Raport Michała: Grudzień 2012 – Kwiecień 2013

Po długiej przerwie publikuję zbiorczy “Raport kosztów Michała” za okres od grudnia 2012 do końca kwietnia 2013. Raport ten wypełnia dziurę, która pojawia się w ciągu ostatnich miesięcy i jest jednocześnie najbardziej zagmatwanym zbiorem danych liczbowych na tym blogu 🙂

Dlatego w odróżnieniu od poprzednich miesięcy, potraktuję go nieco po macoszemu – i skupię się na tym, by napisać Wam w tym artykule tylko najważniejsze wnioski z tego okresu. I już teraz obiecuję Wam powrót do regularnego, comiesięcznego publikowania raportów.

Czytaj także: Raport Michała: Listopad 2012 – rekordowy ruch na blogu, kredyt i zakup mieszkania

Od razu zdradzę Wam, że szykuję dla Was na czerwiec bardzo ważną informację – rzekłbym przełomową w kontekście tego bloga 🙂 Ale jeszcze chwilkę potrzymam Was w niepewności i pozwolę na domysły.

Dlaczego tworzę miesięczne raporty wydatków

Rozpoczynając tworzenie bloga obiecałem, że będę dzielił się z Wami kosztami życia 4-osobowej rodziny. Do listopada 2012 r. co miesiąc publikowałem szczegółowy raport moich kosztów miesięcznych uwzględniający również niektóre przychody (wszystkie, poza przychodami z pracy na etacie). Dzięki temu mogłeś poznać prawdziwe koszty życia naszej 4-osobowej rodziny mieszkającej w Warszawie. Ten raport jest wyjątkowy – bo wielomiesięczny.

Dlaczego to robię:

1. Chcę udokumentować moje wysiłki zmierzające do tego by trzymać koszty na jak najniższym poziomie (ale jednocześnie racjonalnym z naszego punktu widzenia).
2. Raporty te są motywacją dla mnie samego do ciągłej pracy nad sobą w kierunku osiągnięcia celu, jakim jest emerytura przed 50-tką.
3. Chcę być uczciwy i maksymalnie transparentny w tym co robię. Dzielę się z Tobą wszystkim co dotyczy moich finansów, gdyż wierzę że nic nie przekonuje tak jak liczby. Pozwalam tym liczbom mówić o moich sukcesach, błędach i porażkach wierząc, że możesz z nich wyciągnąć naukę dla siebie.
4. Mam nadzieję, że moje działanie będzie dla Ciebie inspiracją do dobrej kontroli wydatki, dbania o pomnażanie majątku i motywacją do poszukiwania dodatkowych przychodów i rozsądnego inwestowania.

Jak zauważysz, każdy z moich raportów jest bardzo szczegółowy. Mają Ci one pomóc nie tylko zobaczyć liczby, ale także zrozumieć, w jaki sposób zarządzamy naszym budżetem domowym. Oszczędzanie i kontrola własnych finansów na tym poziomie wymagają czasu, systematycznej pracy nad sobą, nerwów, ciągłej zmiany własnego podejścia do pieniędzy, zmiany niektórych swoich nawyków oraz nauki języka finansowego. Niekiedy, jeśli zarabiasz za mało, wymagają także wyjścia ze swojej strefy komfortu i zmotywowania się do działania. W tym właśnie chcę Ci pomagać.

Sprawdź również: Raport Michała: Sierpień 2012 – wakacje w pełni

Już teraz mam do Ciebie trzy prośby. Spełnienie każdej z nich pomoże Ci być na bieżąco z moim blogiem a także zrobić coś dobrego dla innych:

1. Zapisz się na mój newsletter – jeśli jeszcze tego nie uczyniłeś.
2. Polub mój blog na Facebooku – przycisk “Lubię to” znajdziesz w prawej kolumnie. Nie zaszkodzi również jak “polubisz” te artykuły, które Ci się szczególnie podobają.
3. Przekaż informację o moim blogu wszystkim znajomym, którym dobrze życzysz. Może skorzystają z tych informacji i będą Ci wdzięczni (a nawet jeśli nie – to ja Ci będę bardzo wdzięczny).

Struktura raportu miesięcznego

Zestawienie rozpoczynam zawsze od opisu rzeczy, które wydarzyły się w miesiącu, którego dotyczy raport, oraz ich wpływu na moje zestawienie finansowe. Następnie rozbijam moje przychody i koszty na szczegóły. W przypadku przychodów i kosztów nieregularnych przedstawiam krótkie opisy skąd się one wzięły. Raport kończę analizą kosztów, diagnozą mojej sytuacji finansowej oraz planem działania na kolejny miesiąc / kwartał.

