wizyty komornika. No i w wyniku tego zakupu w mieszkaniu tym trwa właśnie remont, który już się kończy. Planowanie i nadzorowanie tych prac, w połączeniu z pracą etatową oraz chorobą – skutecznie niweczyło mi plany związane z prowadzeniem bloga.

Ale i tak jestem bardzo dumny z kilku powiązanych ze sobą zdarzeń, które nastąpiły w listopadzie i w grudniu: 6 listopada Pat Flynn, mój niedościgniony blogowy mistrz, opublikował u siebie na blogu artykuł z moją osobistą historią. Długo się zbierałem, ale niedawno opublikowałem tą historię także po polsku. W wyniku obu tych publikacji, otrzymałem bardzo dużo Waszych ciepłych słów, komentarzy, a także osobistych e-maili. Bardzo Wam za nie dziękuję. Zdecydowałem się podzielić moją płynącą z serca opowieścią mając nadzieję, że mój przykład w jakiś sposób Wam pomoże. Już wiem, że tak właśnie się stało i nie potrafię słowami opisać jak bardzo się z tego cieszę. Serce rośnie 🙂

Przekonuję się także na co dzień, że ciężka praca przynosi efekty. Blog “Jak oszczędzać pieniądze” odwiedza coraz więcej czytelników. Listopad był pod tym względem rekordowym miesiącem. Treści na blogu czytało 12 068 unikalnych użytkowników, którzy odwiedzali blog blisko 21 000 razy! 6-ego listopada, po raz pierwszy w historii bloga, liczba Waszych dziennych odwiedzin na nim przekroczyła 1000. Bardzo Wam dziękuję. Nic mnie bardziej nie przekonuje, że warto dla Was pisać, jak Wasze zainteresowanie! 🙂

Tyle tytułem wstępu. Przechodzę do szczegółowego przedstawienia listopadowych wydarzeń, przychodów, kosztów oraz planów na kolejne miesiące 🙂

Czytaj także: Raport Michała: Październik 2012 – moja rocznica, duży ruch i nieruchomości

Dlaczego tworzę miesięczne raporty wydatków

Rozpoczynając tworzenie bloga obiecałem, że będę dzielił się z Wami kosztami życia 4-osobowej rodziny. Co miesiąc publikuję szczegółowy raport moich kosztów miesięcznych uwzględniający również niektóre przychody (wszystkie, poza przychodami z pracy na etacie). Dzięki temu możesz poznać prawdziwe koszty życia naszej 4-osobowej rodziny mieszkającej w Warszawie.

Dlaczego to robię:

1. Chcę udokumentować moje wysiłki zmierzające do tego by trzymać koszty na jak najniższym poziomie (ale jednocześnie racjonalnym z naszego punktu widzenia).
2. Raporty te są motywacją dla mnie samego do ciągłej pracy nad sobą w kierunku osiągnięcia celu, jakim jest emerytura przed 50-tką.
3. Chcę być uczciwy i maksymalnie transparentny w tym co robię. Dzielę się z Tobą wszystkim co dotyczy moich finansów, gdyż wierzę że nic nie przekonuje tak jak liczby. Pozwalam tym liczbom mówić o moich sukcesach, błędach i porażkach wierząc, że możesz z nich wyciągnąć naukę dla siebie.
4. Mam nadzieję, że moje działanie będzie dla Ciebie inspiracją do dobrej kontroli wydatki, dbania o pomnażanie majątku i motywacją do poszukiwania dodatkowych przychodów i rozsądnego inwestowania.

Jak zauważysz, każdy z moich raportów jest bardzo szczegółowy. Mają Ci one pomóc nie tylko zobaczyć liczby, ale także zrozumieć, w jaki sposób zarządzamy naszym budżetem domowym. Oszczędzanie i kontrola własnych finansów na tym poziomie wymagają czasu, systematycznej pracy nad sobą, nerwów, ciągłej zmiany własnego podejścia do pieniędzy, zmiany niektórych swoich nawyków oraz nauki języka finansowego. Niekiedy, jeśli zarabiasz za mało, wymagają także wyjścia ze swojej strefy komfortu i zmotywowania się do działania. W tym właśnie chcę Ci pomagać.

