Ranking: Premie bankowe dla uczestników Rodzina 500+, czyli gdzie opłaca się trzymać pieniądze

Które banki dopłacą Ci za wpłaty 500+? Oto zestawienie wszystkich dostępnych propozycji. Przypominam też do konieczności złożenia nowego wniosku!

Jeśli otrzymujecie aktualnie pieniądze w ramach programu Rodzina 500+, to dzisiaj – 31 sierpnia 2017 r. – jest ostatni dzień, aby ponownie złożyć wniosek i zachować ciągłość otrzymywania tego świadczenia od października 2017 r. Pierwsza tura programu gwarantuje bowiem wypłaty tylko do 30 września 2017 r. i zainteresowane rodziny muszą teraz składać wnioski co rok.

Programem “Rodzina 500+” w lipcu objętych było już 3,992 mln dzieci. Do 29 sierpnia wpłynęło jednak “zaledwie” 1,5 mln wniosków o przedłużenie dofinansowania (ale w sumie to może i dużo bo przecież rodziny wielodzietne składają jeden wniosek). Jeśli z tych 500 zł uczyniliście stałą część Waszych budżetów, to warto się pospieszyć. 🙂

Wnioski można złożyć elektronicznie w systemach internetowych większości banków. Niektóre z nich oferują nawet bonusy dla tych osób, które zdecydują się wpłacać środki z 500+ na ich konta. Dzisiaj znajdziecie mój osobisty ranking rachunków dla uczestników Rodzina 500+.

Zapraszam do lektury.

Jak zachować ciągłość wypłat z Rodzina 500 plus?

Rządzący wymyśli, że co roku trzeba będzie ponownie składać wnioski o udział w kolejnej, rocznej turze programu “Rodzina 500+”. W dużym skrócie wygląda to tak:

• Osoby, które w ogóle nie złożą nowych wniosków, otrzymywać będą świadczenie na dzieci tylko do końca września 2017 r.
• Osoby, które złożą nowe wnioski do 31 sierpnia 2017 r. będą otrzymywać świadczenie w sposób nieprzerwany i do 30 października otrzymają już pieniądze z nowej tury programu. I tak będzie co miesiąc aż do 30 września 2018 r.
• Osoby, które złożą nowe wnioski dopiero w terminie do 30 września 2017 r. będą miały “dziurę” w wypłacie. Pieniądze za październik i listopad otrzymają w terminie do 30 listopada. Potem już standardowo co miesiąc.
• Analogiczną “dziurę” będą miały osoby, które złożą wniosek dopiero do 30 października 2017 r. W ich przypadku wypłata za październik, listopad i grudzień pojawi się nie później niż do 31 grudnia 2017 r.

Osobom, które jeszcze bardziej się spóźnią ze złożeniem wniosku, przepadną już wypłaty za minione miesiące. Szczegółowo wyglądać to będzie tak:

• W przypadku złożenia wniosku w listopadzie, otrzymają wypłatę licząc od listopada a wpłynie ona na ich konta nie później niż do końca stycznia 2018 r.
• Jeśli złożą wniosek w grudniu, to otrzymają świadczenie od grudnia, ale jego wypłata nastąpi do końca lutego 2018 r.
• Dla wniosków złożonych w styczniu, świadczenie będzie się należało od stycznia i jego wypłata nastąpi też do końca lutego 2018 r.

Potem wnioski mają być już rozpatrywane na bieżąco. Więcej szczegółów znajdziecie na stronach swoich banków. Tu przykładowo całkiem zgrzebny opis od Millennium (pozdrowienia dla Radka z reklam banku!).

Który bank daje najwyższe premie i bonusy za Rodzina 500+

Niektóre banki próbują skorzystać na tym, że otrzymujemy dodatkowe 500 zł albo nawet ich wielokrotność co miesiąc na konto. Proponują sposoby lokowania tego kapitału lub też po prostu decydują się wypłacić dodatkową premię od siebie za to, że wydamy 500+ za ich pośrednictwem.

Niestety w mojej opinii tylko propozycje dwóch banków naprawdę zasługują na uwagę (Deutsche Bank i Nest Bank). Pozostałe raczej się nie wysiliły – bonusy są symboliczne (BGŻ BNP Paribas) albo nęcące, ale bardzo ograniczone w czasie (Bank Pocztowy). Swoistym kuriozum jest oferta PKO BP, który łaskawie proponuje klientom korzystającym z 500+, że poprowadzi im “Konto za zero”. Realnie – oferta ta ma “zero wartości” biorąc pod uwagę, że są banki, które bez żadnej łaski oferują nadal bezkosztowe konta.