Do każdego raportu dołączam także pliki Excel zawierające z rozliczeniem finansowymi oraz danymi dotyczącymi zużycia mediów. Pliki te możesz wykorzystać w celu przygotowania własnych raportów miesięcznych – aczkolwiek znacznie bardziej polecam korzystanie z gotowych aplikacji do prowadzenia domowych finansów: Microsoft Money lub Kontomierz. Piszę o tym w ramach cyklu artykułów “Zaplanuj budżet domowy”.

Mam nadzieję, że lektura moich miesięcznych raportów, ułatwi Ci kontrolę Twojego budżetu domowego i w dłuższym horyzoncie czasowym pomoże Ci ograniczać koszty i pomnażać oszczędności. Tego właśnie Ci życzę.

Najważniejsze wydarzenia ostatnich 5-ciu miesięcy

Moja wina, moja wina, moja bardzo wielka wina… Przepraszam wszystkich, którzy czekają co miesiąc na moje raporty kosztów, za to, że wystawiłem Waszą cierpliwość na tak wielką próbę. Jest to klasyczny przykład porażki związanej z odkładaniem zadań na później. Tak się nawarstwiają, że w końcu nigdy nie ma dobrego momentu żeby się z nimi uporać. I oczywiście mógłbym Wam się tutaj tłumaczyć, jak wiele udało mi się przez ten czas zrobić – i na blogu i poza nim, ale prawda jest taka, że po prostu „dałem plamę” i nie dostarczyłem tego, co miałem dostarczać regularnie. Nawarstwiło się na tyle, że uznałem, że najwyższa pora rozprawić się z tym tematem 🙂

Zacznę od pozytywów: pomimo przejściowych problemów czasowych związanych z zakupem (listopad) i sprzedażą (styczeń) mieszkania, udało mi się utrzymać dosyć rygorystyczny reżim aktualizacji bloga. Za swoje największe sukcesy w tym okresie uważam:

• Wysoką drugą pozycję w konkursie na najlepszy blog o oszczędzaniu organizowanym przez Mennicę Wrocławską. Jeszcze raz Wam dziękuję za wszystkie Wasze głosy!
• Cykl artykułów o zakupie, przygotowywaniu do wynajęcia i sprzedaży mieszkania – cykl ten zaowocował, m.in. zaproszeniem mnie do zaprezentowania tej inwestycji na spotkaniu Stowarzyszenia Mieszkanicznik, co miałem przyjemność uczynić na początku maja.
• Styczniowe i kwietniowe artykuły o zmianach w programach moneyback polskich banków – tu już w zasadzie skończyło nam się już eldorado 🙂
• Cykl artykułów poświęconych BIK i budowaniu wiarygodności kredytowej
• Rozpoczęcie nagrywania podcastów “Więcej niż oszczędzanie pieniędzy” – jeśli jeszcze nie słuchałeś, to gorąco Cię zachęcam. Szczególnie do wysłuchania drugiego odcinka podcastu, w którym z moim gościem opowiadam jak to przedziwnie krzyżują mi się drogi z moim guru – Patem Flynnem 🙂

Powoli zaczynam także komercjalizować moją działalność związaną z blogiem i propagowaniem idei oszczędzania. Miałem okazję wystąpić już w Polsacie (z długofalowej współpracy nic na razie nie wyszło) i mieć swój debiut radiowy. Finalizują się także inne pomysły i przedsięwzięcia, których głównym celem jest dostarczenie Wam jeszcze ciekawszych treści z jeszcze większą regularnością. Na razie będę milczał jak grób, ale przyznam się, że traktuję to na tyle poważnie, że w marcu otworzyłem działalność gospodarczą 🙂 Dziękuję Wam za to, że przekonujecie mnie, że warto kontynuować to “dzieło” 🙂

Przychody

Szczegółowe dane z ostatnich 5 miesięcy, dotyczące przychodów z działalności niezarobkowej, znajdziesz w tabelce w Excelu (w tym miesiącu nie wklejam tych danych w formie obrazka na bloga, gdyż jest ich na tyle dużo, że obrazek byłbym mało czytelny – zapraszam do obejrzenia załączników w Excelu).

Najważniejszym przychodem była oczywiście sprzedaż mieszkania oraz związane z tym przychody ze zwrotów wcześniej zakupionego wyposażenia tego mieszkania (większość kosztów poniesiona została w grudniu i styczniu). Trochę fałszują one obraz przychodów i kosztów…

Istotnym źródłem pieniędzy były także odsetki z długoterminowych lokat, które kończyły się przez kilka pierwszych miesięcy tego roku (ostatnie lokaty na 6,5% rocznie kończą mi się czerwcu). Osiągałem też przychody z tytułu odsetek od pożyczek, które także do mnie sukcesywnie wracają. W kwietniu udało mi się osiągnąć 4067,12 zł z samych odsetek.

