Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny? – analiza i Excel

Tytułowe pytanie zadaje sobie zapewne każda osoba spłacająca kredyt hipoteczny i dysponująca dodatkowymi pieniędzmi. Odpowiedź na to pytanie nie jest łatwa, ale znając parametry kredytu hipotecznego oraz indywidualne preferencje (i możliwości!) osoby zainteresowanej nadpłacaniem rat, da się to policzyć.

W tym artykule odpowiadam na pytanie czy warto nadpłacać kredyt mieszkaniowy udzielony w złotówkach. Na warsztat biorę kredyt udzielony w programie “Rodzina na swoim”, w ramach którego państwo finansuje kredytobiorcom 50% kwoty odsetek od kredytu przez okres pierwszych 8 lat jego trwania. Do rozpracowania takiego kredytu zachęcił mnie Marcin, który przysłał mi e-mail opublikowany poniżej.

Od razu zapowiem, że planuję publikację kolejnego artykułu, w którym zastanowię się nad opłacalnością nadpłacania kredytu udzielonego w walucie. Szczegóły takiego kredytu udostępniła mi Kasia wraz z pytaniem czy dzięki nadpłatom bardziej opłaca się skracać okres kredytowania czy zmniejszać wysokość przyszłych rat. A tymczasem przejdę do analizy kredytu Marcina…

Mój doradca nie chce mi pomóc…

Marcin przesłał mi takiego e-maila:

Cześć

Mam pewien problem, którego nie jestem w stanie rozwiązać samemu a „doradca finansowy” który mi sprzedał kredyt hipoteczny nie bardzo kwapi się do pomocy i wręcz twierdzi, że nie ma potrzeby wykonywania tego typu obliczeń.

Mój problem jest następujący:

Mam kredyt hipoteczny w PLN na 20 lat w ramach programu „rodzina na swoim”. W chwili obecnej do spłaty zostało mi 195k PLN. Rata oscyluje w granicach 950 PLN/m-c. Oprocentowanie na chwilę obecną to 5,48%.

Mój problem polega na tym, że nie potrafię obliczyć czy opłaca się nadpłacać ten kredyt. Na chwilę obecną dysponuję gotówką ok. 120k PLN ulokowaną na koncie oszczędnościowym i lokatach.

Czy potrafiłbyś mi napisać albo dać namiary na jakąś aplikację, która jest w stanie mi pomóc?

Czytałem tematy o kalkulatorze finansowym ale jakoś nie bardzo mi wychodzi policzenie tych wartości.

Dzięki za wszelką pomoc i życzę powodzenia w dalszym prowadzeniu bloga bo jest to kawał świetnej roboty.

Szczerze mówiąc nie był to pierwszy e-mail, który otrzymałem, z pytaniem “czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?”. Żeby pomóc Marcinowi musiałem uzyskać dodatkowe informacje związane z kredytem (przy okazji dziękuję Ci Marcinie za dobrą współpracę). W skrócie podsumowuję najważniejsze ustalenia poniżej:

• Marcin spłaca kredyt od 2 lat.
• Wyjściową kwotą kredytu było ok. 208 000 zł
• Oprocentowanie kredytu “startowało chyba z poziomu 6,4%”. Obecnie wynosi 5,48%.
• Obecna rata kredytu to ok. 950 zł / m-c, przy czym Marcin spłaca kredyt w programie “Rodzina na swoim”, co oznacza, że przez pierwsze 8 lat spłacania kredytu, płaci on zaledwie połowę odsetek od kredytu.
• Marcin twierdzi, że rata jest zupełnie nieodczuwalna w budżecie domowym i że może nadpłacać ile chce.
• Marcin twierdzi, że może nadpłacić kredyt jednorazowo lub po trochu w ratach.
• Kwota maksymalnej deklarowanej przez Marcina jednorazowej nadpłaty, to 100 000 zł.
• Aktualnie Marcin ma lokaty na 6,5% rocznie oraz część środków zdeponowanych na 6% oraz mniej.

Sprawdź również: Czy i kiedy opłaca się zapłacić prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego? – kalkulator dla CHF, EUR i PLN

Psychologiczny ciężar kredytu

Marcin nie wygląda na osobę szczególnie zestresowaną faktem posiadania kredytu hipotecznego. Jak sam pisze “Bardziej mi chodzi o wymiar wieloletni opłacalności utrzymywania tego kredytu”. Zanim przejdę jednak do analizy opłacalności nadpłacania rat, to podzielę się kilkoma przemyśleniami dotyczącymi kredytów hipotecznych oraz emocji z nimi związanymi.