Czytaj także: Czy i kiedy opłaca się korzystać z promocji bankowych? – czyli czy warto walczyć o kolejne 100 zł

Są też takie banki jak Raiffeisen, który prezentuje na swoich stronach zakładkę “Oferta 500+”, ale w istocie prezentowane tam produkty niczym nie różnią się od standardowych produktów banku dostępnych dla wszystkich klientów. Podobnie jest w Aliorze.

Poniżej znajdziecie tabelę z zestawieniem wszystkich dostępnych aktualnie propozycji bankowych związanych z Rodzina 500+, a w dalszej części – opisy tych ofert. Listę uporządkowałem według mojego subiektywnego przekonania o atrakcyjności oferty.

Numer 1: Deutsche Bank – Lokata db Plan 500+Premia

Deutsche Bank jako jedyny bank przedstawił propozycję zgodną z duchem mojego bloga solidnie premiującą długoterminowe oszczędzanie. Lokata db Plan 500+Premia ma dosyć złożone zasady, ale w istocie pod spodem jest bardzo prosty produkt: zwykła długoterminowa lokata na 5 lub 10 lat, w której premią za cierpliwość jest corocznie wypłacana premia w wysokości nawet 500 zł (dla ulokowanej kwoty w wysokości 6000 zł co odpowiada dokładnie 12-miesięcznym wpłatom z tytułu 500+). Lokatę można oczywiście zerwać wcześniej niż przed upływem 5 lat, ale w takim przypadku potrącone zostaną wszystkie wypłacone premie.

Lokata ta ma co prawda bardzo przeciętne oprocentowanie podstawowe, które ustalane jest codziennie jako równowartość stopy referencyjnej WIBID O/N (więc nie dajcie sobie zamydlić oczu marketingowym hasłem “Atrakcyjne oprocentowanie”). Przez większość ostatniego roku oscylowało ono około 1,3% rocznie, ale w chwili pisania tego wpisu wynosi zaledwie 0,85%.

Dlaczego więc podoba mi się akurat to rozwiązanie? Bo wypłacana przez bank raz do roku premia robi całą robotę. Dzięki niej efektywne oprocentowanie środków może wynieść nawet 5,28% w skali roku, co stanowi około dwukrotność najlepszych w tej chwili lokat.

Jeśli chcecie poznać dokładne zasady oferty DB to zachęcam do dogłębnej lektury jej opisu na blogu LiveSmarter. Tam też znajdują się dokładne obliczenia i symulacje finansowe. Michał pokazał także sposób na to, jak zwiększyć zyski nawet do 5,7% w skali roku.

Dość powiedzieć, że w tym przypadku za długoterminowe oszczędzanie możemy otrzymać łącznie premię w wysokości 5000 zł (w okresie 10 lat). Jest to bardzo ciekawa propozycja dla tych, którzy preferują wyłącznie bezpieczne depozyty i boją się ryzyka utraty kapitału, jak to ma miejsce przy inwestowaniu.

Wiem, że niektórzy mają wątpliwości co do przyszłości Deutsche Bank. Uspokoję, że ten bank jest w taki sam sposób objęty Bankowym Funduszem Gwarancyjnym (BFG) jak każdy inny działający w Polsce.

Numer 2: Nest Bank – Kieszonkowe dla dziecka

Nest Bank poszedł w zupełnie inną stronę niż Deutsche Bank. Zamiast programu długoterminowego oszczędzania zaproponował po prostu szybką wypłatę bankowego kieszonkowego dla dziecka – co kwartał po 50 zł przez rok, czyli łącznie 200 zł.

Jest to o tyle dobra oferta, że konto w Nest Bank jest całkowicie bezpłatne i dodatkowo bank oferuje całkiem ciekawe produkty depozytowe. Aktualni klienci mają do dyspozycji lokaty oprocentowane nawet na 2,6% rocznie. Z kolei nowi klienci w ciągu 30 dni od otwarcia konta mogą zarabiać 4% na 3- i 6-miesięcznej lokacie do 10 tys. zł.

Wróćmy jednak do oferty “Nest Kieszonkowe”. Aby otrzymać premię 200 zł trzeba:

• Założyć (lub posiadać wcześniej) konto Nest Konto Samodzielne lub Nest Rodzinne Oszczędności i zapewnić na nie comiesięczny wpływ wynagrodzenia w wysokości co najmniej 2500 zł. Alternatywnie można posiadać konto firmowe, na który będzie wpływać co najmniej 6000 zł miesięcznie i z którego realizowane będą płatności na rzecz ZUS i US.
• Złożyć wniosek “Rodzina 500+” wskazując, że świadczenia mają wpływać na rachunek w Nest Bank.
• Wyrazić zgody marketingowe na rzecz banku i nie rezygnować z nich przez cały okres trwania promocji.
• Złożyć wniosek o przystąpienie do promocji “Nest Kieszonkowe”.