Pokaźną część przychodów stanowił też moneyback oraz premia za tankowanie paliwa kartą Meritum, którą liczę oddzielnie. Przez ostatnie 5 miesięcy premie od banków dały mi 1976,73 zł. Oczywiście jest to także pochodna dużych zakupów, których dokonywałem w tym okresie. Niemniej jednak kwota jest znaczna i cieszę się, że udało mi się skorzystać na z premii bankowych, zanim jeszcze się skończą.

Zobacz także: Raport Michała: Wrzesień 2012 – początek szkoły i maraton

Powolutku pojawiają się także przychody związane z udziałem bloga w programach afiliacyjnych, czyli inaczej mówiąc programach, w których otrzymuję prowizję za skuteczne polecanie produktów innych firm. Jeśli założycie jedno z polecanych na blogu kont bankowych lub kupicie książki za pośrednictwem mojego linku, to sprzedawca wypłaca mi drobną kwotę za przyprowadzenie klienta. Przy okazji bardzo dziękuję Wam, że dokonujecie zakupów produktów i usług za pośrednictwem linków na moim blogu! To wiele dla mnie znaczy! Przez ostatnie 5 miesięcy kwota wypłaconych mi prowizji wyniosła 376,71 zł, ale wynik ten nie uwzględnia kwot już zgromadzonych, a jeszcze nie wypłaconych mi przez  firmy obsługujące programy afiliacyjne. Spróbuję sobie wszystkie te kwoty wypłacić  w czerwcu (jest tego jeszcze kilkaset złotych).

Ogólnie rzecz biorąc jak na razie jestem bardzo zadowolony z przychodów pozapracowych 🙂 No ale jak spojrzycie za chwilę w koszty, to sytuacja nie wygląda już tak różowo.

Mam też na koncie jedną dużą “wtopę” – rozstaliśmy się z naszym najemcą z końcem grudnia i… od tamtego czasu nie podjąłem nawet próby wynajęcia mieszkania (nawet nie wystawiłem ogłoszenia). Teoretycznie mamy do zrobienia w mieszkaniu jakieś drobiazgi (parę dni pracy), a w praktyce odraczam to już od paru miesięcy. Można śmiało powiedzieć, że dzięki temu zaniechaniu straciłem już kilkanaście tysięcy złotych. Jest to kolejny klasyczny przykład nieprawidłowego alokowania energii. Najwyższa pora się z tym uporać – podobnie jak z tym pięciomiesięcznym raportem 🙂

Wydatki

Wszystkie nasze wydatki podzielone są na kategorie i podkategorie. Dzięki temu mogę szczegółowo analizować wydatki w dowolnych okresach czasu. Aplikacja Microsoft Money, z której korzystam, pomaga mi to robić wielowymiarowo. W Excelach, które publikuję poniżej, widać tylko dane zagregowane, co powoduje, że ich analiza jest trudniejsza.

Koszty grudniowe i styczniowe koncentrowały się wokół remontu mieszkania, które ostatecznie sprzedaliśmy zarabiając kilkadziesiąt tysięcy w 2,5 miesiąca.

Konkretnym kosztem są kredyty hipoteczne, które kosztują nas obecnie około 8000 zł co miesiąc. I tak już pozostanie przez dłuższy okres czasu. Stosuję dosyć złożoną konstrukcję finansową, która jak na razie pozwala mi zarabiać więcej na obracaniu pieniędzmi pożyczonymi od banków, niż banki zarabiają na mnie. Być może kiedyś opiszę to szczegółowo na blogu, ale nauczony doświadczeniem wolę przedstawić wyniki post factum, prezentując rezultaty w dłuższym okresie czasu, niż wystawiać się na ogień sceptyków.

Rekordowo wysokie mieliśmy także wydatki związane z jedzeniem w grudniu. Tutaj koszty podwyższyły wydatki świąteczne oraz zakup trunków sylwestrowych – łącznie na jedzenie wydaliśmy wtedy 2548,75 zł. Za to absolutnie rekordowym miesiącem pod względem niskich kosztów jedzenia (jak na nas) był kwiecień, w którym to kwota wydatków na jedzenie spadła do 1734,19 zł. To dużo lepiej niż zakładany przeze mnie budżet na poziomie 2000 zł / m-c.