Z jednej strony kredyt hipoteczny jest najtańszą formą pożyczki dostępną na rynku. Tylko studenci mogą liczyć na “tańszy pieniądz” w postaci kredytów studenckich. Można stwierdzić, że każdy kto bierze kredyt hipoteczny i tak jest w daleko bardziej komfortowej sytuacji niż posiadacze wyżej oprocentowanych pożyczek – o pożyczkach w parabankach nie wspominając.

Ale co by jednak dobrego o kredycie hipotecznym nie mówić, to prawda jest taka, że taka wieloletnia pożyczka z banku ma swój koszt. Większość rodaków bierze długoterminowe kredyty hipoteczne, np. na 30 lat albo i więcej, często bez wkładu własnego lub z wkładem na minimalnym poziomie, co pozwala instytucjom finansowym zarabiać dodatkowe pieniądze, np. na “ubezpieczeniu niskiego wkładu”. Dodatkowo często banki wymagają także dodatkowego ubezpieczenia na życie kredytobiorcy (kolejne opłaty), ubezpieczenia nieruchomości (kolejne opłaty) oraz zakupu dodatkowych produktów finansowych w ramach za obietnicę niższej marży.

To wszystko, w połączeniu z ewentualnym ryzykiem kursowym i nieprzewidywalnością referencyjnych stóp procentowych (WIBOR, LIBOR itd.) w dłuższym okresie czasu, powoduje, że wysokość przyszłych rat kredytowych także jest nieprzewidywalna. A to z kolei przekłada się na samopoczucie wielu kredytobiorców, którzy z kredytem czują się po prostu źle i niepewnie. Kredyt dla wielu osób jest pętlą u szyi, znacznie ograniczającą swobodę decyzji i wyborów życiowych, np. w zakresie zmiany pracy, podjęcia dodatkowego ryzyka w postaci własnej działalności gospodarczej itp.

Nic więc dziwnego, że w przypadku pojawienia się dodatkowych środków finansowych, zastanawiamy się jak w najsprytniejszy sposób pozbyć się kredytu lub przynajmniej skrócić czas jego spłaty. Im dłuższy bowiem kredyt – tym wyższe jego koszty. Dokładne obliczenia – za chwilę 🙂

Ale są też osoby, które nachodzi następująca refleksja: a może nie warto pozbywać się nadwyżek gotówkowych – nawet jeśli się pojawią? Może lepiej, skoro już posiadamy kredyt hipoteczny, wykorzystywać pojawiające się nadwyżki do zbudowania naszej finansowej “poduszki bezpieczeństwa” na wypadek nieprzewidzianych komplikacji w życiu? W takim przypadku moglibyśmy regularnie spłacać kredyt korzystając z odłożonych pieniędzy – nawet wtedy, gdy chwilowo brakuje nam przychodów. Czy to się opłaca, gdy oprocentowanie lokat spada? Zaraz to sprawdzimy.

Zobacz także: Jak wybrać kredyt hipoteczny

Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu

Nawet jeśli mamy dodatkowy zastrzyk gotówki, to warto dobrze zastanowić się czy i w jakim stopniu nadmiarowe środki przeznaczyć na nadpłacenie rat kredytowych. Banki starają się zazwyczaj zabezpieczyć przed zbyt wczesną spłatą kredytu – one zarabiają m.in. na odsetkach. A w przypadku kredytów jest tak, że najwięcej odsetek płaci się w pierwszych latach ich spłacania (szczegóły w załączonych plikach Excel).

Informację o wysokości “karnych opłat” z tytułu zbyt wczesnej spłaty kredytu, można każdorazowo znaleźć w umowie kredytowej. Niektóre banki przez pierwsze 3 lata trwania kredytu pozwalają go spłacić tylko częściowo (np. nie więcej niż 30%). Inne pobierają obowiązkową prowizję za spłatę nawet części zadłużenia przed upływem 3 lat, np. 2% prowizji od kwoty kapitału kredytu pozostałego do spłaty. Zazwyczaj po okresie 3-5 lat (w zależności od banku) kredyt można spłacić nawet w całości bez żadnych dodatkowych opłat z tego tytułu.