Szczegółowe informacje dotyczące promocji:

• Blog LiveSmarter.
• Strona banku.
• Regulamin promocji “Nest Kieszonkowe”.

AKTUALIZACJA: w komentarzach wspominaliście, że w zasadzie plan oszczędzania dostępny w koncie Nest Rodzinne Oszczędności ma nawet lepsze parametry niż oferta Deutsche Bank. Nie potwierdzam i nie zaprzeczam – muszę się z nim po prostu dobrze zapoznać. Nie brałem tego konta pod uwagę jako rozwiązania dla Rodziny 500+, gdyż jest ono dostępne w standardowej ofercie banku i nie wymaga wpłat z tytułu 500+.

Numer 3: BGŻ BNP Paribas – Premia 500+ 50 zł

BGŻ BNP Paribas ma aktualnie ofertę dla obecnych klientów banku, którzy posiadali w banku konto w okresie od 1 maja do 31 lipca 2017 r. i jednocześnie na to konto nie wpływały jeszcze wpłaty z tytułu Rodzina 500+.

Jeśli aktualnie taki klient złoży przez system bankowości elektronicznej banku wniosek o świadczenie i otrzyma na konto osobiste w banku przynajmniej jedną taką wpłatę w terminie do 30 listopada 2017 r., to bank zapłaci mu jednorazową premię w wysokości 50 zł w terminie do 15 stycznia 2018 r.

Prosta sprawa i zero skomplikowanych zasad: składasz wniosek i wpływa wpłata = dostajesz premię.

• Szczegóły oferty banku.
• Regulamin promocji “Premia 500+”.

Numer 4: BOŚ Bank – Konto za 0 zł na 2% i 2,2%

BOŚ Bank wyszedł z całkiem ciekawą ofertą dla tych, którym zależy przede wszystkim na bezpłatnym koncie i oprocentowaniu przechowywanych depozytów. Co prawda nie dostaniemy tutaj żadnej jednorazowej premii za wpłaty 500+, ale:

• Możemy otworzyć EKOkonto bez Kosztów 500+, które jest całkowicie bezpłatne (nawet kartę można mieć za darmo o ile wydamy nią minimum 300 zł miesięcznie) i dodatkowo oprocentowane na 2% w skali roku do kwoty 3000 zł. Jest to o tyle ciekawa oferta, że rzadko kiedy konta ROR są oprocentowane.
• Dodatkowo możemy otworzyć konto EKOkonto Oszczędnościowe 500+, które daje promocyjne oprocentowanie 2,20% do kwoty 50 tys. zł (oraz 1,5% dla nadwyżki ponad 50 tys. zł). To także ciekawa propozycja. Promocyjne oprocentowanie obowiązuje “do odwołania”.

Warunki?

• Promocja przeznaczona jest dla nowych klientów.
• Konieczność posiadania karty debetowej do konta ROR.
• Złożenie oświadczenia o przystąpieniu do promocji.
• Aby uzyskać promocyjne oprocentowanie EKOkonta Oszczędnościowego 500+ wymagany jest wpływ świadczenia 500+ na konto w BOŚ Bank lub zasilenie konta co miesiąc nowymi środkami w wysokości 500 zł z innego źródła. Ponadto trzeba wydać minimum 300 zł kartą debetową wydaną do konta ROR.

Dodatkowe informacje:

• Szczegóły oferty banku.
• Regulamin “EKOkonto bez Kosztów 500+”.
• Regulamin promocji “EKOkonto Oszczędnościowe 500+”.

Numer 5: Bank Pocztowy – Pocztowe konto 500+ na 3%

Oferta Banku Pocztowego wygląda trochę jak taki “lep na muchy”. Niby bank oferuje nam oprocentowanie 3% na koncie i to aż do kwoty 10 tys. zł, ale jednocześnie obowiązuje ono wyłącznie do 30 września 2017 r.

Do tego trzeba pamiętać o wpłaceniu w każdym miesiącu (w tym przypadku został nam już tylko wrzesień) 500 zł na to konto (z konta na które otrzymujemy 500+) z konkretnym tytułem przelewu “R.500+”. Bank uzależnia naliczenie promocyjnego oprocentowania od tytułu przelewu. A standardowe oprocentowanie środków jest bardzo bolesne – zaledwie 0,4% rocznie.

W mojej opinii to gra nie warta świeczki, ale dla porządku linkuję do strony banku.

Numer 6: PKO BP – Konto za Zero

Tę ofertę odnotowuję tylko porządkowo. PKO BP oferuje Konto za Zero dla Rodziny 500+. W zamian za comiesięczny wpływ świadczenia 500+ daje po prostu… zero. Konto bez opłat i nic więcej. No chyba, że zależy Wam na debecie w koncie (płatnym). Jak dla mnie to żenujący przykład cynizmu największego polskiego banku.