W grudniu okresowymi wydatkami były także prezenty (blisko 1000 zł) oraz tradycyjnie odliczane co rok “manko” na wydatkach gotówkowych. Wbrew pozorom nie wszystko udaje nam się spisywać co do złotówki i łącznie w ciągu roku zniknęło nam z portfela 1928 zł (czytaj: nie wiadomo na co). Nie ekscytuję się tym – już się przyzwyczaiłem, że nawet przy największej staranności niektóre wydatki po prostu umykają. Dobrze widać ile pieniędzy w naszym przypadku, przy całej naszej skrupulatności, rozpływa nam się w powietrzu 😉

W marcu i kwietniu pojawiły się też istotne wydatki związane z zakupem nowego komputera, monitora oraz odkupieniem od mojego pracodawcy auta, którym jeżdżę już od kilku lat. W lutym i kwietniu kumulują nam się także zakupy polis ubezpieczeniowych dla dwóch samochodów, które posiadamy – łącznie wydaliśmy na nie 3133 zł.

Niemało poszło również na edukację – głównie moją. Łącznie przez te pięć miesięcy wydałem na ten cel 4621 zł. Główną składową tego kosztu były dwa szkolenia: jedno związane z przygotowywaniem podcastów (efekty możecie ocenić samodzielnie), a drugie dotyczyło aspektów związanych dbaniem o wysoką pozycję serwisów internetowych w wyszukiwarkach internetowych. Tą wiedzę staram się wykorzystywać tworząc “Jak oszczędzać pieniądze” (i nie tylko).

Jak widzicie w kosztach jest ogólny galimatias wynikający z istnienia wielu kosztów, zakupów jednorazowych oraz zwrotów i pożyczek. Duże jednorazowe wydatki zaciemniają obraz kosztów stałych, ale i tak uznałem, że dla zachowania ciągłości warto podzielić się z Wami szczegółowymi informacjami. Dane z kolejnych miesięcy powinny być już dla Was bardziej klarowne.

Wydatki na prąd, wodę i ogrzewanie

W styczniu opublikowałem artykuł dotyczący rejestrowania kosztów mediów, do którego dołączyłem przykładowy arkusz kalkulacyjny. A w tym artykule załączam Excel przedstawiający dokładne zużycie prądu, wody oraz ogrzewania w naszym mieszkaniu, w okresie do kwietnia 2013 włącznie.

Najważniejszy wniosek: jeśli spojrzymy na porównanie zużycie mediów rok do roku, to okaże się że znacząco oszczędzamy na prądzie, wodzie i CO. Rok temu przez pierwsze cztery miesiące roku wydaliśmy na media 2295 zł, a w tym roku wynik wynosi 1775 zł. Jesteśmy łącznie ponad 500 złotych do przodu 🙂

Czego się nauczyłem?

Ostatnie pięć miesięcy było jak przejażdżka kolejką górską. W styczniu przez blog przetoczyła się debata dotycząca sensowności założeń mojej inwestycji w mieszkanie na wynajem. Dyskusja liczyła blisko 390 komentarzy i była dla mnie bardzo pasjonującą, chociaż miejscami trudną lekturą. Ogólny wniosek mam taki, że generalnie bardzo trudno w Internecie oddzielić jest osoby merytoryczne i posiadające rzeczywiste doświadczenia związane, np. z wynajmem i inwestowaniem w nieruchomości, od tych, które mają tylko wiele do powiedzenia na ten temat. I obserwację mam też taką, że nawet rozmawiając z osobami z praktycznym doświadczeniem w danej dziedzinie, powinienem się kierować przede wszystkim własną intuicją i moimi doświadczeniami – oczywiście z uwzględnieniem wszystkich podpowiedzi. Niestety nie jest tak łatwo oddzielić ziarno od plew.

Zastanawiam się też czasem, w jaki sposób Wy odbieracie to moje pisanie. Na ile przyjmujecie je bezkrytycznie, a na ile poddajecie własnej analizie. Zachęcam do tego drugiego – ja absolutnie nie jestem nieomylny 🙂 i tak jak już pisałem wcześniej – każdy z nas jest dla siebie najlepszym doradcą finansowym. Lepszego nie znajdziecie. Możecie i powinniście brać pod uwagę głosy innych osób, ale to Wy samodzielnie powinniście dokonać ich “syntezy” i przełożyć na własne kryteria decyzyjne. I absolutnie nie dawajcie się wyręczać w podejmowaniu decyzji. Nigdy nie wiecie (i ja również nie wiem) jakimi interesami kierują się doradcy. Jedno jest w miarę pewne: mało prawdopodobne jest, że doradcy myślą dokładnie tak jak Wy, kierują się takimi zasadami etycznymi jak Wy i podejmują decyzje w oparciu o takie same kryteria jak Wy. Własna głowa i analiza jest więc najważniejsza.