Przy czym zawsze warto kreatywnie poszukiwać rozwiązań. Przykładowo: bank PKO BP umożliwiał kiedyś bezkarną spłatę części kredytu (nawet dopiero wziętego), ale w przypadku zbyt szybkiej spłaty całego kredytu – pobierał dodatkową prowizję. Wystarczyło jednak spłacić “tylko” 99% kwoty, by załapać się na warunki spłaty bez dodatkowych konsekwencji. Dlatego koniecznie musisz poznać warunki swojej umowy kredytowej 🙂

Dwa możliwe skutki nadpłacania rat

Mało kogo stać na natychmiastową spłatę całego kredytu, więc – tak jak pisał do mnie Marcin – zastanowimy się nad sensownością nadpłacania rat kredytu. Ale zanim do tego przejdę, to chcę poruszyć jeszcze jeden aspekt – przedstawić dwa alternatywne scenariusze, które mogą wydarzyć się w wyniku jednorazowego lub systematycznego nadpłacania rat.

W każdym scenariuszu wpłacenie do banku nadmiarowych środków spowoduje obniżenie kwoty kapitału kredytu, a więc kwoty naszego zobowiązania na rzecz banku. W standardowym scenariuszu stosowanym przez banki (UWAGA: znowu odeślę Cię do Twojej umowy kredytowej żebyś potwierdził to co piszę) po nadpłaceniu rat nie skróci Ci się okres kredytu. Bank po nadpłacie przeliczy wysokość Twoich przyszłych rat (zmniejszy je), ale okres kredytowania pozostanie taki sam. W ten sposób nadpłacać możesz kredyt do woli (aż do jego całkowitego spłacenia), ale nie osiągniesz maksymalnych oszczędności na łącznej kwocie kosztów kredytu. UWAGA: sprawdź czy Twój bank nie wymaga uprzedniego poinformowania go o każdej planowanej nadpłacie kredytu!

U podstaw drugiego scenariusza leży przeświadczenie, że skoro dotychczas spłacałeś kwoty rat kredytowych w wysokości np. 1000 zł miesięcznie, i skoro miałeś pieniądze na nadpłacenie kredytu, to pewnie nadal mógłbyś spłacać kolejne raty w wysokości 1000 zł / m-c 🙂 W takim przypadku tak naprawdę zainteresowany będziesz nie tyle zmniejszeniem wysokości rat, co szybszą spłatą kredytu – po to by zmniejszyć łączne odsetki płacone na rzecz banku. Drugi scenariusz przewiduje właśnie, że rata pozostanie na z grubsza niezmienionym poziomie, ale skróci się okres kredytowania. Niestety ten wariant wymaga zazwyczaj aneksowania umowy kredytowej w banku, co może się wiązać z dwoma negatywnymi aspektami:

• Koniecznością wniesienia jednorazowej opłaty, np. w wysokości 200 zł za każde aneksowanie umowy (sprawdź umowę!)
• Ryzykiem, że bank będzie chciał ponownie zweryfikować Twoją zdolność kredytową, w momencie aneksowania umowy (z perspektywy banku jest to zmiana warunków kredytowych i regulacje wewnętrzne banków, jak i organu nadzorczego w postaci KNF, mogą wymagać takiej weryfikacji)

Od razu więc widać, że w przypadku zainteresowania skróceniem okresu kredytowania, lepiej taką operację wykonywać raz na jakiś czas, a nie co miesiąc 🙂

Podsumowując: jeśli zależy Ci przede wszystkim na obniżeniu całkowitych kosztów kredytu, to lepszym rozwiązaniem jest utrzymanie wysokości raty stałej przy jednoczesnym skróceniu okresu kredytowania.

Założenia dodatkowe i metoda obliczeń

Zakładam, że podstawowym celem analizy jest znalezienie takiego wariantu nadpłacania kredytu, który spowoduje, że sumaryczny koszt kredytu (koszt kapitału + koszt odsetek) będzie jak najmniejszy. Nie zastanawiam się przy tym, czy Marcin potrafi zainwestować posiadaną gotówkę w taki sposób, by jego inwestycje zawsze “wygrywały” z oprocentowaniem kredytu. Pod uwagę biorę wyłącznie wpłacenie przez Marcina pieniędzy na lokatę bankową. W analizie założyłem, że nominalne oprocentowanie lokaty wyniesie 5% rocznie. Jeśli uważasz je za zbyt duże/niskie, to możesz samodzielnie zmodyfikować załączone do artykułu kalkulatory.