Szczegóły tutaj.

Rodzinne Obligacje Skarbowe 500+

Ciekawą alternatywą dla osób, które mają wysoką awersję do ryzyka, boją się utraty kapitału i jednocześnie chciałyby długofalowo oszczędzać, są Rodzinne Obligacje Skarbowe.

Ministerstwo Finansów proponuje aktualnie Rodzinne Obligacje Sześcioletnie (ROS) i Rodzinne Obligacje Dwunastolenie (ROD). Obligacje emitowane są co miesiąc i minimalna kwotą za jaką można je kupić to 100 zł. Aktualnie można kupić obligacje, których tzw. termin zapadalności (czyli termin zakończenia inwestycji) przypada odpowiednio na sierpień 2023 roku (ROS0823) i sierpień 2029 roku (ROD0829). Oprocentowanie wygląda następująco:

Rodzinne Obligacje Sześcioletnie (ROS):

• 2,80% w pierwszym rocznym okresie odsetkowym.
• W kolejnych latach oprocentowanie to suma: 1,75% + inflacja.

Rodzinne Obligacje Dwunastoletnie (ROD):

• 3,20% w pierwszym rocznym okresie odsetkowym.
• W kolejnych latach oprocentowanie to suma: 2,00% + inflacja.

I nawet jeśli nigdy nie kupowaliście obligacji, to te rodzinne są dobrym pretekstem, aby zacząć. Warunki wypadają dosyć atrakcyjnie w porównaniu z lokatami, odsetki kapitalizowane są co roku, ale zapłata podatku od zysków kapitałowych jest odroczona do momentu wyjścia z takiej inwestycji (co pozwala zarobić ciut więcej).

Oczywiście inwestycję można zakończyć w dowolnym momencie (najwcześniej w 7 dni po zakupie obligacji), ale wiązać się to będzie z pobraniem prowizji za przedterminowy wykup. W przypadku obligacji 6-letnich wynosi ona 0,7% nominalnej wartości obligacji (0,70 zł od każdej obligacji), a w przypadku obligacji 12-letnich aż 2%, czyli 2 zł od każdej obligacji. Szczególnie w tym drugim przypadku opłaca się być cierpliwym.

Warto podkreślić, że są to najlepiej aktualnie oprocentowane obligacje dostępne w stałej sprzedaży. To bardzo dobra alternatywa dla lokat pozwalająca wycisnąć więcej bez konieczności ciągłego pilnowania kiedy kończą się lokaty oraz zawracania sobie głowy poszukiwaniem nowych, atrakcyjnych warunków. Po prostu co miesiąc kupuje się obligacje za stałą kwotę i z głowy.

Dajcie proszę znać, czy chcecie, abym przygotował szczegółowy przewodnik kupowania tych obligacji skarbowych. Bardziej szczegółowe informacje znajdziecie na stronie ObligacjeSkarbowe.pl.

Podsumowanie

Jeszcze inną alternatywą dla trzymania środków z 500+ w bankach lub w obligacjach jest ich inwestowanie, np. na rynkach kapitałowych. W tym wpisie skupiłem się jednak na tych formach przechowywania pieniędzy, które dają maksymalne bezpieczeństwo.

Wiem, że są osoby, które bardzo kreatywnie podchodzą do 500+, np. w przypadku posiadania kilku dzieci objętych dofinansowaniem, korzystają z podwyższonej zdolności kredytowej i biorą kredyty na zakup nieruchomości. Następnie środki te przeznaczają na spłatę rat kredytu hipotecznego. Działanie takie może mieć jednak krótkie nogi. Nie wiadomo kiedy program 500+ zostanie zakończony, więc poleganie na otrzymywaniu tych pieniędzy np. w perspektywie kilkunastu lat, jest obarczone dużym ryzykiem. Oczywiście inaczej wygląda sytuacja osób, które i tak mogą sobie pozwolić na udźwignięcie rat kredytu nawet jeśli program Rodzina 500+ się skończy. W takim przypadku zakup większego mieszkania lub nawet dodatkowej kawalerki z myślą o dziecku, może być dobrym pomysłem. Tak czy siak – to już jest decyzja obarczona pewnym ryzykiem.

Na koniec bardzo dziękuję za lekturę i będę wdzięczny za podzielenie się dalej tym wpisem.

Dobrego dnia!

PS: Przygotowując wpis sprawdziłem ofertę wszystkich banków (poza spółdzielczymi). Jeśli jednak zauważycie, że jakąś ciekawą ofertę pominąłem, to dajcie mi proszę znać w komentarzach.

Sprawdź również: Powakacyjny remanent w kontach i lokatach: Raiffeisen, Meritum i Idea Bank