Utwierdziłem się także, w przekonaniu (któryś już raz), że niewiele wynika z komplikowania rzeczywistości i jeśli chce się coś osiągnąć, to po prostu trzeba to rozbić na listę kilku kroków i zabrać się za realizację pierwszego, potem drugiego itd. W każdym przypadku, w którym właśnie tak działam, to bardzo dużo udaje mi się zrealizować (i mam nadzieję, że mimo wszystko to widać na blogu). A w przypadkach, gdy sprawy pozostawiam własnemu biegowi, to zazwyczaj niewiele z tego wynika.

W ostatnich miesiącach musiałem walczyć o kompromis – o optymalną równowagę pomiędzy planowaniem i praktyczną realizacją zadań. To mikro-planowanie jest absolutnie kluczowe, ale z drugiej strony nie ma co tracić czasu na układanie wielkich planów, bo wtedy przytłacza mnie ogrom całości 🙂 I tak jak mówiłem w podcast’cie: nie warto za długo “pieścić” detali i rozważać wszystkich alternatywnych (i często mało prawdopodobnych) scenariuszy. Warto za to szybko iść do przodu 🙂

Co mnie czeka w czerwcu?

Dużo 🙂 Bardzo dużo 🙂 Wielkimi krokami zbliżają się pierwsze urodziny bloga co skłania do podsumowań. Na 22 czerwca wyznaczyłem sobie datę przekazania Wam bardzo istotnej dla mnie informacji, która bezpośrednio dotyczy także bloga.

Mój plan czerwcowych publikacji wygląda bardzo ambitnie, ale właśnie dzięki rozbiciu go na detale i kroki do wykonania w konkretnych terminach, jestem optymistą co do jego realizacji. Jak wyglada taki plan? To widać na zdjęciu poniżej 🙂

Ale zanim jeszcze to wszystko nastąpi, to już w najbliższy weekend zadebiutuje nowy, nieznacznie zmodyfikowany design bloga (szczegóły na ekranie poniżej). Mam nadzieję, że się Wam spodoba. W poniedziałek 3 czerwca opowiem Wam o tym ciut więcej.

Istotną nowością będzie umieszczenie na blogu reklam. Przez cały czerwiec będę testował ich skuteczność i klikalność. Spróbuję nimi zarobić na pokrycie kosztów związanych z utrzymaniem i rozwijaniem bloga 🙂 A rezultatami chętnie się z Wami podzielę. Jeśli reklamy będą Wam, jako stałym czytelnikom przeszkadzać, to wcale nie pogniewam się jeśli zainstalujecie sobie wtyczki do przeglądarek blokujące wyświetlanie reklam. Doskonale Was rozumiem 🙂

A na koniec tego raportu kosztów chcę Wam bardzo serdecznie podziękować za to, że stale motywujecie mnie swoim komentarzami i e-mailami do dalszej pracy. To wspaniałe i cudowne uczucie wiedzieć, że niektórym z Was po prostu pomagam. Od samego początku moim celem było wpływanie na Wasze życie w najpozytywniejszy sposób, w jaki mi się to (przypadkiem) uda. Przeczytałem przed chwilą świeżutki komentarz Daniela pod wpisem maratońskim. Zacytuję tylko kawałek:

“…Kolejnego dnia wróciłem, coś mnie zaciekawiło, zacząłem wracać. Czytałem kolejne różne tematy. W pracy, w domu. Zapisałem się do newsletter’a. W końcu trafiłem na ten właśnie temat. Dziś czytam go po raz X. Od lutego biegam. Czytam, biegam, czytam, biegam. 

Stałeś się ważnym “elementem” mojego dnia. Wewnętrznym głosem, którego nikt nie zna, o którym nikt nie wie,a który tak wiele mi daje. Dziękuję.”

Jestem autentycznie wzruszony, zaszczycony i wdzięczny – za to, że dzielicie się ze mną swoimi przemyśleniami i za to, że dajecie mi się wpuszczać gdzieś tam do Waszego wnętrza. To jest prawdziwa esencja tego co staram się robić i bez Was nie miałoby to dla mnie najmniejszego sensu. Dziękuję Wam, że nadajecie ten sens i życzę spełnienia Waszych marzeń! 🙂

A Wam jak idzie utrzymywanie Waszych domowych budżetów w ryzach? Jak wyglądają Wasze plany na czerwiec?