Już teraz mam do Ciebie trzy prośby. Spełnienie każdej z nich pomoże Ci być na bieżąco z moim blogiem a także zrobić coś dobrego dla innych:

1. Zapisz się na mój newsletter – jeśli jeszcze tego nie uczyniłeś.
2. Polub mój blog na Facebooku – przycisk “Lubię to” znajdziesz w prawej kolumnie. Nie zaszkodzi również jak “polubisz” te artykuły, które Ci się szczególnie podobają.
3. Przekaż informację o moim blogu wszystkim znajomym, którym dobrze życzysz 🙂 Może skorzystają z tych informacji i będą Ci wdzięczni (a nawet jeśli nie – to ja Ci będę bardzo wdzięczny). 🙂

Struktura raportu miesięcznego

Zestawienie rozpoczynam zawsze od opisu rzeczy, które wydarzyły się w miesiącu, którego dotyczy raport, oraz ich wpływu na moje zestawienie finansowe. Następnie rozbijam moje przychody i koszty na szczegóły. W przypadku przychodów i kosztów nieregularnych przedstawiam krótkie opisy skąd się one wzięły. Raport kończę analizą kosztów, diagnozą mojej sytuacji finansowej oraz planem działania na kolejny miesiąc / kwartał.

Do każdego raportu dołączam także pliki Excel zawierające z rozliczeniem finansowymi oraz danymi dotyczącymi zużycia mediów. Pliki te możesz wykorzystać w celu przygotowania własnych raportów miesięcznych – aczkolwiek znacznie bardziej polecam korzystanie z gotowych aplikacji do prowadzenia domowych finansów: Microsoft Money lub Kontomierz. Piszę o tym w ramach cyklu artykułów “Zaplanuj budżet domowy”, który rozpoczął się od tego artykułu.

Mam nadzieję, że lektura moich miesięcznych raportów, ułatwi Ci kontrolę Twojego budżetu domowego i w dłuższym horyzoncie czasowym pomoże Ci ograniczać koszty i pomnażać oszczędności. Tego właśnie Ci życzę 🙂

Duża inwestycja: zakup mieszkania na wynajem

Jeśli regularnie czytasz mojego bloga, to wiesz, że interesuję się tematem inwestowania w nieruchomości na wynajem. Pisałem o tym szczegółowo w moim raporcie kosztów w październiku. W listopadzie udało mi się zakupić mieszkanie na warszawskim Ursynowie, w 4-piętrowym bloku z “wielkiej płyty” w atrakcyjnej cenie 352 000 zł. Dodam, że jest to mieszkanie 4-pokojowe o powierzchni ok. 64 m2, a więc cena zakupu wyniosła ok. 5500 zł / m2. Jak na obecne warszawskie warunki jest to dobra cena 🙂 Od razu rozwieję również Twoje ewentualne wątpliwości – mieszkanie nie było ruderą. Wymagało oczywiście remontu (który właśnie się kończy), ale nie był on zbyt kosztowny. O szczegółach w tym zakresie napiszę w oddzielnym artykule, w którym przedstawię Wam także założenia do wynajmu tego mieszkania – w końcu jest to dla mnie inwestycja 🙂 I żeby nie było żadnych wątpliwości – zakup finansowany jest kredytem na 100% wartości nieruchomości.

Możesz zastanawiać się jak udało mi się zakupić 4-pokojowe mieszkanie w takiej cenie. Skalkulowałem i podjąłem ryzyko, i kupiłem “mieszkanie z problemami”, tzn. takie, którego właściciel był zadłużony, miał szereg wyroków (dokładnie 7), komornika na głowie oraz dodatkowo bieżące zadłużenie w spółdzielni mieszkaniowej. Sfinalizowanie negocjacji oraz przygotowanie całej transakcji, zajęło mi blisko dwa miesiące – od 5 października do 29 listopada. W dniu transakcji musiałem spłacić komornika i spółdzielnię (do nich trafiło łącznie więcej pieniędzy niż do sprzedającego!). Powiem tylko tyle – jest to “zabawa” dla ludzi o mocnych nerwach. W dniu podpisania aktu notarialnego okazało się, że do komornika trafił kolejny, siódmy wyrok. Dlatego przy tego typu transakcjach absolutnie krytyczne jest sprawdzanie absolutnie wszystkiego 🙂