Żeby przeanalizować opłacalność nadpłacania kredytu mieszkaniowego, trzeba po prostu porównać całkowite koszty kredytu wraz z odsetkami w różnych scenariuszach nadpłacania. Dodatkowo trzeba również przeanalizować, ile Marcin zarobiłby na odsetkach, gdyby dodatkowe fundusze wpłacił na lokatę bankową zamiast przeznaczać je na nadpłatę kredytu. Przypominam, że analizuję tylko takie alternatywy. Jeśli Ty potrafisz zainwestować gotówkę w lepszy sposób uzyskując wyższe stopy zwrotu niż z lokaty bankowej, to po prostu zmień założenia w załączonych Excelach.

• Poniżej znajdziesz 3 pliki Microsoft Excel:
  • Wariant I, czyli harmonogram spłaty kredytu, w którym każda nadpłata redukuje wysokość przyszłych rat, ale jednocześnie nie skraca okresu kredytowania
  • Wariant II, czyli harmonogram spłaty kredytu, w którym nadpłaty NIE REDUKUJĄ wysokości raty, ale przekładają się na skrócenie okresu kredytowania (ten wariant może wymagać zawarcia aneksu do umowy kredytowej)
  • Porównanie obydwu wariantów wraz z kilkoma wariantami nadpłacania
• W obydwu wariantach przedstawiam kilka sposobów dokonywania nadpłat (na kolejnych zakładkach arkusza):
  • Standardowy harmonogram kredytu bez nadpłacania rat
  • Harmonogram z jedną dużą nadpłatą dokonywaną obecnie, czyli na początku 3-ego roku kredytu Marcina.
  • Harmonogram z jedną dużą nadpłatą, ale dokonywaną nie teraz, lecz pod koniec 8-ego roku kredytu – wtedy, gdy kończyć się będą dopłaty do odsetek w ramach programu “Rodzina na Swoim”
  • Harmonogram z systematycznym nadpłacaniem co miesiąc dodatkowego 1000 zł aż do końca 8-ego roku kredytu
• Poza tym w arkuszach znajdują się zakładki, na których policzone jest oprocentowanie lokaty rocznej, z uwzględnieniem procentu składanego. Wszystkie kwoty odsetek z lokaty podaję już po opodatkowaniu (po “podatku Belki”).
• Marcin deklarował, że może nadpłacić nawet 100 000 zł. W obliczeniach przyjąłem mniejszą kwotę – 72 000 zł. Pozostałą kwotę traktuję jako dodatkową “poduszkę bezpieczeństwa”, którą Marcin powinien dysponować na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń (utrata pracy, choroba, wypadek losowy itp.) Ta kwota 72 000 zł może być nadpłacona jednorazowo lub w ratach po 1000 zł przez okres 6 lat.

Wszystkie obliczenia zawarte są w poniższych arkuszach. Kilka uwag odnośnie ich użycia:

• Nie traktuj proszę tych arkuszy jako jedyny możliwy wariant. Eksperymentuj, zmieniaj dane. Arkusze mają na celu przedstawić przykładowe kalkulacje, ale można je również wykorzystać do tworzenia własnych analiz.
• W arkuszu przedstawiającym wariant II, w żółtych polach w kolumnie “Cała rata”, możesz samodzielnie wpisać wysokość raty, jaką chcesz płacić. Dobrze byłoby żeby była ona nie mniejsza niż podstawowa kwota raty Twojego kredytu.
• W dowolny sposób możesz zmieniać oprocentowanie kredytu dla każdej z rat (kolumna “Oprocentowanie”), np. zgodnie z aktualizowaniem stóp referencyjnych.
• Arkusze mogą zawierać błędy w formułach – traktuj je więc wyłącznie poglądowo 🙂

Wnioski: Kiedy nadpłacanie kredytu “Rodzina na swoim” się opłaca?

To make the long story short :-): dane dotyczące wysokości odsetek i potencjalnych przychodów z lokaty, zawarłem w tabelkach zbiorczych. Analizę przeprowadzam dla następujących opcji nadpłacania rat kredotowych:

• Opcja 0 = zwykły kredyt, nic nie nadpłacamy. Podaję ją jako poziom odniesienia do analizy potencjalnych oszczędności pozostałych opcji 🙂
• Opcja 1 = nic nie nadpłacamy. Kwotę, która mogłaby zostać przeznaczona na nadpłatę (72 000 zł) Marcin wpłaca na lokatę oprocentowaną na 5% rocznie na cały okres kredytowania (pozostałe 18 lat). Dzięki długiemu okresowi lokaty tu zaczyna nam ładnie działać efekt procentu składanego.
• Opcja 2 = jednorazowa nadpłata kredytu kwotą 72 000 zł na początku 3-go roku kredytu.
• Opcja 3 = jednorazowa nadpłata kredytu kwotą 72 000 zł, ale dopiero po 8 latach kredytu, gdy skończą mu się dopłaty z programu RNS. Do tego czasu (6 lat) kwota 72 000 zł pracuje na lokacie na 5% rocznie.
• Opcja 4 = nadpłata kredytu co miesiąc kwotą 1000 zł przez 6 lat (do końca RNS). W sumie Marcin nadpłaci 72 000 zł, ale w tym wariancie zakładamy, że nie jest w stanie nadpłacić tej kwoty jednorazowo.

Najpierw przeanalizujmy wariant I, czyli ten, w którym okres kredytowania pozostaje taki sam i zmienia się tylko wysokość rat. Od razu przedstawiam kalkulacje dla kredytu w programie “Rodzina na swoim” oraz bez RNS.

Jak widać, jeśli nie zmienia się czas trwania kredytu (czyli jeśli Marcin nie będzie aneksował umowy kredytowej), to najbardziej opłacalnym dla Marcina wariantem jest wpłacenie nadwyżek finansowych na lokatę – czyli opcja 1. Da to większe korzyści niż nadpłacanie kredytu w dowolny sposób. W skali całego kredytu Marcin może zaoszczędzić w ten sposób 63 895,74 zł. I jednocześnie będzie miał dostęp do lokaty, na której leżeć będzie 72 000 zł powiększane o coraz większe odsetki. Ja widzę w tym scenariuszu same plusy. Nie dość, że jest to najtańsza opcja, to Marcin będzie miał również możliwość dostępu do środków z lokaty w przypadku sytuacji awaryjnych.

Oczywiście w miarę zmniejszania się oprocentowania lokat i ew. wzrostu oprocentowania kredytu, wyliczenia mogą się zmieniać. Ale raczej jeśli wzrastają stopy referencyjne (WIBOR), to wzrasta zarówno oprocentowanie kredytu, jak i lokat. Dla jasności: kompletnie pomijam w ten analizie inflację i realną wartość pieniądza za jakiś czas 🙂

Ale zanim okrzykniemy ten wariant jednoznacznie najlepszym, to warto wziąć jeszcze pod uwagę całkowity koszt kredytu, który po uwzględnieniu przychodów z lokaty wynosi 241 460,66 zł. Zobaczymy za chwilę na ile zmieni się ta kwota, jeśli Marcin wybrałby wariant z aneksowaniem umowy i skróceniem okresu kredytowania.

Z powyższej tabelki wynika również, że w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego (poza “Rodziną na swoim”), także najbardziej opłacalne… jest zatrzymanie pieniędzy na lokacie i nie-nadpłacanie kredytu. Ciekawostka, prawda? Zwykłą lokatą na 5% rocznie udaje się pokonać oprocentowanie kredytu hipotecznego.

No to przeanalizujmy teraz drugi wariant wymagający aneksowania umowy w celu skrócenia okresu kredytowania.

Ten wariant jest o tyle fajny, że premiuje nadpłacanie kwot rat w postaci skrócenia okresu kredytowania. Ma to automatycznie wpływ na redukcję odsetek (szybciej spłacany jest kapitał, a więc odsetki z miesiąca na miesiąc są coraz niższe). Minusem tego wariantu jest konieczność aneksowania umowy kredytowej.

Z tabeli wynika, że dzięki nadpłacaniu rat można skrócić okres kredytu z 20 lat do nawet 11,5 roku. W przypadku kredytu Marcina z finansowego punktu widzenia najlepszą opcją nadal pozostaje wpłacenie pieniędzy na lokatę (opcja 1) i… nie nadpłacanie kredytu. Kwota oszczędności w tym przypadku będzie taka sama jak w wariancie I (63 895,74 zł), ale w kwotach bezwzglednych koszt kredytu, po uwzględnieniu przychodów z odsetek, wyniesie 228 620,15 zł. Dla przypomnienia: w wariancie I kwota ta wynosiła 241 460,66 zł, a więc była o 12 841 zł wyższa.

Widać też wyraźnie, że w zasadzie bez różnicy jest czy Marcin nadpłaciłby 72 000 zł jednorazowo już teraz (opcja 2), czy dopiero po 8 latach wraz z końcem “Rodziny na swoim”(opcja 3). Dzięki temu, że połowę odsetek aż do 8-ego roku kredytu finansuje mu państwo (czytaj: my wszyscy podatnicy mu to finansujemy ;-)), Marcin może zarabiać na lokatach bankowych.