Sprawdź również: Raport Michała: Sierpień 2012 – wakacje w pełni

Pewnie zastanawiasz się, jaki zwrot przyniesie mi ta inwestycja? O tym napiszę w oddzielnym artykule, próbując przekonać Cię, że możliwe jest osiąganie zwrotów z zainwestowanego kapitału na poziomie ponad tysiąca procent rocznie. Tak – nie pomyliłem się: ponad 1000% rocznie 🙂

Blogowe eksperymenty

W listopadzie przeprowadziłem na blogu mały eksperyment – zorganizowałem pierwszy mini-konkurs finansowy, który miał zachęcić Was do nauki obsługi kalkulatora finansowego. Rezultaty konkursu przerosły moje oczekiwania (o tym też już pisałem :-)). W końcu, zamiast przewidywanych trzech nagród książkowych, zdecydowałem się rozdać ich pięć – dokładnie takich, jakich życzyli sobie zdobywcy nagród 🙂 Lechu, Mich, Dominik, Mlody125 i Fenix86 – mam nadzieję, że już przeczytaliście Wasze “nagrody” i przystąpiliście do wprowadzania w życie zawartych w nich porad 🙂

Po opublikowaniu wyników przedstawiłem szczegółowo sposób obsługi kalkulatora finansowego rozwiązując wspólnie z Wami zadania konkursowe. Szczerze mówiąc, wpis o obsłudze kalkulatora finansowego osobiście uważam za jeden z najbardziej wartościowych na moim blogu. Myślę, że nie tylko ja 🙂 Zacytuję tutaj komentarz JackaPlacka, który trafia w samo sedno:

JacekPlacek pisze “Do czasu przeczytania tego wpisu moje kalkulacje to był arkusz excel ale teraz raczej będę korzystał z kalkulatora. Twoje wpisy są niesamowite i bardzo przydatne. Po ostatnim wpisie nawet testuje Microsoft Money, co prawda równolegle do arkusza w excel’u. I muszę przyznać, że szybciej mi to idzie – co prawda na wpisanie wszystkiego poświęciłem godzinę ale jest. Porównując kalkulator finansowy i MM do excel’a to tak jak ścinać drzewo piłą ręczną albo motorową”

Szczególnie dumny jestem także z wpisu dotyczącego kosztów trybu czuwania urządzeń elektronicznych w naszych domach. Myślę, że podany w artykule przykład subwoofera “żrącego” na okrągło prąd i generującego bez sensu koszt rzędu kilkudziesięciu złotych rocznie, dobitnie pokazał Ci, że warto zwracać uwagę na każdy szczegół “energochłonności” naszych mieszkań i domów. A jeśli przeoczyłeś, któryś z listopadowych artykułów, to poniżej zamieszczam ich pełną listę:

• Mini-konkurs finansowy z nagrodami – sprawdź się 🙂
• Jak używać Microsoft Money – przewodnik krok po kroku – część 1
• Wyniki mini-konkursu finansowego i lista nagrodzonych
• Jak obsługiwać kalkulator finansowy? – przewodnik krok po kroku
• Obsługa kalkulatora finansowego, czyli zadania 2 i 3 krok po kroku
• Romans z kalkulatorem finansowym, czyli zadanie 4 krok po kroku
• Raport Michała: Październik 2012 – moja rocznica, duży ruch i nieruchomości
• Tryb czuwania, czyli ile prądu zużywa urządzenie, gdy nie pracuje?

Afiliacja i reklamy na blogu

W zeszłym miesiącu zapowiedziałem Wam, że w raporcie za listopad pochwalę się kolejnymi przychodami z tytułu afiliacji, czyli prowizji za zakupy, których dokonujecie z wykorzystaniem linków opublikowanych na moim blogu. Głównym źródłem tych przychodów jest prowizja za zakup przez Was książek, które polecam w zakładce “Czytelnia”. Bardzo Wam dziękuję, że odwdzięczacie mi się w ten sposób za tworzenie tego blogu! To naprawdę wiele dla mnie znaczy!

Jeśli spojrzycie w mój raport, to zauważycie, że brakuje tam w tym miesiącu przychodów afiliacyjnych. To nie pomyłka. Po prostu nie wypłaciłem sobie tych pieniędzy. Zagregowana kwota za listopad i grudzień powinna wpłynąć na moje konto w grudniu. I wtedy ujmę ją w raporcie.