Gdyby Marcin miał zwykły kredyt (bez RNS), to w tym wariancie najlepsze dla niego byłoby jak najwcześniejsze, jednorazowe nadpłacenie dużej kwoty (opcja 2) – czyli zapłata 72 000 zł na początku 3-ego roku kredytu. Dzięki takiej operacji okres kredytu uległby skróceniu do 11,5 roku i jednocześnie na całym kredycie Marcin zaoszczędziłby 67 697,49 zł.

Ale trzeba też zauważyć, że bardzo konkurencyjnie wygląda jednak trzymanie kwoty 72 000 zł na lokacie (opcja 1), które jest droższe od opcji 2 o ok. 3800 zł w skali całego kredytu. Opcja 1 daje poczucie bezpieczeństwa finansowego (mamy środki pod ręką) jednocześnie generując odsetki z lokaty. Minusem jest dłuższy okres kredytowania, który w tym przypadku wynosi 18 lat oraz dodatkowy koszt kredytu.

Sprawdź również: Kalkulator frankowicza

Wcześniejsza spłata kredytu – czy nadpłacać kredyt?

Najważniejszy wniosek, który płynie z całej tej analizy, jest taki, że Marcinowi kompletnie nie opłaca się nadpłacać kredytu przez pierwsze 8 lat kredytu. A wszystko to dzięki programowi “Rodzina na swoim”. Najlepiej gdyby ewentualną nadpłatę wykonał tuż po zakończeniu tego okresu. A jeszcze lepiej byłoby gdyby po prostu udało mu się spłacić wtedy cały kredyt 🙂

W analizie założyliśmy, że Marcin trzymać będzie pieniądze na lokacie bankowej oprocentowanej nominalnie na 5%. Gdyby tylko Marcinowi udało się zainwestować przynajmniej część pieniędzy w inny sposób uzyskując wyższe stopy zwrotu, to mógłby liczyć na jeszcze większe oszczędności.

Oczywiście, z drugiej strony, jeśli Marcin nie ma pomysłu jak pomnażać oszczędności i do tego dyskomfortowo czuje się z kredytem, to lepiej dla jego psychiki będzie jeśli nadpłaci kredyt już teraz. Nie musi zrobić na tym dobrego interesu (per saldo straci na takiej operacji), ale przynajmniej będzie czuł się lepiej 🙂

Faktem jest, że nasze emocje bardzo często determinują nasze podejście do finansów i do kredytów. Każdy ma inną wrażliwość i inne priorytety, i jest to zupełnie normalne. Weź zatem moje arkusze i zastanów się nie tylko nad tym czy dany wariant jest dla Ciebie dobry z finansowego punktu widzenia, ale także na ile potrafisz sobie poradzić z perspektywą utrzymywania przez kilkadziesiąt lat kredytu, którego po prostu możesz nie akceptować emocjonalnie.

Walentynki

Dzisiaj Walentynki więc przy tej okazji chcę Cię wirtualnie objąć (taki klasyczny “misiek”) i podziękować za to, że czytasz mojego bloga 🙂 Mam nadzieję, że ten artykuł jest dla Ciebie dobrym prezentem 🙂 Jeśli trafiłem i rzeczywiście tak jest, to mam do Ciebie prośbę o spełnienie przynajmniej jednego punktu z poniższej listy:

• Oddaj swój głos na jeden z blogów biorących udział w konkursie “Blog o oszczędzaniu 2012” (niekoniecznie mój, ale będzie mi miło 🙂 jeśli to zrobisz)
• Kliknij “Lubię to” w boxie Facebooka w prawej kolumnie bloga (gdzieś dużo, dużo wyżej niż miejsce, w którym teraz czytasz).
• Jeśli jeszcze nie subsrybujesz newslettera mojego bloga, to proszę rozważ zapisanie się na niego (formularz rejestracji znajdziesz poniżej artykułu).
• Jeśli sądzisz, że wiedza przedstawiona w tym artykule może się przydać Twoim znajomych, to proszę – koniecznie prześlij im link do tego artykułu.
• A jeśli masz dobre sugestie dotyczące optymalizowania kosztów kredytów hipotecznych, to proszę podziel się tą wiedzą w komentarzu.

Gorąco pozdrawiam!