W listopadzie umieściłem również reklamy na blogu. Pojawiły się one w dwóch miejscach: na górze i na dole każdego artykułu. Starałem się je umieścić w jak najmniej inwazyjny sposób – nie utrudniający Wam czytania blogu. Obserwowałem wyniki klikalności reklam, a także patrzyłem w jaki sposób Google AdSense dobiera reklamy do treści mojego blogu i po niecałym miesiącu eksperymentów… zdecydowałem się wyłączyć reklamy.

Możecie się zastanawiać dlaczego ja, taki oszczędny człowiek ;-), samodzielnie pozbawiam się źródła przychodów, jakim są reklamy. Zrobiłem to z kilku powodów:

• Zauważyłem, że tematyka mojego bloga przyciąga reklamy, z którymi się nie identyfikuję – np. reklamy “szybkich pożyczek”. Wiem, że mógłbym korzystając z narzędzi Google wyciąć wszystkie niepożądane reklamy, ale szczerze mówiąc szkoda mi czasu żeby to robić.
• Klikalność reklam była niska, a co za tym idzie przychody również były niskie – wynikało to przede wszystkim z tego, że umieszczenie reklam był nieoptymalne z punktu widzenia ich klikalności. Dodatkowo blog odwiedzany jest przez inteligentych czytelników, którzy niekoniecznie muszą chcieć klikać reklam (bądź w ogóle je widzieć). Tym bardziej nie żal mi było wyłączyć reklamy.
• Żeby zarabiać na reklamach musiałbym utrudnić Wam czytanie artykułów przeplatając je reklamami. Tego nie chciałem robić 🙂
• Wierzę, że mogę zarobić na tym blogu bez pójścia na kompromis w zakresie jego jakości i łatwości czytania.

Przychody

W listopadzie udało mi się osiągnąć przychody (poza pracą na etacie) z bardzo wielu źródeł. Przede wszystkim uzyskałem kredyt hipoteczny, ale zdecydowałem się nie ujawniać jego szczegółów w tym podsumowaniu – będzie to prędzej czy później przedmiotem oddzielnego artykułu. Poza tym mój najemca zaczął mi już regularnie płacić czynsz. W listopadzie była to połowa wymiaru czynszu w wysokości 1200 zł. Kolejne 1200 zł udało mi się zarobić na konsultacjach (ktoś koniecznie chciał mi zapłacić za moją wiedzę :)).

Nie narzekam także na wysokość premii z banków, które w tym miesiącu zamknęły się łączną kwotą 141,34 zł. Meritum Bank przyznał mi maksymalny zwrot za paliwo (30 zł), co nie powinno dziwić jeśli weźmie się pod uwagę moje październikowe wydatki na stacjach benzynowych.

Kolejną imponującą pozycją w tym miesiącu są odsetki z lokat i rachunków oszczędnościowych w wysokości 1743,28 zł. Wróciły też do mnie pożyczone pieniądze, ale podobnie jak w ubiegłym miesiącu – skala zwrotów jest dużo mniejsza niż wysokość udzielonych pożyczek.

Szczegółowy raport przychodów niezwiązanych z pracą przedstawia się następująco:

SUMA: Przychody = 6207,75 zł – przypominam, że są to wszystkie przychody poza tymi, które osiągamy z pracy dla innych (na etacie). Zdecydowałem się jednak, że będę z tych przychodów wyłączał zwroty pożyczek, gdyż fałszują one tak naprawdę obraz całości. W takim przypadku należy uznać, że przychody wyniosły 4736,25 zł.

Wydatki

Wszystkie nasze wydatki podzielone są na kategorie i podkategorie. Dzięki temu mogę szczegółowo analizować wydatki w poszczególnych kategiorach (i podkategoriach) w dowolnych okresach czasu. Najpierw przedstawię najważniejsze kategorie kosztów oraz zagregowane wydatki bez szczegółowego rozbicia:

• Nieruchomości = 361 183 zł
• Pożyczki = 20 461 zł
• Kredyt = 5215 zł
• Opłaty = 2200 zł (spadek o 12%)
• Jedzenie = 2106 zł (spadek o 4%)
• RTV i AGD = 940 zł
• Samochód = 646 zł (spadek o 48%)

Listopad, to miesiąc kosztów związanych z nowonabytym mieszkaniem. Oprócz ceny mieszkania musiałem również pokryć koszt notariusza. W grudniu dojdą także koszty związane z remontem. W tym miesiącu także udzielałem pożyczek, ale ich nie należy traktować w kategorii wydatków. Te pieniądze wrócą do mnie za jakiś czas.

W pozostałych wiodących kategoriach wydatków listopad był lepszy od października. Nieznacznie spadły koszty jedzenia, ale ta różnica bardzo mnie cieszy. Istotnie spadły za to koszty utrzymania samochodów – do kwoty 646 zł.

Zobacz także: Raport Michała: Wrzesień 2012 – początek szkoły i maraton

Jedynym istotnym wydatkiem nieregularnym był zakup sprzętu do podcastowania oraz tworzenia wideo. Łącznie na ten cel poszło aż 940 zł, ale mogę śmiało uznać, że wszystko co uznawałem za potrzebne – już nabyłem. Aktualnie ćwiczę i mam nadzieję wkrótce zdecydować się na debiut – tutaj na blogu 🙂

SUMA kosztów we wrześniu = 395 482,83 zł, ale kwota kosztów bez uwzględniania kredytów, pożyczek i zakupu mieszkania, to 8623,17 zł. Odnotowałem więc spadek kosztów stałych o blisko 5% w stosunku do poprzedniego miesiąca. Niestety jest to nadal daleko od mojego docelowego poziomu, za który uważam 7000 zł kosztów miesięcznie. Dla przypomnienia: poprzedni raport miesięczny znajdziesz tutaj.

Wydatki na media

Szczegółowe liczby, związane ze zużyciem mediów w listopadzie, przedstawiają się następująco:

• Prąd: zużycie 233,48 kWh = koszt 136,24 zł. Wynik gorszy od oczekiwanych 200 kWh miesięcznie. Wzrost zużycia prądu o 4% w stosunku do poprzedniego miesiąca.
• Woda: koszt 175,06 zł. Spadek o 15% – przede wszystkim ze względu na ograniczenie liczby kąpieli w wannie na rzecz prysznica. W tym:
  • Zimna woda: zużycie 6,01 m3 = koszt 59,88 zł
  • Ciepła woda: zużycie 4,33 m3 = koszt 115,18 zł
• Centralne ogrzewanie: zużycie 3,308 GJ = koszt 102,81 zł. Coraz zimniej = coraz drożej.

SUMA kosztów mediów = 414,11 zł – spadek o 2% w stosunku do poprzedniego miesiąca. Zobaczymy co wydarzy się w mroźnym grudniu.

Czego się nauczyłem i co mnie czeka w grudniu?

Został dzień do Wigilii więc nie będę się rozwodził nad tematem 🙂 Pora szykować się do Świąt. Listopad upłynął mi pod znakiem wielkich przygotowań do zakupu nieruchomości. Wiem, że grudzień upływa mi na remontowaniu tego mieszkania, oraz na poszukiwaniach kolejnych mieszkań – zarówno w celu zakupu, jak i podnajmu.

Grudzień będzie dla mnie tradycyjnie czasem podsumowań. Od soboty rozpoczął się mój długi urlop, który potrwa aż do 1 stycznia. W tym czasie zaplanuję moje działania finansowe na okres do wakacji, czym planuję się również podzielić na blogu.

Bardzo chciałbym również wykorzystać ten urlop na spędzenie więcej czasu z moją Żoną i dziećmi. Mam nadzieję, że mróz nieco zelżeje i pośmigamy na sankach 🙂

Gdybyśmy to miał być nasz ostatni kontakt przed świętami Bożego Narodzenia, to życzę Ci spokojnych, radosnych Świąt spędzonych w towarzystwie osób, na których najbardziej Ci zależy. Oby ten mały rodzący się Bóg, pomagał Ci wierzyć w siebie i Twoje możliwości, odnajdywać dobrą drogę, którą będziesz podążał odważnie, zgodnie ze swoim sumieniem i szacunkiem dla innych ludzi. I żebyś umiał czerpać radość ze wszystkiego co Ci się przytrafia i co robisz. Tego Ci właśnie życzę 🙂

Na koniec bardzo dziękuję za każdy komentarz i za każdy e-mail.